Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Основы финансовой грамотности. Учебно-методическое пособие
.pdf
81
(своими или заемными средствами). В данный расчет не попадают операции, указанные в п. 1.6. и п. 1.7.3.
Отчетный период – это промежуток времени между числом (соответствует числу месяца выпуска карты) текущего и следующего месяцев.
1.4. Баллы начисляются только при фактическом списании
суммы покупки со счета карты «Халва».
1.5. Баллы не начисляются за покупки в POS-терминалах ТСП,
которым присвоены МСС-коды, указанные в прил. 2.
1.6. Начисление баллов не производится за следующие операции:
1.6.1. Покупка дисконтных / подарочных карт, купонов, сертификатов.
1.6.2. Оплата услуг мобильной или стационарной связи, услуг до-
ступа в интернет.
1.6.3. Пополнение электронных кошельков.
1.6.4. Пополнение платежных и иных балансов социальных се-
тей, онлайн-игр, онлайн-сервисов и мобильных приложений.
1.6.5. Перевод средств на банковские карты и банковские счета.
1.6.6. Покупка, продажа, конвертация иностранной валюты.
1.6.7. Другие операции и покупки, указанные в прил. 2.
1.7. Баллы не начисляются, если:
1.7.1. Владелец карты «Халва» имеет в текущем отчетном пери-
оде просроченную задолженность.
1.7.2. За текущий отчетный период, в котором произошло растор-
жение договора по карте «Халва».
1.7.3. Произошел частичный или полный возврат суммы покупки.
2. Отображение и начисление баллов.
2.1. По каждой покупке баллы отображаются в течение нескольких дней в «Истории операций» в мобильном приложении «Совкомбанк–Халва» или в личном кабинете на сайте https://halvacard.ru.
2.2. При совершении покупки в иностранной валюте за сумму
операции принимается рублевый эквивалент, рассчитанный по тарифам банка, установленным на дату покупки.
2.3. Баллы суммируются и становятся доступными (зачисляются
на бонусный счет) в течение 10 дней по окончании текущего отчетного
периода.
2.4. Максимальная количество баллов, которые могут быть
начислены за один отчетный период, равно 5000. При превышении указанного значения баллы за последующие покупки в текущем отчетном
периоде не начисляются.
82
3. Правила использования и списания баллов.
3.1. Баллы могут быть использованы только после их зачисления
на бонусный счет.
3.2. Баллы можно перевести в рубли в мобильном приложении
«Совкомбанк–Халва» или в личном кабинете на сайте
https://halvacard.ru. 1 балл = 1 рубль.
3.3. Обменять баллы на собственные средства можно только за
покупки, которые были совершены ранее своими деньгами в магазинах-партнерах (за исключением покупок и операций, указанных в п. 1.6
и п. 1.7.3).
3.4. Вернуть себе стоимость каждой покупки (или ее часть) за
баллы можно только один раз. Частичная или полная компенсация про-
изводится однократно: в дальнейшем данная покупка не будет доступна для обмена.
3.5. Неиспользованные баллы хранятся на бонусном счете и обнуляются через 12 месяцев от даты начисления.
3.6. Банк может приостановить начисление или аннулировать
баллы в следующих случаях:
3.6.1. В период проведения проверки на наличие признаков нарушения правил использования карты и/или злоупотребление правом на
получение баллов.
3.6.2. Если установлен факт нарушения правил использования
карты и/или злоупотребления правом на получение баллов.
3.6.3. Если баллы начислены ошибочно, Банк вправе списать их
со счета. При этом остаток баллов может быть отрицательным и будет
погашаться за счет последующих начислений.
3.6.4. Если произошло расходование ошибочно начисленных
баллов, банк имеет право списать со счета карты денежные средства
в рублях в размере, эквивалентном количеству ошибочно израсходованных баллов.
Приложение 1
Для карт «Халва», выпущенных по 22.01.2022 включительно,
программа позволяет возвращать часть средств от покупок, совершенных собственными или заемными средствами в магазинах-партнерах,
на условиях, представленных в табл. 31.
83
Таблица 31
Повышенный кешбэк за покупки своими деньгами (действует
первые 4 месяца/6 месяцев*** после заключения договора
по карте «Халва»)
Категория магазина
Способ оплаты
% от суммы покупки
Партнер
Телефон**
6 %
Карта
3 %
Непартнер
Телефон**
3 %
Карта
1 %
***Для сохранения повышенного кешбэка по истечении первых 4 месяцев для
карт, оформленных с 01.01.22 по 22.01.2022 г. (6 месяцев при оформлении
карты по 31.12.2021 г.), необходимо делать в каждом отчетном периоде не менее 10 покупок на общую сумму от 50 000 руб.
В течение отчетного периода баллы в «Истории операций»
и в предварительной сумме к начислению отображаются по ставкам
стандартного кешбэка. При выполнении условия повышенного кешбэка баллы пересчитываются по повышенным ставкам в течение двух
дней после окончания текущего отчетного периода.
Стандартный кешбэк за покупки своими деньгами представлен
в табл. 32.
Таблица 32
Стандартный кешбэк за покупки своими деньгами
(действует по истечении первых 4/6 месяцев после заключения до-
говора по карте «Халва»)
Категория магазина
Способ оплаты
% от суммы покупки
Магазин-партнер
Телефон**
6 %
Карта
2 %
Непартнер
Телефон**
2 %
Карта
1 %
84
Для получения стандартного кешбэка необходимо каждый отчет-
ный период выполнять условие по минимальному обороту: делать 5 покупок на общую сумму от 10 000 рублей.
Приложение 2
MCC-код (Merchant Category Code, код категории ТСП) – четы-
рехзначный цифровой код, присвоенный ТСП кредитной организацией
(эквайером), обслуживающей ТСП, в соответствии с правилами, установленными платежными системами MasterCard/VISA (табл. 33).
Таблица 33
Список MCC-кодов POS-терминалов ТСП, покупки в которых
не учитываются для расчета минимального оборота
и для начисления баллов кешбэк
MCC-
код
Наименование основной деятельности ТСП или назначение операции
1
2
4812
Телекоммуникационное оборудование, включая продажу телефонов
4813
Торговые точки «Телеком» клавишного ввода, предлагающие
единичные локальные и дальние телефонные звонки с использованием центрального номера доступа без разговора с оператором и использованием кода доступа
4814
Телекоммуникационные услуги
4815
«МастерФон» телефонные услуги – ежемесячное составление
телефонных счетов
4816
Компьютерная сеть / информационные услуги
4821
Услуги телеграфа
4829
Перечисление средств на счета, открытые в финансовых организациях
4899
Кабельные и другие платные телевизионные услуги
4900
Коммунальные услуги – электричество, газ, санитария, вода
5094
Драгоценные камни и металлы, часы и ювелирные изделия
5933
Ломбарды
5960
Страховые услуги – прямой маркетинг
6010
Получение наличных денежных средств через кассы (пункты
выдачи
6011
Получение наличных денежных средств через банкоматы финансовых
6012
Услуги финансовых организаций, платежи в их пользу
85
Окончание табл. 33
1
2
6050
Электронные средства платежа (квази-деньги)
6051
Нефинансовые организации – валютные операции, денежные
переводы,
6211
Услуги брокеров и дилеров ценных бумаг, приобретение ценных бумаг
6300
Страховые услуги – вознаграждение за способствование заключению
6399
Страховые услуги
6513
Агенты недвижимости и менеджеры – аренда
6531
Платежные системы – переводы в счет покупок
6532
Платежные системы – финансовые организации – переводы
6533
Платежные системы – нефинансовые организации – переводы
6534
Денежные переводы – финансовые организации
6535
Права требования на ценности – финансовые организации
6536
Денежные переводы MasterCard MoneySend – внутри страны
6537
Денежные переводы MasterCard MoneySend – между странами
6538
Денежные переводы MasterCard MoneySend Funding
7273
Службы знакомств и услуги эскорта
7276
Служба налоговой подготовки
7299
Прочие личные услуги – иначе не классифицированные гделибо
7311
Рекламные услуги
7372
Программирование, обработка данных, проектирование интегрированных систем
7375
Информационно-поисковые услуги
7399
Бизнес услуги – нигде более не классифицированные
7995
Оплата ставок в играх и пари, лотерейных билетов, услуг казино
9211
Судебные выплаты, включая алименты и детскую поддержку
9222
Штрафы
9223
Платежи по залогам и облигациям
9311
Налоговые платежи
9399
Правительственные услуги – нигде более не классифицированные
9402
Почтовые услуги (только правительственные)
9754
Азартные игры, собачьи гонки, государственная лотерея
86
Помимо кешбэка, держателям карты «Халва» начисляются
проценты на остаток средств в соответствии со следующими условиями.
Остаток приносит прибыль. Остаток приносит прибыль. Для
этого регулярно пользуйтесь картой. Вам достаточно сделать одну покупку (без покупок проценты не начисляются) в любом магазине
(за счет любых средств!) – и деньги на карте начнут расти по ставке 6 %
годовых.
Чтобы увеличить ставку до 7,5 %, вам необходимо:
– при сумме остатка до 500 000 руб. делать не менее 5 покупок
в отчетном периоде на общую сумму от 10 000 руб.;
– при сумме остатка свыше 500 000 руб. делать не менее 10 поку-
пок в отчетном периоде на общую сумму от 50 000 руб.
Для решения задачи требуется:
1. Внимательно изучить условия пользования картой «Халва».
2. В табличном процессоре Excel рассчитать величину кешбэка
и начисленные проценты за один отчетный период для карты, выпущенной с 23.01.2022. Считать, что по карте оплачиваются только покупки, которые учитываются для расчета минимального оборота и для
начисления баллов кешбэк. Для этого:
– создать таблицу по образцу (табл. 34);
– заполнить ячейки С6:С9, F5:F6 в соответствии с условиями
пользования картой;
– в ячейки А13:В13 занести даты начала и конца отчетного пери-
ода соответственно;
– в ячейки, начиная с А16 и ниже, занести даты проведения опе-
раций по карте. Одна и та же дата может быть внесена многократно (для
каждой операции);
– произвольно заполнить ячейки начиная с С16:F16 и ниже;
– в ячейках D..:D.. рассчитать количество покупок (использовать
функцию СЧЕТ()) и общую сумму покупок соответственно;
– в ячейку G16 занести формулу для расчета величины процента
от стоимости покупки в зависимости от категории магазина и способа
оплаты (использовать функцию ЕСЛИ()). Скопировать формулу в нижележащие ячейки;
87
Таблица 34
Расчеты по карте «Халва»
– в ячейку Н16 занести формулу для расчета начисленных за по-
купку баллов (использовать функцию ЕСЛИ()). Скопировать формулу
в нижележащие ячейки;
– в ячейку I16 занести формулу для расчета кешбэка. Для полу-
чения кешбэка должны одновременно выполняться два условия! Скопировать формулу в нижележащие ячейки;
– в ячейку J16 занести формулу для расчета начисленных на оста-
ток процентов;
Примечание. Проценты на одну дату начисляются только один
раз, в конце дня. То есть проценты начисляются только в том случае,
когда в следующей строке стоит уже другая дата. Проценты начисляются по ставке за один день.
– вычислить общий кешбэк и общую сумму начисленных на
остаток процентов за отчетный период в соответствующих ячейках.
3. Создать таблицу для расчета величины кешбэка и начисленных
процентов на остаток, в которой учитывается возможность оплаты по
карте покупок, которые не учитываются для расчета минимального
88
оборота и для начисления баллов кешбэк (например, оплату коммунальных платежей, оплату интернет, мобильной связи, перевод на другую карту, снятие наличных и прочее). Для этого:
– скопировать созданную ранее таблицу на другой рабочий лист;
– добавить на лист фрагмент таблицы ММС-кодов, покупки
по которым не учитываются для расчета минимального оборота и для
начисления баллов кешбэк;
– в блок расходов добавить столбцы «Название магазина»,
«ММС-код» и «Учет»;
– в столбце «ММС-код» занести значение ММС-кода продавца
(см. справочник ММС-кодов в табл. 33);
Примечание. МСС-код – от английского Merchant Category
Code – код категории продавца. Всегда состоит из 4 цифр. Показывает
основное направление деятельности торговой точки. Все операции,
проводимые по пластиковым карточкам, банк определяет по МССкодам. Это дает понимание, на какие категории тратятся деньги: покупки продуктов в супермаркетах, одежды, путешествия, авторасходы
или обычное снятие наличных. Например, в крупных продуктовых супермаркетах, основная деятельность которых связана с продуктами питания, могут продаваться другие товары – от велосипедов и игрушек
до мебели и бытовых приборов. Но основной код у них будет 5411 –
бакалейные магазины и супермаркеты. «Лента», «Ашан», «Пятерочка»,
«Магнит», «Дикси», «Окей» – все они имеют MCC 5411.
Наверное, нет такой карты, у которой бы не было своего списка
исключений (МСС-кодов), по которым кэшбэк не положен.
– в столбце «Учет» формула должна возвращать единицу, если
покупка учитывается для расчета минимального оборота и для начисления баллов кешбэк, и ноль, если покупка не учитывается для расчета
минимального оборота и для начисления баллов кешбэк (в зависимости
от ММС-кода);
– скорректировать формулы для расчета количества покупок (использовать функцию СЧЕТЕСЛИ()) и общей суммы покупок
(СУММПРОИЗВЕД()).
89
С Б Е Р Е Ж Е Н И Я
Часть дохода, которая откладывается для будущего потребления,
а не используется прямо сейчас, делится на сбережения и инвестиции.
Сбережения – это те средства, которые откладываются для будущего по-
требления, а не используется прямо сейчас (иногда с небольшим доходом, компенсирующим инфляцию). Инвестиции – это часть остатка от
дохода, с помощью которой вы пытаетесь получить доход и увеличить
сумму накоплений, а не только сохранить существующие средства.
Сберегать можно, чтобы накопить на крупную покупку, создать
подушку безопасности, получить дополнительный доход от накоплений.
Существуют различные способы создания сбережений. Наиболее распространенным является открытие вклада в банке. Есть и другие институты для хранения сбережений – кредитные кооперативы или микрофинансовые организации. В случае если целью является получение
большего дохода от своих накоплений (при большем риске потерь),
можно инвестировать их, например, в покупку ценных бумаг. Однако
нельзя вкладывать деньги в инструмент, которого не понимаешь. Непонятно, как работает фондовый рынок? Значит, стоить повременить с игрой на бирже. В договоре о банковском обслуживании много незнакомых слов? Придется разобраться, прежде чем нести деньги в банк.
Инструменты сбережения и инвестиций отличаются доходностью,
ликвидностью и риском, причем эти характеристики часто взаимосвязаны.
Часто вместо риска какого-либо инструмента говорят о его надежности.
Надежность инструмента – это его способность противостоять рискам.
Доходность за период показывает, на сколько процентов увеличилась вложенная сумма за этот период. Однако при сравнении различных
сберегательных возможностей чаще всего невозможно заранее в точности
определить, какая сумма будет заработана. Чаще речь идет об ожидаемой
доходности, т. е. о предполагаемой заранее доходности за период. Теоретически работает следующая закономерность: чем выше риск, т. е. вероятность появления потерь и их величина, тем выше ожидаемая доходность.
Фактически более высокая доходность компенсирует более высокий риск
для инвестора. Разницу между доходностью высокорискового актива
и низкорискового экономисты называют премией за риск.
Ликвидность – это способность актива быстро превращаться
в деньги. В большинстве случаев действует похожая закономерность:
90
высокодоходные активы обычно не слишком ликвидны, хотя неликвидные активы бывают и низкодоходными, и высокодоходными.
Наиболее ликвидный актив – это наличные деньги. Если у вас
есть наличные деньги, то вы сразу можете что-то на них купить. При
этом наличные деньги не приносят никакого дохода, а только теряют
в покупательной способности во времени за счет инфляции.
Чуть менее ликвидны деньги на банковском текущем счете
(например, счете, куда приходит заработная плата) – текущий счет не
имеет ограничений по снятию денег. В настоящее время практически
везде для оплаты товара или услуги можно использовать банковскую
карту, привязанную к счету, или можно снять деньги в ближайшем банкомате (хотя в этом случае возможны ограничения на снятие большого
количества денег). Средства на текущем счете либо не приносят дохода
вовсе, либо приносят совсем небольшой доход (доли процента).
Следующие по ликвидности – срочные вклады, или депозиты. Доходность срочных вкладов обычно выше, чем вкладов до востребования
(т. е. таких, забрать которые можно в любой момент без потери процентов). В России возможность досрочного снятия средств с депозита (как
правило, с потерей процентов) делает эти вклады достаточно ликвидными.
Далее по ликвидности идут прочие активы. Одни относительно
более ликвидны: продать их достаточно легко – иностранная валюта,
ценные бумаги, золото. Такие активы, как недвижимость, предметы искусства или антикварная мебель, которые также являются предметами
инвестирования, продать сложнее. Ликвидность этих активов куда
ниже, они могут принести очень большую доходность, хотя и риск потерь может быть весьма велик.
Выбор баланса между риском и доходностью также зависит от финансовых целей. Например, для средств подушки безопасности не подходят
механизмы, предполагающие большой риск или низкую ликвидность. Для
целей инвестирования средств может подойти разный баланс риска и доходности – в отличие от сохранения резервного фонда, это может быть и высокий риск, сопровождающийся высокой доходностью.
Б а н к о в с к и й в к л а д
Банковский вклад, или депозит, – это денежные средства, переданные их владельцем в банк для сохранения и получения дохода.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]