Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Организация кредитной работы в коммерческом банке. Учебно-практическое пособие
.pdf
− кредит на реконструкцию жилья;
− земельный кредит;
− строительный кредит.
3. Потребительское кредитование в настоящее время стало очень
популярным. Рассмотрите кредитные портфели ведущих банков страны, какой удельный вес в них занимает потребительское кредитование.
Изучите условия предоставления потребительских кредитов, в чем их
отличие. Составьте сравнительную таблицу потребительских кредитов
в нескольких банках.
4. Если потребительский кредит становится проблемным, то ком-
мерческие банки имеют право продать его коллекторским агентствам.
Чем занимаются данные организации? Что входит в их обязанности.
Как с точки зрения законодательства регулируется их деятельность?
5. Кому принадлежит право собственности на жилье при
оформлении ипотечного кредита на его приобретение? Может ли
собственник распорядиться данным жильем?
6. Приведите в качестве примера банки (не менее пяти),
предлагающие наиболее выгодные условия по ипотечным кредитам (в
период выполнения задания).
ЗАДАЧИ
1. На какой срок предоставлен кредит в сумме 150 000 руб. при 9%
годовых, если сумма процентов составила 52 000 руб.?
2. Под какой процент был предоставлен кредит 100000 руб., если
через 4 года сумма к погашению составила 182000 руб.
3. Определите сумму кредита к погашению на 28 ноября, если клиент
привлек кредит 26 июня в сумме 45 000 руб. под 15% годовых, а 12
августа ставка увеличилась на 2%. Расчеты ведутся по немецкой
методике расчета процентов.
4. Выданы два кредита:
1 – 55000 руб. с 10 мая по 28 ноября под 15 % годовых (английская
практика расчета процентов);
2 – 4000 руб. с 12 апреля по 28 сентября под 20% годовых
(немецкая практика расчета процентов). Необходимо определить
размер процентов.
5. Потребительский кредит для покупки товара на сумму 320000 руб.
был взят на 2 года, процентная ставка – 17,5% годовых, выплаты в
конце каждого месяца. Найти сумму долга с процентами и
ежемесячные платежи.
141
ДИСКУССИОННЫЕ ВОПРОСЫ
(обсуждаются в ходе проведения семинарского занятия либо оформляются
в письменном виде как самостоятельная работа)
1. Залог принято считать самым надежном способном обеспечения,
что значительно снижает кредитные риски при ипотеке. В чем
причина того, что заложенное имущество не всегда можно продать
по его рыночной цене? Приведите примеры.
2. Заемщик хочет взять ипотеку на 5 лет. Сотрудник банка предложил
не оформлять ипотеку, а выбрать
вместо нее потребительский кредит. Поясните, кто, по вашему мнению, прав? Какой банковский
продукт будет более выгоден заемщику и почему?
142
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативные акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосо-
ванием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008
№7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ)
[Электронный ресурс]. – – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/ co№s_doc_LAW_28399/
2. Градостроительный
№190-ФЗ [Электронный ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru/
docume№t/co№s_doc_LAW_51040/
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)
[Электронный ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/
co№s_doc_LAW_5142/
4. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ
[Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_51057/
5.
Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 № 136-ФЗ
[Электронный ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru /docume№t
/co№s_doc_LAW_33773/
6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от
31.07.1998 № 146-ФЗ [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_19671/
7. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» [Электронный
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_5842/
8. Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» от
08.12.1995 № 193-ФЗ [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_8572/
9. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_19396/
10. Федеральный закон «О
доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_32834/
11. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ [Электронный ресурс]. –
URL: http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_37570/
кодекс Российской Федерации от 29.12.2004
ресурс]. – URL:
противодействии легализации (отмыванию)
143
12. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-
ФЗ [Электронный ресурс]. – – URL: http://www.co№sulta№t.ru/
docume№t/co№s_doc_LAW_51043/
13. Федеральный закон «О ломбардах» от 19.07.2007 №196-ФЗ
[Электронный ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/
co№s_doc_LAW_70009/
14. Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 №190-
ФЗ [Электронный ресурс].
docume№t/co№s_doc_LAW_89568/
15. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофи-
нансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ [Электронный
ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/
co№s_doc_LAW_102112/
16. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 №353-ФЗ [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_155986/
17. Федеральный
ких лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной
задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
от 03.07.2016 № 230-ФЗ [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_200497/
18. Инструкция ЦБ РФ от 28.06.2017 № 180-И «
нормативах банков» [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_220206/
19. Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 № 242-П «Положение об организа-
ции внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских
группах» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru/
docume№t/co№s_doc_LAW_46304/
20. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии
карт и об операциях, совершаемых с их использованием»
[Электронный ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru/
docume№t/co№s_doc_LAW_52513/
21. Положение ЦБ РФ от 29.08.2008 № 321-П «О порядке
представления кредитными организациями в уполномоченный
орган сведений, предусмотренных Федеральным законом "О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма [
ресурс]. – URL: http://www.co
№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_80299/
закон «О защите прав и законных интересов физичес-
– URL: http://www.co№sulta№t.ru/
Об обязательных
платежных
Электронный
144
22. Положение ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осу-
ществления перевода денежных средств» [Электронный ресурс]. –
URL: http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_131829/
23. Положение ЦБ РФ от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации
кредитными организациями клиентов, представителей клиентов,
выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию
тупным путем, и финансированию терроризма» [Электронный
ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/
co№s_doc_LAW_190354/
24. Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций»
(утв. Банком России 01.12.2015 № 507-П) [Электронный ресурс]. –
URL: http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_190244/
25. Положение «О Плане счетов бухгалтерского учета для
организаций и порядке его применения» (утв. Банком России
27.02.2017 № 579-П) [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_213488/
26. Положение ЦБ РФ от 28.06.2017 № 590-П «Положение о порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности» [
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_220089/
27. Положение ЦБ РФ от 23.10.2017 № 611-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери» [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_293612/
28. Указание Банка России от 24.11.2016 № 4212-У «О перечне, формах
и порядке составления и представления
организаций в Центральный банк Российской Федерации»
[Электронный ресурс]. – URL: http://www.co№sulta№t.ru/ docume№t/
co№s_doc_LAW_207698/
Основная литература
29. Алексеева Д.Г. Банковское кредитование: учебник / Д.Г. Алексеева.
– М.: Юрайт, 2016. – 153 с.
30. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальностям
ред. О.И. Лаврушина. – 10-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС,
2013. – 800 с.
31. Банковские риски: учебник / под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 292 с
32. Басс А.Б. Банковское дело: учебник / А.Б. Басс. – М.: Юрайт, 2017. –
312 с.
Электронный ресурс]. – URL:
) доходов, полученных прес-
кредитных
форм отчетности кредитных
/под
.
145
33. Белоглазова Г.Н. и др. Банковское дело. Организация деятельности
коммерческого банка: учебник и практикум. – 3-е изд., перераб. и
доп. / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.Г. Зайцева, Т.П.
Иванькова, В.Э. Кроливецкая, М.В. Романовский, В.
Е.В. Тихомирова, В.Г. Шубаева. – М.: Юрайт, 2016. – 545 с.
34. Дахова З.И. и др. Организация кредитной работы: учебное пособие /
З.И. Дахова, И.Н. Гюнтер, Е.В. Шлекене. – Белгород: Изд-во
БУКЭП, 2016. – 210 с.
35.
Жуков Е.Ф. и др. Банковское дело: учебник для бакалавров
/Е.Ф. Жуков, А.Б. Беи, Л.Т. Литвиненко, О.М. Маркова, Н.Н. Мар-
тыненко, Н.П. Нишатов, Ю.А. Соколов, Е.Б. Стародубцева. – М.:
Юрайт, 2014. – 591
36. Карпенко О.А., Гиринский А.В. Деньги, кредит, банки: учебное пос.
/ О.А. Карпенко, А.В. Гиринский. – М.: Макс Пресс, 2017. – 88 с.
37. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник.
– 4-е изд., перераб. и доп. / Г.М
538с.
38. Кочетов И.А. и др. Задачник по банковского законодательству:
учебное пособие / И.А. Кочетов, Т.Е. Кузнецова, Л.А. Черных. – 2-е
изд. перераб. и доп. – Пенза: Изд-во ПГУ, 2017. – 132 с.
39. Мягкова Т.Л. Банковское дело: учебно-методическое пособие /
Т.Л. Мягкова. – Саратов: Изд-во корп. «Диполь», 2015. – 212 с.
40. Масюкова Л.В. Банковский учет и отчетность в кредитных органи-
зациях: учебное пособие / Л.В. Масюкова. – Хабаровск: Изд-во
Хабаровской государственной
124 с.
41. Синиченко О.А. Банковское дело. Организация деятельности ком-
мерческого банка: учебное пособие / О.А. Синиченко. – Таганрог:
изд-во ТИУиЭ, 2018. – 156 с.
42. Шабанова Л.Б., Федулов В.Г. Банковское дело: учебное пособие
/Л.Б. Шабанова,
Дополнительная литература
43. Боровкова В.А. и др. Банки и банковское дело: учебник для бака-
лавров / В.А. Боровкова, А.И. Балабанов, А.Ю. Панова, Л.В. Панкова, Ю.М. Бойкова, А.О.
44. Елфимова И.Ф. Банковское дело: учебное пособие / И.Ф. Елфимова.
– Воронеж: Изд-во Воронежского государственного технического
университета, 2014. – 157 с.
45. Звонова Е.А., Топчий В.Д Деньги, кредит, банки: учебник и практи-
кум. – 1-е
455с.
изд. /Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. – М.: Юрайт, 2016. –
с.
. Колпакова. – М.: Юрайт, 2017. –
академии экономики и права, 2014. –
В.Г. Федулов. – Казань: Познание, 2014. – 364 с.
Смирнов. – М.: Юрайт, 2016. – 623 с.
В. Скляренко,
146
46. Мотовилов А.В. Банковское дело: учебное пособие / А.В. Мотови-
лов. – М.: Изд-во ООО «Директмедиа Паблишинг», 2015. – 385 с.
47. Наточеева Н.Н., Абдюкова Э.И. Банковское дело: учебное пособие
для бакалавров / Н.Н. Наточеева, Э.И. Абдюкова. – М.:
«Дашков и К», 2017. – 158 с.
48. Стихиляс И.В., Сахарова Л.А. Банковское дело: учебное пособие /
И.В. Стихиляс, Л.А. Сахарова. – М.: Русайнс, 2015. – 136 с.
Интернет-ресурсы
49. Ежемесячный журнал для специалистов банковского дела
[Электронный ресурс]. – URL: www.bankdelo.ru
50. Интересные
с финансами, банками и маркетингом [Электронный ресурс]. – URL:
www.klen2.ru
51. НовашинаТ.С., Карпова Е.С. Интернет-курс по дисциплине «Кре-
дитные операции банка» [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.e-biblio.ru/book/bib/06_management/
kreditn_operacyi_banka/ sg.html#_Toc413162184
52. О банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах
[Электронный ресурс]. – URL: www.banki-delo.ru
53. Сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный
ресурс]. – URL: www.cbr.ru
54. Сайт о банковской деятельности [Электронный ресурс]. – URL:
www.bankir.ru
заметки и наблюдения по многим вопросам, связанным
Изд-во
147
ГЛОССАРИЙ
Авальный кредит – вид кредита, при котором банк берет на себя
ответственность по обязательствам клиента в форме поручительства по
кредиту, платежам, поставкам и т.п.
Автокредит – кредит на покупку автомобиля. Обеспечением явля-
ется покупаемое транспортное средство. Автокредиты на сегодняшний
день могут выдаваться как банками,
организациями.
Авторизация – разрешение на доступ к ресурсам или службам.
Клиент в процессе авторизации дает разрешение на совершение
транзакции.
Акцептный кредит – кредит, предоставляемый банками в форме
акцепта переводных векселей (тратт), выставляемых на банки
экспортёрами и импортёрами. При сделках внешней торговли очень
часто
используются акцептные кредиты.
Аннуитетные платежи – равные платежи, включают в себя часть
основного долга и процентов. Таким образом, если кредит погашается
заемщиком аннуитетными платежами, то он, согласно кредитному
договору, ежемесячно (ежегодно, ежеквартально и др.) оплачивает
одну и ту же сумму.
Андеррайтинг – оценка вероятности погашения кредита
андеррайтинга состоит в оценке конкурентоспособности потенциального заемщика. Метод андеррайтинга устанавливается кредитным
комитетом банка, и по его результатам принимается решение о выдаче
или об отказе в выдаче ссуды. Кредитоспособность включает следующие направления: способность заемщика погасить кредит (изучается
доход), анализ кредитной истории клиента, оценка имеющегося
обеспечения
Банк – финансово-кредитное учреждение, производящее разнооб-
разные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее
финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Банковская гарантия – это письменное обязательство банка
уплатить определенную сумму получателю по гарантии при наличии
условий, предусмотренных данным обязательством. Таким образом,
банковская гарантия
которой банк гарантирует исполнение должником обязательств перед
третьей стороной.
Банковская карта – это пластиковая карта, которая привязана к
лицевому счету владельца этой карты. С помощью банковской карты
можно совершать определенные финансовые операции: снимать налич-
.
является формой обеспечения контрактов, при
так и другими финансовыми
. Суть
148
ные в банкомате, пополнять счет, оплачивать товары и услуги, в том
числе и через интернет.
Банковская комиссия – сумма, которая взимается с клиентов
банка при предоставлении им определенных услуг со стороны финансового учреждения. Это осуществляется при обслуживании счета,
обналичивании денег с использованием банковской карты или без
оформлении кредитного соглашения.
Банковский депозит – сумма денег, помещенная клиентом для
хранения в банк. По депозитному вкладу могут начисляться и не
начисляться проценты; он может быть по договору между сторонами,
срочным или до востребования.
Банковский контроль – контроль банка за целевым использова-
нием выданных кредитов либо
способного должника до признания его банкротом.
Банковский кредит – кредит, предоставляемый банками в денеж-
ной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита. Банковский кредит
предоставляется из собственного или привлеченного капитала и
осуществляется в форме выдачи ссуд
Банковский перевод – перевод денежных средств на счет получа-
теля (организации или физического лица). Может осуществляться как с
открытием счета в банке-отправителе, так и без открытия счета.
Банковская тайна – это разновидность коммерческой тайны,
которая включает в себя неразглашение информации о состоянии
счетов и вкладов клиентов, а также о производимых банком операциях.
Разглашение банком подобных сведений чревато для клиентов возникновением угроз от конкурентов и преступников.
Банковский идентификационный номер (БИН) – это уникальный
номер, который присваивается банку для его идентификации в рамках
платежной системы. Банковский идентификационный номер размещается
на пластиковой карте, обычно это первые цифры номера карты.
Банковский идентификационный номер определяет платежную
систему, а также тип карты в рамках этой платежной системе. Например, все карты VISA начинаются с цифры 4.
Банкомат (АТМ) – это автоматизированное устройство, с помощью
которого можно снимать наличные средства с карточного
нять счет, а также оплачивать товары и услуги. Банкомат обрабатывает
и обменивается с банком информацией о проводимых в платежной
системе операциях в режиме online.
Брокер – это юридическое лицо, выполняющее роль посредника
между покупателями и продавцами ценных бумаг, драгоценных металлов, товаров и т.д. Брокер
за расходованием средств неплатеже-
, учета векселей и др.
счета, попол-
содействует совершению различных сделок
нее,
149
между заинтересованными сторонами – клиентами по их поручению и
получает вознаграждение в виде комиссионных.
Бюро кредитных историй – юридическое лицо, осуществляющее в
соответствии с законом исключительную деятельность по получению
информации из источников формирования кредитных историй, по
формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по
предоставлению кредитных отчетов
кредитных историй.
Валюта кредита – денежная единица, в которой банк выдаёт заем.
Чаще всего кредиты на товары и услуги оформляются в рублях, тогда
как кредиты наличными могут быть также выданы в долларах, евро,
швейцарских франках, японских йенах, английских фунтах.
Виртуальная карта – это
назначенная для совершения платежей в интернете. Она представляет
собой набор реквизитов банковской карты, которые необходимы для
осуществления оплаты на интернет-сайтах. Как правило, виртуальная
карта выпускается только в электронном виде, то есть без физического
носителя.
Вклад «до востребования» – средства (сбережения),
банки или другие кредитные организации без указания срока хранения.
Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по
первому требованию вкладчика. Они используются для текущих расходов. По ним начисляется относительно низкий процент. В отдельных
случаях процент не начисляется вообще. Вклады до востребования
принимаются как
Возобновляемая кредитная линия – программа, с помощью кото-
рой при погашении раннее оформленного кредита клиент имеет
возможность оформить новый на прежних условиях.
Выгодоприобретатель – лицо (юридическое или физическое), к
выгоде которого действует клиент, в частности, на основании агентского
договора, договоров поручения, комиссии и доверительного
управления, при проведении банковских операций и иных сделок.
Выписки по счету – информация о состоянии счетов клиента,
предоставляемая ему как на регулярной основе, так и по запросу.
Гарант – поручитель: юридическое или физическое лицо, дающее в
чем-либо гарантию.
Гарантированный
кредитором заемщику под гарантию банка или правительственных
органов в случае, если кредитор не уверен в платежеспособности
заемщика. По сути, гарантированный кредит – это поручительство
банка перед кредитором отвечать за исполнение обязательств заемщика
на имя определенного лица, так и на предъявителя.
разновидность банковской карты, пред-
кредит – это кредит, который предоставляется
по запросу пользователей
вносимые в
150
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]