Управление риском

Самострахование, конечно, необходимо цивилизованному предпринимателю. Но только самострахования недостаточно. И дело не только в ограниченности или недостаточности такого способа страхования. Дело в том, что обращение к страховщику обеспечивает действительно эффективную страховую помощь, а также учит предпринимателя выявлять риски, сопутствующие предпринимательской деятельности, учит этими рисками управлять.

В страховой науке существует целая область, называемая управлением рисками.

Управление рисками (или риск-менеджмент) включает три этапа.

1. На первом этапе необходимо определить риск и поставить перед собой вопрос: можно ли этого риска избежать? Это очень серьезный вопрос. Дело в том, что психология страхователя, как, впрочем, и любого человека, такова, что он видит прежде всего то, что лежит на поверхности (в прямом и переносном смысле), т. е. он знает, где расположены горючие вещества или в каком цехе производство является вредным для здоровья. Но важно еще определить все узкие места предприятия (в английском языке называемые бутылочными горлышками), от которых исходит возможность наибольшего риска.

Например, предприятие имеет множество производственных линий, но только одна из них производит упаковку. Эта последняя и будет «бутылочным горлышком» предприятия, так как в случае ее выхода из строя остановится все производство. Пожар в упаковочном цехе, к примеру, принесет не только прямые убытки в виде сгоревших картонных заготовок, но и косвенные — из-за остановки всего предприятия. Прямой ущерб может быть небольшим, а косвенный — колоссальным. Поэтому необходимо тщательно изучить возможность не только прямых ущербов, но и косвенных.

Далеко не всегда предприниматель может самостоятельно решать страховые проблемы. Тогда уже на первом, аналитическом этапе полезно пригласить профессионального страховщика. Страховщик предложит несколько вариантов решения сложной задачи. Вместе с ним можно выбрать оптимальный. Главное, что профессионал заметит то, чего не заметит предприниматель, в особенности возможности косвенных ущербов и потерь. Что значит, к примеру, остановка предприятия в случае потери упаковочной линии? Не только материальный ущерб в упаковочном цехе и потери в общей производительности предприятия. Пока предприятие будет стоять, оно может растерять клиентов, т. е. остаться без своей рыночной ниши. И все эти потери можно учесть при страховании имущества предприятия, но для этого надо знать все возможные отрицательные последствия, и вот их-то хорошо знает профессиональный страховщик.

Полис по косвенному ущербу может быть составной частью полиса прямого ущерба (приложением). Полисы по косвенному ущербу заключаются с франшизой. Франшизой называется сумма, которая вычитается из страхового возмещения, и ущерб в пределах этой суммы оплачивается самим страхователем. Такой порядок устанавливается по причине большого риска для страховщика.

Чтобы лучше разобраться в прямых и косвенных, материальных и нематериальных ущербах, подлежащих и не подлежащих страховке, рассмотрим простой пример.

В автомобиле выходит из строя система охлаждения двигателя — это прямой материальный ущерб. Водитель этого не замечает, температура повышается, и двигатель выходит из строя — это косвенный материальный ущерб (т. е. следствие прямого ущерба). Если в результате этой поломки водитель теряет работу — это прямой нематериальный ущерб. Если в результате этой поломки срываются важные переговоры или заключение договора, так как водитель не попал на деловую встречу, возникает косвенный нематериальный ущерб. Риски косвенных нематериальных ущербов невозможно определить, пока они не произошли, поэтому они не страхуются.

2. На втором этапе управления рисками необходимо сделать все возможное, чтобы ликвидировать обнаруженный риск либо его уменьшить. Здесь потребуется применение всех возможных мер противопожарной, технологической, производственной, информационной безопасности, а также правил охраны труда сотрудников. Правильное и своевременное применение указанных мер и правил не просто ослабляет риск или вовсе его снимает, но и позволяет выгоднее совершать страховочную сделку.

3. На третьем этапе управления рисками, когда риск обнаружен и не может быть полностью снят, происходит частичная или полная передача риска страховщику. Тогда наступает черед фактического страхования.

Цивилизованный страховщик обязан научить клиента управлять своими рисками. Предприятие должно следовать советам страховщика. Благодаря грамотному управлению рисками в сотрудничестве со страховыми фирмами предприятие может эффективно справляться со многими рисковыми проблемами. В смете расходов предприятия должны быть предусмотрены расходы на оплату страховых премий. Желая иногда сэкономить на страховых расходах, предприятие создает для себя дополнительный риск — потерпеть ущерб, возыметь потери, утратить рынок, прекратить существование, т. е. управляет рисками с отрицательным знаком (не предотвращает, а создает риски). Такое поведение считается неразумным, как неразумным надо признавать и стремление страховать все и вся и по высшему стандарту. В страховом вопросе, как и во всех других, потребна мера Выбор Решив обратиться за страховой зашитой, предприниматель оказывается перед необходимостью поиска надежного страховщика. Надежной страховой компанией считается та, которая обладает большим и устойчивым страховым портфелем и располагает крупными резервными фондами. Самый главный аргумент, говорящий в пользу той или иной компании, — это скорость ликвидации убытков и своевременность выплаты страхового возмещения или обеспечения.

Деятельность страховой компании может осуществляться через страховых брокеров и страховых агентов.

Страховые брокеры — это физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой агент, представляя определенную страховую компанию, не свободен в своей деятельности. Брокер же представляет интересы клиента непосредственно, не находясь в зависимости ни от одной страховой компании. Уровень специализации у страхового брокера гораздо выше, чем у страхового агента. Он работает, как правило, с крупными промышленными объединениями, предприятиями, специфику которых он хорошо знает.

Обратившись в страховую фирму, не надо удивляться тому, что фирма, давно уже наученная на горьком опыте, потребует от предпринимателя (в зависимости от рода предприятия и вида страховой защиты, которую предприниматель намерен получить) учредительные и иные документы, касающиеся разнообразной Деятельности предприятия: баланс, контракты по сделкам, лицензии на вывоз товаров и на право валютных операций, технико-экономические обоснования кредитных мероприятий, расчеты режима погашения кредитов, договоры по аренде площадей и оборудования, договоры поставки, договоры подряда и субподряда, документы на владение землей, транспортные и складские Документы и многое другое. Страховая фирма должна быть уверена в своем клиенте. Доверие создается, а не падает с неба.

4.Специализация и сочетание отраслей с/х предприятия. Производственные типы с/х предприятий.

Под влиянием системообразующих факторов в функцио­нирующих сельскохозяйственных предприятиях постепенно складывается определенная система ведения хозяйства, важ­нейшим компонентом которой является специализация про­изводства. Специализация определяет направление развития хозяйства — качественную сторону этого развития. Она опре­деляет, на каких сельскохозяйственных отраслях и культурах сосредотачивается деятельность предприятия, и какие отрасли выделяются как основные и дополнительные. Объем и стру­ктура производства определяют количественную сторону развития хозяйства, включая размеры сельскохозяйственных отраслей и их соотношения между собой, размеры и струк­туру сельскохозяйственных угодий, посевных площадей, по­головья различных видов животных, размеры вспомогатель­ных и подсобных промышленных отраслей и промыслов.

Исходным моментом обоснования объема и структуры производства на перспективу является плановая специали­зация, которая устанавливается с учетом сложившейся структуры производства и возможностей хозяйства при бо­лее полном использовании всех имеющихся ресурсов.

При определении плановой специализации следует учи­тывать государственные интересы, выражающи­еся в планах закупок сельскохозяйственной продукции и внутрихозяйственные потребности, а также возможности предприятия. И, конечно же, перспективнейшим направлением было бы, если бы государство выступало равноправным участником экономических отношений, а не единственным звеном в образовании рыночных отношений.

В колхозе плановая специализация устанавливается на ос­нове анализа природных и организационно-экономических условий производства. При решении установления структуры производства на перспективу исходили из того, что сложив­шаяся под влиянием перечисленных выше факторов спе­циализация должна быть сохранена и усовершенствована.

Определим уровень специализации, который рассчитывается

K = 100 / ∑ (Y_х (2i-1)), где

K–коэффициент специализации;

Y_х–удельный вес отдельных отраслей в структуре товарной продукции, %

i – порядковый номер товарной отрасли в ранжированном ряду.

При K<0,2 коэффициент выражает низкий уровень специализации; при 0,2-0,4 – средний; при 0,4-0,6 – высокий и свыше 0,6 – глубокую специализацию.

Под производственным типом понимается группа сельскохозяйственных предприятий, сходных по структуре производства, специализации, почти однородных по агроклиматическим и экономическим условиям производства, имеющих почти одинаковые уровень интенсивности и структуру факторов сельскохозяйственного производства.

Различают: 1. Фактически сложившиеся производственные типы хозяйств.

2. Рациональные производственные типы хозяйств. Для разработки рационального производственного типа хозяйств необходимо:

а) выявить фактически сложившиеся производственные типы хозяйств в зоне (регионе) используя показатель удельного веса отрасли в структуре товарной продукции. В частности, все хозяйства зоны (региона), имеющие показатель удельного веса в структуре товарной продукции выше зонального, выделяются в первый производственный тип хозяйств. Все хозяйства из числа оставшихся, имеющие показатель по этой же отрасли выше среднего этой группы, выделяются во второй производственный тип, а все остальные – в третий производственный тип.

б) из каждого производственного типа хозяйств целесообразно выделить наиболее типичное хозяйство.

Типичным следует считать такое сельскохозяйственное предприятие, которое по размерам, объему и структуре производства, обеспеченности производственными ресурсами находится ближе к средним показателям изучаемой совокупности хозяйств, а по эффективности производства (прибыли или чистого дохода на 1 га сельскохозяйственных угодий) имеет наивысшие показатели.

Для выбора наиболее типичного хозяйства изучаемого производственного типа следует установить средние для производственного типа подзоны показатели и выбрать по ним несколько (5–10) типичных хозяйств, а из них – наиболее типичное хозяйство, оценивая все показатели каждого хозяйства по баллам. Чем ближе показатель к среднему по группе однородных хозяйств, тем выше балл (максимальное количество баллов устанавливается по количеству хозяйств). Хозяйство с наибольшим количеством баллов можно считать наиболее типичным по изучаемой совокупности. Например, из всей совокупности молочного производственного типа хозяйств предварительно выделены 5, из них надо выбрать одно наиболее типичное хозяйство. Некоторые показатели изучаемого производственного типа и выделенных хозяйств приведены в табл. 1. По сумме баллов на первом месте оказалось хозяйство №3 и, следовательно, его можно считать наиболее типичным из числа выделенных пяти хозяйств.