Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Основы финансовой грамотности. Учебно-методическое пособие
.pdf
101
Аналогично в связи с нестабильной ситуацией в «Спурт»-банке
28.04.17 г. АСВ объявило о наступлении страхового случая в отноше-
нии кредитной организации АКБ «Спурт». Выплаты страховых возмещений по вкладам начались 12.05.2017 г.
Задание:
1) Определить, какую сумму страховых возмещений по вкладам
должно выплатить АСВ семье Ахметовых.
2) Что должны сделать Ахметовы, чтобы получить свое страхо-
вое возмещение (алгоритм действий)?
3) Получат ли Ахметовы все свои деньги через АСВ? Если нет,
определить, какая сумма не вошла в страховое возмещение.
4) Как Ахметовы могут получить оставшиеся невозмещенными
средства (алгоритм действий)?
5) Определить сумму упущенной выгоды семьи Ахметовых
в связи с наступлением страховых случаев в банках.
Задача 7. Семья Ивановых долгое время хранила свои сбережения в любимом «Татфондбанке». 15.07.2016 г. наступил срок окончания их вкладов, и супруги пришли в банк, чтобы пролонгировать свои
вклады. На счете Анны Сергеевны к этому моменту скопилась сумма
в размере 1200 тыс. руб., а на счете Петра Васильевича – 1300 тыс. руб.
На 15.07.2016 г. в банке действовал вклад «Пенсионный доход», условия которого приведены в табл. 40.
Таблица 40
Условия вклада
Срок, дн.
Годовая ставка
Начисление %
Капитализация %
366
11,5 %
Ежедневно
В последний день
календарного месяца
Сотрудники банка предложили пенсионерам перевести деньги на
договор доверительного управления, где доход составляет 14 % годовых,
проценты начисляются в конце срока договора. При этом пенсионерам
объяснили, что это тот же самый «вклад», но доход там выше. Супруги
сомневались, но милая девушка-оператор убедила их, что такое выгодное
предложение банк им делает как постоянным, любимым клиентам.
В итоге супруги решили оставить по 500 тыс. руб. на вкладах «Пенсионный доход», а оставшиеся суммы перевести на год на новый «вклад»
(договор доверительного управления с ООО «ИК «ТФБ Финанс»). Оформили новые договоры.
102
15.12.2016 г. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) объявило
о наступлении страхового случая в отношении кредитной организации
ПАО «Татфондбанк» (г. Казань) в связи с введением Банком России
моратория на удовлетворение требований кредиторов на срок 3 мес.
И о назначении временной администрации по управлению банком.
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации» от 23.12.03 г. № 177-ФЗ АСВ начало выплату
страховых возмещений по вкладам 26.12.2016 г. через сеть отобранных
на конкурсной основе банков-агентов. В дальнейшем, в марте 2017 г.,
ЦБ России отозвал лицензию у ПАО «Татфондбанк». Также в марте
2017 г. Банк России принял решение об аннулировании лицензий
ООО «ИК «ТФБ Финанс».
Когда Ивановы обратились в соответствующий банк-агент за стра-
ховыми возмещениями, они были шокированы полученной суммой.
Задание.
1) Определить, какую сумму страхового возмещения выплатило
АСВ супругам Ивановым.
2) Определить, какую сумму получили бы Ивановы, если бы не
перевели часть денег в доверительное управление.
3) Как Ивановы могут вернуть потерянные средства (алгоритм
действий)?
4) Определить сумму упущенной выгоды в связи с наступлением
страхового случая в «Татфондбанке».
Задача 8. Банк «Хоум Кредит» предлагает физическим лицам
вклад «Инвестиционный», условия которого представлены в табл. 41.
Таблица 41
Параметры вклада «Инвестиционный»
Ставка по вкладу, % годовых
8 %
Срок
12 мес.
Первый взнос (минимальная
сумма)
100 000 руб.
Пополнение (минимальная сумма)
–
Выплата процентов
В конце срока вклада путем перечисления на связанный счет (без капитализации процентов)
Частичное снятие
Нет
Ставка при досрочном снятии,
% годовых
0,01 %
Более мелким шрифтом указаны дополнительные условия
вклада.
Вклад «Инвестиционный» в рублях РФ принимается в банковских
офисах при условии вступления в силу договора инвестиционного страхования жизни по программе «Инвестор» от партнера банка ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и по программе «Капитал в плюс» от партнера банка
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом денежная сумма вкладчика
делится в пропорции 50/50 между вкладом и страхованием. Денежные
средства по договору инвестиционного страхования жизни не застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Гражданин Валеев А. Р., желая сохранить и преумножить свои
денежные средства в сумме 1 млн руб., заключил договор по вкладу
«Инвестиционный» 19.02.2022 г.
Определить, какую сумму страхового возмещения выплатит АСВ
гражданину Валееву А. Р. в случае наступлении 20.09.2022 г. страхового случая в отношении кредитной организации «Банк Хоум Кредит».
104
К Р Е Д И Т Ы И З А Й М Ы
Современная экономика пронизана разнообразными долговыми
отношениями:
– граждане берут деньги в долг друг у друга, у банков, у других
финансовых организаций;
– компании берут в долг у банков (кредиты), у других компаний
или у граждан (выпуск облигаций);
– банки кому-то дают деньги в долг (кредитуют граждан и компании), а у кого-то берут деньги в долг (привлекают депозиты);
– государство одалживает деньги у собственных граждан, у национальных и зарубежных банков и компаний, а также может предоставлять кредиты организациям частного сектора.
Кредит – одна из главных движущих сил современной рыночной
экономики. Все мы являемся то заемщиками, то кредиторами, а нередко
находимся в обоих этих статусах одновременно.
Кредит – это деньги, которые одолжили у банка. Заем – деньги,
которые одолжили у кого-то другого: друга, родственника, микрофинансовой организации, ломбарда, кредитного потребительского кооператива. Юридическая разница между кредитом и займом есть, но незначительная, а экономически это одно и то же.
При получении кредита или займа главными являются следующие параметры:
– сумма кредита (займа) – деньги, которые вы берете в долг
в наличной или безналичной форме и обязуетесь отдать по истечении
оговоренного срока. Этот параметр также может именоваться «сумма
долга», «основной долг», «тело долга», «тело кредита»;
– срок кредита (займа) – период времени, по истечении которого
вы должны полностью расплатиться с кредитором. При этом возможно,
что в течение этого срока вы будете совершать и какие-то промежуточные платежи;
– процентная ставка – математический показатель, на основании которого рассчитывается величина ваших дополнительных выплат
кредитору помимо основной суммы кредита (займа);
– платеж по кредиту (займу) – сумма, которую вы уплачиваете
кредитору в счет погашения основного долга и процентов. Платежи могут быть разовыми (один раз в конце срока) или многократными,
105
регулярными и нерегулярными, очередными и досрочными – в зависимости от условий договора;
– платежный график (график погашения кредита) – расписание
платежей по кредиту (займу) с указанием сумм платежей;
– переплата по кредиту (займу) – сумма всех платежей за вычетом основного долга. Легко догадаться, что переплата будет тем
больше, чем дольше срок и выше процентная ставка.
Различают несколько видов финансовых организаций, для которых выдача кредитов или займов является одним из основных способов
получения дохода. К ним относятся:
– банки и иные кредитные организации;
– микрофинансовые организации (МФО);
– кредитные потребительские кооперативы (КПК), в том числе
сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК);
– ломбарды.
Банки – крупные финансовые организации, действующие на основании специальной лицензии. Их основные виды деятельности – расчеты по поручениям клиентов, привлечение депозитов (вкладов) и выдача кредитов юридическим и физическим лицам. Процентные платежи по кредитам являются для банков важнейшим источником доходов. Банки – это самые крупные участники долгового рынка. Поскольку
банки так важны для нормального функционирования национальной
экономики, государство в лице Центрального Банка регулирует их достаточно жестко, в том числе ограничивает их возможности выдавать
кредиты ненадежным заемщикам. В результате процентные ставки по
банковским кредитам ниже, чем ставки по займам других финансовых
организаций (по крайней мере в среднем), но получить эти деньги
сложнее.
Микрофинансовая организация – это кредиторы, предоставляющие физическим, иногда и юридическим лицам небольшие по сумме
краткосрочные денежные займы. МФО не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Банки из-за жесткого регулирования могут кредитовать не всех заемщиков, а только достаточно надежных. Ненадежные заемщики вынуждены обращаться в такую организацию, где ему
дадут немного денег, несмотря на его ненадежность, а более высокие
риски компенсируют повышенной процентной ставкой. По таким займам устанавливается большая процентная ставка, которая может достигать нескольких сотен процентов годовых. Процент обычно начисляется за каждый день пользования микрозаймом.
106
В 2010 г. был принят Федеральный закон «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях», в российском законодательстве появилось понятие МФО. В отличие от банков, МФО не
ведут текущие счета и не проводят расчеты, привлечение средств граждан во вклады для них ограниченно: они могут привлекать средства
либо от своих учредителей и акционеров, либо от прочих граждан в размере не менее 1,5 млн руб. Основной бизнес большинства МФО – выдача займов на достаточно короткий срок под высокие и очень высокие
проценты, прежде всего так называемые займы до зарплаты.
Кредитные потребительские кооперативы, они же кредитные
союзы, – это также упрощенный аналог банка, но со своей существенной спецификой: своего рода «мини-банк для своих». Люди, которые
знают друг друга лично и друг другу доверяют, объединяются в некоммерческий кооператив и объединяют свои сбережения, чтобы сформировать таким образом небольшой кредитный ресурс. А затем те члены
кооператива, которым нужны деньги в долг, берут займы из этих
средств. Посторонним эти услуги не оказывают: чтобы получить заем
в КПК или положить сбережения во вклад, необходимо сначала вступить в кооператив. Все это должно обеспечивать высокую надежность
займов в КПК.
КПК платят проценты по привлеченным личным сбережениям
пайщиков, причем по более высоким ставкам, чем банки платят по депозитам, поскольку КПК не входят в систему страхования вкладов.
Займы пайщикам КПК выдают тоже обычно по несколько более высоким ставкам, чем банки, в качестве обеспечения займов также используют залоги и поручительство.
КПК регулируются Федеральным законом «О кредитной кооперации». Сегодня они более популярны в малых и средних городах,
а также на селе, где действует еще и такая разновидность КПК, как
сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
Ломбарды предоставляют займы гражданам по достаточно высоким ставкам (как правило, более высоким, чем банки) под залог различных вещей. Традиционно это были ювелирные изделия, часы, драгоценные металлы, но могут быть и иные вещи, которые в случае невозврата займа можно легко реализовать, – телефоны, электроника, автомобили. Вещи обычно остаются на хранении в ломбарде, хотя некоторые ломбарды рекламируют особый вид услуг – заем под залог имущества, которое остается у должника (например, мебель). Также ломбарды могут оказывать платные услуги по хранению вещей.
107
Если гражданин возвращает заем в срок, ломбард возвращает ему
имущество, если нет – гражданину дается еще один льготный месяц,
чтобы рассчитаться с долгами, а по его истечении имущество должно
быть продано (реализовано), как и полагается в общем случае по договору залога. Если вырученная сумма меньше, чем сумма задолженности, требования ломбарда к должнику считаются погашенными, а если
больше – разницу необходимо вернуть должнику. Деятельность ломбардов регулируется отдельным Федеральный законом «О ломбардах».
Кредиты и займы различаются по суммам, срокам, кредиторам,
целевому назначению, технике выдачи и по многим другим признакам.
Ипотечные кредиты и займы. Главной особенностью ипотечных
кредитов и займов является специфика их обеспечения: это залог недвижимого имущества – квартиры, дома, земельного участка. При ипотеке чаще всего в залог ставится недвижимость, именно покупаемая на
кредитные средства, но это не обязательно так. Если человек захочет
взять кредит на покупку автомобиля или на предпринимательские цели
под залог уже имеющейся у него в собственности недвижимости, это
тоже возможно – и это тоже будет называться ипотекой.
Ипотечные кредиты выдают банки. Встречаются также и ипотечные займы, которые могут выдавать МФО, КПК, а также специализированные фонды, создаваемые, например, местными органами власти.
Жилье или другая недвижимость, купленная с использованием
ипотеки, становится собственностью гражданина. Но вплоть до погашения кредита возможности собственника распоряжаться ею ограничены: такую недвижимость нельзя продать без согласия кредитора, договором может быть также предусмотрен запрет сдавать ее в аренду
или в безвозмездное пользование третьим лицам.
Автокредиты и другие потребительские целевые кредиты
и займы. Целевым называется кредит, выдаваемый банком на приобрете-
ние определенного товара или услуги. Если этот товар может служить
обеспечением по кредиту (например, автомобиль, купленный на кредитные средства, можно использовать в качестве залога), то условия такого
кредита будут при прочих равных условиях более выгодными для заемщика, прежде всего за счет более низкой процентной ставки. Банк в этом
случае не выдает деньги на руки заемщику (как и в случае с ипотекой),
а направляет их непосредственно продавцу товара или услуги.
Потребительские нецелевые кредиты и займы – это любые кредиты и займы, не привязанные к определенной цели использования полученных денег, т. е. все, кроме ипотеки, автокредитов,
108
образовательных кредитов и различных льготных программ. Среди них
можно выделить несколько специфических кредитных продуктов исходя из технологии их предоставления (карточные кредиты), места их
предоставления (POS-кредиты), а также краткосрочности и малой
суммы («займы до зарплаты»). Все, что осталось, образует категорию
«Потребительские нецелевые кредиты и займы», куда попадут кредиты
и на ремонт квартиры, и на покраску забора на даче, и на турпоездку,
и на шикарную свадьбу, и на новый мобильный телефон (если это не
POS-кредит). Во всех этих случаях кредитор не стремится проверить,
куда на самом деле вы потратите средства, – ему важно лишь, как вы
собираетесь их отдавать. Поэтому решающее значение при принятии
решения об одобрении кредита будет иметь ваш уровень доходов,
а также, возможно, ваша кредитная история.
«Карточные» кредиты. Как кредитный продукт банковская кредитная карта представляет собой многократный предварительно одобренный кредит в пределах определенной суммы. Получать кредиты
с помощью банковской карты на мелкие и средние покупки, конечно,
удобнее, чем обращаться каждый раз за одобрением таких кредитов
в банк. Проценты за пользование таким кредитом обычно выше, чем по
ипотеке или по длинным потребительским кредитам, но меньше, чем
по POS-кредитам, не говоря уже о микрозаймах.
Важным преимуществом кредитной карты перед другими кредитными продуктами является льготный период погашения (грейс-период, от англ. grace period), который в большинстве случаев устанавливают банки по таким картам. Льготный период при пользовании кредитной картой – это период, в течение которого можно пользоваться
кредитными средствами с карты без уплаты процентов. В разных банках схемы этого периода могут различаться, но общие принципы сохраняются. Большинство жителей России являются держателями кредитных карт Сбербанка, поэтому схема грейс-периода будет рассмотрена
на примере этого банка.
Условия льготного периода кредитования распространяются:
– на оплату товаров и услуг безналичным способом в торговосервисной сети с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты;
– оплату годовой комиссии по кредитной карте.
Условия льготного периода кредитования не распространяются:
– на суммы операций по получению наличных денежных средств
(плюс к тому с клиента берется 3 % комиссии за выдачу наличных
109
средств в банкоматах Сбербанка и 4 % – в «чужих» банкоматах, но не
менее 290 руб.);
– суммы оплаты операций в казино и тотализаторах, on-line игр,
иностранной или криптовалюты, дорожных чеков, лотерейных билетов.
– суммы переводов на электронные кошельки, безналичные переводы в сторонние банки, покупки в интернет-магазинах, платежи
и переводы (мобильная связь, интернет, ЖКХ и т. д.), суммы превышения лимита кредита.
В Сбербанке льготный период может составлять максимум 50 календарных дней. Но важно понимать, что льготный период отсчитывается не со дня покупки, а с даты отчета, указанной на ПИН-конверте,
который выдается вместе с кредитной картой.
Льготный беспроцентный период складывается из 28/29/30/31
дней отчетного периода и 20 дней платежного периода. Отчетный пе-
риод – это период между двумя соседними датами отчета (28, 29, 30, 31
день в зависимости от месяца), в течение которого совершаются покупки по кредитной карте. По окончании периода формируется отчет
по платежам – когда и сколько было потрачено.
Например, на ПИН-конверте указана дата отчета по кредитной
карте – 17 число каждого месяца. Тогда отчетный период с 18 июля по
17 августа составит 31 день, а с 18 февраля по 17 марта 2019 года –
28 дней.
Структура льготного периода по кредитной карте Сбербанка показана на рис. 6.
Рис. 6. Структура льготного периода
110
Таким образом, 50 дней льготного периода отсчитываются с даты
отчета: т. е. 30 (28/29/31) дней до следующего 17 числа (отчетный период) плюс еще 20 дней (период погашения). Соответственно, в зависимости от даты покупки льготный период может составлять от 20 (минимум) до 51 (максимум) дня. Очевидно, что выгоднее совершать покупку по кредитной карте в начале отчетного периода, тогда льготный
период будет длиннее. Отчетные периоды идут последовательно друг
за другом начиная с даты каждого месяца, указанной как дата отчета по
кредитной карте (рис. 7).
Чтобы не превысить льготный период, необходимо внести
сумму, потраченную в течение отчетного периода. Платежи, сделанные
за покупки в период погашения, вносить до даты погашения текущего
льготного периода не обязательно, так как они относятся уже к следующему льготному периоду.
Например, 25 апреля совершена покупка на сумму 5000 руб.,
14 мая – еще на 3000 руб. и 22 мая – на 4000 руб. Тогда до 6 июня (крайняя дата погашения) необходимо внести 8000 руб., а оставшиеся
4000 руб. можно внести до 7 июля (так как они попадают в следующий
льготный период).
Рис. 7. Последовательность отчетных периодов
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]