Вопрос 102. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада, который именуется также депозитом, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада можно охарактеризовать как реальный, возмездный, односторонний. А в случае, если вкладчик - физическое лицо -публичный.

В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях и иные кредитные организации, другой стороной -юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчик.

Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии. Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые могут самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

Договор банковского вклада заключается в простой письменной форме. Договор может быть заключен путем составления одного документа или обмена документами.

Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя и должна содержать наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него, остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при предъявлении книжки. При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, получает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Можно указать на виды банковских вкладов: по субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц; по сроку внесения -различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов и другие.

Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада. Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно определяется исходя из учетной ставки банковского процента, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика В отношении рублевых вкладов применяется ставка рефинансирования Банка г осени, по валютным вкладам - средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям. Порядок выплаты процентов, возможность отнесение невыплаченных процентов в увеличение суммы вклада (капитализация) стороны фиксирует в договоре в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты капитализируются Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада а в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада. В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки согласно обязаны осуществлять их обязательное страхование

Договор банковского вклада прекращается по основаниям предусмотренным ГК РФ, иными правовыми актами или договором Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или договором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического лица либо при других обстоятельствах согласованных сторонами в договоре.

К отношениям банка и вкладчика применяются нормы гл 45 ГК РФ о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о договоре банковского вклада и не противоречит существу договора

Общие нормы, регулирующие отношения банка и вкладчика, содержатся в главе 44 ГК РФ, а также в Законе о банках и банковской деятельности В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать банковские правила, определяющие порядок внесения вкладов, начисления процентов и другие их условия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК РФ.