Вопрос 100. Договор займа и кредитный договор

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа можно охарактеризовать как реальный, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками.

Лицо, предоставляющее заем, называется заимодавцем, а лицо, получающее заем, именуется заемщик. Сторонами договора могут быть как юридические, так и физические лица. В ГК РФ отдельно выделяются такие виды договора займа как целевой заем и государственный заем. В тех случаях, когда заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, заем называется государственным займом. Целевой заем имеет место когда договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели.

Договор займа заключается в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой утрату для сторон возможности его оспаривания по безденежности путем свидетельских показаний. В устной форме договор может быть заключен при дновременном соблюден™ двух условий: его сторонами являются граждане, и сумма договора займа не превышает 10 МРОТ. В подгверждеше договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой документ. Заемные отношения могут быть оформлены с помощью векселя или облигащш.

Займодавец имеет право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто используется поручительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечешю возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения или ухудшегаи его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов.

Основной обязанностью заемщика является возврат полученного займа и уплата процентов. Заемщик считается исполнившим свои обязанности по возврату суммы займа, если им соблюдены срок и порядок возврата, предусмотренные в договоре. Если срок возврата не установлен или определен моментом востребования, тогда заемщик обязан возвратить сумму займа в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем такого требования. Сумму беспроцентного займа заемщик имеет право возвратить досрочно, но если заем предоставлен под проценты, досрочный возврат допускается исключительно с согласия заимодавца. Заем считается возвращенным с момента передачи денежных средств или иных вещей займодавцу либо зачисления денежных средств на его банковский счет. Заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат суммы займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо ГК РФ кредитные отношения регулируются банковским законодательством.

Несмотря на то, что кредитный договор является частным случаем договора займа, он отличается от него:

1) Субъектный состав - лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, -заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

2) Кредитный договор является консенсуальным, то есть взаимные обязанности возникают у сторон с момента подписания договора, и заемщик может требовать от кредитора предоставления кредита.

3) Кредитный договор всегда является возмездным. Это связано с субъектным составом кредитного договора, одной из сторон которого всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли.

4) Особый порядок предоставления кредита: как правило, кредит выдается при выполнении заемщиком определенных условий и носит целевой характер.

5) В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

6) В отличие от договора займа кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме.

С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами.