Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и риски на автомобильном транспорте. Учебное пособие
.pdf
данном конкретном договоре43. И, как показывает практика, такая конкретизация
43
применяется фактически во всех случаях регламентации условий страхования по тому или
иному виду страхования.
Так, например,
на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством
страховыми рисками по обязательному социальному страхованию
признаются
временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в
связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы застрахованного
лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая (см. ст. 1.3
Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»).
В соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О
государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении
изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» (см. ст. 8) к
рискам
утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, в том числе урожая
многолетних насаждений, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений,
относятся:
1) воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных
явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание,
градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, наводнение, подтопление, паводок,
оползень, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина,
сель, природный пожар);
2) проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события
носят эпифитотический характер;
3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий при
страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на
мелиорируемых землях.
В качестве
рисков утраты (гибели) сельскохозяйственных животных
признаются:
1) заразные болезни животных, включенные в перечень, утвержденный
уполномоченным органом, массовые отравления;
2) стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, пыльная буря, ураганный ветер,
сильная метель, буран, наводнение, обвал, лавина, сель, оползень);
3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий, если
условия содержания сельскохозяйственных животных предусматривают обязательное
использование электрической, тепловой энергии, воды;
4) пожар.
Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных существенных
обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются
обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора
страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).
См. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству [Электронный ресурс] : 2-е изд., исправ.,
перераб. и доп. М. : Юристъ, 2002 // URL: https://jurisprudence.club/pravo-grajdanskoe/statya-strahovoy-risk-
strahovoy-sluchay.html.
71
В соответствии с п. 2 ст. 944 ГК, если договор страхования заключен при отсутствии
ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может
впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на
том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь
сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах,
страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения
последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным,
если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Гражданский кодекс закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от
страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но
и предоставляет страховщику право произвести осмотр страхуемого имущества, а при
необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, а
в личном страховании — провести обследование страхуемого лица для оценки фактического
состояния его здоровья.
Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной
оценкой страхуемого имущества, так как страховая стоимость имущества, указанная в
договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда
страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку
страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.
948 ГК). Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является
необязательной (п. 3 ст. 945 ГК), то есть он вправе доказывать иное.
Так как в период действия договора имущественного страхования могут возникнуть
новые обстоятельства, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно
сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в
обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения
могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре
страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст.
959 ГК).
Возникновение или изменение указанных обстоятельств может повлечь изменение или
расторжение договора страхования. Так, страховщик, уведомленный об обстоятельствах,
влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора
страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора
страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения
договора (п. 2 ст. 959 ГК).
При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах,
существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения
договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать
расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков. Однако страховщик не
72
вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие
44
увеличение страхового риска, уже отпали (п. 3 и 4 ст. 959 ГК).
При личном страховании указанные последствия изменения страхового риска в период
действия договора страхования, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в
договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не
установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения
страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает
какой-либо практический смысл44.
Страховой случай.
Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового
риска, означает его превращение в страховой случай. Можно сказать, что страховой случай
— это реализованный страховой риск.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I
«Об организации страхового дела в Российской Федерации
» страховым случаем
является
совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с
наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату
страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой случай представляет собой
трехэлементную конструкцию
, включающую:
а) возникновение опасности, от которой производится страхование;
б) причинение вреда заинтересованному лицу;
в) причинно-следственную связь между этими двумя событиями.
Исходя из этого, наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай
только при наличии всех трех перечисленных выше элементов — возникновения опасности,
причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие
наступления этого события — изменение предмета обязанности страховщика — также
всегда связано с наличием всех трех этих элементов.
Моментом наступления страхового случая
является момент, когда опасность, от
которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя
вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не
может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда.
Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при
длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении
опасности, а через некоторое время после ее возникновения.
В промежутке между возникновением опасности и началом причинения вреда может
закончиться срок действия страховой защиты (см. ст. 957 ГК) и тогда, если страховой случай
считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть
предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала
причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться.
Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть
различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за
возникшей неразберихи. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества
имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной
См. Гражданское право. Том II. Указ. соч. С. 69.
73
причиной вреда, а во втором случае — косвенной. В законодательстве имеется прямое
указание лишь на то, что причинно-следственная связь между опасностью и причинением
вреда должна существовать, однако, нет никаких указаний на характер этой связи.
Следовательно, характер причинно-следственной связи — это вопрос соглашения сторон.
Правила определения непосредственной причины вреда действуют по-разному для
опасностей, от которых производится страхование и для исключенных опасностей.
Приведенное в п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» понятие страхового случая
носит обобщающий характер, вне зависимости от того или иного вида страхования.
Детализация страховых рисков весьма специфична и зависит не только от вида страхования,
но и условий страхования, определяемых конкретным страховщиком.
Так, например, Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном
медицинском страховании в Российской Федерации» (см. ст. 3) определяет страховой случай
как совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного
лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу
предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию. При
этом конкретный перечень страховых случаев определяется базовой программой
обязательного медицинского страхования.
Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте» (см. ст. 3) относит к страховому случаю наступление
гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования,
которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату
потерпевшим.
Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является
неисполнение туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского
продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности
исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского
продукта (см. ст. 17.6 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах
туристской деятельности в Российской Федерации»).
Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса
является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный
страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу
действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате
совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской
Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия,
подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном
нотариальном действии (см. ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о
нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-I).
Для целей пенсионного страхования страховым случаем признается достижение
пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца (см. ст. 8 Федерального
74
закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в
Российской Федерации»).
При страховании строений (жилых домов, садовых домиков, дач, хозяйственных
построек), находящихся в личной собственности граждан, страховыми случаями признаются:
пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град,
обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, нетипичных для данной местности
продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы,
водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения
пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо из указанных стихийных бедствий,
было необходимо разобрать строения и перенести их на другое место (см. п. 2 Инструкции
по определению и выплате страхового возмещения по страхованию строений,
принадлежащих гражданам, утв. письмом Минфина СССР от 3 сентября 1982 г. № 126).
На страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или
его представителя) о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК).
Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о
заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом
на страховую выплату.
Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть
сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально
необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть
увеличен (п. 3 ст. 961 ГК)).
Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате
страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о
наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не
могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК).
В силу п. 1 ст. 962 ГК при наступлении страхового случая, предусмотренного
договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и
доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки
(вынос имущества из горящего дома, тушение пожара и др.). Принимая такие меры,
страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
Причем расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению
страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для
выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если
соответствующие меры оказались безуспешными. Тем самым законодатель стимулирует
страхователя.
Такие расходы согласно п. 2 ст. 962 ГК возмещаются пропорционально отношению
страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением
других убытков они могут превысить страховую сумму.
На основании п. 3 ст. 962 ГК страховщик освобождается от возмещения убытков,
возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных
ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
75
1.8. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
В ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» закреплены понятия страховой суммы, страховой
выплаты, и франшизы, а также регламентированы основные условия их формирования и
реализации. Некоторые положения в связи с этим предусмотрены также соответствующими
нормами гл. 48 ГК.
Страховая сумма
пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору
имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного
страхования. Несколько иное определение дано в п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от
27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где
под
страховой суммой
установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и
исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер
страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Таким образом,
страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом,
которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю
(выгодоприобретателю).
Исходя из страховой суммы, устанавливаются размер страховой премии (страховых
взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Приведем
несколько примеров:
1) ВзК закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа пилотируемого
воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным.
При этом в п. 2 этой же статьи предусмотрено, что страховая сумма на каждого члена
экипажа пилотируемого воздушного судна устанавливается в размере не менее чем один
миллион рублей;
2) согласно ст. 259 КТМ при заключении договора морского страхования страхователь
обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую
сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может
превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского
страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость
имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет,
что он намеренно введен в заблуждение страхователем. В случае, если страховая сумма,
указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества,
договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы,
которая превышает страховую стоимость. В случае, если страховая сумма объявлена ниже
страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается
пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости;
3) Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в ст. 7 закрепляет, что
страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового
. В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма — это сумма, в
понимается денежная сумма, которая определена в порядке,
страховая сумма
— денежная сумма, определяемая в договоре
76
случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного
страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого
потерпевшего, 500 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400
тысяч рублей;
4) Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров
метрополитеном» (см. ст. 8) обозначено, что в договоре обязательного страхования
страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны
раздельно:
а) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в
размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;
б) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в
размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;
в) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в
размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира.
При этом страховые суммы устанавливаются для каждого страхового случая и не могут
изменяться в период действия договора обязательного страхования.
Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования
имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость
(страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут
оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за
исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение
страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее
определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре
страхования.
Положениями п. 2 ст. 947 ГК также закреплено, что при страховании имущества или
предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное,
страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой
стоимости). При этом дополнено, что такой стоимостью считается:
1) для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день
заключения договора страхования;
2) для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности,
которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской
ответственности, как это следует из норм п. 3 ст. 947 ГК, страховая сумма определяется
сторонами по их усмотрению.
Необходимо обратить внимание и на положения ст. 949 ГК, согласно которым если в
договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма
установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая
77
обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним
убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором
может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше
страховой стоимости.
В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части
страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить
дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая
страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст.
950 ГК).
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или
предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является
ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (абз. 1 п.
1 ст. 951 ГК).
В таких случаях страховщик:
1) вправе не возвращать уплаченную излишне часть страховой, однако если в
соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и она внесена
не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере,
уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст.
951 ГК);
2) вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных
ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя
страховой премии, если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось
следствием обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК);
3) вправе в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в
результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков
(двойное страхование) требовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей
выплате в этом случае каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению
первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951
ГК).
Допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над
страховой стоимостью, если имущество и предпринимательский риск застрахованы от
разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том
числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).
Страховая выплата. Понятие страховой выплаты дано в п. 3 ст. 10 Закона Российской
Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации».
Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке,
установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается
страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении
страхового случая.
Указанный закон определяет ряд следующих особенностей, установленных в
отношении страховых выплат:
78
1) страховая выплата по договорам страхования по общему правилу производится в
45
46
47
валюте Российской Федерации45. Исключения из указанного правила могут быть
предусмотрены валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в
соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Так, например, на счета физических лиц — резидентов, открытые в банках,
расположенных за пределами территории Российской Федерации, могут быть зачислены в
иностранной валюте46 денежные средства, полученные в виде страховых выплат,
осуществляемых страховщиками-нерезидентами (см. ч. 5 ст. 12 Федерального закона от 10
декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»)47.
Исключение предусмотрено и для случаев, когда осуществляется страхование грузов
по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования (чартера) при оказании
экспедитором, перевозчиком и фрахтовщиком услуг, связанных с перевозкой вывозимого из
Российской Федерации или ввозимого в Российскую Федерацию груза, транзитной
перевозкой груза по территории Российской Федерации (см. ст. 9 Федерального закон от 10
декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
Также в качестве исключения рассматривается ситуация, когда условиями страхования
имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может
предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением
имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не
повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового
возмещения ремонта поврежденного имущества;
2) страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не
предусмотренным федеральным законом или договором страхования;
3) условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах
страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового
возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае
повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой
страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества;
4) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь,
выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях
получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой
суммы;
5) при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма)
производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты
Валюта Российской Федерации — это: а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России,
находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории Российской
Федерации, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные
знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах.
Иностранная валюта — это: а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в
обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего
иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения,
но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах в
денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.
О понятии резидентов и нерезидентов см. ст. 1 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О
валютном регулировании и валютном контроле».
79
(страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по
другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию,
социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями
договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе
организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские
услуги, оказанные застрахованному лицу;
6) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме
может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу
которого заключен договор страхования жизни;
7) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами
страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу
которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика,
определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его
распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением
страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор
страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета
причитающегося ему инвестиционного дохода;
8) организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять
страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением
страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии
с законодательством Российской Федерации;
9) при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие
застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного
события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном
порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Приведем несколько примеров. Согласно п. 5 ст. 44 Федерального закона от 12 апреля
2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» размер страховой выплаты по
договору обязательного страхования составляет:
1) в случае смерти пациента два миллиона рублей на каждого пациента,
участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;
2) при ухудшении здоровья пациента:
а) повлекшем за собой установление инвалидности I группы, один миллион пятьсот
тысяч рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании
лекарственного препарата;
б) повлекшем за собой установление инвалидности II группы, один миллион рублей на
каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;
в) повлекшем за собой установление инвалидности III группы, пятьсот тысяч рублей на
каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата;
г) не повлекшем за собой установления инвалидности, не более чем триста тысяч
рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного
препарата, исходя из нормативов, отражающих характер и степень повреждения здоровья, а
также фактически понесенных пациентом расходов, вызванных повреждением здоровья, на
медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов.
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]