2. Кредитная система и её структура.

Кредитная система– это совокупность кредитно-финансовых учреждений,выполняющих специфические функциипо аккумуляции и распределению денежных средств.

Кредитная системаразвитых странсостоитиз центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений.

Особенность центрального банка – не стоит проблема прибыли!!!

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Современные банки организованы, как правило,в форме акционерного предприятия.

Их функции:

• приём и хранение депозитов вкладчиков;

• выдача средств со счетов и выполнение перечислений;

• размещение аккумулированных денежных средств путём выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д.

Операции банков делятся на три группы:

• пассивные (привлечение средств);

• активные (размещение средств);

• посреднические (выполнение операций по поручению клиентов).

Коммерческий банк – УНИВЕРСАЛЬНЫЕ и СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ.

К специальным кредитно-финансовым институтам относятся :

• сберегательные учреждения;

• страховые компании;

• пенсионные фонды;

• инвестиционные;

• лизинговые компании и т.д.

3. Кредит и его формы.

Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставлении денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется КРЕДИТОМ.ЮРИДИЧЕСКОЕ лицо(физическое лицо),предоставляющее ссуду,называют КРЕДИТОР, аберущее её, - ЗАЁМЩИКОМ.

Кредит выполняет следующие функции:

• перераспределительную;

• замещения наличных денег кредитными деньгами и операциями (безналом).

Различают следующие виды и формы кредитов:

В зависимости от сроков:

• онкольный (выдаётся на неопределённый срок и возвращается по первому требованию);

• краткосрочный (до одного года);

• среднесрочный (от 1 – 5 лет);

• долгосрочный (5 лет).

По составу КРЕДИТОРОВ и ЗАЁМЩИКА следующие формы:

• банковский,

• коммерческий,

• государственный,

• потребительский,

• международный,

• лизинг,

• кредит.

Банковский кредит выдаётся коммерческим банком в виде денежных ссуд предпринимателям, населению

• гарантированные,

• негарантированные.

Кредит под залог недвижимости – ИПОТЁЧНЫЙ.

По срокам погашения: срочные, отсроченные, просроченные.

Коммерческий кредит–это кредит, предоставленный хозяйственными субъектами друг другу в товарной форме путём платежа.

Государственный кредит– заёмщик – государство, кредитор – банки, население, предприятие.

Путём кредитования банки способны создавать НОВЫЕ деньги.

Как это происходит?

Банк должен иметь ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ резервы. Их определяет центральный банк. Этот процент называется РЕЗЕРВНОЙ НОРМОЙ.

Пример: человек вложил в банк А 1000$.

Балансовый отчёт банка примет, следующий вид:

Активы	Пассивы
Резервы + 1000$	Депозиты + 1000 $

Банк А:

При резнорме 10% избыточные резервы = 900=1000-100.

Банк имеет возможность отдать в ссуду 900$. Теперь его балансовый отчёт выглядит.

Активы	Пассивы
Обязательные Резервы +100$ Ссуды + 900	Депозиты + 1000 $

БанкА

Активы	Пассивы
Обязательные Резервы + 90$ Ccуда + 810	Депозиты + 900 $

Банк Б

Активы	Пассивы
Обязательные Резервы +81$ Ссуды + 729	Депозиты + 810 $

Банк В

И т.д. теоретически при норме резервов в 10% каждый доллар создаст 10$ имеет место эффект МУЛЬТИПЛЕКАТОРА.

где R – резервная норма;

m - максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано один доллар при данной величине R.