2. Способы обращения взыскания на заложенное имущество

Одной из негативных особенностей взаимоотношений между участниками имущественного оборота в нашей стране являются неплатежи. Они приобрели массовый характер и отрицательно влияют на развитие экономики России. Важнейшим способом обеспечения надлежащего исполнения гражданско - правовых обязательств стал в этих условиях залог имущества, особенно недвижимого, земельных участков, зданий, сооружений, предприятий, жилых домов, квартир и т.п. Он в гораздо большей степени гарантирует надлежащее исполнение обязательств должником, чем другие предусмотренные законом способы.

При залоге должник или третье лицо уже при возникновении обязательства передают конкретное имущество, в том числе недвижимое, в залог. Оно имеет большую стоимость, превышающую сумму долга, пользуется на рынке спросом, подпадает под специальный правовой режим, обеспечивающий интересы кредитора, при нарушении обязательств должником по требованию кредитора может быть продано, а из вырученной суммы кредитор, которому было заложено имущество, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований преимущественно перед другими кредиторами должника (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Таким образом, завершающим этапом реализации залогового права и залогового механизма является порядок обращения взыскания на залог. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество или имущественные права является неисполнение ссудополучателем своего обязательства, обеспеченного залогом.

Сроком возникновения у кредитора (банка) права обратить взыскание на заложенное имущество может быть:

а) момент окончания срока исполнения обязательства (срока ссуды);

б) срок погашения ссуды плюс льготный срок, предусмотренный договором о залоге.

Гражданским кодексом РФ установлены два способа обращения взыскания.

Первый - путем предъявления иска в суд. Он используется в случаях, если:

• • предметом залога является недвижимое имущество;

• • для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица, или органа;

• • предметом залога является имущество, имеющее для общества значительную художественную, историческую или иную ценность;

• • залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Обращение в суд кредитора осуществляется на основе искового заявления с приложением необходимых документов.

Второй способ - без судебного решения - используется в основном в двух случаях:

• • в отношении движимого имущества, если это предусмотрено в договоре залога или установлено дополнительным письменным соглашением банка и залогодателя;

• • в отношении недвижимого имущества, если после истечения срока платежа по кредитному договору между банком и залогодателем заключено нотариально удостоверенное соглашение.

Реализация заложенного имущества при обоих способах обращения взыскания производится путем продажи заложенного имущества с публичных торгов. Начальная продажная цена имущества, с которой начинаются торги, определяется:

а) решением суда, если обращение взыскания на имущество производится в судебном порядке;

б) соглашением залогодержателя с залогодателем - в остальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, больше удовлетворения требований кредитора (банка), остальные средства передаются залогодателю.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требований залогодержателя (кредитора-банка), недостающая сумма средств удовлетворяется в общем порядке, т.е. без преимуществ, основанных на залоге.

При условии, что торги будут объявлены несостоявшимися, залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести имущество.

Если такая сделка не состоялась, объявляются повторные торги, а в случае, когда и они будут объявлены несостоявшимися, залогодатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

В целом, рассматривая залог как одну из форм обеспечения возвратности кредита, следует подчеркнуть, что такую гарантию порождает юридически закрепленная имущественная ответственность заемщика перед кредитором. Тем самым создается правовая защищенность интересов кредиторов.

Билет 11.