Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и риски на автомобильном транспорте. Учебное пособие
.pdf
нормам и стандартам. Организация социального страхования позволяет снять напряжение,
21
связанное с возникновением социальных рисков;
4) стимулирование научно-технического прогресса. Данная функция действует в двух
направлениях: через систему предупредительных мероприятий, направленных на снижение
рисков и финансируемых страховщиками из специальных фондов предупредительных
мероприятий, и акцентирование внимания страхователей на опасных элементах технологий,
продуктов, товаров и т.п., стимулируя их устранение или разработку новых;
5) функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской
ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам.
Страхование ответственности за причинение ущерба третьим лицам позволяет снимать
риски неплатежеспособности виновника страхового случая, происшествия через
компенсацию страховщиками ущерба в пределах установленного лимита ответственности.
Эта функция взаимосвязана с предыдущими, так как позволяет снизить расходы государства,
повлиять на социальные риски;
6) инвестиционная функция. Реализация этой функции обусловлена аккумулированием
страховщиками больших объемов денежных средств, позволяющих им заниматься
инвестиционной деятельностью. В результате необходимости и обязательности
инвестирования собственных средств и страховых резервов в рамках действующего
законодательства страховщики финансируют различные отрасли, направления финансовохозяйственной деятельности и государство, стимулируя тем самым развитие экономики.
Автор В. П. Галаганов характеризует принципы страхования также в зависимости от
его видов. Так, отмечает он, обязательному страхованию присущи следующие
принципы21:
1) законодательное установление обязательного страхования. Это означает, что в
законодательном порядке определяются: права и обязанности страховщика и страхователя
по страхованию объектов; перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;
объем страховой ответственности; уровень (объем) страхового обеспечения (возмещения);
периодичность и сроки внесения страховых платежей;
2) сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. С этой
целью страховые организации периодически (как правило, ежегодно) проводят по всей
стране регистрацию застрахованных объектов, производят начисление страховых платежей и
их взимание в установленные сроки;
3) безусловность (автоматичность) распространения обязательного страхования на
объекты, указанные в законе;
4) независимость действия обязательного страхования от внесения страховых
платежей. При неуплате страхователем причитающихся страховых взносов они могут быть
взысканы в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляется пеня.
В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми
взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием имеющейся
задолженности по страховым платежам;
См. Галаганов В. П. Страховое дело. Указ. соч. С. 12.
21
5) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях
22
упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются
соответствующие нормы страхового обеспечения — в процентах от страховой оценки или в
рублях на один объект.
Добровольной форме страхования, с точки зрения В. П. Галаганова, свойственна
своя группа основных принципов22:
1) добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах.
Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и только наиболее
общие условия страхования. Конкретизация условий осуществляется и регулируется
правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком и утверждаемыми
государственным органом страхового надзора;
2) добровольность участия в страховании страхователей. Страховщик не имеет права
отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит
условиям страхования. В реальной жизни этот принцип проявляется в гарантированности
соблюдения условий страхования путем заключения договора;
3) ограниченность добровольного страхования во времени (по срокам). Начало и
окончание срока страхования всегда оговариваются в договоре. Это связано с тем, что
страховое возмещение (или страховая сумма) подлежит выплате, если страховой случай
произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования
обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
4) обусловленность действия добровольного страхования уплатой страховых взносов.
Только при уплате разового или первого страхового взноса (при периодических страховых
взносах) вступает в силу и действует договор добровольного страхования. Неуплата
очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия
договора;
5) зависимость страхового обеспечения по добровольному страхованию от желания
страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер
страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая
сумма по договору устанавливается обычно соглашением сторон.
Следует отметить, что обязательное страхование может дополняться добровольным
страхованием. Следовательно, вышеприведенные принципы страхования могут применяться
в разных сочетаниях и вариантах.
1.3. Объекты страхования, страховой интерес
Объектом страхования является то, что страхователь желает застраховать от
наступления каких-либо обстоятельств.
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» в ст. 4 определяет исчерпывающий перечень
объектов страхования, которые получают свою дальнейшую конкретизацию в зависимости
от вида страхования. При этом допускается производить страхование нескольких объектов в
См. Галаганов В. П. Страховое дело. Указ. соч. С. 13.
22
комплексе — комбинированное страхование, предполагающее страховое покрытие по
23
нескольким видам страхования, гарантируемое одним договором23.
Традиционно, по имущественным интересам физических и юридических лиц,
выделяют объекты, отнесенные к имущественному и личному страхованию. При этом
имущественные интересы, в свою очередь, можно разбить по отраслям.
К
личному страхованию
относятся следующие объекты:
1) объекты страхования жизни, в частности, имущественные интересы, связанные с
дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в
жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);
2) объекты страхования от несчастных случаев и болезней, в частности,
имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их
смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев
и болезней);
3) объекты медицинского страхования, в частности, имущественные интересы,
связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи
(медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или
состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также
проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или
здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
К
имущественному страхованию
относятся следующие объекты:
1) объекты страхования имущества, в частности, имущественные интересы, связанные
с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование
имущества);
2) объекты страхования финансовых рисков в имущественном страховании, в
частности, имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с
риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц,
юридических лиц и не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя
(застрахованного лица) (страхование финансовых рисков);
3) объекты страхования предпринимательских рисков, в частности, имущественные
интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской
деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или
изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам,
в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских
рисков);
4) объекты страхования гражданской ответственности, в частности, имущественные
интересы, связанные с:
а) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или
имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов
Российской Федерации или Российской Федерации;
б) риском наступления ответственности за нарушение договора.
Следует обратить внимание, что ст. 4 действует в редакции изменений, внесенных Федеральным законом от
23 июля 2013 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового
дела в Российской Федерации», вступивших в силу с 21 января 2014 года.
23
Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов,
24
25
26
27
относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования
(
комбинированное страхование
). В качестве примера такого страхования можно указать на
комплексное страхование средств наземного транспорта, где объектом выступает
транспортное средство, прошедшее техническое освидетельствование и государственную
регистрацию. При этом страховая защита производится по следующим рискам: автокаско
(угон, ущерб); ущерб (дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийное бедствие,
террористический акт и т.д.); гражданская ответственность владельца транспортного
средства; несчастный случай с водителем и пассажирами; ущерб дополнительному
оборудованию.
Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей в
качестве одного из его конструктивных элементов, является страховой интерес.
Страховой интерес
в широком смысле — это экономическая потребность,
заинтересованность в страховании. Как справедливо отмечает Ю. А. Тарасова24, страховой
интерес (insurable interest) — мера материальной заинтересованности физического или
юридического лица в страховании. Страховой интерес у страхователя — это необходимая
предпосылка заключения договора страхования.
Страховой интерес
— это осознанная страхователем или застрахованным лицом
потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага в
виде страховой суммы при наступлении известного события25.
Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения
(компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение
имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от
предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может
превышать страховой интерес, то есть страховой интерес определяет предел страхового
покрытия страховщика в имущественном страховании.
В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса
состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами
(жизнью, здоровьем, трудоспособностью)26.
В свою очередь, Ю. А. Тарасова уточняет, что в имущественном страховании
страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, а в личном
страховании — в гарантии получения страховой суммы в случае оговоренных событий, в
страховании ответственности — в размерах причиненного ущерба третьим лицам.
Реализуется страховой интерес, отмечает она далее, через страховой полис и может быть
выражен через страховой спрос. Виды страхования (классификация), предлагаемые на
рынке, которыми может воспользоваться страхователь, представляют собой ассортимент
страхового рынка (страховое предложение)27.
Страховой интерес признается действительным, когда он правомерный. В соответствии
с положениями ст. 928 ГК
не допускается страхование следующих интересов:
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 52.
См. Шалагина М. А., Шалай И. А. Страховое право. Шпаргалки. М. : ЭКСМО, 2008. С. 19.
См. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / под ред. Е. А. Суханова. М. : БЕК, 2003. С. 65.
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 52.
24
1) страхование противоправных интересов;
2) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях
освобождения заложников.
При включении в договор страхования указанных условий, они являются ничтожными.
1.4. Участники страховых отношений
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» в ст. 4.1 определяет перечень участников
регулируемых данным законом страховых отношений, выделяя в особую группу участников,
имеющих статус субъектов страхового дела, и общие требования к ним.
Итак, к числу участников отношений, регулируемых Законом Российской Федерации
от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
относятся:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в
сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее по тексту также — орган страхового
надзора);
8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов,
объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;
9) саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие
страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка,
объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового
рынка, объединяющие общества взаимного страхования (далее по тексту также —
саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);
10) специализированные депозитарии.
Субъектами страхового дела являются:
1) страховые организации;
2) общества взаимного страхования;
3) страховые брокеры.
1.4.1. Страхователи
В силу п. 1 ст. 5 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются
юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками
договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Иначе, отмечает
25
автор Ю. А. Тарасова28, страхователь — лицо, страхующее свой имущественный интерес или
28
интерес третьей стороны через заключение договора со страховщиком (добровольная форма
страхования) или в силу закона (обязательное страхование).
Как можно заметить, указанный закон, определяя общее понятие страхователя,
отсылает к конкретному виду страхования, которое предусматривается не только в силу
договора страхования, но и в силу предписания специального закона. При этом названный
закон не уточняет прав и обязанностей страхователей (за некоторыми исключениями), что
вполне логично, поскольку конкретный спектр прав и обязанностей определяется в договоре
страхования, заключаемом страхователем со страховщиком, в специально разрабатываемых
правилах страхования либо в специальном законе, регламентирующим конкретный вид
страхования.
Рассмотрим следующий пример. В соответствии с Федеральным законом от 15
декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской
Федерации» (см. ст. 6) страхователями по обязательному пенсионному страхованию
являются:
1) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе:
организации;
индивидуальные предприниматели;
физические лица;
2) индивидуальные предприниматели, адвокаты, арбитражные управляющие,
нотариусы, занимающиеся частной практикой.
В целях указанного закона иные лица, занимающиеся частной практикой и не
являющиеся индивидуальными предпринимателями, приравниваются к индивидуальным
предпринимателям. Также в целях названного закона к страхователям приравниваются
физические лица, добровольно вступающие в правоотношения по обязательному
пенсионному страхованию.
Основные права, обязанности и ответственность страхователей по обязательному
пенсионному страхованию закреплены в ст. 14 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. №
167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». В частности,
страхователи имеют право:
участвовать через своих представителей в управлении обязательным пенсионным
страхованием;
бесплатно получать у страховщика информацию о нормативных правовых актах об
обязательном пенсионном страховании, а также информацию о размерах обязательного
страхового обеспечения, выплаченного застрахованным лицам, за которых страхователь
уплачивал страховые взносы;
обращаться в суд для защиты своих прав;
уплачивать взносы работодателя в пользу застрахованных лиц в соответствии с
Федеральным законом от 30 апреля 2008 г. № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах
на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных
накоплений».
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 46.
26
Страхователи обязаны:
29
зарегистрироваться в установленном порядке;
своевременно и в полном объеме уплачивать страховые взносы в Пенсионный фонд
Российской Федерации и вести учет, связанный с начислением и перечислением страховых
взносов в указанный фонд;
представлять в территориальные органы страховщика документы, необходимые для
ведения индивидуального (персонифицированного) учета, а также для назначения
(перерасчета) и выплаты обязательного страхового обеспечения;
выполнять требования территориальных органов страховщика об устранении
выявленных нарушений законодательства Российской Федерации об обязательном
пенсионном страховании;
обеспечивать реализацию прав застрахованных лиц, вступающих в правоотношения
по обязательному пенсионному страхованию в целях уплаты дополнительных страховых
взносов на накопительную пенсию в соответствии с Федеральным законом от 30 апреля 2008
г. № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и
государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»;
своевременно и в полном объеме перечислять в Пенсионный фонд Российской
Федерации дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию в порядке,
определенном Федеральным законом от 30 апреля 2008 г. № 56-ФЗ «О дополнительных
страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования
пенсионных накоплений», а также вести учет, связанный с исчислением, удержанием и
перечислением указанных страховых взносов и с уплатой взносов работодателя в пользу
застрахованных лиц в соответствии с указанным законом;
выполнять иные обязанности, предусмотренные законодательством Российской
Федерации.
В зарубежной практике страхователя называют полисодержателем (policyholder,
policy holder). В соответствии с заключенным договором (или по закону) страхователь
обязуется уплачивать страховые премии, а страховщик обязуется при наступлении
страхового случая возместить ущерб страхователю или выгодоприобретателю
(застрахованному лицу)29.
1.4.2. Застрахованные лица
Традиционно застрахованным лицом или застрахованным (insured) — признается
лицо, чей интерес является объектом страхования, и (или) лицо, участвующее в личном
страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты.
Можно сказать, что это лицо, чьи имущественные интересы, являются объектом
страхования. Как правило, оно является одновременно и страхователем. Другой подход
свидетельствует о том, что в страховании ущерба (страхование имущества) страхователь —
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 46.
27
это лицо, чей риск застрахован; в страховании суммы (страхование жизни) — это лицо,
30
31
32
33
жизнь которого застрахована30.
Застрахованное лицо как фигура, участвующая в страховых правоотношениях,
отмечает В. Ю. Абрамов, наиболее часто упоминается в договорах личного страхования, так
как в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК указанные договоры признаются заключенными в пользу
застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое
лицо. Застрахованное лицо в договорах личного страхования является универсальной
фигурой, занимающей различное правовое положение. Причем указанная многогранность
правового положения застрахованного лица определяется законодателем31.
В частности, законодатель в ст. 934 ГК рассматривает застрахованное лицо в двух
вариантах. Во-первых, в качестве непосредственно страхователя, то есть когда страхователь
заключает договор личного страхования в свою пользу, увязывая страховое событие со своей
личностью. Во-вторых, в качестве третьего лица, названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), увязывая при этом страховое событие с личностью этого лица. В
данном случае на стороне кредитора в страховом обязательстве выступают два лица:
непосредственно сам страхователь, который является стороной в договоре страхования, и
третье лицо — застрахованное лицо, чья жизнь и здоровье страхуются. Так, например,
страхователем является родитель, а застрахованным лицом — его ребенок32.
Другой особенностью правового положения застрахованного лица является то, что
законодатель рассматривает его в качестве распорядителя страховой выплаты. Это связано с
тем, что событие, на случай наступления которого осуществляется личное страхование,
должно произойти в жизни только застрахованного лица. Поэтому исполнение по договору
личного страхования зависит от волеизъявления застрахованного лица. Изложенное
позволяет сделать вывод, что договор личного страхования не может быть заключен без
участия застрахованного лица. Именно по этой причине законодателем устанавливает, что
право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен
договор страхования, обозначая его одновременно выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК)33.
В обязательном страховании статус застрахованных лиц определяется законом или в
установленном им порядке. Рассмотрим следующий пример. В соответствии с
Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (см.
ст. 3) застрахованными в рамках указанного закона признаются:
1) физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с
положениями п. 1 ст. 5 данного закона;
2) физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая
на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном
порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности;
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 46.
См. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. М. : Волтерс Клувер, 2007. С. 80.
Там же.
Там же.
28
В ст. 5 обозначенного закона указано, что обязательному социальному страхованию от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:
физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора,
заключенного со страхователем;
физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду
страхователем.
Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора,
предметом которого являются выполнение работ и (или) оказание услуг, договора
авторского заказа, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных
случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с
указанными договорами заказчик обязан уплачивать страховщику страховые взносы.
Действие Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном
социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний» распространяется на граждан Российской Федерации, иностранных граждан и
лиц без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или
международными договорами Российской Федерации.
В ст. 16 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном
социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний» определяются права и обязанности застрахованного. Так, застрахованный
имеет право на:
1) обеспечение по страхованию в порядке и на условиях, которые установлены
указанным законом;
2) участие в расследовании страхового случая, в том числе с участием профсоюзного
органа либо своего законного или уполномоченного представителя;
3) обжалование решений по вопросам расследования страховых случаев в
государственную инспекцию труда, профсоюзные органы и в суд;
4) защиту своих прав и законных интересов, в том числе в суде;
5) бесплатное обучение безопасным методам и приемам работы без отрыва от
производства, а также с отрывом от производства в порядке, определяемом Правительством
Российской Федерации, с сохранением среднего заработка и оплатой командировочных
расходов;
6) самостоятельное обращение в медицинские организации и учреждения медикосоциальной экспертизы по вопросам медицинского освидетельствования и
переосвидетельствования;
7) обращение в профсоюзные или иные уполномоченные застрахованными
представительные органы по вопросам обязательного социального страхования от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
8) получение от страхователя и страховщика бесплатной информации о своих правах и
обязанностях по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний.
Застрахованный обязан:
1) соблюдать правила по охране труда и инструкции по охране труда;
29
2) извещать страховщика об изменении места своего жительства или места работы, а
34
35
36
также о наступлении обстоятельств, влекущих изменение размера получаемого им
обеспечения по страхованию или утрату права на получение обеспечения по страхованию, в
десятидневный срок со дня наступления таких обстоятельств;
3) выполнять рекомендации по медицинской, социальной и профессиональной
реабилитации в сроки, установленные программой реабилитации пострадавшего в
результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания,
проходить медицинские освидетельствования и переосвидетельствования в установленные
учреждениями медико-социальной экспертизы сроки, а также по направлению страховщика.
1.4.3. Выгодоприобретатели
Поскольку возмещению подлежит ущерб, нанесенный застрахованному в результате
наступления страхового случая, то он является выгодоприобретателем.
Выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, которому при наступлении
страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение по договору (указывается,
как правило, в страховом полисе) или в силу закона. В страховании жизни страхователь, как
правило, является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, так как страхует
собственную жизнь и здоровье. Иначе, выгодоприобретатель — это лицо, которому
страхователь предоставляет право требования от страховщика выплаты.
Выгодоприобретателем может являться сам страхователь (предъявитель полиса) и при
страховании имущества в свою пользу или его правопреемник (в силу закона — ст. 930 ГК).
Может называться полисодержателем34.
Рассматривая статус выгодоприобретателя, В. Ю. Абрамов отмечает, что фигура
выгодоприобретателя в личном страховании, также как фигура застрахованного лица,
является универсальной. В качестве выгодоприобретателя в договоре личного страхования
могут выступать следующие лица35:
а) страхователь, при условии, если он одновременно является застрахованным лицом и
если в договоре в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо; другими словами,
когда лицо выступает в договоре страхования одновременно в качестве трех лиц —
страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;
б) застрахованное лицо, не совпадающее со страхователем, а выступающее в договоре в
качестве третьего лица для получения страховой суммы;
в) собственно выгодоприобретатель, который не является ни страхователем, ни
застрахованным лицом, но назначен застрахованным лицом для получения страховой
выплаты (в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной
выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного
лица).
Если в качестве выгодоприобретателя выступает не застрахованное лицо, то данный
выгодоприобретатель, уточняет В. Ю. Абрамов36, появляется в страховой сделке
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 46.
См. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. Указ соч. С. 80–81.
Там же. С. 81.
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]