34. Виды и функции страхования Отрасли страхования.

Выделяют 2 вида страхования:

1. Обязательное. Выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Страхователем становится гражданин, на которого по закону возложена обязанность заключения договора страхования и уплаты страховых взносов.

Обязательное страхование базируется на таких принципах, как:

• законодательная основа регламентации страховых отношений;

• автоматичность;

• бессрочность;

• сплошной охват объектов страхования;

• нормирование страхового возмещения.

К области обязательного страхования в России относятся:

• страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, ж/д, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

• медицинское страхование граждан РФ;

• страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;

• социальное страхование граждан РФ.

4. Добровольное. Отличается от обязательного тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховой компании и физического, юридического лица, которые закрепляются в договоре. в удостоверение заключённого договора вручается страховой полис. Этот вид страхования предоставляет возможность выбора услуг ан страховом рынке.

Функции страхования:

1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2. целевое использование средств страхового фонда.

В страховании проявляются также другие, характерные только для страхования, следующие функции:

3. Рисковая. Находит своё выражение в возмещении ущерба по риску при наступлении страхового случая.

4. Предупредительная. Выражается в финансировании необходимых мер по уменьшению риска за счёт средств страхового фонда.

5. Сберегательная. Проявляется только в личном страховании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни. Страховые взносы страхователя накапливаются в страховой компании до определённого срока, а затем выплачиваются ему в виде страховой суммы.

Отрасли страхования.

Исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделить следующие основные отрасли страхования:

1. Личное – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесённых материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Личное страхование классифицируется

• по объёму риска: страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай инвалидности или недееспособности, страхование медицинских расходов;

• по количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

2. Имущественное. Объектом выступает имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя (лица, в пользу которого заключён договор страхования), связанное с владением, использованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование делится на подотрасли по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит: 1. имущество промышленных предприятий, 2. сельскохозяйственных предприятий, 3.имущество граждан.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

1. Страхование ответственности. Объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинён ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Это:

• Страхование гражданской ответственности перевозчика;

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

• Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

• Страхование профессиональной ответственности;

• Страхование ответственности за неисполнение обязательств и т.д.

1. Страхование экономических рисков. Объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. Здесь выделяют:

• Страхование предпринимательских рисков. Оно направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли.

• Страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование (вложение) денежных и других средств в коммерческие предприятия с целью получения определенной прибыли. Страхователю в этом случае возмещаются возможные потери, если через определённый в договоре период коммерческие операции не дадут предусмотренной прибыли, или дохода.

• Страхование финансовых рисков. Финансовым риском обладают основные финансовые сделки, связанные с банковскими депозитами, ценными бумагами, инвестиционными вложениями, арендными обязательствами, ссудным кредитованием, ипотекой, операционными рисками, изменением валютных курсов, процентных ставок и т.д.

5. Социальное страхование. Объектом выступает уровень дохода граждан. Это страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах:

• Всеобщность,

• Универсальность,

• Комплексность.

Если говорить о структуре операций российских страховщиков, то значительный удельный вес в них занимают операции добровольного личного страхования. Страхование имущества и ответственности имеют пока низкий уровень развития.