Вопрос 101. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета можно охарактеризовать как консенсуалъный, взаимный, публичный.

Как правило, банк не может отказать клиенту в заключении договора банковского счета. Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов. В отдельных случаях он может быть и договором присоединения, когда банк предлагает условия договора в стандартной форме. Он также является, как правило, возмездным, поскольку обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение расчетных операций, а банк начисляет проценты на используемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента. По договору права и обязанности возникают как у банка, например перечисление денежных средств лицу, указанному владельцем счета, так и у клиента, который должен представлять в банк платежные документы.

Существенным является условие о предмете договора банковского счета, под которым понимаются расчетные и иные услуги, оказываемые кредитной организацией клиенту, а также стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

В договоре банковского счета стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Клиентом в договоре банковского счета могут быть физические и юридические лица.

Форма договора - простая письменная. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа. Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент -юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются необходимые документы, в том числе карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати. Направление клиентом такого заявление рассматривается как оферта банку заключить договор. Руководитель банка старт на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

Физические лица для заключения договора банковского счета предоставляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы.

В зависимости от круга операций с денежными средствами и правового положения клиента различают виды банковских счетов. Самым распространенным является расчетный счет, кроме этого существуют временные расчетные счета, текущие счета, бюджетные счета, специальные банковские счета резидентов и нерезидентов, корреспондентские счета и другие. По общему правилу организации и граждане вправе открывать любое количество счетов в любой валюте, законом могут быть предусмотрены исключения из этого правила.

На банк возлагаются следующие обязанности:

- обязанность в надлежащем порядке совершать для клиента соответствующие операции по счету;

- обязанность по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, если иное не предусмотрено договором;

- обязанность соблюдать банковскую тайну.

Для клиента предусматривается обязанность оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.

Действие договора банковского счета прекращается при расторжении договора по взаимному согласию сторон либо в одностороннем порядке при наступлении условий, определенных в договоре или законе.

В соответствии с общими правилами договор банковского счета прекращается при ликвидации банка, при ликвидации юридического лица -клиента и отсутствии правопреемника или смертью гражданина - клиента. Договор может быть также прекращен в результате отзыва у банка лицензии на совершение банковских операций, вследствие чего он не сможет осуществлять расчетные операции. Договор, заключенный на определенный срок, прекращается по истечении срока действия. Действие договора может быть прекращено при расторжении его сторонами. По взаимному согласию сторон договор может быть расторгнут в любой момент. Соглашение о расторжении договора должно быть совершено в письменной форме.

Договор банковского счета может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом. Для этого клиенту достаточно направить в банк заявление, уведомляющее о расторжении договора. Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено в договоре, только при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, предупредив об этом клиента в письменной форме. По иным основаниям договор по требованию банка расторгается судом и только в случаях, определенных в законе.

Общие положения о договоре банковского счета включены в главу 45 ГК РФ. В развитие данных норм дополнительные требования содержатся в банковском законодательстве.