Страхування від нещасних випадків

Страхування від нещасних випадків є важливою підгалуззю особистого страхування. Даний вид страхування передбачає страхування таких ризиків при обов’язковому страхуванні: загибель або смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку, одержання застрахованим травми, тимчасова втрата застрахованим працездатності. При добровільному страхуванні: травма, утоплення, опіки, ураження блискавкою або електричним струмом, обмороження, випадкове гостре отруєння, укуси тварин.

Об’єктом страхового захисту є майнові інтереси застрахованої особи, які пов’язані із тимчасовим чи постійним зниженням доходу або додатковими витратами через втрату працездатності, а також смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку.

Страхування від нещасних випадків передбачає виплату страхової суми лише при настанні страхового випадку (у повному розмірі або певної її частини). Виплати страхової суми або повернення сплачених внесків по закінченні терміну дії договору страхування не передбачається.

Страхування від нещасних випадків об'єднує короткострокові (як правило, до одного року) види особистого страхування. Страхувальником може бути як фізична, так і юридична особа, а застрахованим – лише фізична особа.

Договори страхування від нещасних випадків можуть укладатися в колективній або індивідуальній формі. При індивідуальній формі страхувальником виступає фізична особа, яка укладає договір відносно себе самої або іншої фізичної особи, наприклад, дитини. При колективній формі страхувальником виступає юридична особа (підприємство, установа, організація), яка укладає договір страхування на користь своїх працівників, які є застрахованими [2, с. 265].

Страхування від нещасних випадків може мати обов’язкову та добровільну форми.

Метою обов’язкового страхування є захист інтересів не лише окремих страхувальників, а й усього суспільства в цілому та його складових зокрема, бо категорії людей, яких охоплює держ. обов’язкове страхування, стоять на захисті інтересів держави.

Обов’язкове особисте страхування залежно від джерела сплати страхових платежів поділяється на:

1. Державне обов’язкове (джерелом сплати страхових платежів є Державний бюджет і в разі неплатоспроможності страховика з таких видів страхування держава гарантує виконання зобов’язань перед страхувальниками) - охоплює військовослужбовців, працівників органів внутрішніх справ, державних податкових інспекцій, працівників митних органів, прокуратури, суддів тощо.

Обсяг відповідальності страховика включає: загибель або смерть застрахованого під час виконання службових обов’язків, одержання травми, тимчасова втрата працездатності застрахованого внаслідок нещасного випадку. Страхова сума виплачуються у випадку загибелі або смерті застрахованого залежно від розміру грошового утримання за останньою посадою, що її обіймав застрахований, а в разі втрати ним працездатності або встановлення йому інвалідності страхова сума виплачуються у розмірі, який визначається з розрахунку середньої заробітної плати пропорційно до терміну втрати працездатності чи залежно від встановленої групи інвалідності. Страхова сума не виплачується, якщо страховий випадок настає внаслідок навмисних дій застрахованої особи.

2. Обов’язкове - охоплює страхування: на транспорті, працівників пожежної охорони, членів екіпажу і авіаційного персоналу, ризикових професій тощо. Розмір виплати страхової суми залежить від ступеня втрати працездатності чи смерті застрахованого.

Умови страхування громадян від нещасних випадків:

- обмеження терміну страхування та віку страхувальника;

- обмеження обсягу страхової відповідальності;

- пропорційний розмір виплати страхової суми залежно від ступеня втрати здоров’я, працездатності [12, с. 198].

Страхові випадки при страхуванні від нещасних випадків:

- смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку;

- встановлення застрахованому первинної групи інвалідності внаслідок нещасного випадку;

- тимчасова втрата працездатності внаслідок нещасного випадку.

Таблиця 5.1

ТОП-10 страховиків України за 9 місяців 2009 року зі страхування від нещасних випадків [20]

№	Назва страхової компанії	Премія, тис.грн.	Виплати, тис. грн.	Рівень виплат, %
1.	ДОБРОБУТ ТА ЗАХИСТ	22087,9	10,8	0,05
2.	КРЕДО-КЛАСІК	15077,3	2906,5	19,28
3.	УКРАЇНСЬКА ПОЖЕЖНА СТРАХОВА КОМПАНІЯ	9537,2	738,8	7,75
4.	ОРАНТА	9098,0	2411,9	26,51
5.	УНІВЕРСАЛЬНА	8114,2	1775,1	21,88
6.	АХА-СТРАХУВАННЯ	7258,0	1116,0	15,38
7.	ІНГО УКРАЇНА	6499,8	1846,0	28,40
8	АСКА	5276,1	986,7	18,70
9.	СГ ТАС	5254,4	1295,8	24,66
10.	КРЕМІНЬ	5222,8	16,0	0,31

Отже, за даними таблиці 5.1 провідне місце у галузі страхування від нещасних випадків, в Україні за 9 місяців 2009 року займає страхова компанія „Добробут та захист”, яка зібрала 22087,9 тис. грн. страхових премій та виплатила 10,8 тис. грн. страхових відшкодувань.

Таблиця 5.2

ТОП-10 страховиків України за 9 місяців 2010 року зі страхування від нещасних випадків [20]

№	Назва страхової компанії	Премія, тис.грн.	Виплати, тис. грн.	Рівень виплат, %
1.	КРЕМІНЬ	17732,3	55,00	11,31
2.	АРСЕНАЛ-СТРАХУВАННЯ	17396,9	390,30	14,84
3.	ДОБРОБУТ ТА ЗАХИСТ	15892,1	570,70	105,01
4.	УНІКА	15730,7	3 613,90	41,74
5.	УКРАЇНСЬКА ПОЖЕЖНА СТРАХОВА КОМПАНІЯ	8915,1	714,20	2,75
6.	ОРАНТА	8723,5	2 446,00	51,63
7.	УНІВЕРСАЛЬНА	8557,6	968,90	3,38
8	АХА	7592,0	3336,0	5,95
9.	ЄВРОПЕЙСЬКИЙ СТРАХОВИЙ АЛЬЯНС	7067,4	224,80	1,01
10.	АСКО-ПІВНІЧНИЙ ДОНБАС	6169,3	1 585,60	20,64

Отже, за даними таблиці 5.2 провідне місце у галузі страхування від нещасних випадків, в Україні за 9 місяців 2010 року займає страхова компанія „Кремінь”, яка зібрала 17732,3 тис. грн. страхових премій та виплатила 55,0 тис. грн. страхових відшкодувань.