43…Банкротство должника как способ обеспечения возврата средств кредитора.

Банкротство - это абсолютно законный инструмент, позволяющий кредитору вернуть свои средства. Взыскание долга в случае банкротства должника происходит за счет оборотных средств компании, ее имущества или выведенных в недалеком прошлом активов. Также руководители и владельцы компании-должника могут быть привлечены к субсидиарной ответственности, т.е. отвечают за долги компании личным имуществом. Данная процедура проходит обычно в три этапа и занимает до полутора лет. На первом этапе, прежде чем подать заявление о признании должника банкротом, кредитору нужно проанализировать его имущество и финансовое состояние. Эта мера позволяет осознать целесообразность проведения процедуры банкротства и оценить шансы добиться через нее выплаты долга. возможно- фиктивное банкротство Второй этап - процедура наблюдения, которая вводится решением арбитражного суда по результатам рассмотрения заявления о признании должника банкротом. Эта процедура применяется в целях обеспечения сохранности имущества должника и проведения анализа его финансового состояния. На данном этапе кредитор получает контроль над действиями руководителя компании-должника, а также доступ ко всем бухгалтерским и первичным документам. Нередко уже на этом этапе должник предпочитает не осложнять себе жизнь и удовлетворить требования кредитора. Если долг так и не был возвращен, процедура возврата денег через банкротство должника продолжается и переходит на третий, заключительный этап. На данном этапе открывается конкурсное производство, выявляются сделки, направленные на вывод активов из собственности компании-должника. Выведенное имущество разыскивается и возвращается вследствие признания сделок недействительными, после чего производится его инвентаризация, оценка и реализация на открытых торгах. Средства для погашения долга можно также получить через привлечение генерального директора и владельцев компании к субсидиарной ответственности. Если удастся доказать, что задолженность была образована в результате деятельности этих лиц, то они будут вынуждены погасить долг за счет личного имущества. В результате третьего этапа собираются необходимые для удовлетворения требований кредиторов средства, и долги, наконец, выплачиваются.

44. Страхование кредита и цессия как способы обеспечения возвратности кредитов. Договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита как способа обеспечения обязательств по кредитному договору действующим законодательством (Гражданским Кодексом РФ) не предусматривается и рассматривается как разновидность добровольного страхования ответственности. Эта сделка выгодна для всех трех ее участников: заемщик сохраняет деловую репутацию; банк получает гарантию возвратности своих ресурсов, а страховая компания -- вознаграждение за услугу. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение- недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами-предпринимателями или изменениями условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. Договор страхования ответственности за непогашение кредита заключается между предприятием-заемщиком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). Договор считается заключенным при внесении страхователем страхового взноса (страховой премии). Она может вноситься сразу или в рассрочку. Размер страховой платы зависит от страховой суммы и тарифа страховщика. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Как правило, страховщик берет на себя ответственность за погашение в размере 50--90% от суммы невозвращенного кредита (и процентов по нему). При низком проценте ответственности страховщика банки вправе требовать от заемщика предоставления дополнительных форм обеспечения. Новым для отечественной практики обеспечением возвратности кредитов может быть уступка прав требований (цессия) в пользу банка (цессионера) счетов заемщика (цедента) к третьим лицам. (цессия) -- это договор, в соответствии с условиями которого право требования уплаты долгов по дебиторской задолженности (с согласия дебиторов) переходит от предприятия-заемщика к банку. Сумма уступленных требований, как правило, должна превышать долг банку не менее чем в два раза.[2, с.325] При этом стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссуду. Если по уступленному требованию поступает денежная сумма, больше чем задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если другое не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ). в простой письменной, нотариальной (если надо гос регистрация) Таким образом, договор о цессии дополняет кредитный договор. Уступка требования по ордерной ценной бумаге совершается путем индоссамента на этой ценной бумаге Однако в мировой банковской практике уступка осуществляется лишь в доверительной форме, то есть банк только тогда имеет право воспользоваться требованиями, если цедент не выполнит своих обязательств. После погашения кредита согласно договору банк обязан вернуть это право, поскольку заемщик не может автоматически получить назад уступленные требования.

46. Основные участники и организация процесса межбанковского кредитования. Ставки межбанковского кредитного рынка. ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ Основными участниками рынка МБК являются пользователи (кредиторы и заемщики) , а так же операторы (организаторы) этого рынка: банки-диллеры и операционные системы. Банки-дилеры- берут и выдают кредиты (в основном для перепродажи), занимаются в основном конвертацией валют, работают на фондовом рынке, действуют от своего имени, на свой страх и риск. Операционные системы- спекиализированые НКО, подлежащие лицензированию со стороны Банка России, оказывают участникам рынка МБК сугубо посреднические услуги- сводят банки-клиенты напрямую. Наиболее известная российская операционная системы - Московская международная валютная биржа (ММВБ). ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Проведение операций на рынке межбанковского кредитования предполагает хорошее информационное обеспечение и налаживание в каждом банке рациональных технологий решений, относящихся к деятельности МБК. Необходимая информация.(3 типа) 1. Общая информация- новости, которые могут повлиять на состояние денежного рынка, необходима для адекватной оценки перспективности заключения сделок. 2. Аналитическая информация- результат оперативного анализа состояния финансового рынка. 3. Конъюнктурная информация- информация от конкретных участников и операторов рынка, т.е. отражающая текущее предложение кредитных ресурсов и их котировки, итоги торгов,- свидетельствует о финансово-экономическом положении банков. Межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов- это ставки по которым ведущие банки дают кредиты В России существуют такие ставки, как: - МИБОР- объявленные ставки предоставления кредитов - МИБИД- объявленные ставки привлечения кредитов - МИАКР- средняя фактическая ставка предоставления кредитов - ИНСТАР- средняя фактическая ставка сделок с кредитными ресурсами