Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и риски на автомобильном транспорте. Учебное пособие
.pdf
Правила устанавливает страховая организация (страховщик) с учетом законодательства,
38
39
действующего на территории государства. Конкретные условия страхования определяются
при заключении страхового договора38.
Обязательная форма, продолжает далее указанный автор, реализуется в силу
внутреннего законодательства, по соответствующему федеральному закону. Иначе говоря,
инициатором выступает государство в целях обеспечения общественных интересов. На
основе законодательных актов устанавливаются его виды, условия и правила проведения,
осуществления, определяется круг страховых организаций, имеющих право проводить
обязательное страхование39.
Именно эти две формы страхования (добровольная и обязательная) закреплены в ст. 3
Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового
дела в Российской Федерации». Рассмотрим подробнее.
Добровольное страхование, как это следует из п. 3 ст. 3 Закона Российской
Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации», осуществляется на основании договора страхования и правил страхования,
определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В свою очередь ГК в п. 4 ст. 935 закрепляет, что в случаях, когда обязанность
страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность
страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном
документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование
не является обязательным в смысле ст. 935 ГК и не влечет последствий, предусмотренных ст.
937 ГК.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением
страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК, Закона Российской Федерации от 27
ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и
федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах
страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой
суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения,
исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об
определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о
сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований
отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного
страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и
(или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных
Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового
дела в Российской Федерации», информации об исполнении обязательств по договору
страхования.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках
международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать
исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 63.
Там же.
61
страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме
того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для
договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления
инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного
лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе
страховщика.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные
(стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов
добровольного страхования. По требованиям страхователей, застрахованных лиц,
выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования,
страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и
договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения,
выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию,
расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы,
расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены
договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера
инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия
страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в
инвестиционном доходе страховщика. О применении судами законодательства о
добровольном страховании имущества граждан одноименное см. постановление Пленума
Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20.
Для обязательного страхования заключение договора страхования вытекает из
императивного предписания закона, причем ст. 937 ГК предусматривает последствия
нарушения правил об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование
отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной
законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей
добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного
страхования.
Особенности обязательного страхования:
1) в силу п. 4 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления
обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах
обязательного страхования;
2) федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать
положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее
определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок
уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами
страхования; иные положения;
3) из ст. 935 ГК следует, что:
а) законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
62
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай
причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с
другими лицами;
б) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на
гражданина по закону;
4) положениями ст. 936 ГК предусмотрено, что:
а) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования
лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со
страховщиком;
б) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя;
в) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны
быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, либо в
установленном им порядке;
5) особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное
страхование. В п. 3 ст. 927 отмечено, что в случаях, предусмотренных законом или в
установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или
оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной
собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Положениями ст. 969 ГК конкретизировано, что:
а) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства
законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни,
здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;
б) обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств,
выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным
органам исполнительной власти (страхователям).
в) обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на
основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах
государственными страховыми или иными государственными организациями
(страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с
этими актами страховщиками и страхователями.
г) обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере,
определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
д) правила, предусмотренные гл. 48 «Страхование» ГК, применяются к обязательному
государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми
актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по
страхованию.
Статья 937 ГК, закрепляя
страховании
1) лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное
страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в
судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;
, устанавливает, что:
последствия нарушения правил об обязательном
63
2) если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или
заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя
по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая
несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно
было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;
3) суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность
страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее
ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих
надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с
начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.
К числу
следует отнести:
1) Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте»;
2) Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
3) Федеральный закон от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров
метрополитеном»;
4) Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного
социального страхования»;
5) Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском
страховании в Российской Федерации»;
6) Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;
7) Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном
страховании в Российской Федерации»;
8) Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Обязательному государственному страхованию
1) сотрудники полиции. Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 3-ФЗ «О
полиции» (см. ст. 43) предусмотрено, что жизнь и здоровье сотрудника полиции подлежат
обязательному государственному страхованию за счет бюджетных ассигнований
федерального бюджета на соответствующий год. Обязательное государственное страхование
жизни и здоровья сотрудника полиции осуществляется на условиях и в порядке,
установленных Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на
военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел
Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников
учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной
гвардии Российской Федерации»);
федеральных законов о конкретных видах обязательного страхования
(личное страхование)
подлежат:
64
2) военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы. Основания, условия и
порядок обязательного государственного личного страхования указанных военнослужащих и
граждан устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми
актами Российской Федерации (см. Федеральный закон от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе
военнослужащих» (ст. 18), Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об
обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан,
призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов
внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы,
сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск
национальной гвардии Российской Федерации»);
3) судебные приставы. Согласно Федеральному закону от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ
«О судебных приставах» (см. ст. 20) жизнь и здоровье судебного пристава подлежат
обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на
сумму, равную 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы судебного
пристава;
4) сотрудники органов внешней разведки Российской Федерации. Федеральным
законом от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке» (см. ст. 22) предусмотрено, что
все сотрудники кадрового состава этих органов подлежат обязательному государственному
личному страхованию в размере 180 окладов денежного содержания (должностных окладов),
установленных на день выплаты;
5) жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя,
судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего
органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа
уголовно-исполнительной системы подлежат обязательному государственному страхованию
в сумме, равной 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного
денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) судьи, арбитражного
заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица
правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной
охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы (см.
Федеральный закон от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей,
должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» (см. ст. 20) и Закон
Российской Федерации от 26 июня 1992 г. № 3132-I «О статусе судей в Российской
Федерации» (см. ст. 20);
6) государственные инспектора по охране территорий государственных природных
заповедников и национальных парков (см. Федеральный закон от 14 марта 1995 г. № 33-ФЗ
«Об особо охраняемых природных территориях» (см. ст. 34));
7) сотрудники и работники Государственной противопожарной службы. Основания,
условия, порядок обязательного государственного личного страхования указанных
сотрудников, военнослужащих и работников устанавливаются федеральными законами,
законодательными актами субъектов Российской Федерации и иными нормативными
правовыми актами Российской Федерации (см. Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. №
69-ФЗ «О пожарной безопасности» (см. ст. 9));
65
8) член Совета Федерации, депутат Государственной Думы. Они подлежат
обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на
сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной Думы в случае:
гибели (смерти), если гибель (смерть) наступила вследствие телесных повреждений
или иного причинения вреда здоровью;
причинения увечья или иного повреждения здоровья (см. Федеральный закон от 8 мая
1994 г. № 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной
Думы Федерального Собрания Российской Федерации» (см. ст. 22));
9) прокуроры. Подлежат обязательному государственному личному страхованию на
сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (см.
Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-I «О прокуратуре Российской Федерации»
(см. ст. 45));
10) работники налоговых органов. Они подлежат обязательному государственному
личному страхованию за счет средств федерального бюджета (см. Закон Российской
Федерации от 21 марта 1991 г. № 943-I «О налоговых органах Российской Федерации» (см.
ст. 16));
11) сотрудники Следственного комитета. Подлежат обязательному государственному
личному страхованию за счет средств федерального бюджета (см. Федеральный закон от 28
декабря 2010 г. № 403-ФЗ «О Следственном комитете Российской Федерации» (см. ст. 36)).
Обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета
подлежат жизнь и здоровье Президента Российской Федерации, прекратившего исполнение
своих полномочий, на сумму, равную годовому денежному вознаграждению Президента
Российской Федерации, на случай:
гибели (смерти), если гибель (смерть) наступила вследствие телесных повреждений
или иного причинения вреда здоровью;
причинения увечья или иного повреждения здоровья (см. Федеральный закон от 12
февраля 2001 г. № 12-ФЗ «О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему
исполнение своих полномочий, и членам его семьи» (см. ст. 2)).
Обычно страховщиком по обязательному государственному страхованию является
выбранная на основе конкурса страховая компания, имеющая разрешение (лицензию) на
осуществление обязательного государственного страхования. Страхователь, а именно
компетентные должностные лица, являющиеся представителями страхователя,
ответственные за осуществление обязательного государственного страхования, обязаны
ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного
государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для
принятия решения о выплате страховых сумм, со способом выплаты страховых сумм.
В ряде случаев
ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами
3 п. 1 ст. 935 ГК). К числу законов, устанавливающих соответствующие нормы об
обязательности такого страхования, можно отнести:
1) Федеральный закон от 12 апреля 2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных
средств», в ст. 44 которого предусмотрено, что организация, получившая разрешение на
обязательному страхованию подлежит риск гражданской
(см. абз.
66
организацию проведения клинического исследования лекарственного препарата для
40
медицинского применения, обязана в качестве страхователя страховать риск причинения
вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования
лекарственного препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения
договора обязательного страхования. В данном случае объектом обязательного страхования
является имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или
здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для
медицинского применения, а страховым случаем по договору обязательного страхования
является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой
установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между
наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании
лекарственного препарата;
2) Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.
№ 4462-I, в ст. 18 которых установлено, что нотариус, занимающийся частной практикой,
обязан заключить договор или договоры страхования гражданской ответственности
нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности со страховой организацией,
аккредитованной Федеральной нотариальной палатой. Основные требования к условиям
договора страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им
нотариальной деятельности устанавливаются указанной статьей. Дополнительные
требования к условиям договора страхования гражданской ответственности нотариуса при
осуществлении им нотариальной деятельности определяются Федеральной нотариальной
палатой. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные
действия без заключения указанного договора страхования гражданской ответственности;
3) Закон Российской Федерации от 15 апреля 1993 г. № 4804-I «О вывозе и ввозе
культурных ценностей», в ст. 35.7 которого определено, что при временном вывозе
культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами,
библиотеками, иными государственными и муниципальными хранилищами культурных
ценностей к заявлению о временном вывозе культурных ценностей, представляемому в
уполномоченный орган, прилагается в том числе документ, подтверждающий страхование
временно вывозимых культурных ценностей на случай их утраты (гибели) или повреждения
на срок их временного вывоза, и (или) документ о государственной гарантии финансового
возмещения стоимости временно вывозимых культурных ценностей на случай их утраты
(гибели) или повреждения, представленный иностранным государством, принимающим
культурные ценности;
4) Федеральный закон от 23 июня 2016 г. № 180-ФЗ «О биомедицинских клеточных
продуктах», закрепляющий в ст. 32 необходимость обязательного страхования жизни,
здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании биомедицинского
клеточного продукта40;
Биомедицинский клеточный продукт — комплекс, состоящий из клеточной линии (клеточных линий) и
вспомогательных веществ либо из клеточной линии (клеточных линий) и вспомогательных веществ в
сочетании с прошедшими государственную регистрацию лекарственными препаратами для медицинского
применения, и (или) фармацевтическими субстанциями, включенными в государственный реестр
лекарственных средств, и (или) медицинскими изделиями.
67
5) иные законы, где закреплены условия о страховании гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
1.6.3. Виды страхования
Виды страхования
страховые компании на рынке страховых услуг.
Основной перечень видов страхования, которые осуществляются в Российской
Федерации, закреплен в п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №
4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока
либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты,
аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств
железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных
культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и
сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного
транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного
транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные
объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие
недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательств по договору;
— это направления, в которых осуществляют деятельность
68
22) страхование предпринимательских рисков;
41
23) страхование финансовых рисков.
Следует учитывать, что указанный перечень не является исчерпывающим, о чем прямо
говорят положения подп. 24 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г.
№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», допускающие
осуществление иных видов страхования, предусмотренных федеральными законами о
конкретных видах обязательного страхования.
1.7. Страховой риск, страховой случай
Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных правовых актов и
в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.
Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий,
причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких
событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса
можно описать одним из следующих способов:
а) у лица имеется страховой интерес;
б) лицу может быть причинен вред;
в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.
Поэтому термин «страховой риск» употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии
интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В
связи с этим употребление понятия «страховой риск», отмечает Ю. Б. Фогельсон41,
неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного
содержания.
Так, например, ГК не дает четкого определения понятия страхового риска. В разных
статьях ГК этот термин используется в разных значениях:
1) событие, на случай наступления которого производится страхование (в ст. 936, 952,
954, 967, 970 ГК);
2) возможный вред, как таковой (ст. 939 ГК);
3) вероятностные характеристики возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 959 ГК);
4) страховой интерес (ст. 929, 958 ГК).
Однако в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации», по мнению Ю. Б. Фогельсона,
законодатель пошел по иному пути и внес однозначность в использование этого термина,
определив в абз. 1 п. 1 ст. 9, что страховым риском является предполагаемое событие, на
случай наступления которого проводится страхование.
Из всех возможных вариантов, считает указанный автор, это определение следует
признать наиболее разумным. Представляется, отмечает данный автор, что следовало бы
дополнить определение страхового риска, приведенное в ст. 9 Закона Российской Федерации
от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
См. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству [Электронный ресурс] : 2-е изд., исправ.,
перераб. и доп. М. : Юристъ, 2002 // URL: https://jurisprudence.club/pravo-grajdanskoe/statya-strahovoy-risk-
strahovoy-sluchay.html.
69
распределением вероятностей возможного вреда. Иными словами, под страховым риском
42
следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование
с учетом распределения вероятностей возможного вреда.
В абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» законодатель конкретизирует, что
событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками
вероятности и случайности его наступления. Однако значение страхового риска могут
приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря),
но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).
Таким образом, наиболее оптимальным следует признать определение, согласно
которому страховой риск — это обстоятельство (юридический факт) — событие или
действие — вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится
страхование, и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового
обязательства42.
Событие признается случайным, если при заключении договора страхования
участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно
не может наступить.
Вероятность — это признак страхового риска, который характеризует его реальность,
то есть возможность наступления рисковых обстоятельств (то есть наступления опасности и
убытка). Страховые события должны быть возможны в наступлении, но с определенной
степенью вероятности, то есть вероятность их наступления не исключается. При этом
вероятной должна быть не только опасность, угрожающая предмету страхования, но и
убыток, который должен наступить вследствие предполагаемой опасности. Событие, на
случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер,
если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в
которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в
которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому
постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. Таким образом,
признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие
признака случайности зависит от информированности сторон договора, то есть от
субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит
исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится
страхование, то есть только от объективных факторов.
В связи с отсутствием однозначного толкования термина «страховой риск»,
юридически наиболее правильным, с позиции Ю. Б. Фогельсона, было бы не употреблять
этот термин в текстах договоров. Однако вряд ли возможно искоренить эту практику,
указывает далее автор, в целях соблюдения юридической строгости — она вошла в обиход,
привычна и удобна. Значит, при заключении договоров, рекомендует данный автор, следует
позаботиться о том, чтобы у сторон не возникало разночтений в интерпретации термина
«страховой риск». Например, этого можно достигнуть, точно определив в договоре или в
Правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие «страховой риск» в
См. Гражданское право. Том II. Указ. соч. С. 68.
70
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]