2. Содержание и форма кредитного договора, оценка современной российской практики составления и заключения кредитного договора.

Особенность кредитования в рын. экономике – договорные отношения. КД, заключенный м-ду банком и заемщиком, определяет правовые и экономические (зависящие от специфики заемщика и вида ссуды) условия кред. сделки.

Основа – часть 2 ГК РФ: по КД кредитор обязуется предоставить ден. ср. (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусм. в договоре, а заемщик обяз-ся возвратить получ-ю сумму и уплатить % за нее.

В КД фиксир-ся: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кр. сделки, права и об-ти сторон, правовые гарантии обяз-в. (обеспечение, гарантии). Обязательно письменная форма КД.

Особенности КД:

1. Объединяет намерения сторон и вып-е этих намерений (согласие банка пред-ть ссуду, готовность заемщика возвратить ее).

2. Кредитные опер-ии носят лично-доверительный хар-р. Изучение кредитоспо-ти заемщика. Исключение возможности цессии.

3. Иногда приоритетное положение банка (например признание датой выдачи кредита даты списание средств с банковского счета, а не зачисл-е их на счет клиента).

Основные требования к содержанию и формекредитного договора, предъявляемые к российским банкам:

Система кр. инстр-в: овердрафт, кр. линия, синдицированный кр-т, проектное финансирование. При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.

Существенные условия определяют возможность заключения кредитного договора:

Наименование сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользование кредитом, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Эти условия дифференцируются к конкретным заемщикам и охватывают:

• Обязательства заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности

• Необходимое состояние учета и отчетности

• Сохранность заложенного имущества

• Соблюдение правил банковского контроля

• Запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.п.

4 принципа: необходимая правовая основа, добровольность вступления в сделку, взаимная заинтересованность сторон, согласованность условий сделки (существенные и дополнительные).

Схема КД применительно к ю.л:

0. Преамбула

1. Оновные понятия

2. Сумма кр-та и порядок предоставления (кред. линия, транши – частями)

3. % и %-й период

4. порядок и сроки погашения

5. условия, предшествующие выдаче кр-та (предоставление копий принципиально важных документов)

6. требования к юрид-й личности и деловой репутации заемщика

7. обязаноости заемщзика

8. ответственность

9. доп. условия

10. разрешения споров

11. юридические адреса сторон, подписи.

Межд. опыт развитых стран: высокий уровень правовой культуры, подробные условия кр. сделки, типизация форм КД.

Общие условия КД: исключение права уступки кр-та др. лицу, тип ссудного счета, право банка увеличить 5 ставку при просрочке погашения, обязанности клиента, обязанность внесения письменных изменений.

Процесс заключения КД в Германии: 1) формирование содер-я КД с клиентом 2) рассмотрение КД банком и составление заключения 3)корректировка КД по взаимному согласию 4) заключение КД.

Дополнительные условия договора (в РФ слабо развиты):

- положит-е (что должен делать клиент: страхование, поддержание показ-й кредитосп-ти на опр. уровне)

- отрицательные (клиент не должен делать: продажа и залог активов, смена руководителя, введение нового производства).

Билет 2.

1. Финансовые коэффициенты, используемые при оценке кредитоспособности заёмщика. Виды и способы расчёта.

5 групп ФК (вообще большое разнообразие ФК):