Медичне страхування

Медичне страхування - підгалузь особистого страхування, яка об’єднує всі види страхування, пов’язані з відшкодуванням витрат страхувальника у звязку із захворюванням і необхідністю лікування. Страхувальниками тут можуть бути і фізичні, і юридичні особи; страхувальник і застрахований можуть являти собою одну й ту саму або дві різні особи.

Об’єктом медичного страхування є життя і здоров’я громадян.

Метою проведення медичного страхування є забезпечення громадянам у разі виникнення страхового випадку одержання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансування профілактичних заходів.

Суб’єктами медичного страхування є страхувальники, застраховані, страховики, лікувально-профілактичні установи.

Страхові виплати при медичному страхуванні можуть здійснюватися страховиком двома способами:

- безпосередньо страхувальникові у вигляді повної страхової суми або її частки;

- у вигляді оплати медичній установі вартості лікування застрахованого [6, 387].

Види медичного страхування:

- договори, що передбачають виплати, не пов’язані з вартістю лікування (страхування на випадок встановлення діагнозу захворювання, страхування на випадок захворювання у зв’язку із травмою, страхування добових виплат тощо);

- договори, які забезпечують компенсацію витрат на лікування (страхування витрат на перебування в лікарні, страхування хірургічних витрат, страхування витрат на післяопераційний догляд тощо).

Для застрахованих найбільший інтерес становлять види договорів, які гарантують не лише оплату, а й можливість отримати медичну допомогу.

Особливістю медичного страхування є наявність як довгострокових, так і короткострокових видів страхування.

До довгострокових видів належить, наприклад, безперервне страхування здоров’я, договір про яке страхувальник може укласти на невизначений період і він не передбачає повернення страхувальникові внесених ним коштів по закінчені строку дії договору страхування.

До короткострокового виду медичного страхування відносять, напр., страхування. здоров’я на випадок хвороби, медичне страхування туристів, що від’їжджають за кордон, страхування на період вагітності та пологів тощо. Цим видам страхування не характерна раптовість.

Медичне страхування може здійснюватися у двох формах:

Обов’язкове медичне страхування охоплює все населення країни і призначене задовольняти основні, першочергові потреби в медичній допомозі. Страхувальником в обов’язковому медичному страхуванні може бути лише юридична особа, яка укладає договори страхування на користь застрахованих.

Обов’язкове медичне страхування базується на таких принципах:

- загальності;

- державності;

- некомерційності.

Для обов’язкового медичного страхування характерним є те, що сплата страхувальниками внесків здійснюється у встановлених розмірах і у встановлений час (тобто страхові платежі мають форму податку), а рівень страхового забезпечення однаковий для всіх застрахованих (в основу проведення обов’язкового медичного страхування закладається програма обов’язкового медичного обслуговування, яка охоплює мінімально необхідний перелік медичних послуг).

Але обов’язкове медичне страхування не може задовольнити всі існуючі потреби, тому необхідним є проведення добровільного медичного страхування, яке базується на залученні вільних коштів юридичних і фізичних осіб у сферу охоро­ни здоров’я.

Добровільне медичне страхування є доповненням до обов’язкового. У рамках добровільного медичного страхування передбачається оплата медичних послуг понад програмою обов’язкового медичного страхування. Об’єктом добровільного медичного страхування є майнові інтереси страхувальника або застрахованого, пов’язані з витратами на одержання медичної допомоги.

Добровільне медичне страхування може бути:

- колективним (за рахунок коштів юридичних осіб);

- індивідуальним (за рахунок коштів окремих громадян) [9, 231].

Таблиця 5.3

ТОП-10 страховиків України за 9 місяців 2009 року з медичного страхування [20]

№	Назва страхової компанії	Премія, тис.грн.	Виплати, тис. грн.	Рівень виплат, %
1.	ПРОВІДНА	81208,5	81481,1	100,34
2.	ІНГО УКРАЇНА	53970,4	48768,5	90,36
3.	КРЕДО-КЛАСІК	53214,4	25897,7	48,67
4.	НАФТОГАЗСТРАХ	43522,9	30039,7	69,02
5.	АСКА	29083,1	34020,2	116,98
6.	ІЛЬЇЧІВСЬКЕ	25557,0	19467,6	76,17
7.	ПЗУ УКРАЇНА	23030,7	14302,0	62,10
8	УКРАЇНСЬКА ПОЖЕЖНА СТРАХОВА КОМПАНІЯ	12968,3	2377,6	18,33
9.	КРОНА	12561,3	8315,6	66,20
10	ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ	12499,3	7571,8	60,58

За даними таблиці 5.3 провідне місце у галузі особистого страхування, зокрема медичного, в Україні за 9 місяців 2009 року займає страхова компанія „Провідна”, яка зібрала 81208,5 тис. грн. страхових премій та виплатила 81481,1 тис. грн. страхових відшкодувань.

Проаналізуємо стан страхових послуг з медичного страхування за аналогічний період 2010 року. Отримані результати відображені у табл. 5.4

За даними таблиці 5.4 провідне місце у галузі особистого страхування, зокрема медичного, в Україні за 9 місяців 2010 року займає страхова компанія „Провідна”, яка зібрала 72056,0 тис. грн. страхових премій та виплатила 71862,6 тис. грн. страхових відшкодувань.

Таблиця 5.4

ТОП-10 страховиків України за 9 місяців 2010 року з медичного страхування [20]

№	Назва страхової компанії	Премія, тис.грн.	Виплати, тис. грн.	Рівень виплат, %
1.	ПРОВІДНА	72056,0	71862,6	99,73
2.	УНІКА	53242,6	35024,1	65,78
3.	ІНГО УКРАЇНА	44176,9	32010,0	72,46
4.	ПЗУ УКРАЇНА	37571,2	26443,4	70,38
5.	АХА	30574,0	20541,0	67,18
6.	ІЛЬЇЧІВСЬКЕ	29969,1	23361,4	77,95
7.	АСКА	21148,9	25803,6	122,01
8	ДЖЕНЕРАЛІ-ГАРАНТ	18721,0	11539,0	61,64
9.	ПРОСТО-СТРАХУВАННЯ	15820,6	8332,6	52,67
10	УКРАЇНСЬКА ПОЖЕЖНА СТРАХОВА КОМПАНІЯ	15104,9	2768,0	18,33

Отже, конкуренція на ринку страхових послуг є значною, проте беззаперечним лідером на сьогодні тут є страхова компанія «Провідна».