Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Организация кредитной работы в коммерческом банке. Учебно-практическое пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1112 / 1612 13 14 15 16 > Следующая >>>

ДИСКУССИОННЫЕ ВОПРОСЫ

(обсуждаются в ходе проведения семинарского занятия либо оформляются

в письменном виде как самостоятельная работа)

1. Какие виды межбанковских кредитов вы знаете? Кто являются субъектами кредитования? Какова роль Центробанка при предоставлении межбанковских кредитов?

2. Охарактеризуйте рынок межбанковских кредитов в РФ (объемы кредитования, виды кредитов).

3. Как формируется синдицированный кредит? Почему он получил распространение? Сопоставьте условия нескольких синдицированных кредитов, аналогичных по размерам и срокам, полученных российскими компаниями.

4. Чем отличаются кредитные ресурсы, приобретенные на аукционе, от

централизованных кредитов?

ТЕМА 9. ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Ключевые термины: ПСК (полная стоимость кредита), потребительское

кредитование, кредитная карта, льготный период, рынок потребительского кредитования, ипотека, залогодатель, залогодержатель, обязательство, первичный рынок закладных, вторичный рынок закладных, американская модель, немецкая модель, оценка недвижимости

9.1. ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ.

ХАРАКТЕРИСТИКА СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕ-

ДИТОВАНИЯ. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ ПО КРЕДИТОВАНИЮ НАСЕЛЕНИЯ.

ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА О ПРЕДОС-

ТАВЛЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Кредитование физических лиц является наиболее востребованным

банковским продуктом, приносящим кредитной организации наибольшую долю в общей прибыли.

Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам:

1. Потребительский кредит – кредит, предоставляемый непосредст- венно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления и на личные нужды (техника, ремонт, обучение, путешествия и др.).

2. Ипотечный кредит – долгосрочный целевой займ на покупку жилья. Данный кредит является обеспеченным, так как приобретаемое жилье будет находиться в залоге у банка, пока клиент полностью его не погасит.

3. Кредитная карта – банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком

111

клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

4. Автокредитование – целевой банковский кредит на покупку транс- портного средства. Банк самостоятельно в случае положительного решения по кредиту перечисляет денежные средства в автосалон. Особенностью данного кредита является оформление страхования КАСКО (комплексное автомобильное страхование кроме ответственности) только на первый год.

5. Финансовая аренда (лизинг) – банковский продукт, позволяющий получить технику, авто в пользование. Сделка подкрепляется договором лизинга. Собственностью клиента имущество становится только после выплаты полной стоимости кредита. Рынок потребительского кредитования как сегмент

рынка представляет собой динамичную систему отношений взаимосвязанных субъектов (кредитора и заемщика), определяющих спрос и предложение на кредитные ресурсы (кредитный продукт), с учетом уровня конкуренции и цены этого продукта; также есть «экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами возвратности и платности».

Функции потребительского рынка кредитования:

- информационная – подразумевает полную информированность клиентов об условиях предоставления и последующего обслуживания банковских продуктов и услуг;

- посредническая – направлена на установление множественных связей между субъектами рынка потребительского кредитования;

- ценообразующая – обеспечивает процесс формирования цены на кредитный продукт

- санирующая функция – её проявление заключается в свободном выборе кредитной организации со стороны заемщика, а также отсеивании нежелательных клиентов при помощи установления особых требования со стороны коммерческого банка;

- перераспределение денежных средств – обеспечивает непрерывный оборот денежной массы, конкурентную среду субъектов рынка и др. Согласно статистическим данным,

объемы потребительского кредитования за последние три года показывают положительную динамику. В 2015 г. объем выданных кредитов составлял 10 404 324 млн руб., в 2016 – 10 612 191 млн руб., а уже в

2017 г. этот объем увеличился на 1 483 638 млн руб. и составил 11 887 962 млн руб. (по сравнению с 2015 г.). Такой прежде всего, следующими факторами: появлением новых видов

по требованию банка либо на весь срок кредита либо

финансового

на условиях

;

размещенным на сайте ЦБ РФ,

рост обоснован,

112

кредитных продуктов, дополнительными функциями к уже существующим. С другой стороны, нельзя не отметить продолжающиеся проблемы с возвратами кредитов и низким уровнем финансовой устойчивости заемщиков, несовершенство законодательной базы в области кредитования населения и др.

Отношение россиян к кредиту меняется в негативную сторону. Если

раньше потребительские ссуды брали группы населения, то в настоящий момент его в основном предпочитают брать люди, у которых просто нет иного выхода из личного финансового кризиса.

Большое влияние на объем потребительского кредитования оказы-

вает размер процентной ставки. Стоит сказать, что если в 2015 г. средняя процентная ставка по 2017 г. она уменьшилась и стала порядка 13%. Причиной такого снижения, прежде всего, стало уменьшение размера ключевой ставки Банка России, волатильность национальной валюты, низкий уровень инфляции и т.д.

Организация работы по кредитованию населения проводится в

соответствии с разработанными нормативными документами ЦБ РФ внутренними указаниями банка. Все вопросы, касающиеся кредитования, выносятся на рассмотрение кредитных комитетов банка. Основным нормативным документом, определяющим порядок кредитования, является Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от

21.12.2013 №353-ФЗ. Законодательство Российской Федерации о

потребительском кредите также основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной 2007 г. №196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих кредитные потребительские отношения.

Организационный аспект работы с заемщиком заключается в

прохождении всех этапов кредитного процесса (был рассмотрен подробно ранее): рассмотрение заявки на кредит; проверка пакета необходимых документов на полноту, ниям; принятие решения о выдаче кредита; в случае положительного решения происходит оформление и подписание кредитной документации; выдача кредитных средств наличным или их перечисление

кооперации», Федерального закона от 19 июля

стране составляла 17,7%, то по итогам

Федерации и состоит из вышеуказанного

подлинность, соответствие требова-

разные по уровню достатка

113

безналичным способом; сопровождение выданного кредита; погашение кредита (основной долг и проценты).

В кредитовании физических лиц для обеспечения возврата кредита

Банк принимает:

− поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

− поручительства платежеспособных предприятий и организаций;

− залог ценных бумаг;

− залог объектов недвижимости, в том числе

на стадии строительства,

транспортных средств и другого ликвидного имущества;

− заклад мерных слитков драгоценных металлов. Среди особенностей организации работы по потребительскому

кредитованию можно выделить: короткий срок принятия решения о выдаче кредита (от нескольких часов до 5 рабочих дней) с момента подачи пакета документов и анкеты.

Факторы, влияющие на

основные условия договора о предоставле-

нии потребительского кредита:

− наличие обеспечения;

− страхование;

− возраст заемщика;

− финансовые возможности заемщика и поручителей (если применимо);

− другое.

9.2.

ПОРЯДОК РАСЧЕТА ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА

Полная стоимость потребительского кредита определяется как в

процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О потребительском кредите (займе)».

Полная стоимость потребительского кредита размещается в

квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского

кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Полная стоимость потребительского кредита в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита, определяемой

в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита, определяемая в

процентах годовых, рассчитывается по формуле:

114

ʞʠʙ ൌ ݅uʦʐʞuͳͲͲ , (9.1)

где ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная

ставка базового периода определяется как наименьшее

положительное решение уравнения:

௠ ௞ୀଵ

ʓʞˍ

ሺ

ଵାˈˍכ௜ሻכሺଵା௜ሻ

ൌͲ , (9.2)

೜ೖ

где ДПк – сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками – предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус»,

возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»; qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа); ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты

k-го денежного потока; m – количество денежных потоков (платежей); i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Базовым периодом по договору потребительского кредита признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита. Если в графике платежей

по договору потребительского кредита отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год.

Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

115

При определении полной стоимости потребительского кредита

(займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока.

В расчет полной стоимости потребительского кредита включаются с учетом особенностей следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору

кого кредита;

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита;

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика

по таким платежам следует из условий договора потребительского

кредита и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в

зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание

заключении и исполнении договора потребительского кредита;

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по упла-

те таких платежей следует из условий договора потребительского

кредита;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если

выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик

или лицо,

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в

случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора

добровольного страхования кредитором предлагаются разные усло-

вия договора потребительского кредита, в том числе в части срока

возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости

кредита (займа) в части

В расчет полной стоимости потребительского кредита не включаются:

− платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком

следует не из условий договора потребительского кредита, а из

требований федерального закона;

− платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполне-

нием заемщиком условий договора потребительского кредита;

− платежи

мотрены договором потребительского кредита и величина и (или)

сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или)

варианта его поведения;

− платежи заемщика в пользу страховых организаций при страхо-

вании предмета залога по договору залога, обеспечивающему

требования к заемщику по договору

− платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает

возможность получения потребительского кредита и не влияет на

признаваемое его близким родственником;

процентной ставки и иных платежей.

заемщика по обслуживанию кредита, которые предус-

электронного средства платежа при

потребительского кредита;

потребительс-

116

величину полной стоимости потребительского кредита в части

процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику

предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием

таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право

отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с

возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги,

оказанной до уведомления об отказе.

При предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых определяется Банком России

как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.

На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России

среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

9.3. КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Оформление кредитной карты в большинстве банков происходит очень быстро и требует от клиента минимума времени и документов. Некоторые банки оформляют кредитные карты с минимальным лимитом только при наличии паспорта.

Ввиду того, что кредитная карта является все-таки кредитным продуктом, необходимо оформление кредитного договора между банком и заемщиком

Срок кредитования по кредитной карте зависит от программы коммерческого банка. Как правило, пользоваться кредитными средствами по кредитной карте можно неоднократно в течение всего срока

117

действия карты. В случае если заемщик полностью потратил весь лимит кредитной карты, он может погасить долг, и после этого вновь пользоваться восполненным лимитом.

Лимит кредитной карты – это максимально доступная сумма по карточке, которую заемщик может реализовать с целью покупок или в качестве наличных денежных средств.

Если пользователь тельства вовремя и не допускал просрочек, банк перевыпустит карту на новый срок, а также может увеличить лимит.

В настоящее время у пластиковых карт, в том числе и кредитных, есть дополнительная опция cashback, которая позволяет получать бонусы в виде определенного процента (обычно от 1 до потраченных средств, которые через определенное время зачисляются на расчетный счет. Список мест, где, совершая покупки, клиент затем получает cashback, устанавливает сам банк.

Кредитные карты могут быть как индивидуальные (оформляются на конкретное физическое лицо), так и корпоративные (оформляются на организацию – юридическое лицо). Средства по кредитной карте сотрудник представительских и хозяйственных расходов.

их уровне. Кредитные карты уровня Classic являются самыми распространенными и включают в себя стандартный набор услуг. Золотые карты типа Gold имеют повышенный кредитный лимит, бесплатное смс-оповещение, повышенные размеры скидок у партнеров банка позволяют экстренно снимать наличные при утере карты, консьержсервис 24/7 (услуги переводчика, бронирование номеров в гостинице, билетов на транспорт и др.). Соответственно, чем выше уровень карты, тем более высокая стоимость ее годового обслуживания.

В разных банках она будет различна.

ного периода. Льготный период – это время, в период которого клиент может пользоваться средствами бесплатно. Действие льготного периода чаще всего распространяется на безналичные операции (не действует на снятие наличных через банкомат). Кредитные средства необходимо вернуть в полном объеме до окончания срока действия очередного льготного периода, и тогда проценты за пользование ими начисляться банком не будут. Длительность льготного периода коммерческий банк устанавливает самостоятельно, обычно от 50 до 180 дней, он может начинаться в любой день месяца, указанный банком

может использовать для оплаты командировочных,

Значительные отличия между кредитными картами заключаются в

и др. Платиновые карты Platinum помимо всего прочего

При выборе карты необходимо определиться с процентной ставкой

Особое внимание нужно уделить наличию и длительности льгот-

кредитной карты выполнял все свои обяза-

5%) от

118

(например, с 1-го или 15-го числа каждого месяца). Чем выше статус кредитной карты, тем длиннее льготный период (не во всех банках).

ПОНЯТИЕ ИПОТЕКИ. СУБЪЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

9.4.

ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ПРЕДМЕТЫ

ИПОТЕКИ

. ПЕРВИЧНЫЙ И ВТОРИЧНЫЙ РЫНОК ЗАКЛАДНЫХ

Ипотека – это залог недвижимости, предоставляемый в обеспечение какого-либо денежного обязательства.

Процесс же кредитования под залог недвижимости называется ипотечным кредитованием.

Преимущества ипотеки, когда залогом выступает недвижимость:

1) отличное долгосрочное капиталовложение, так как цены на жилье

обычно достаточно стабильны и крайне редко могут терять свою

стоимость;

недвижимость обладает высоким уровнем устойчивости, что позво-

ляет кредитору не волноваться за ее сохранность и оставить ее в

пользовании у заемщика;

3) в случае если у заемщика есть возможность сдавать ипотечное

жилье в аренду, то фактически он не тратит на выплаты по кредиту

свои денежные ресурсы.

Однако нельзя не

упомянуть о недостатках ипотеки, в случае, когда

недвижимость является предметом залога:

1) плавающий уровень ликвидности – не всегда продажа недви-

жимости может произойти в короткие сроки, очень много факторов

на это могут повлиять;

2) проведение оценки недвижимости требует привлечения платных

высококвалифицированных специалистов;

3) возможные колебания в стоимости

недвижимости в течение срока

кредитования;

4) обращение взыскания на предмет ипотеки влечет за собой прекра-

щение права пользование им заемщиком и членами его семьи.

Термин ипотека (от греч. hypotheka – подставка, подпорка) имеет греческие корни, и впервые был упомянут в начале VI в. до нашей эры как обеспечение

ответственности должника перед кредитором

определенными земельными владениями.

Субъектами ипотечного кредитования являются:

− заемщик (юридические и физически лица);

− кредитор (любая компания, банк, любое правоспособное лицо);

− страховщик (страховая компания), роль которого заключается в

оформлении страховки закладываемого имущества;

− оценщик – специализированная компания, занимающаяся определе-

нием

рыночной стоимости закладываемого обеспечения;

119

− ипотечный брокер – специалист по подбору, оформлению и получе-

нию ипотечных кредитов, который выступает в роли посредника

между банком и заемщиком. В РФ услуги ипотечного брокера пока

относительно непопулярны.

Предметом ипотеки может быть следующее имущество:

− земельные участки, находящиеся в частной собственности;

− предприятия, а

имущество;

− жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие

из одной или нескольких изолированных комнат;

− дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского

назначения;

− воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и косми-

ческие объекты.

Общая схема организации ипотечного кредитования предполагает последовательное выполнение следующих этапов:

1. Покупатель (заемщик) ищет себе подходящее жилье, его он может

купить у застройщика или же у физического лица на вторичном

рынке. После того как был найден подходящий вариант, продавец и

покупатель подписывают между собой предварительный договор

купли-продажи.

Заемщик обращается к кредитору за получением ипотечного

кредита с пакетом необходимых документов и предварительным

договором купли-продажи.

3. Проверка банком кредитоспособности заемщика.

4. Оформление кредитного договора и его подписание.

5. Обязательное страхование закладываемого имущества, личное

страхование по желанию.

6. Перевод кредитных средств на счет продавца. Если он является

физическим

отделении банка через процедуру оформления сейфовой ячейки.

7. Обслуживание кредита.

8. Закрытие кредита.

Выделяют два рынка ипотечного кредитования.

¾ Первичный рынок ипотечного кредитования (первичный рынок

закладных) состоит из кредиторов и заемщиков, которые приоб-

ретают недвижимость для собственного проживания или исполь-

зования

первичного рынка является закладная, которая оформляется при

подписании кредитного договора. ¾ Вторичный рынок ипотечного кредитования (вторичный рынок

закладных) охватывает процесс купли-продажи закладных, выпу-

в коммерческой деятельности. Основным элементом

также здания, сооружения и иное недвижимое

лицом, то возможна передача средств наличными в

120

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1112 / 1612 13 14 15 16 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]