Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и риски на автомобильном транспорте. Учебное пособие
.pdf
транспортному средству владельца («свое» транспортное средство);
111
112
113
111
112
113
транспортному средству другого участника дорожного движения («чужое»
транспортное средство);
имуществу, принадлежащему третьим лицам (строения, инженерная инфраструктура
дорог, перевозимые грузы и т.п.);
жизни и здоровью водителя и пассажиров «своего» транспортного средства;
жизни и здоровью водителя и пассажиров «чужого» транспортного средства;
жизни и здоровью пешеходов.
Вне связи с дорожным движением существует риск не повреждения, а потери или
утраты «своего» транспортного средства в результате противоправных действий третьих
лиц. Примером этого могут быть столь распространенные хищения транспортных средств.
В широком смысле на автомобильном транспорте под транспортным средством
понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или
оборудования, установленного на нем.
Подвижным составом автомобильного транспорта называют автомобильные
транспортные средства, предназначенные для выполнения транспортных и нетранспортных
работ (перевозки грузов, пассажиров и специального оборудования для производства
различных операций и т.п.)
В соответствии с принятой классификацией автомобильных транспортных средств
.
автомобильные транспортные средства подразделяются на:
1) пассажирские. К пассажирскому транспорту относятся легковые автомобили и
автобусы;
2) грузовые. К грузовому транспорту относятся автомобили общего назначения и
специализированные: грузовые бортовые автомобили, фургоны, самосвалы, тягачи, прицепы
и полуприцепы, включая специализированные автомобильные транспортные средства,
предназначенные для перевозки конкретного вида специальных грузов.
Грузовые автомобили общего назначения предназначены для перевозки различного
рода грузов, не требующих специального температурного режима, кроме жидких (без тары),
и имеют кузова в виде бортовых платформ. Грузовые автомобили специализированные
служат для перевозки только определенных видов грузов со специфическими свойствами.
Они имеют приспособленные для таких перевозок кузова и оборудуются специальными
устройствами и приспособлениями для погрузки и разгрузки. К специализированным
грузовым автомобилям относятся: самосвалы, цистерны, рефрижераторы, фургоны и т.п.
3) специальные. К специальным автомобильным транспортным средствам
относится
подвижной состав, оборудованный и предназначенный для выполнения особых,
преимущественно нетранспортных работ, не связанных с перевозкой грузов общего
характера. Такие автомобили оборудованы специальными приспособлениями, механизмами,
устройствами, изготовленными на базе шасси грузовых автомобилей, и могут иметь
Термин «подвижной состав» подразумевает совокупность определенных перевозочных средств транспорта.
См. Приложении № 3 к Методическим рекомендациям «Нормы расхода топлив и смазочных материалов на
автомобильном транспорте», утв. распоряжением Минтранса России от 14 марта 2008 г. № АМ-23-р.
К специальным автомобильным транспортным средствам относятся как грузовые автомобили, так и
транспортные средства, спроектированные на базе легковых автомобилей (например, машины скорой помощи,
специальные автомобили для перевозки пациентов в тяжелом состоянии, мобильные операционные и т.п.).
151
специальные кузова. К специальным грузовым автомобилям относятся коммунальные
114
114
(мусороуборочные, снегоуборочные, поливочные и т.д.), пожарные, ремонтные мастерские,
автокраны, автовышки и т.д.
К грузовому подвижному составу относятся:
1) грузовые транспортные средства — одиночные автомобили общего назначения и
специализированные;
2) автопоезда. Автопоезд — транспортное средство, образованное автомобилем и
буксируемым им полуприцепом или прицепом (прицепами). Автопоезда позволяют
увеличивать производительность подвижного состава и снижать себестоимость перевозок.
Автопоезда состоят из грузовых автомобилей, тягачей, прицепов и полуприцепов и
разделяются на следующие виды:
прицепной автопоезд — состоит из грузового автомобиля и одного или нескольких
прицепов;
седельный автопоезд — состоит из седельного автомобиля — тягача и полуприцепа,
передняя часть которого закреплена на тягаче;
автопоезд-роспуск — состоит из грузового автомобиля и прицепа-роспуска,
оборудованного опорными балками (кониками) для крепления длинномерных грузов (леса,
труб, сортового металла и др.).
Прицепной подвижной состав включает в себя прицепы, полуприцепы и роспуски,
которые, как и автомобили, могут быть общего назначения, специализированными и
специальными. Различия между прицепами и полуприцепами в том, что прицепы
соединяются с автомобилем тягово-сцепным устройством, а полуприцепы — опорным
седельно-сцепным устройством. По конструкции прицепы и полуприцепы могут быть:
одноосными, двухосными и многоосными, в зависимости от вида перевозимого груза, а
также с активным и без активного привода. Прицепы и полуприцепы с активным приводом
имеют ведущие колеса, к которым подводятся мощность и момент от двигателя автомобиля.
Прицепы и полуприцепы без активного привода не имеют ведущих колес.
Все автомобили в зависимости от типа и назначения разделяются на классы, в
соответствии с которыми и маркируются. Каждая модель автомобиля имеет свое
обозначение в зависимости от того, является она базовой или модификацией.
В настоящее время в отношении автотранспорта действуют международная
классификация и обозначения, принятые в международных правилах, разрабатываемых
Комитетом по внутреннему транспорту Европейской экономической комиссии ООН (ЕЭК
ООН). В Приложении № 3 к Методическим рекомендациям «Нормы расхода топлив и
смазочных материалов на автомобильном транспорте», утв. распоряжением Минтранса
России от 14 марта 2008 г. № АМ-23-р
, приведена Классификация и система обозначения
автомобильных транспортных средств.
Использование транспортного средства — эксплуатация транспортного средства,
связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих
к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в
Обратим внимание, что письмом Минюста России от 21 сентября 2009 г. № 03-2609 предписано
руководствоваться данным документом в целях организации эксплуатации транспортных средств.
152
жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других
территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и
непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не
является использованием транспортного средства.
В качестве перевозчиков на автомобильном транспорте выступают юридические
лица, индивидуальные предприниматели, принявшие на себя по договору перевозки
пассажира, договору перевозки груза обязанность перевезти пассажира и доставить багаж, а
также перевезти вверенный грузоотправителем груз в пункт назначения и выдать багаж, груз
управомоченному на их получение лицу.
Водителем является лицо, управляющее транспортным средством. При обучении
управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.
Владелец транспортного средства — собственник транспортного средства, а также
лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве
оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на
право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о
передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем
транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения
своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или
гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного
средства.
На автомобильном транспорте осуществляется как имущественное, так и личное
страхование. Страхование производится как в отношении имущества (транспортных
средств, грузов) и пассажиров, так и в отношении страхования ответственности перевозчика
за вред здоровью и имущественным интересам третьих лиц.
Применительно к автотранспортному страхованию это будут следующие
основные виды страхования:
1) страхование автотранспортных средств;
2) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
(обязательное и добровольное);
3) страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда (в том
числе жизни, здоровью, имуществу пассажиров; третьим лицам).
При страховании автотранспортных средств на страхование принимаются любые
самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все типы
легковых и грузовых автомобилей, специальные машины на их базе, микроавтобусы и
автобусы, дорожно-строительные и сельскохозяйственные машины.
Страхование транспортных средств именуется на практике КАСКО (от исп. casco —
корпус, остов судна; шлем) — страхование автомобилей (АВТОКАСКО) или других средств
транспорта от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого
имущества (КАРГО), ответственности перед третьими лицами и т.д.
Страхование АВТОКАСКО обеспечивает защиту транспортного средства от рисков
угона или в случае нанесения ущерба автомобилю в результате дорожно-транспортного
происшествия по вине водителя, третьих лиц или вследствие стихийных бедствий. В
страховые риски по АВТОКАСКО, как правило, включаются: дорожно-транспортное
153
происшествие, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного
средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град,
землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение, нападение животных,
падение на автомобиль предметов и т.д.).
В отличие от ОСАГО, тарифы на АВТОКАСКО не устанавливаются государством, и у
каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными
коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых
премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых
случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым
вычисляется стоимость страхования АВТОКАСКО для каждого конкретного случая.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств осуществляется в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда,
причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств
иными лицами. Данный вид страхования является обязательным, но может быть и
добровольным (в дополнение к обязательному).
В настоящее время согласно российскому законодательству страхование обязательной
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)
осуществляется в соответствии с нормами специального закона — Федерального закона от
25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств». Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и
в порядке, которые установлены данным законом и в соответствии с ним, страховать риск
своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО/ДГО) —
дополнительный полис, выплата страхового возмещения по которому осуществляется в
случае недостаточности страховой выплаты по ОСАГО для возмещения вреда, причиненного
жизни, здоровью или имуществу других лиц. Покрываемые риски по ДСАГО: расходы,
возникающие в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц,
вследствие дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине страхователя или
лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем.
Преимущества (особенности ДСАГО):
полное возмещение ущерба в рамках установленного лимита без дополнительных
ограничений размера выплаты по «жизни и здоровью» и «имуществу» третьих лиц;
компенсируются дополнительные расходы потерпевших, понесенные ими в
результате дорожно-транспортного происшествия (эвакуация транспортного средства с
места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного
средства, доставка потерпевших в лечебное учреждение и т.д.).
В целях обеспечения возмещения вреда, причиненного при перевозках жизни,
здоровью, имуществу пассажиров независимо от вида транспорта и вида перевозок, создания
единых условий возмещения причиненного вреда, а также установления процедуры
получения выгодоприобретателями возмещения вреда, в России введено обязательное
страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках
пассажиров вреда их жизни, здоровью, имуществу. Отношения, возникающие в связи с
154
осуществлением данного вида страхования, регламентированы Федеральным законом от 14
июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности
перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке
возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».
Важно учесть, что данный закон:
а) устанавливает условия обязательного страхования при перевозках пассажиров
любыми видами транспорта (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), в
отношении которых действуют транспортные уставы, кодексы, иные федеральные законы;
б) не применяется к перевозкам пассажиров легковыми такси, а также видами
транспорта, гражданская ответственность владельцев которых подлежит страхованию в
соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании
гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте.
У любой организации в процессе осуществления своей финансово-хозяйственной
деятельности существует риск причинения вреда третьим лицам. Гражданским
законодательством предусмотрено, что лицо, причинившее ущерб жизни, здоровью или
имуществу третьих лиц, обязано компенсировать убытки потерпевшим. При этом размер
возмещаемого ущерба может оказаться весьма значительным и повлиять на финансовую
устойчивость предприятия. Одним из действенных методов защиты финансового состояния
организации служит страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
Объектом страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке,
установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред,
причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.
В рассматриваемом случае речь идет о добровольном страхование гражданской
ответственности перевозчика за причинение вреда третьим лицам, поэтому данный вид
страхования не следует отождествлять с обязательным страхованием гражданской
ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда третьим
лицам представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических
лиц при наступлении определенных событий: возникшей по закону обязанности
страхователя возместить вред, причиненный жизни и здоровью или имуществу какого-либо
иного лица или лиц (третьих лиц), в связи с владением и/или пользованием средствами
транспорта при осуществлении перевозок. Под «законом» в данном случае понимается
совокупность актов гражданского законодательства (законы и подзаконные акты), по
которому устанавливается ответственность за причинение вреда жизни и здоровью или
имуществу третьих лиц. Перевозчики обязаны возместить вред, причиненный в результате
эксплуатации средства транспорта, являющегося источником повышенной опасности, если
не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Зачастую страховые компании в качестве самостоятельного страхового продукта
предлагают страхование ответственности перевозчика перед третьими лицами при перевозке
опасных грузов, а наряду с ответственностью перевозчика также страхуют ответственность
155
экспедиторов. В качестве примера укажем на ряд следующих правил, действующих у разных
115
116
117
118
119
115
116
117
118
119
страховщиков:
а) в АО «СОГАЗ»:
Правила страхования гражданской ответственности перевозчиков
;
Правила страхования ответственности перед третьими лицами при перевозке опасных
грузов
;
б) ООО Страховая компания «Гелиос»:
Правила страхования гражданской ответственности автоперевозчиков и
экспедиторов
Правила страхования гражданской ответственности при перевозке опасных грузов
;
и др.
Отдельное место в составе автотранспортного страхования занимает страхование
грузов. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования,
предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной
или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом
страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен
договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением
грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или
иных грузов), независимо от способа его транспортировки. Традиционно страхование грузов
при их транспортировке принято на практике именовать КАРГО (карго-страхование) (от исп.
cargo нагрузка, погрузка; англ. cargo) — страхование, объектом которого являются
имущественные интересы страхователя, связанные возможными ущербами в ходе
транспортировки грузов.
Стоит отметить, что страхование грузов не следует путать со страхованием
ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем. Так, в AO
«АльфаСтрахование» действуют Правила страхования гражданской ответственности
грузоперевозчика
, в соответствии с которыми данный страховщик заключает договоры
страхования ответственности юридических лиц и предпринимателей, осуществляющих
перевозки и экспедирование грузов как автомобильным транспортом, так и другими видами
транспорта. Объектом страхования по договорам, заключенным на основании указанных
Правил, являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его
обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить имущественный
ущерб или вред жизни и здоровью, нанесенный третьим лицам (выгодоприобретателям), при
См. URL: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/ed3/023_pravila-strakhovaniya-grazhdanskoy-otvetstvennosti-
perevozchikov-ot-05.10.2015.pdf.
См. URL: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/f53/046_pravila-strakhovaniya-otvetstvennosti-pered-tretimi-litsami-
pri-perevozke-opasnykh-gruzov-ot-23.10.2014.pdf.
См. URL:
https://skgelios.ru/upload/iblock/f2c/%20strahovaniya%20grazhdanskoy%20otvetstvennosti%20avtoperevozchikov%2
0i%20ekspeditorov%2027.11.07.pdf.
См. URL:
https://skgelios.ru/upload/iblock/433/%20strahovaniya%20grazhdanskoy%20otvetstvennosti%20pri%20perevozke%20
opasnyh%20gruzov%2004.10.2005.pdf.
См. URL:
https://www.alfastrah.ru/docs/2_Pravila_straxovanija_grazhdanskoj_otvetstvennosti_gruzoperevozchika.pdf.
156
выполнении страхователем своих обязательств по договорам перевозки, в том числе
120
120
международных, и/или экспедирования грузов, а также с компенсацией страхователю
судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за
причинение вреда третьим лицам.
Процесс доставка груза может включать в себя несколько этапов: перевозку
несколькими видами транспорта, перевалку в портах, хранение на складах или терминалах,
перегрузку с одного транспортного средства на другое. При этом каждый участник
транспортного процесса (перевозчик, экспедитор, стивидор, оператор склада или терминала)
несет ответственность за сохранность обрабатываемых грузов. Вследствие этого не следует
отождествлять страхование грузов со страхованием гражданской ответственности
транспортных операторов
. Транспортный оператор — лицо, непосредственно
выдающее сопроводительные документы на груз, отвечающее и за груз, и за доставку груза
получателю независимо от того, использует ли оно для этой перевозки третью сторону в
соответствии с договором перевозки или само выполняет функции перевозчика. К числу
транспортных операторов могут быть отнесены субъекты, осуществляющие транспортноэкспедиционную деятельность, в том числе:
перевозку грузов автомобильным и (или) железнодорожным транспортом;
организацию перевозок грузов любыми видами транспорта;
предоставление инфраструктуры железнодорожного транспорта;
оформление транспортных, таможенных, грузовых документов;
подготовку и дополнительное оборудование подвижного состава, контейнеров;
таможенное оформление товаров и транспортных средств;
погрузо-разгрузочные работы;
подготовку грузов для отправки;
разработку и согласование технических условий погрузки и крепления грузов;
организацию хранения грузов, складские операции.
другие услуги, отнесенные законодательством к экспедиторским услугам.
Традиционно, в страховании ответственности транспортных операторов можно
выделить две группы рисков:
1) ответственность по договору, включая ответственность за сохранность груза и
ответственность за ошибки и упущения;
2) внедоговорную (деликтную) ответственность: ответственность за причинение вреда
жизни и здоровью третьих лиц и ответственность перед таможенными органами.
В международной практике страхование ответственности транспортных операторов,
является общепризнанной гарантией выполнения обязательств перед клиентом. Под
страхованием ответственности транспортных операторов понимается страховое покрытие
рисков, связанных с выполнением контрактных обязательств перед клиентами по договорам
перевозки (экспедирования, хранения и т.д.), а также рисков, вытекающих из
профессиональной деятельности транспортного оператора.
См., например, Правила страхования гражданской ответственности транспортных операторов (типовые
(единые)) ПАО СК «Росгосстрах» // URL: https://www.rgs.ru/upload/medialibrary/249/pravila_183.doc.
157
Следует отметить, что страхование на автомобильном транспорте включает
также комплекс услуг по личному страхованию работников этой отрасли. При этом такое
страхование может быть как обязательным, так и добровольным. Речь, в частности, идет об
обязательном медицинском и пенсионном страховании, обязательном социальном
страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
страховании жизни и здоровья работников перевозчика, непосредственно осуществляющих
перевозки; страховании от несчастных случаев и болезней и т.п.
Страхование осуществляется только на основании договоров страхования,
заключаемых гражданином или юридическим лицом с одной стороны и страховой
компанией, с другой стороны. Оба участника договора страхования являются
равноправными субъектами и несут друг перед другом определенные обязательства,
предусмотренные договором страхования и действующим законодательством
В результате отсутствия специализированного законодательства по вопросам
проведения автотранспортного страхования (за исключением обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и обязательного
страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда
жизни, здоровью, имуществу пассажиров), заключение многих договоров страхования
осуществляется в добровольном порядке. Это обусловливает возможность различий в
условиях страхования и объемах страховых услуг по автотранспортным видам страхования в
различных страховых компаниях, включая перечень страховых рисков и случаев, размеры
страховых тарифов и страховых выплат.
Договор страхования может быть заключен двумя способами. Наиболее
распространенным способом является вручение страхователю документа под названием
«страховой полис» (на специальном бланке, принятом в конкретной страховой компании) на
основании письменного (как правило) или устного заявления. Обычно этот способ
применяется, когда страхование осуществляется на условиях, изложенных в стандартных
правилах страхования данной страховой компании. При таком способе заключения договора
страхователю также вручаются правила страхования, которые в этом случае являются
неотъемлемой частью договора страхования. При этом, как правило, в письменном
заявлении страхователь должен указать всю информацию об объекте страхования,
предусмотренную бланком этого заявления.
Однако при заключении договора страхования стороны могут договориться об
изменении отдельных положений стандартных правил страхования, и в этом случае договор
страхования может быть заключен путем составления одного документа под названием
«договор страхования», подписываемого обеими сторонами, в котором излагаются все
необходимые условия страхования.
Несмотря на объективную возможность наличия различий в условиях страхования
различных компаний, принципы и основные моменты страхования автотранспортных рисков
являются достаточно общими, универсальными и даже стабильными. Во многом это
предопределяется международным опытом и традициями в этих видах страхования.
В дальнейшем в рамках настоящего издания будут рассмотрены наиболее важные
аспекты осуществления следующих видов автотранспортного страхования: страхование
автотранспортных средств, обязательное и добровольное страхование гражданской
158
ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование грузов, страхование
гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров.
Кроме того, в рамках настоящего издания будут рассмотрены общие условия
страхования специализированной техники и основные аспекты международной системы
автострахования «Зеленая карта».
3.2. Страхование автотранспортных средств
Статистика свидетельствует, что в среднем каждый водитель при вождении автомобиля
в течение 10 лет один раз должен попасть в ДТП. Кроме ДТП, каждый владелец ТС
подвержен и иным рискам, начиная от воздействия стихийных бедствий, заканчивая
противоправным деянием в виде хищения, принадлежащего ему автомобиля. Убытки в
результате этих событий, как правило, достаточно высоки и зачастую равны стоимости
самого автотранспортного средства. Согласно гражданскому законодательству, риск
случайной гибели или повреждения имущества несет сам собственник имущества и никто
иной.
Риск противоправных действий по отношению к транспортному средству также весьма
велик. В России ежегодно угоняется несколько десятков тысяч автомобилей (до 250
автомобилей в день). Угоняется практически каждый тридцатый новый легковой
автомобиль. Многие тысячи транспортных средств числятся в розыске.
Данный вид страхования (автокаско) осуществляется в добровольной форме. Из этого
следует, что условия страхования у различных страховых компаний могут быть разными, а
иногда и существенно отличаться по перечням страхуемых рисков, формулировке страховых
случаев, по видам, типам и маркам принимаемых на страхование автотранспортных средств,
по значениям страховых тарифов и т.п.
На страхование принимаются транспортные средства в исправном состоянии, как
правило, зарегистрированные или подлежащие регистрации уполномоченными органами:
легковые, грузовые и грузопассажирские автомобили;
автобусы и микроавтобусы;
прицепы и полуприцепы;
сельскохозяйственные, строительные машины и механизмы на самоходном ходу.
Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Однако
эти лица должны быть или собственниками автотранспортного средства, или обладать
правом владения, пользования или распоряжения от имени собственника страхуемым
автотранспортным средством по различным законным основаниям и предъявить
страховщику соответствующие документы.
При страховании средств автотранспорта обеспечивается страховая защита от
хищения и повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара,
взрыва, стихийных явлений природы, падения предметов (в том числе снега и льда),
попадания камней, а также в результате противоправных действий третьих лиц. В ряде
случаев страховой полис автокаско защищает клиента в ситуации, когда причиной
наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные
159
ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя,
если они совершены ненамеренно, без «злого» умысла.
При этом каждый страховой случай может произойти по разным причинам, перечень
которых также входит в предлагаемый набор услуг конкретной страховой компании и в
состав формулировки конкретных страховых случаев. Так, наиболее распространенными
причинами (страховыми рисками) повреждения, уничтожения или утраты автотранспортного
средства являются:
а) дорожно-транспортное происшествие (столкновение, опрокидывание, наезд и т.п.);
б) пожар, самовозгорание, взрыв;
в) стихийные бедствия (например, наводнение, ураган, землетрясение и т.д.);
г) противоправные действия третьих лиц (например, хищение автомобиля или его
деталей, бой стекол и т.п.).
В практике отечественного страхования наиболее распространенными рисками, по
которым могут быть застрахованы транспортное средство и его оборудование, в
большинстве страховых компаний являются: «Угон», «Ущерб», «Дополнительное
оборудование».
«Ущерб» — это повреждение (гибель) транспортного средства по различным причинам
(перечень причин может несколько отличаться в различных страховых компаниях).
«Угон» — утрата транспортного средства, происшедшая в результате угона или
хищения.
«Дополнительное оборудование» — повреждение или хищение дополнительного (не
входящего в комплектацию автомобиля согласно документам завода-изготовителя)
оборудования.
Транспортные средства могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в
отдельности по любому из них.
Большинство страховых компаний в России при страховании средств автотранспорта
(автокаско) предлагают условия комплексного страхования, предусматривающего не только
страхование самих транспортных средств, но и дополнительно установленного
оборудования, водителей и пассажиров от несчастного случая, гражданской ответственности
водителя.
В качестве дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве,
на страхование принимается оборудование и принадлежности, либо не входящие в
комплектацию транспортного средства, предусмотренную заводом-изготовителем, либо
признанные дополнительным оборудованием по соглашению сторон на основании осмотра
транспортного средства и дополнительного оборудования. Дополнительное оборудование не
подлежит страхованию отдельно от транспортного средства, на котором оно установлено.
Традиционно страховой полис автокаско гарантирует:
восстановление автомобилей в авторизованных технических центрах;
оплату эвакуации при наступлении страхового случая;
льготную круглосуточную эвакуацию/ремонт на дороге;
установку противоугонных систем со скидкой.
Страховщики предлагают автокаско как частным лицам (гражданам — владельцам
автотранспортных средств), так и юридическим лицам (предприятиям и организациям,
160
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]