2. Кредитная линия: виды, характеристика, открываемые российскими кб (какие сейчас).

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется различными способами. Один из таких способов- открытие кредитной линии. Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (далее по тексту настоящего Положения и Приложения к нему - "лимит выдачи");

б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (далее по тексту настоящего Положения и Приложения к нему - "лимит задолженности").

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

В целях настоящего Положения под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.

Нюансы открытия

Процедура оформления кредитной линии в банке практически идентична процедуре получения обычного кредита. Компании необходимо подать заявку на открытие кредитной линии, приложив к ней пакет учредительных и финансовых документов, а также документы по залогу. При анализе кредитоспособности потенциального заемщика банки обращают внимание на финансовое состояние клиента, его кредитную историю, а также на обеспечение кредита. После одобрения кредитной заявки с фирмой заключается кредитный договор. В каждом банке своя методика определения лимита выдачи. Большинство ориентируется на объемные показатели финансово-хозяйственной деятельности клиента: размер ежемесячного кредитового оборота по расчетному счету, объем ежемесячной выручки, стоимость имущества и т.п. Предоставление траншей по договору кредитной линии осуществляется в течение 5 дней с момента подачи клиентом заявления на зачисление денег на его расчетный счет. Фактически же денежные средства могут зачисляться на расчетный счет заемщика в день обращения за кредитом.

Сегодня российские банки предоставляют компаниям–клиентам два типа кредитных линий: возобновляемые и невозобновляемые

Денежные средства по договору невозобновляемой кредитной линии могут предоставляться частями (траншами) по удобному для компании графику, либо в любое время в течение срока истребования компания может запрашивать необходимые суммы денежных средств в рамках использовать указанную сумму для поддержания своей платежеспособности.

Невозобновляемая кредитная линия выгодна для компаний, уверенных в том, что банк в планируемый период предоставит им кредитные средства, либо для фирм, у которых существует надежный альтернативный источник финансирования.

Если же финансовые показатели предприятия в процессе действия кредитной линии ухудшатся (по мнению банка), то после прекращения действия кредитного договора оно рискует просто не получить следующий кредит.

Возобновляемые кредитные линии обеспечивают клиентам более широкие возможности по сравнению с невозобновляемыми. Характерной особенностью предоставления возобновляемой кредитной линии является установление клиенту лимита задолженности, в рамках которого он может по мере необходимости погашать и снова брать необходимые денежные средства, уменьшая тем самым конечную стоимость кредита. В итоге возобновляемые кредитные линии позволяют профинансировать несколько операционных циклов фирмы.

Банк, предоставляющий своим клиентам возобновляемые кредитные линии, обязан в любой момент времени перечислять им на расчетный счет денежные средства в пределах установленного в договоре лимита задолженности. Для этого банк вынужден оперативно аккумулировать деньги для кредитования. Следовательно, процентная ставка при кредитовании

КЛ явл. разновид-ю лимита кредит-я как права клиента на получение ссуды в б. КЛ определяет максим. Σ кредита, исп-мую заемщиком в теч. установл. срока кредит-ия. В совр. понимании КЛ м. означать заключение кред. д-ра о многоразовом получении ссуды в б. Исп-ся, когда клиент кредитоспособен, получает неоднократно кредиты и имеет р/с в данном б. Объектом кред-ия явл. совокупный объект, связан. с осущ-м к-л проекта. Это м.б. промышл. п/п, требующ. многоразового кредит-ия.

Для открытия КЛ необх заключить кред. дог-р.

След-но, клиент д. предст-ть в банк пакте док-в, кот. определ. хар-р объекта: ТЭО, баланс и т.д. Решение об открытии КЛ принимает Кредит. комитет. В кредит. д-ре предусмотрен лимит задолж-ти и выдачи. Общая Σ определ-ся лимитом выдачи. Единовременная выдача определ-ся лимитом зад-ти. В договоре опред-ся усл. выдачи и погашения. Выдача кредита осущ-ся в момент возникн-ия у клиента зад-ти. Он предс-т в б. заявление о перечислении ср-в с ссудного счета на р/с. В распоряжении д.б. указан срок, Σ, № и дата д-ра и т.д. На основе платеж. поруч. клиента в сроки, кот. опр-ны д-ром осущ. погашение. Возможна пролонгация.

Данный вид кредита обяз-но сопровождается залогом им-ва или гарантией. В балансе отраж-ся реально выданная Σ; за балансом – общая зад-ть, право клиента получить кредит. Для торг. орг-ий, как правило, КЛ открыта всегда. Д-р перезаключ.на др. усл. (на др. Σ, др. срок и т.д.). КЛ также называют лимитом кредитования, контрольной цифрой.

Их м. классиф-ть след. обр:

1) в зав-ти от назначения: лимит задолж-ти (фиксирует остаток на дату) и лимит выдачи (фикс. объем ссуд)

2) по срокам действия: выходные и внутригодовые лимиты;

3) по степени изм-ия объема кредита: снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты;

4) по возм-ти исп-ия кредита: твердый лимит, доп., лимит с правом его превышения и свободный лимит.

Различают 2 способа расчетов кредитных линий: первый базируется на объеме предполагаемых затрат и формировании материальных запасов; второй на выявлении возможностей заемщика погасить временно заимствованные денежные средства т.е. оценивает источники которыми будет располагать заемщик для возврата ссуды.

Классификация:

По характеру кругооборота: кл устанавливаемые для субъектов с равномерным и неравномерным производством

По возможности использования свободного лимита кредитования: Возобновляемые, невозобновляемые и рамочные кл.

По сроку: срочные и постоянного действия

По субъекту лимитирования: для отдельного субъекта или на сублимитах для объединения

По плате за пользование кредитом: плата с фикс и плавающей ставкой

Погашение может быть многоразовым (частями) и одноразовым (в конце срока).

Здесь важенособый банковский контроль и оперативное наблюдение за использованием кредитной линии.

Выручка зачисляется на расчетный счет и с него идет погашение кредита. (как правило кредитная линия предоставляется на длительный срок от 3х до 12 месяцев)

Виды кредитных линий:

Критерий	Разновидности кредитных линий
В зависимости от субъектов лимитирования	Кредитные линии индивидуальные для каждого индивидуального заемщика Для коллективного заемщика (зонтик для всех, для каждого – сублимиты)
В зависимости от характера кругооборота оборотных средств	Сезонные (неравномерное движение в кругообороте ОС; с/х) Несезонные
Срок действия	Срочные Постоянного действия
Идеология расчета размера кредита	Исходя из потребности заимствования Исходя из потребности погашения
Возможность превышения кредитной линии	Форма твердого лимита Форма контрольной цифры (кредитную линию можно превышать)
Возможность использования свободного лимита	Возобновляемая (револьверная) Невозобновляемая (лимит выдачи)
Гарантии предоставления кредита	Безусловная гарантия (та, которая фиксируется в кредитном договоре) Кредитная линия как предварительная договоренность
По валюте лимитирования	Национальная валюта Зарубежная валюта Мультивалютная корзина

*Кредитная линия – это право клиента на получение ссуды в банке.

Билет 24.