2. История развития страхового дела. Развитие страхования в России.

Процесс формирования и развития страхования предполагает выделение ряда этапов. Первоначальной формой, предопределившей возникновение страхового дела, являлась страховая взаимопомощь, т.е. существовало что-то вроде смеси «помощи» и «страхования». Сначала такая форма страхования носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области торговли. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и др. В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и др. морских опасностей заключалось между корабельщиками – купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и т.д. Характерной особенностью данного периода является нерегулярность внесения в кассу страховых платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования. В дальнейшем страхование приобретает более современную форму, т.е. оно строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции денежных средств и созданию страхового фонда. Такой переход осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существовали параллельно или дополняли друг друга. Такой характер носили организации постоянного профессионального типа, в задачи которых входило оказание материальной помощи их членам в результате несчастных случаев, а в случае смерти – осиротевшим семьям. Это были преимущественно организации взаимопомощи ремесленников и торговцев.

Взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа были развиты в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. В соответствии с существовавшими правилами члены этих коллегий при вступлении уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы. Целевое назначение страховых сумм обеспечивалось рядом правовых гарантий.

Следующий, второй этап – средневековое страхование, именуется гильдийско - цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (10 – 11 в.в.), а затем в Германии (11 – 12 в.в.) и Дании (12 в.). В их основе первоначально лежало братство, поскольку они ставили своей задачей оказание всесторонней помощи каждому члену и братству в целом. Взаимоотношения членов гильдии были более тесные, чем у римских коллегий: общественные и хозяйственные цели в их деятельности соединялись и носили универсальный характер, поскольку на ранней стадии объединяли представителей различных профессий. Оказание такой помощи при определенных обстоятельствах и представляло функцию страхования.

Со временем организация взаимопомощи получила более определенные формы, гильдийско – цеховое страхование становилось на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Перечень страховых выплат строился все более с учетом степени риска. Гильдийское взаимное страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, относящиеся как к личности, так и к имуществу членов гильдии, разделяя страхование на личное и имущественное.

Появление страхования на Руси связано с памятником древнерусского права – «Русской правдой» (10 - 11 в.в.). Особое внимание имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной в случае убийства.

Страхование в собственном смысле этого слова возникает лишь в 14 в. (третий этап), и история его берет начало с коммерческого страхования, построенного на принципах извлечения прибыли от страховых операций. Здесь страховое обеспечение из дела «братской» взаимопомощи превращается в товар, принимает товарную форму, начинает работать на рынок. Периодизация буржуазного страхования и страхового права основана на периодизации этапов развития капиталистического способа производства. Разница лишь в том, что эти периоды отличаются по двум признакам: по организационным формам страхования и по развитию операций, видов страхования.

В 14 – 16 вв. буржуазное страхование осуществлялось единоличным страховщиками, неассоциированными капиталистами. Начиная с конца 16в. появляются и развиваются страховые общества: акционерные и взаимные. Особое место в этом процессе занимает Англия, где первые страховые общества возникли в 80-е гг. 16в. в области огневого страхования. В это же время возникают страховые общества во Франции (1686г.), в Италии (1741г.), в Дании (1746г.), в Швеции (1750г.) и т.д.

В 19 в. ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер и состоял при своем возникновении из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.), а через пятьдесят лет объединял уже 230 обществ из 26 стран.

После того как процесс дифференциации и специализации страхования достигает достаточно высокого уровня, начинает набирать силу другое направление развитие коммерческого страхования – интеграция, укрупнение, комплексность, сочетание многообразных виды и вариантов имущественного и личного страхования. Характерными становятся «интернационализация» страхования и обострение борьбы за внешние рынки.

В дореволюционной России страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества, где ведущую роль играли предприятия коммерческого типа – акционерные общества. В 1835 г. было организовано первое общество по страхованию жизни «Российское общество застрахования капиталов и доходов», которое впоследствии именовалось «Жизнь». Общество получило от царского правительства монополию на проведение страхования жизни в России. Акционерные общества России осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти; смешанное; на дожитие; страхование рент. Второе место после акционерных страховых обществ занимали земства. В 1864 г. было утверждено «Положение о земском страховании». Каждое губернское земство должно было вести операции только в пределах своей губернии. В 1902 г. земствам было предоставлено право заключать между собой договоры перестрахования. Позднее был создан Земский страховой союз.

Широкое распространение получило взаимное страхование промышленников. В 1903 г. 141 крупнейшие фирмы Центрального промышленного района организовали в Москве взаимное страховое общество «Российский взаимный страховой союз» с капиталом 1 млн. руб. В 1913 г. паевой капитал увеличился в три раза. В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах России было зарегистрировано имущества на сумму 21 млрд. руб., из которых 63 % приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 % - земств, 8 % - городских взаимных страховых обществ.

Среди русских акционерных обществ крупнейшими по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия», которое проводило восемь видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. Размер капиталов «России» в конце 1913 г. достигал 109,1 млн. руб.

6 октября 1921 г. В.И. Ленин подписал декрет Совнаркома «О государственном имущественном страховании», согласно которому повсеместно вводилось первоначальное государственное обязательное страхование, распространяемое на все виды хозяйств и предприятий.

Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой Советского государства и потребностями социалистического строительства. Практически до конца 80-х гг. вся система страхования была монополизирована государственными органами.