44. Имущественное страхование: содержание, основные виды. Формы и системы страхового возмещения.

Закон об организации страхового дела: имущественное страхование включает в себя:

• страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; -страхование гражданской ответственности, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

• страхование предпринимательских рисков, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении определенного страхового события возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам, в пределах указанной в договоре страховой суммы.

Основное отличие договоров имущественного страхования – в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь приобретает гарантию возмещения понесенных им (или выгодоприобретателем) реальных, имеющих конкретную материальную оценку убытков.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

• гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества; -возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу или иным имущественным интересам; - убытков от предпринимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемых доходов. Объект имущественного страхования – восстанавливаемые блага.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

Принцип страхового интереса – наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Если страхового интереса нет, договор страхования признается недействительным.

Принцип высшей добросовестности – наличие обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования. Принцип возмещения ущерба – страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, указанной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора страхования, то страхователь не имеет права на возмещение страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.

Принцип реальной оценки страховой суммы по договору – страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Исключение двойного страхования – если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости имущества.

Принцип непосредственной причины – страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие. Принцип контрибуции – право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба. Принцип суброгации – после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Допускается собственное участие страхователя в компенсации ущерба через систему франшиз – фиксированных сумм ущерба, не подлежащих возмещению по страховому договору.

Существуют 4 способа возмещения ущерба: 1. Денежное возмещение (используется чаще всего). 2. Ремонт. 3. Замена 4. Восстановление.

Имущественное страхование: 1. Страхование имущества: 2. Ответственности (денежное состояние). ГК относит страхование ответственности к имущественному в части покрытия имущественных ущербов и к личному в части покрытия личных ущербов.. 3. Предпринимательских рисков: a. предпринимательских рисков – неполучение ожидаемых доходов; b. финансовых рисков - убытков. Не возмещаются косв убытки: -военных действий и гос противоправных действий –ядерного взрыва –умысла, грубой небрежности –самовозгорания брожения –обвалы, –проникновение в помещения снега дождя ч\з незакрытые окна отверстия вследствие ветхости или строит дефектов. Убытки возмещаются при полной гибели вдействст-ти погибшего имущества за вычетом ст-тисохр остатков.