Своевременность уплаты страхового взноса

Определенный резонанс имеют вопросы влияния своевременности уплаты очередного страхового взноса на признание договора страхования расторгнутым (прекращенным). Так, согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, последствия неуплаты в определенные сроки очередных страховых взносов могут быть установлены в договоре страхования.

- По делу № А43-28038/2007-39-762 Арбитражного суда Нижегородской области суды, разрешая спор между предпринимателем, застраховавшим риск хищения транспортного средства, и страховой организацией, пришли к выводу о неправомерности понуждения страховщика к выплате возмещения. Окружной суд поддержал судебные инстанции. В правилах, принятых предпринимателем от страховщика и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в качестве последствия неуплаты оставшейся части страхового взноса в оговоренные сроки указывалось прекращение действия договора страхования.

Установив, что на момент хищения и поджога автомобиля (10.07.2007) прошло больше месяца со дня, когда должен был быть внесен очередной страховой взнос (28.02.2007), а собственно его уплата произведена лишь 13.07.2007, арбитражный суд с учетом условий договора и правил страхования пришел к обоснованному выводу, что обязательства страховщика не распространяются на данный страховой случай, поскольку договор страхования прекратил свое действие. Довод предпринимателя о необходимости применения к рассматриваемой ситуации п. 4 ст. 954 ГК РФ суд округа счел несостоятельным. Аргументация: эта норма не является императивной, а в развитие положений п. 3 названной статьи закрепляет правовые последствия неуплаты страховых взносов для тех договоров страхования, в которых просрочка оплаты страховой премии не приводит к автоматическому расторжению договора.

Внутренние правила страхования

В рамках этого спора также был затронут принципиально важный для страховщиков момент признания правомерным применения к обстоятельствам страхового случая положений правил страхования, разрабатываемых непосредственно данным, конкретным страховщиком для регулирования отношений со своими контрагентами. В ст. 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Допускается заключение соглашения между страховщиком и страхователем об изменении или исключении, а также дополнении отдельных положений правил страхования. В изложенном выше деле, отклонив возможность применения к сложившимся отношениям положений правил страхования наземных транспортных средств страхового общества «А», страхователь сослался на вручение ему при подписании договора страхования документов с иным наименованием и содержанием.

Окружной суд посчитал данные доводы заявителя жалобы голословными и указал, что подпись страхователя в полисе страхования свидетельствует об ознакомлении предпринимателя со спорными правилами, его согласии на заключение договора на условиях правил и получении на руки именно этих правил. Кроме того, саму по себе ссылку на получение по результатам подписания сделки иного документа, нежели предусматривалось в договоре и подтверждалось подписями сторон, кассационная инстанция расценила как халатность и безответственность заявителя в экономических отношениях и ни в коей мере не как основание для последующего освобождения его от последствий таких действий.