Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Организация кредитной работы в коммерческом банке. Учебно-практическое пособие
.pdf
Особое место в рассмотрении заявки на кредит уделяется рассмотрению подтверждающих документов. Особенно это актуально при кредитовании юридических лиц. Ниже приведены их основные категории:
1) документы, подтверждающие правоспособность заемщика (нота-
риально заверенные копии свидетельств о государственной регис-
трации, уставных документов, карточка с образцами подписей и
оттиском
печати, лицензии (если применимо));
2) документы, характеризующие профессиональную деятельность
заемщика (перечень производимой продукции, поставщиков, потре-
бителей, статистические данные);
3) документы, характеризующие финансовое состояние (годовая
бухгалтерская отчетность, заключение аудиторов, справка об
отсутствии задолженности по платежам в бюджет и т.д.);
4) документы, обосновывающие цель,
сумму и срок кредита (технико-
экономическое обоснование (ТЭО), копии контрактов и т.д.);
5) обеспечительные документы (перечень залогового имущества, све-
дения о рыночной стоимости залога, договора страхования, доку-
менты, подтверждающие право собственности на залоговое
имущество).
3.5.
СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮ-
ЧЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ
Оформление кредитного договора является частью процесса
кредитования. После получения положительного решения по кредиту
заемщик и кредитор заключают кредитный договор. Его типовая форма
разрабатывается юридическим отделом банка. Действие кредитного
договора начинается с момента его подписания обеими сторонами.
Кредитный договор представляет собой соглашение, согласно
которому кредитная организация обязана передать средства
заемщику в
том размере и на тех условиях, что прописаны в договоре, а заемщик
обязан вернуть средства и проценты в срок.
Субъектами кредитного договора являются кредитор (банк, НКО) и
заемщик (физические и юридические лица).
Кредитный договор заключается только в письменной форме,
поэтому заемщику рекомендуется перед подписанием
его внимательно
прочитать. При этом обратить особое внимание на размер кредита, его
вид и цель, срок, процентную ставку, периодичность внесения
платежей, информацию об обеспечении, размер штрафных санкций.
Изменение кредитного договора возможно только с помощью
дополнительного соглашения, которое должно быть подписано обеими
сторонами сделки. В случае если
необходимо изменить срок кредита
41
или процентную ставку по нему, необходимо проводить реструктуризацию кредита и оформлять новый кредитный договор.
Расторжение кредитного договора может происходить в одностороннем и двухстороннем порядке. Заемщик имеет на это право только в
том случае, если банк нарушил одно из условий и не предоставил
денежные средства вовремя и в
полном объеме. Банк имеет право на
расторжение, если заемщик использовал деньги не по назначению, не
позволил банку проконтролировать целевое использование кредита,
серьезно задержал выплату, лишился средств к существованию и т.д.
Расторгнуть договор можно и через суд. Банк не может подавать в суд
на клиента, если
после последнего платежа прошло больше трех лет,
клиент может подавать в суд в любое время.
3.6. КРЕДИТНОЕ ДОСЬЕ И ПОРЯДОК ЕГО ВЕДЕНИЯ
Кредитное досье заёмщика – это история заёмщика в документах,
которые банком собираются, формируются в определённой последовательности и подшиваются в одно дело (в папку), начиная с первой
консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания
оформленного кредита
или после отказа в выдаче кредита.
По банковским правилам кредитные досье должны храниться в
металлических сейфах, которые закрываются на ключ и пломбируются.
Допуск в эти хранилища должны иметь ограниченное число лиц. После
полного погашения кредита кредитное досье должно быть передано в
архив.
Кредитное досье формируется отдельно по каждому
кредитному
договору.
Порядок содержания документов в кредитном досье может быть
осуществлен в хронологической (по дате представления – от самой
старой к новой) и тематической (по темам: финансовое положение,
обеспечение, юридическая правоспособность, платежные документы,
переписка с клиентом, материалы проверок и т.п.) последовательности.
Требования к формированию
кредитного досье фиксируются во
внутренних банковских документах, хотя стоит отметить, что во всех
банках они практически одинаковы. Перечень документов в кредитном
досье зависит от вида кредита, его условий, наличия обеспечения.
Среди них, как правило, присутствуют следующие:
− пакет документов, представляемый заемщиком при подаче заявки
на кредит;
− заключение кредитного комитета;
− кредитный договор;
− договор обеспечения (если применимо);
42
− распоряжения по бухгалтерским проводкам;
− акты проверок обеспечения;
− анализ финансового состояния заемщика;
− заключения о необходимости формирования кредитной организа-
цией резерва на возможные потери по ссуде;
− документы, связанные с работой по погашению задолженности.
После окончания кредита досье передается в архив банка для
хранения бессрочно.
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
1. Что такое кредитная политика банка?
2. Какие факторы оказывают влияние на кредитную политику коммер-
ческого банка?
3. Какие документы включают обычно в кредитное досье?
4. В какой последовательности содержатся документы в кредитном
досье?
5. Перечислите основные особенности кредитного договора.
6. Какие документы необходимы для подачи
заявки на кредит?
7. Из каких этапов состоит процесс кредитования?
8. Каким нормативно-правовым документом регулируется кредитная
история заемщика?
9. Кто и как выбирает форму кредитного соглашения?
10. Каковы основные положения кредитного соглашения?
11. Каков порядок подписания сторонами кредитного соглашения?
12. Чем заканчивается подготовительный этап процесса кредитования
предприятия
?
ТЕСТЫ
1. Кредитная политика – это ...
a) свод внутренних правил кредитной организации;
b) тарифы на кредитные продукты банка;
c) программа и направление действий кредитной организации в
области предоставления займов юридическим и физическим лицам;
d) положение о кредитном портфеле.
2. Вторым этапом процесса кредитования является:
a) принятие решения о предоставлении/
отказе в выдаче кредита;
b) кредитный мониторинг (сопровождение выданного кредита);
c) погашение кредита и его последующее закрытие;
d) рассмотрение и анализ пакета документов заемщика;
e) выдача кредита.
3. Сформированная в определённом порядке информация о заём-
щике, которая отражает историю исполнения им принятых на себя
обязательств по кредитам, – это
...
43
a) кредитное досье;
b) юридическое дело клиента;
c) анкета на кредит;
d) кредитная история.
4. Форма анкеты на кредит разрабатывается и утверждается:
a) ЦБ РФ;
b) Министерством финансов;
c) каждым коммерческим банком индивидуально;
d) у всех банков одинаковая форма анкеты, при этом не утверждается.
5. Основные требования, предъявляемые банком
заемщику:
a) гражданство РФ;
b) постоянная прописка;
c) доход от 15000 рублей;
d) возраст от 21 года;
e) наличие обеспечения по некоторым видам кредитов.
6. ... представляет собой соглашение, согласно которому
кредитная организация обязана передать средства заемщику в том
размере и на тех условиях, что прописаны в договоре, а сам
обязан вернуть средства и проценты в срок
a) договор поручительства;
b) кредитный договор;
c) договор залога;
d) договор об открытии кредитной карты.
7. Можно ли изменить условия кредитного договора в процессе его
действия:
a) можно;
b) нельзя;
c) возможно только с согласия обеих сторон.
8. Кредитное досье заемщика может
последовательности:
a) исторической;
b) хронологической;
c) тематической;
d) по дате принятия документов банком.
ЗАДАНИЯ
1. Составьте кредитное соглашение, используя приведенные
ниже исходные данные и предложенную форму кредитного соглашения. Исходные данные для составления кредитного договора:
Кредитор: Публичное акционерное общество «ТаганрогЭраБанк»
(ПАО).
формироваться в следующей
потенциальному
заемщик
44
Местонахождение: 347900, г. Таганрог, ул. Вавилова, д.19, ИНН
7707083893.
Почтовый адрес: 347900, г.Таганрог, пл. Ленина, 5.
Реквизиты: Корреспондентский счет № 30101810100000000633 в
ГРКЦ ГУ ЦБ г. Таганрога, ИНН 7707083893/311402001, БИК
041403633, р/с 30301810307000600712.
Телефон: 4-51-13. Факс: 4-55-39.
Первый заместитель управляющего Центральным отделением № 3
ПАО «ТаганрогЭраБанк»: Касьянов А.Г.
Заемщик: ОАО «Флора». Директор: Петров Петр Петрович.
Юридический адрес: Ростовская область, г. Таганрог, ул. Солнечная, д.36.
Расчетный счет: № 40702810507120100000 в ПАО «ТаганрогЭраБанк». Телефон: 4-52-80.
Сумма кредита – 3000000 руб. Номер договора 62.
Место составления – г. Таганрог. Дата составления – 11 ноября
2018г.
Основания действия сторон:
− кредитора – Положение о Центральном отделении № 3 ПАО
«ТаганрогЭраБанк», доверенность № ВЮ – 2/98 от 6 декабря 2017г.;
− заемщика – Устав.
Срок возврата кредита: до 5 июня 2019г.
Ссудный процент: 27% годовых.
Сумма кредита перечисляется на расчетный счет заемщика.
Уплата процентов производится ежемесячно 20-го числа платежного месяца.
Кредит должен быть полностью погашен в сумме 3000000 руб.
5 июня 2019г.
Неустойка за несвоевременный платеж определена в размере двухкратной ставки ЦБ РФ с суммы просроченного платежа за каждый день
просрочки.
Заемщик должен письменно предупреждать кредитора о досрочном
погашении кредита не менее чем за 3 рабочих дня до даты возврата
кредита (или его части).
Залогом кредита являются: автомобили МАЗ 4370 в количестве 5
штук.
Споры по договору рассматриваются в арбитражном суде.
Цель кредита: на внутригодовой недостаток финансовых средств.
45
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ________
__________________________ «___»________________200___г.
(наименование банка)
_____________________________________________________________
в лице________________________________________________________
(наименование учреждения банка)
(должность, фамилия, имя, отчество)
_____________________________________________________________,
действующего на основании Устава, в дальнейшем именуемый «Банк»,
с одной стороны, и ____________________________________________
(наименование предприятия, организации, учреждения)
в дальнейшем именуемый «Заемщик», в лице______________________
_____________________________________________________________
действующего на основании ___________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)
(Устава, Положения)
с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
I. Предмет договора
На основе взаимных обязательств, экономической ответственности
обеих сторон Банк предоставляет, а Заемщик использует кредит при
соблюдении общих принципов кредитования (целевой характер,
материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).
II. Обязанности банка
2.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме__________________
_______________________________________________________ рублей
на___________________________________________________________
для осуществления____________________________________________
(цифрами и прописью)
(цели кредита)
(цели кредита)
на срок______до__________200___г. и уплатой ______ % годовых.
2.2. Банк перечисляет на расчетный счет___________________________
№___________________ в _____________________________________
(Заемщик)
(Банковские реквизиты)
сумму кредита, указанную в п.3.9, в течение _______ дней после
подписания договора
46
III. Обязанности заемщика
3.1. Представлять Банку по первому требованию необходимые
документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния
Заемщика, в течение всего периода пользования кредитом.
3.2. Ежеквартально представлять Банку бухгалтерскую и статистическую отчетность не позднее _____ числа месяца, следующего за
отчетным.
3.3. Использовать полученный кредит на цели, определенные настоящим договором.
3.4. Уплачивать проценты за пользование кредитом исходя из ставки
_____ процентов годовых ______________________________________ .
(указать в какие сроки)
3.5. Задолженность по кредиту погасить на следующих условиях:
_____________________________________________________________
Срок начала и окончания, сумма единовременного, периодичность погашения основного долга платежа
Под датой выдачи кредита в смысле настоящего договора следует
понимать срок, когда соответствующая сумма списана со счета Банка.
Под датой погашения кредита в смысле настоящего договора
следует понимать срок, когда соответствующая сумма поступила на
счет Банка, списана со счета Заемщика (нужное подчеркнуть).
При этом стороны не несут ответственности за задержку перечисления по вине рассчетно-кассового центра.
3.6. В случае несвоевременного погашения кредита уплачивать Банку
неустойку из расчета _____ процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
3.7. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом уплачивать Банку неустойку в размере ____ процента
от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.
3.8. При использовании кредита не по целевому назначению Заемщик
уплачивает Банку проценты за пользование кредитом исходя из
процентной ставки _____ процентов годовых.
3.9. Сообщить письмом банку, в котором у него открыт счет, о своем
согласии на бесспорное списание Банком суммы кредита, процентов за
пользование кредитом и неустоек в случаях, предусмотренных п.4.3
договора, со ссылкой на настоящий кредитный договор.
3.10. При реорганизации или ликвидации Заемщика немедленно
погасить задолженность по кредиту независимо от договорного срока
ее погашения и с полной уплатой процентов за фактический срок
использования кредита.
3.11. При изменении почтовых и банковских реквизитов, а также
юридического адреса немедленно сообщить Банку новые сведения.
47
ΙV. Банк имеет право
4.1. Досрочно расторгнуть договор с взысканием с расчетного счета
Заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение,
при наличии:
а) образования необеспеченной задолженности;
б) нецелевого использования выданного кредита;
в) просроченной задолженности и неуплаченных процентов;
г) объявления Заемщика неплатежеспособным в установленном
законодательством порядке;
д) несвоевременного представления Банку отчетности, сведений и дру-
гих необходимых данных, предусмотренных банковскими правила-
ми, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о
хозяйственно-финансовой деятельности и доходах;
е) несоблюдения Заемщиком условий настоящего кредитного договора.
4.2. Осуществлять проверку целевого использования предоставленного
кредита и наличия обеспечения возврата кредита на месте.
4.3. Производить взыскание суммы кредита, процентов за пользование
кредитом и неустоек путем предъявления в банк Заемщика платежного
требования на списание средств.
V. Заемщик имеет право
Досрочно расторгнуть договор с Банком, погасив в полном объеме
задолженность по ссуде и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом Банк не менее чем за три дня.
VΙ. Сроки и условия действия договора
6.1. Начало действия договора устанавливается с момента его
подписания и оканчивается датой полного погашения кредита и уплаты
начисленных процентов.
6.2. Договор может быть изменен по соглашению сторон.
6.3. Изменение, расторжение или продление срока действия договора
оформляется дополнительным соглашением сторон.
6.4. Наряду с условиями, предусмотренными настоящим договором,
при его исполнении стороны руководствуются действующим законодательством и применяемыми правилами Банка.
6.5. Дополнительные условия: в случае увеличения процентной ставки
по вкладам населения или учетной ставки ЦБ России проценты по
данному кредиту пересматриваются в обязательном порядке в течение
10 дней.
6.6. В случае образования просроченной задолженности по возврату
полученного Заемщиком кредита и процентам за пользование им
(включая повышенные) суммы, выплачиваемые Заемщиком в погаше-
48
ние указанной задолженности, направляются вначале на уплату
Банк
М.П. (Реквизиты)
Заемщик
М.П. (Реквизиты)
неустоек, погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет
возврата основного долга.
VΙΙ. Обеспечение кредита
7.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается
_____________________________________________________________
(залогом, гарантией, поручительством)
7.2. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к
настоящему договору и представляется Заемщиком до даты выдачи
кредита. В случае непредставления указанного документа настоящий
договор расторгается Банком без предварительного уведомления
Заемщика.
VΙΙΙ. Разногласия и споры сторон
8.1. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий
настоящего договора, рассматриваются сторонами в предварительном
порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений.
8.2. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, рассматриваются арбитражем или судом в установленном порядке.
Настоящий договор составлен в трёх экземплярах: два экземпляра
остаются Банку, один экземпляр передается Заемщику.
Юридические адреса сторон
2. Составьте таблицу, в которой правам кредитора по кредит-
ному договору будут корреспондировать обязанности заемщика, а
правам заемщика – обязанности кредитора.
3. Верны ли эти утверждения (да/нет)
1. Кредиты выдают только банки.
2. Кредит может быть предоставлен только в денежной форме.
3. Ключевые условия кредитного договора представлены в ГК РФ.
4. Банк имеет право отказать клиенту в предоставлении кредита без
объяснения причин.
5. Кредит всегда сопровождается риском.
6. Процесс заключения кредитной сделки прописан в ЦБ РФ.
7. Кредитные операции – самые доходные в коммерческом банке.
8. Банк оценивает кредитоспособность каждого заемщика.
9. Кредит может быть предоставлен только с обеспечением.
10. Банк принимает в качестве обеспечения только ликвидные залоги.
49
11. При кредитовании банк может взимать с заемщика дополнительные
комиссии.
12. Кредитный портфель банка – это совокупность выданных кредитов,
дифференцированных по срокам, суммам, категориям заемщиков. .
13. Критерии оценки кредитоспособности заемщика банк может
выбирать самостоятельно.
14. Полномочия и состав кредитного комитета банка определяет Банк
России.
15. Кредитное досье формируется после подписания кредитного
договора между заемщиком и банком.
16. Заявка на предоставление кредита может быть подана только в
документарной форме.
17. При выделении кредита банк учитывает не только способность
заемщика вернуть кредит, но и его готовность это сделать.
ЗАДАЧИ
1. Если от имени ЮЛ кредитный договор заключает лицо, не
являющееся его учредителем, то какие документы, подтверждающие
его полномочия, он должен предъявить?
2. Крупное производственное предприятие обратилось в банк с
просьбой о предоставлении кредита в сумме 37 млн руб
политикой банка предусмотрено, что кредиты коммерческим предприятиям не должны превышать 500% собственного капитала банка,
который на дату подачи заявки составил 123 млн руб. Выдано кредитов
коммерческим предприятиям на сумму 520 млн руб. Требуется
установить возможность выдачи кредита предприятию на эту цель в
запрашиваемом объеме.
3. ООО «Фортуна» обратилось
кредита на покупку очередной партии запчастей в сумме 30 млн руб.
сроком на 6 месяцев. Кредитной политикой банка предусмотрено, что
кредиты торговым и снабженческо-сбытовым организациям не должны
превышать 350% собственного капитала банка. На дату подачи заявки
собственный капитал банка составил 156 млн руб., выдано кредитов
торговым
руб., из которых через 10 дней ожидается погашение 25 млн руб.
Требуется определить, может ли быть выдан кредит ООО «Фортуна» в
запрашиваемом объеме либо следует отложить выдачу кредита до
погашения других ссуд торговыми организациями или обратиться в
комитет по кредитной политике банка (кредитный
о пересмотре или временном превышении установленных лимитов.
и снабженческо-сбытовым организациям на сумму 536 млн
в банк с просьбой о предоставлении
комитет) с вопросом
. Кредитной
50
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]