Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Организация кредитной работы в коммерческом банке. Учебно-практическое пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 34 / 164 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 > Следующая >>>

4. Лицензия на осуществление банковских операций выдается:

Кредитор последней инстанции

Доля от привлеченных банком средств, хранимая на счете в Банке России

Норма обязательного резервирования

Процентная ставка по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам

Инструменты денежнокредитной политики

Сделки купли/продажи государственных ценных бумаг

Ключевая ставка

Банк России

Операции на открытом рынке

Ограничители операционных рисков коммерческих банков

a) на 1 год; b) 3 года; c) 5 лет; d) без ограничения сроков ее действия.

5. Проведение Банком России повторной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период разрешается по следующим

основаниям:

a) если такая проверка проводится в связи с реорганизацией или

ликвидацией кредитной организации;

b) по мотивированному решению Совета директоров; c) верны ответы 1 и 2; d) не регулируется законодательством.

ЗАДАНИЯ

1. Соотнесите правую и левую колонки.

2. Определите, верны ли следующие утверждения (да/нет).

1. Основная цель Банка России – получение прибыли.

2. ЦБ РФ может эмитировать наличные деньги только под обеспе-

чение реальными товарными запасами, официальные золотовалютные резервы и дефицит федерального бюджета.

3. ЦБ РФ имеет право проводить все банковские операции.

4. ЦБ

РФ может размещать средства золотовалютных резервов.

5. Федеральные законы ограничивают нормотворческие полномочия

Банка России.

6. Одним из количественных ограничений ЦБ РФ является установ-

ление минимального размера собственного капитала банка.

7. Все нормативные акты Банка России подлежат обязательной

регистрации в Минюсте России.

8. Правила бухгалтерского учета коммерческих банков устанавливает

Минфин

России.

9. Платежная система Российской Федерации – это система расчетно-

кассовых центров и территориальных управлений Банка России.

10. Банк России проводит депозитные операции.

11. Коммерческие банки не обязаны открывать счета в РКЦ.

12. Банк России не выдает ломбардные кредиты.

13. Банк России не несет ответственность за поддержание финансовой

стабильности.

ЗАДАЧИ

1. Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации. Могут ли удовлетворяться из средств банка требования граждан по выплате вознаграждений по авторским договорам?

2. Гражданин заключил с банком кредитный договор, в котором было предусмотрено, что банк в случае увеличения ключевой ставки, в одностороннем порядке

может увеличить проценты по выданному кредиту. При увеличении ключевой ставки по сравнению с той, что действовала в момент заключения договора, банк увеличил размер процентов по выданному кредиту, и в установленной форме известил об этом заемщика. Гражданин посчитал эти действия незаконными и оспорил их. Кто прав в этой ситуации?

3. Кредитная организация не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей более десяти дней с момента даты их удовлетворения. Является ли это основанием для назначения временной администрации?

4. Вас устроили на руководящую должность в банк. У вас нет соответствующего опыта. В новом для вас отделе сложился дружный коллектив

со своим неформальным лидером, который считает, что занятая вами должность была предназначена для него, вам же еще не помешало бы получиться. Этот человек формирует о вас негативное мнение у других сотрудников, акцентируя внимание на ваших ошибках и промахах, и постоянно вас критикует. Ваши действия?

5. Вы увидели

рекламу по телевизору: Акция 10-10-10 (кредит на

десять месяцев; 0% за кредит; 0% первый взнос). Кому выгодна такая система кредитования?

ДИСКУССИОННЫЕ ВОПРОСЫ

(обсуждаются в ходе проведения семинарского занятия либо оформляются

в письменном виде как самостоятельная работа)

1. В чем заключается особый статус Банка России?

2. Определите особенности тактических и операционных целей, Банка

России в настоящее время.

3. Какой орган регулирует деятельность ЦБ РФ? Кто проверяет

деятельность Банка России и его отчетность?

4. Каковы цели текущей денежно-кредитной политики Банка России?

Какие финансовые инструменты необходимо использовать для достижения данных целей?

5. В чем заключается сущность стимулирующей функции денежно-

кредитной политики ЦБ РФ?

ТЕМА 3. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ

Ключевые термины: кредитная политика, кредитная история, бюро

кредитных условий, кредитное досье, кредитный договор.

3.1.

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА, ЕЁ СОСТАВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ.

ВНУТРЕННИЕ НОРМАТИВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ БАНКА, РЕГЛАМЕНТИРУЮ-

ЩИЕ ОРГАНИЗАЦИЮ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. Кредитная политика включает в себя сформированную программу по стратегическому и тактическому развитию кредитной деятельности банка. Основные направления кредитной политики фиксируют в специальном документе, который помимо всего прочего также включает все

аспекты процесса кредитования в

кредитной организации.

На кредитную политику оказывают влияние внешние и внутренние факторы.

К внешним (макроэкономическим) относят:

− денежно-кредитную политику Банка России;

− политическую ситуацию в стране;

− нормативно-правовую базу в области банковского законодательства;

− состояние экономики страны;

− экономическое состояние субъектов

РФ, где банк имеет филиалы;

− политику Правительства РФ в сфере финансов.

Внутренние факторы включают:

− квалифицированность персонала;

− профессиональное управление кредитной организацией;

− уровень работы системы внутреннего контроля;

− эффективную систему управления денежными потоками (финансо-

вый менеджмент).

Ключевыми элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

постановка четких целей и определение ожидаемых результатов

проведения кредитной политики;

2) размер кредитного портфеля, на него необходимо ориентироваться

при установлении лимитов кредитования;

3) диверсификация кредитного портфеля, выбор оптимального набора

и соотношения видов выдаваемых кредитов;

4) процент по кредиту, методика установления, возможность ее

последующего изменения;

5) методика оценки кредитоспособности заемщиков;

6) работа с просроченной задолженностью, штрафы,

пени, продажа

залога и т.д.;

7) контроль кредитного процесса.

Кредитная политика позволяет определить оптимальные направления кредитной деятельности и нацелена на снижение уровня кредитных рисков.

Помимо нормативно-правовых документов ЦБ РФ коммерческие банки для эффективного функционирования кредитного процесса также пользуются внутренними документами, которые отражают политику по размещению денежных

средств, учетную политику, правила кредитования клиентов банка, документами, разграничивающими полномочия различных подразделений кредитной организации.

К таким документам можно отнести:

− порядок взаимодействия подразделений банка;

− положение об организации процесса кредитования в филиале банка;

− порядок организации работы кредитного комитета;

− другие документы Банка (приказы, распоряжения, протоколы

Кредитного собрания акционеров и т.д.).

комитета, Правления, Совета директоров, общего

3.2.

ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ. РАЗГРАНИЧЕНИЕ ЗАДАЧ, ФУНКЦИЙ И

КОМПЕТЕНЦИЙ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ И ПЕРСОНАЛА БАНКА В ХОДЕ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ

Любой кредит всегда предполагает процесс, состоящий из определенного набора стадий. Данные стадии могут существенно отличаться в зависимости от банка, вида кредита или сегмента кредитования.

В подавляющем большинстве случаев процесс кредитования состоит из следующих этапов:

1) рассмотрение и анализ пакета документов заемщика;

2) принятие решения о предоставлении/

отказе в выдаче кредита;

3) выдача кредита;

4) кредитный мониторинг (сопровождение выданного кредита);

5) погашение кредита и его последующее закрытие.

1-й этап. Чтобы подать заявку на кредит по любому виду кредита,

необходимо собрать пакет документов, согласно требованиям банка, его состав будет зависеть от типа заемщика и

от разновидности кредитного

продукта. В пакет входят два типа документов: юридические и экономические. К юридическим относят документы, удостоверяющие личность, учредительный договор, лицензии, патенты, свидетельства о государственной регистрации, уставы предприятия, свидетельства о праве собственности и т.п. Экономическими можно считать все документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика ( ланс, справку о заработной плате с места работы, бизнес-план, ТЭО проекта, справки об остатках по счетам в других банках и т.п.).

После получения необходимого пакета документов сотрудники банка (кредитный, юридический, залоговый отделы и служба экономической безопасности) приступают к их последующего анализу.

2-й этап. После окончания предыдущего этапа кредитный отдел (скоринговая программа, кредитный комитет, комитет по управлению

активами и пассивами, наблюдательный совет) банка делает итоговое заключение о возможности или невозможности выдачи кредита.

3-й этап. На данном этапе происходят подготовка и подписание документов: кредитного договора, договора об страховании (при необходимости).

4-й этап. На этом этапе осуществляется контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора (кредитный мониторинг). Сотрудники кредитного отдела на регулярной основе отслеживают финансовые изменения заемщиков, поручителей и гарантов с целью снижения уровня кредитных рисков.

5-й этап. Ссудный счет закрывается только после шения кредита. Погашение может происходить по сроку или досрочно, никакие штрафы и комиссии за это банк не берет. Если у заемщика проблемы с выплатой кредитных средств, то банк имеет право обратиться в суд или же продать кредит коллекторским агентствам.

Как уже отмечалось, в процессе кредитования задействовано банковских служб и отделов. Далее будут рассмотрены основные функции и компетенции различных подразделений коммерческого банка:

− кредитный комитет – принимает решение о выдаче кредита исходя

из имеющихся полномочий и информации о заемщике;

− служба экономической безопасности – занимается проверкой

репутации заемщика в деловых кругах, наличия судимостей, данных в

бюро кредитных историй;

− юридический отдел – проверяет дееспособность, правоспособность

заемщика, легальность его деятельности, документы на подлинность, разрабатывает типовые кредитные договоры и договоры оферты;

− залоговый отдел – занимается оценкой стоимости залогового

имущества. если у банка нет собственных оценщиков, то они могут воспользоваться услугами независимых сторонних экспертов;

бухгалтерский ба-

обеспечении и

полного пога-

много

− кредитный отдел – занимается приемом и рассмотрением кредит-

ных заявок; оценкой платежеспособности и кредитоспособности заемщика; консультированием потенциальных заемщиков об условиях кредитных продуктов банка; формированием кредитного досье; сопровождением кредитного договора;

− отдел финансового контроля – рассчитывает кредитные нормативы

и оценивает рентабельность будущих кредитов;

− отдел оценки рисков – занимается присвоением кредиту

определенной группы риска, категории качества кредита и, соответственно, резерва на возможные потери по ссудам.

3.3.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ЗАЕМЩИКА. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВ С

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

Кредитная история – это сформированная в определённом порядке

информация о заёмщике, которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам.

Нормативно-правовое регулирование кредитных историй заемщи-

ков осуществляется с применением Федерального закона Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях».

В формировании, хранении и

раскрытии кредитных историй потен-

циальных заемщиков участвуют следующие организации:

− Федеральная служба по финансовым рынкам России – организация, которая регистрирует бюро кредитных историй, вносит их в Государственный реестр бюро кредитных историй (БКИ), осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих БКИ;

− Государственный реестр бюро кредитных историй –

это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о действующих бюро кредитных историй;

− бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическое лицо, прошедшее регистрацию в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию

, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг своим клиентам;

− коммерческий банк и небанковская кредитная организация (НКО) – кредитор по договору займа, он предоставляет в БКИ информацию о кредитах и их заемщиках;

− Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) это подразделение ЦБ РФ, которое ведёт базу данных всех кредитных историй в стране. На сегодняшний день все банки в обязательном порядке проверяют

кредитную историю потенциального заемщика. Результат проверки

–

оказывает существенное влияние на окончательное решение о выдаче кредита.

Положительная кредитная история формируется у тех клиентов,

которые добросовестно выполняют свои обязательства по договорам займа.

Кредитная история состоит из трех частей:

1) титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной

истории, т.е. о заёмщике;

2) основная часть – в

момента выдачи кредита до его полного погашения;

3) закрытая часть – информация об источнике формирования

кредитной истории и пользователях.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной исто-

рии в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

− по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

− на основании решения суда, вступившего в силу;

− по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории в случае, если по принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории. По состоянию на 05.10.2018 в РФ функционируют следующие бюро

кредитных историй:

− общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное Бюро кредитных историй»;

− акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»;

− закрытое акционерное общество «Объединенное

− общество с ограниченной ответственностью «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;

− общество с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз»;

− общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Южное»;

− общество с ограниченной ответственностью «Восточно-Европейское бюро кредитных историй»;

− общество с ограниченной ответственностью Бюро»;

− общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»;

ней излагается вся история кредитования, от

аннулируется

результатам рассмотрения такого заявления

Кредитное Бюро»;

«Столичное Кредитное

− общество с ограниченной ответственностью «Красноярское Бюро кредитных историй»;

− общество с ограниченной ответственностью «МикФинанс Плюс»;

− общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Кредитное Бюро»;

− общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Партнер». Однако 95% историй и данных сосредоточено в пяти крупнейших

бюро. Лидерами этого рынка историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Для того чтобы узнать, есть ли у конкретного заемщика кредитная

история, необходимо отправить запрос о месте ее хранения через следующие организации: любой банк, где заёмщик планирует брать кредит; в конкретное ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Центральный каталог кредитных историй предоставляет только сведения о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история, но не саму кредитную историю. Удобнее всего отправить запрос через сайт ЦБ РФ.

Кредитные истории

щим лицам и организациям:

− лицу, которому непосредственно принадлежит кредитная история;

− суду по уголовному делу, находящемуся в производстве;

− ЦККИ. Для увеличения размера кредитного портфеля кредитным органи-

зациям необходимо расширять клиентскую базу и завлекать потенциальных заемщиков различными маркетинговыми приемами, как низкие процентные ставки, льготный период, отсутствие различных комиссий, низкие штрафные санкции, минимальные требования для заемщиков, быстрое рассмотрение кредитной заявки и т.п. Однако большой поток клиентов, желающих получить кредит с минимальными требованиями, может привести к повышению уровня кредитного риска. Вот почему кредитные организации сотрудничают с БКИ получения объективной информации о будущих клиентах. Необходимо отметить, что, к сожалению, взаимодействие БКИ и банков может происходить с опозданием, например, банк вовремя не подал данные о том, что у клиента досрочно закрылся кредит, и в системе БКИ он будет числиться как действующий, и если учитывая лимит кредитования, ему могут отказать в еще одном кредите. Последний платеж по кредиту всегда отличается от предыдущих, обычно в пределах нескольких рублей, и клиент может при погашении недоплатить небольшую сумму, и как итог – кредит не закрыт, просрочка,

БКИ, если уверены, что она хранится именно там;

являются Национальное бюро кредитных

из БКИ по запросу предоставляются следую-

такими

с целью

у клиента небольшой доход, то,

кредитная история испорчена. Также несовершенство взаимодействия БКИ и банка заключается в том, что обновление сведений, содержащихся в кредитной истории заемщика, происходит не в режиме онлайн, часто информация БКИ запаздывает до нескольких месяцев.

3.4. КРЕДИТНАЯ ЗАЯВКА И АНКЕТА ЗАЕМЩИКА. ТРЕБОВАНИЯ,

ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ БАНКОМ К ЗАЕМЩИКУ ИНФОРМАЦИИ О ПОТЕНЦИАЛЬНОМ ЗАЕМЩИКЕ БУХГАЛТЕРСКИЕ И ДРУГИЕ

)

Кредитная заявка – это письменное обращение заемщика в обслу-

живающий банк с просьбой о выдаче ссуды и приемлемых условиях ее получения. Основа кредитной заявки – это анкета заемщика на кредит, которую клиент заполняет вручную или с его слов она заполняется электронно сотрудником банка.

Каждый банк предлагает свою форму и

можно выделить общие блоки:

− информация о заявителе: личные сведения; данные паспортного документа: серия/номер, дата/место выдачи; адреса: регистрации и фактического пребывания; номер телефона, e-mail, уровень образования, семейное положение, наличие детей до 18 лет и др.;

− финансовое состояние заемщика: данные деятельности компании-работодателя, должность, стаж общий и на последнем месте работы и т.п.; среднемесячная заработная плата, наличие недвижимости и автомобиля в собственности, наличие действующих кредитов и обязательных платежей (например, алиментов, взысканий по суду и т.п.);

− параметры запрашиваемого кредита: необходимости);

− согласие на обработку персональных данных и подтверждение достоверности предоставленной информации, ознакомление с тарифами. При заполнении анкеты необходимо указывать только достоверную

информацию, так как при обнаружении неверных сведений банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Если анкету за

вас заполняет сотрудник банка, то он еще прописывает в отдельном блоке общее впечатление о клиенте (внешний вид, поведение) и рекомендации относительно выдачи кредита. Данный блок очень важен при принятии кредитным экспертом окончательного решения.

Основные требования, предъявляемые банком к потенциальному

заемщику:

1) российское гражданство;

2) постоянная

прописка в РФ;

. ОСНОВНЫЕ ИСТОЧНИКИ

(ЮРИДИЧЕСКИЕ,

содержание анкеты, однако

о работодателе, сфера

вид, сумма, срок, цель (при

3) доход заемщика. В коммерческих банках, как правило, уста навли-

вается минимальный размер заработной платы, при которой можно подать заявку на кредит. Имея стабильный доход, потенциальный заемщик вправе рассчитывать на получение кредита. К доходу можно отнести: зарплату, пенсию, дивиденды, поступления от аренды и т.д. Подтверждением получения дохода могут служить документы: справка 2-НДФЛ (или справка по форме банка, подпи- санная работодателем – подходит заемщикам с «серой» зарплатой), справки о размере пенсии и дивидендах, договор аренды и т.д.;

4) возраст заемщика. Минимальный и максимальный возраст заемщи-

ка каждый банк устанавливает индивидуально. Необходимо отметить, что чем с большим возрастным банк, тем выше кредитный риск. Как правило, минимальный возраст заемщика должен составлять 18 лет, в некоторых банках – 21. Максимальная граница в большинстве банков устанавливается пенсией по старости, но некоторые кредитные организации предоставляют займы и пенсионерам;

5) профессиональный статус. Банком могут предъявляться требования

к общему стажу и

6) наличие обеспечения по отдельным видам кредита (поручительство,

залог, банковская гарантия). Перечень документов, необходимых для оформления кредита:

− паспорт и его копия;

копия свидетельства о браке;

− копия свидетельств о рождении детей;

− копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

− копия диплома об образовании

− справка о доходах;

− для мужчин – военный билет;

− водительское удостоверение (при наличии);

− документы на недвижимое и движимое имущество.

По некоторым типам кредитов возможен минимальный пакет

документов в виде паспорта и справки о доходах.

К самым распространённым причинам отказа в выдаче кредита

относят:

−

низкий уровень дохода;

− нестабильность материального положения;

− отсутствие постоянного места работы;

− наличие судимостей;

− плохую кредитную историю;

− наличие невыплаченных кредитов (учитывая максимальный размер

кредитной нагрузки).

стажу на последнем месте работы;

диапазоном клиентов работает

;

следующие

<<< < Предыдущая 1 2 34 / 164 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]