Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Организация кредитной работы в коммерческом банке. Учебно-практическое пособие
.pdf
полностью или частично. За выдачу банковской гарантии заемщик
выплачивает банку вознаграждение.
Гарантия обеспечения по кредиту – обязательство гаранта
выплатить определенную сумму при наступлении гарантийного случая
(например невозврате кредита).
Годовая процентная ставка по отношению к кредиту – это доход-
ность к погашению, рассчитанная исходя из величины минимального
промежутка времени
качестве расчетного интервала для начисления сложного процента.
График погашения кредита – это список всех платежей по
кредиту с указанием даты совершения и структуры каждого платежа.
Под структурой платежа понимается информация о том, какая его часть
идёт на уплату начисленных процентов, а какая
основного долга.
Грейс-период – это льготный период кредитования, в течение кото-
рого можно пользоваться заемными средствами бесплатно или под
существенно сниженный процент. Как правило, льготный период
имеют кредитные и овердрафтные карты. Продолжительность грейспериода составляет в среднем от 30 до 90 дней и зависит от того
банк рассчитывает льготный период.
Денежные переводы – системы перевода денежных средств. Вклю-
чают в себя переводы посредством систем международных денежных
переводов и банковских переводов с открытием и без открытия счета.
Депозитарий – подразделение банка, направлениями деятельности
которого являются услуги по учету и удостоверению прав на ценные
бумаги,
операций по счету депо депонента и т.д.
в банке, с целью ее сохранения или получения процентов, или сумма
денег, передаваемая брокеру, дилеру и т. д. в качестве обеспечения
покрытия каких-либо возможных коммерческих убытков.
быть использованы для оплаты чеков. Процент, выплачиваемый по
депозитным счетам, зависит от текущей ставки процента и срока
заблаговременного уведомления банка о намерении изъять деньги,
однако он всегда выше процента, выплачиваемого
Налог на проценты по депозитным счетам обычно уплачивается у
источника дохода, однако иностранные и институциональные клиенты
могут получать брутто-проценты.
эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика
открытие и ведение счета депо депонента, осуществление
Депозит – сумма денег, внесенная на счет в организации, например
Депозитный счет – счет в банке, средства на котором не могут
Депозитный сертификат – письменное свидетельство банка-
между выплатами. Данный промежуток берется в
– на погашение
, как
по текущему счету.
151
(бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении
установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.
Дебетовая карта – персонифицированный платежный инструмент
международных платежных систем VISA Int., Eurocard/MasterCard Int.,
предоставляющий держателю возможность безналичной оплаты
товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях
банков, банкоматах и пунктах выдачи валюты
Дисконтная программа – совместная программа банка и
компаний-партнеров, по которой держателям карт международных
платежных систем VISA Int., Eurocard/MasterCard Int., эмитированных
банком, предоставляется возможность оплачивать товары и услуги со
значительной скидкой.
Дистанционное обслуживание – обслуживание клиента без необ-
ходимости посещения последним офисов банка. Осуществляется посредством операторов центра телефонного обслуживания и интернетбанкинга
по кредиту, когда его размер постепенно уменьшается к концу периода
кредитования.
выданная дополнительно к основной карте. Позволяет пользоваться
средствами, размещенными на счете, для получения наличных и
оплаты товаров и услуг. Карта может быть оформлена
счета, так и на членов его семьи.
в международных расчетах. Представляет собой приказ одного банка
другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека
по образцу его подписи, заполняемому на чеке в момент его продажи.
Сфера
банками или другими финансовыми учреждениями, туристическими
фирмами. Выпускаются в национальной или иностранной валюте,
имеют различное достоинство.
срока. Вернуть досрочно можно полностью кредит или его часть. По
закону вы должны предупредить об этом банк не
если меньший срок не предусмотрен кредитным договором.
кой. Закладная в обязательном порядке проходит государственную
регистрацию. В ней должны быть прописаны основные условия кредитного договора, а также отражены взаимоотношения заемщика и кредитора. В
упростить и ускорить оборот недвижимости. Например, если банку-
.
Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа
Дополнительная карта – международная пластиковая карта,
Дорожный чек – платежный документ, применяемый, как правило,
применения дорожных чеков определяется соглашениями между
Досрочное погашение – возврат кредита раньше установленного
Закладная – это именная ценная бумага, которая обеспечена ипоте-
практическом использовании закладная позволяет значительно
.
как на владельца
мене чем за 30 дней,
152
кредитору понадобились деньги до окончания срока кредита, то он
может заложить или продать закладные по ипотеке другому банку, а
вырученные от сделки деньги использовать для дальнейшего кредитования.
Заем – договор, при котором одна сторона дает деньги или другие
материальные ценности другой стороне с условием полного возврата
задолженности
Заемщик – получатель кредита, займа, принимающий на себя
обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств,
оплату предоставленного кредита.
Залог – это имущество, которое выступает гарантией возврата
кредита. В качестве залога может выступать квартира, автомобиль,
вклад, ценные бумаги и т.п. Правоустанавливающие документы
залоговое имущество хранятся в банке, а заёмщик продолжает использовать его по назначению. При возникновении проблем с выплатой
займа кредитная организация может продать залог в счёт погашения
задолженности.
Заявление-анкета – обращение заёмщика в банк с просьбой выдать в
кредит определённую сумму денежных средств с указанием паспортных
данных
При совершении операции в банке клиент обязан предъявить паспорт
или другой документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, военный билет и т.д.). Идентификация клиентов регулируется
законом 115-ФЗ и направлена на
раций и операций, проводимых в целях «отмывания» и легализации
денег.
живания через интернет. Интернет-банк подключается в офисе банка, в
котором у клиента открыт счет. Как правило, услуги интернет-банкинга
включают предоставление информации по банковским продуктам
(кредиты, депозиты и т.д.), выписки по счетам, переводы внутри банка
и на счета в других банках, оплату услуг и др.
предоставляемый физическому лицу под сравнительно низкий процент
ипотечными банками для строительства или покупки жилья. Обычно
приобретенное жилье закладывается
процентов.
таким образом, когда проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на вклад, но и на ранее начисленные проценты.
, места работы, уровня дохода, контактных данных и т.п.
Идентификация клиента – это удостоверение личности клиента.
Интернет-банк – это система дистанционного банковского обслу-
Ипотечный жилищный кредит – целевой долгосрочный кредит,
Капитализация процентов – расчет процентов, производимый
в соответствии с составленным договором.
на
предотвращение мошеннических опе-
банку до возвращения кредита и
153
Кобрендовая карта – это карта, которая выпускается банком
совместно с одной или несколькими компаниями-партнерами. Использование кобрендовой карты позволяет получать различные скидки и
бонусы. Партнерами банка обычно выступают авиакомпании, торговые
сети, сотовые операторы и др. Например, оплачивая покупки с
помощью кобрендовой карты, вы получаете бонусные
затем можно обменять на авиабилет компании – партера банка.
Комиссия – дополнительные расходы, которые несёт заемщик в
связи с организацией кредитного процесса. Сюда можно отнести
комиссии за рассмотрение заявки, оформление документов и тому
подобное. Комиссии могут быть ежемесячными или взыматься разово.
Конверсия – изменение ассортимента,
продукции; конверсия государственных займов – это обмен прежних
облигаций на новые, осуществляемый центральным банком.
Кредитор – физическое или юридическое лицо, предоставляющее
ссуду дебитору и имеющее право требовать от дебитора ее возврата
или исполнения других обязательств. Кредитор – в гражданском праве
– сторона в обязательстве
стороны (должника) исполнения обязанности совершить определенное
действие – передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и
т.п. – либо воздержаться от определенных действий. В двусторонних
договорах кредиторами являются обе стороны.
Кредитная заявка – комплект документов, поданных клиентом для
рассмотрения вопроса
Кредитная история – документ, содержащий информацию о заём-
щике, его кредитах, трудностях с выплатами, а также данные о лицах,
которые её запрашивают. Этот документ хранится в бюро кредитных
историй на протяжении 15 лет с момента погашения последнего займа.
Кредитные каникулы – это время,
дается от платежей по кредиту в силу тяжёлого финансового
положения. За услугу банк берёт определенную плату.
Кредит – деньги, занимаемые в банке для любых целей заёмщика.
Условиями предоставления кредита являются обязательство вернуть
его в определённый срок и заплатить за услугу заранее оговоренный
процент.
Коллекторская
нием задолженности, которая не была в срок выплачена заемщиком в
соответствии с заключенным заемщиком договором.
Кредитный брокер – участвует в качестве посредника между
потенциальным заемщиком и банковской организацией, в обязанности
которого входит изучение материальных потребностей и возможностей
, которая имеет право требовать от другой
о предоставлении ему кредита.
компания – организация, занимающаяся взима-
переход на выпуск новой
в которое заёмщик освобож-
рубли, которые
154
клиента, исходя из чего он подбирает более подходящий банк среди
всех существующих на современном банковском рынке.
Кредитный кооператив – открытое добровольное паевое
общество, объединяющее материальные средства физических лиц для
взаимного кредитования пайщиков и носящее некоммерческий
характер.
Кредитная карта – банковская пластиковая карта, получение
которой дает возможность пользоваться кредитом
деньги в кредит по такой карте можно при оплате кредитной картой
товаров или услуг, а также при снятии наличных средств в банкомате.
Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство
кредитного учреждения выдавать клиенту заемные средства в пределах
согласованного лимита в течение определенного времени. В отличие
обычного кредита, который выдается заемщику единовременно и в
полном объеме, кредитной линией можно пользоваться неоднократно
по мере необходимости. Принято выделять два вида данного банковского продукта: невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия.
Кредитное страхование – это страховое покрытие в пользу креди-
тора, если заемщик внезапно оказывается неплатежеспособным.
наступлении страхового случая банк возмещает свои убытки за счет
выплачиваемой ему страховой суммы. Как правило, кредитное страхование покрывает такие риски, как смерть заемщика или потеря им
трудоспособности.
Кредитоспособность – это способность заемщика полностью и в
срок выплачивать по своим долговым обязательствам. Перед тем как
предоставить клиенту
то есть наличие у него возможности вовремя вернуть основной долг
кредита вместе с процентами.
Лизинг – это вид инвестиционной деятельности, при которой
лизингодатель приобретает имущество с целью передать его в аренду
лизингополучателю. В отличие от кредитной схемы, когда компания
обращается в банк за
необходимое имущество, в лизинговой схеме организация обращается
в специализированную лизинговую компанию, которая для нее
покупает требуемое имущество и передает его в долгосрочную аренду.
Лимит овердрафта – установленный банком предельный размер
кредитной задолженности, разрешенной клиенту для совершения
расходных операций по счету.
Ломбардный кредит
предоставляется под залог ценного имущества. Занимаются таким
видом кредитования специальные финансовые учреждения – ломбарды. По сравнению с банками в ломбардах процедура получения займа
займ, банк определяет его кредитоспособность,
кредитом и на заемные средства приобретает
– это вид краткосрочного кредита, который
в банке. Получать
от
При
155
значительно упрощена: ломбардный кредит может взять любой гражданин, достигший 18-летнего возраста и имеющий при себе паспорт.
Льготный кредит – это кредит, который предоставляется под
сниженную процентную ставку. Хотя банкам невыгодно выдавать
кредиты под сниженный процент, они идут на этот шаг по нескольким
причинам. Прежде всего,
заемщиков. Так, держателям «зарплатных» карт в обслуживающем
банке обычно предлагается льготное кредитование с упрощенной
процедурой оформления кредита и под более низкий процент, чем для
обычных клиентов.
Непрерывный овердрафт – это вид овердрафта, при котором
предусматривается полное погашение задолженности по каждой части
используемого кредитного
Таким образом, срок пользования каждой частью кредита не превышает определенного значения, составляющего, как правило, до 30 дней.
Кредит в форме непрерывного овердрафта позволяет заемщикам
пользоваться заемными средствами без необходимости периодически
полностью выплачивать задолженность.
Номинальная процентная ставка – это процентная ставка,
указанная в
ления суммы ежемесячных платежей. Например, если вы оформляете
потребительский кредит под 18% годовых, то это и будет номинальной
процентной ставкой. Номинальная процентная ставка может быть
фиксированной (неизменной на протяжении всего срока действия
кредитного договора) или переменной (меняющейся в зависимости от
ситуации
Обеспечение кредита – это совокупность условий и обязательств,
которые являются для кредитора определенными гарантиями того, что
долг по кредиту будет возвращен. Наиболее популярными формами
обеспечения кредита являются залог и поручительство третьих лиц.
Кроме того, банками используются и такие виды обеспечения, как страхование кредитов,
одного кредитного договора банки могут использовать несколько форм
обеспечения, особенно если сумма кредита довольно значительна
(например, поручительство + страхование).
Овердрафт – это форма краткосрочного банковского кредита, при
которой заемщик может тратить сумму, превышающую имеющийся
остаток на его счете. Таким образом
минус», если этого требует ситуация, например, нужно оплатить счет
или совершить покупку.
Переплата по кредиту – это сумма, которую выплачивает заемщик
сверх того, что было взято в кредит. Фактически это размер всех
кредитном договоре, которая используется для опреде-
на рынке кредитования).
неустойка, банковские гарантии и др. Иногда для
это привлечение потенциально надежных
лимита до окончания оговоренного срока.
, овердрафт позволяет «уходить в
156
выплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом в пользу
банка. Переплата по кредиту дает реальное представление о том, во
сколько обойдется заем.
ПИН-код – это персональный идентификационный номер, являю-
щийся секретным кодом банковской карты. Длина ПИН-кода может
варьироваться от 4 до 12 символов, но чаще всего состоит
цифр. Код является электронным аналогом личной подписи владельца
карты и служит для идентификации личности ее держателя при
проведении финансовых операций.
Поручитель – лицо, выступающее гарантом при получении
заемщиком кредита в банке. Если заёмщик не может вернуть долг, то
это должен сделать поручитель. Поручительство оформляется отдельным
договором. Обычно банки предъявляют к поручителю такие же
требования, как и к заёмщику.
Поручительство – договор с односторонними обязательствами,
посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Потребительский кредит – форма кредита, при которой заемщиком являются
физические лица, а кредиторами –
тия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских
нужд населения.
Полная стоимость кредита – итоговая величина переплат по
кредиту. Состоит из процентной ставки и иных платежей, связанных с
возвратом долга.
Пролонгация – продление срока действия документа, вклада и т.д.
Процентная ставка – стоимость
ном отношении к размеру займа. Может быть ежедневной, ежемесячной и ежегодной.
Реструктуризация кредита – изменение условий выплаты кредита
на более выгодные: кредитные каникулы, уменьшение ежемесячного
платежа за счёт увеличения срока кредита и т.д. Чаще всего происходит
в случае финансовых проблем заёмщика.
Рефинансирование кредита – получение нового кредита на более
выгодных условиях для погашения текущего займа. В результате
рефинансирования снижается переплата по кредиту.
Скоринг – это используемая кредитными организациями система
оценки клиентов, основанная на статистических методах. Скоринг
представляет собой компьютерную программу, которая на основе
кредитной истории «прошлых» клиентов банка
того, вернет ли конкретный потенциальный заемщик кредит в срок.
Созаемщик – это лицо, которое наравне с заемщиком участвует в
получении кредита и несет с ним перед банком солидарную ответствен-
кредитные организации, предприя-
кредита. Указывается в процент-
определяет вероятность
из четырёх
157
ность по погашению долга. Таким образом, созаемщик имеет равные
права и обязанности с заемщиком. Как правило, созаемщики привлекаются банком при кредитовании на большие суммы т.к. доходы
созаемщика учитываются вместе с доходами заемщика при определении суммы кредита.
Срок кредита – время, на которое деньги занимаются
Чаще всего банки предоставляют кредиты на срок от 1 месяца до 30
лет. Срок кредита можно уменьшить, если вернуть долг досрочно.
Тарифный план – это комплексное предложение, предусмат-
ривающее централизованный подход к управлению всеми операциями.
Все банковские услуги, которыми раньше можно было пользоваться по
отдельности, теперь –
выгодных и удобных условиях. Можно выбрать тарифный план,
который больше всего отвечает потребностям, и не платить за услуги,
которые не нужны.
Транзакция – операция, которая совершается клиентом банка с
использованием банковской карты.
Требования к заёмщику – условия, предъявляемые к клиенту
банка, который
ство, наличие регистрации, достаточность заработной платы и т.д.
Цель кредита – то, на что банк готов предоставить деньги. Часто
целью кредита является покупка бытовой техники, недвижимости,
автомобиля и других ценных вещей.
Частичное погашение кредита – возврат банку большей
чем это необходимо по договору. Возможно в случае предупреждения
об этом банка не менее чем за 30 дней до даты предполагаемого
платежа.
Штраф – финансовое наказание банком заёмщика по причине нару-
шения кредитного договора. Как правило, начисляется за несвоевременное внесение платежа.
Эквайринг – это комплекс услуг
оплате в торговых точках. Эквайринг осуществляется банком, который
устанавливает в торгово-сервисных предприятиях оборудование для
приема пластиковых карт и проводит расчеты по операциям с их
использованием. В зависимости от организации может использоваться
такое оборудование: платёжные терминалы (POS-терминал), импринтеры или кассовые аппараты, оснащенные
Электронный банк – система дистанционного банковского
обслуживания клиента посредством использования телекоммуникационных каналов и средств Интернет.
Электронная система платежей – перевод денег с одного
банковского счета на другой с помощью компьютера и телекомму-
часть одного продукта, предоставляемая на более
запрашивает кредит. К ним относятся возраст, граждан-
по приему пластиковых карт к
специальными программами.
у банка.
суммы,
158
никационных линий. В настоящее время банки обычно при переводе
денег с одного счета на другой используют компьютеры; еще одной
разновидностью электронной системы платежей является система
банковских услуг по телефону, позволяющая клиентам, не выходя из
дома, совершать банковские операции.
Эмиссия – выпуск в обращение денежных знаков во всех формах;
ведет к увеличению денежной массы в обороте. Основные формы
эмиссии: эмиссия кредитных денег – банкнот; депозитно-чековая
эмиссия; эмиссия ценных бумаг.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это полная
стоимость кредита, в расчет которой включены все затраты заемщика
по обслуживанию и оформлению кредита. Таким образом, эффективная
процентная
сопутствующие расходы (различные комиссии) по обслуживанию
кредита.
ставка помимо номинальной ставки учитывает и все
159
Синиченко Олеся Андреевна
ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ
В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Учебно-практическое пособие
Редактор Г.П. Пазюкова
Компьютерная верстка М.Н. Селиверстов
1
Формат 60x84
____________________________________________________________________
Издательство ЧОУ ВО «Таганрогский институт управления и экономики»
Россия, 347900, г.Таганрог, Ростовская обл., ул. Петровская, 45
Отпечатано в изд-ве ЧОУ ВО «Таганрогский институт управления и экономики»
Россия, 347900, г.Таганрог, Ростовская обл., ул. Петровская, 45
/16. Печать трафаретная. Подписано в печать 29.04.2019.
Усл. п.л. – 10,0. Заказ № 21. Тираж 50 экз.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]