Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Основы экономической теории (Курс лекций).doc
Скачиваний:
12
Добавлен:
03.03.2016
Размер:
1.52 Mб
Скачать

2. Кредитная система и её структура.

Кредитная система– это совокупность кредитно-финансовых учреждений,выполняющих специфические функциипо аккумуляции и распределению денежных средств.

Кредитная системаразвитых странсостоитиз центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений.

Особенность центрального банкане стоит проблема прибыли!!!

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Современные банки организованы, как правило,в форме акционерного предприятия.

Их функции:

  • приём и хранение депозитов вкладчиков;

  • выдача средств со счетов и выполнение перечислений;

  • размещение аккумулированных денежных средств путём выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д.

Операции банков делятся на три группы:

  • пассивные (привлечение средств);

  • активные (размещение средств);

  • посреднические (выполнение операций по поручению клиентов).

Коммерческий банк – УНИВЕРСАЛЬНЫЕ и СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ.

К специальным кредитно-финансовым институтам относятся :

  • сберегательные учреждения;

  • страховые компании;

  • пенсионные фонды;

  • инвестиционные;

  • лизинговые компании и т.д.

3. Кредит и его формы.

Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставлении денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется КРЕДИТОМ.ЮРИДИЧЕСКОЕ лицо(физическое лицо),предоставляющее ссуду,называют КРЕДИТОР, аберущее её, - ЗАЁМЩИКОМ.

Кредит выполняет следующие функции:

  • перераспределительную;

  • замещения наличных денег кредитными деньгами и операциями (безналом).

Различают следующие виды и формы кредитов:

В зависимости от сроков:

  • онкольный (выдаётся на неопределённый срок и возвращается по первому требованию);

  • краткосрочный (до одного года);

  • среднесрочный (от 1 – 5 лет);

  • долгосрочный (5 лет).

По составу КРЕДИТОРОВ и ЗАЁМЩИКА следующие формы:

  • банковский,

  • коммерческий,

  • государственный,

  • потребительский,

  • международный,

  • лизинг,

  • кредит.

Банковский кредит выдаётся коммерческим банком в виде денежных ссуд предпринимателям, населению

  • гарантированные,

  • негарантированные.

Кредит под залог недвижимости ИПОТЁЧНЫЙ.

По срокам погашения: срочные, отсроченные, просроченные.

Коммерческий кредит–это кредит, предоставленный хозяйственными субъектами друг другу в товарной форме путём платежа.

Государственный кредит– заёмщик – государство, кредитор – банки, население, предприятие.

Путём кредитования банки способны создавать НОВЫЕ деньги.

Как это происходит?

Банк должен иметь ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ резервы. Их определяет центральный банк. Этот процент называется РЕЗЕРВНОЙ НОРМОЙ.

Пример: человек вложил в банк А 1000$.

Балансовый отчёт банка примет, следующий вид:

Активы

Пассивы

Резервы + 1000$

Депозиты + 1000 $

Банк А:

При резнорме 10% избыточные резервы = 900=1000-100.

Банк имеет возможность отдать в ссуду 900$. Теперь его балансовый отчёт выглядит.

Активы

Пассивы

Обязательные Резервы +100$

Ссуды + 900

Депозиты + 1000 $

БанкА

Активы

Пассивы

Обязательные Резервы + 90$

Ccуда + 810

Депозиты + 900 $

Банк Б

Активы

Пассивы

Обязательные Резервы +81$

Ссуды + 729

Депозиты + 810 $

Банк В

И т.д. теоретически при норме резервов в 10% каждый доллар создаст 10$ имеет место эффект МУЛЬТИПЛЕКАТОРА.

где R – резервная норма;

m - максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано один доллар при данной величине R.