Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Организация кредитной работы в коммерческом банке. Учебно-практическое пособие
.pdf
− гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за
которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не
воспользовался правом;
− иных случаях, предусмотренных законом или договором;
6) обратить взыскание на предмет залога в случаях:
− нарушения залогодателем правил о последующем залоге;
− невыполнения залогодателем своих обязанностей;
− нарушения залогодателем
имуществом;
7) в случае неисполнения залогодателем обязательства получить
удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами;
8) получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату
или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью
пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не
произошли
9) приобрести заложенное имущество по соглашению с залогода-
телем и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные
залогом, при объявлении торгов несостоявшимися;
10) оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не
более чем на десять процентов ниже начальной
повторных торгах при объявлении их несостоявшимися
11) получить недостающую сумму из прочего имущества должника,
не пользуясь преимуществом, основанным на залоге, если сумма,
вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для
покрытия требования залогодержателя;
12) требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя,
устранения всяких нарушений его права пользоваться переданным ему
предметом залога, хотя бы эти нарушения и не были соединены с
лишением владения, если такое право предоставлено залогодержателю
по условиям договора.
Обязанности залогодержателя, если залог находится у него:
1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной
его стоимости от рисков
стоимость имущества превышает размер обеспеченного требования, –
на сумму не ниже размера требования;
2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности
заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и
требований со стороны третьих лиц;
3) немедленно уведомлять другую сторону о
утраты или повреждения заложенного имущества;
по причинам, за которые залогодержатель отвечает;
правил о распоряжении заложенным
продажной цены на
утраты и повреждения, а если полная
возникновении угрозы
131
4) договором может быть предусмотрена обязанность залогодер-
жателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой
или повреждением предмета залога.
Права залогодателя:
1) проверять по документам и фактически наличие, количество,
состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у
другой стороны;
2) отчуждать предмет залога, передавать его в
мездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться
им, но только с согласия залогодержателя;
3) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначе-
нием, в том числе извлекать из него плоды и доходы;
4) в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его
другим равноценным имуществом
поврежден либо право собственности на него (или право хозяйственного ведения) прекращено по основаниям, установленным законом;
5) зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков,
причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение
обязательства, обеспеченного залогом;
6) отказаться от предмета залога,
настолько, что не может быть использован по прямому назначению и
потребовать возмещения за его утрату;
7) потребовать досрочного прекращения залога при грубых
нарушениях залогодержателем обязанностей по надлежащему
содержанию и хранению заложенного имущества, создающих угрозу
его утраты или повреждения;
8) в любое время до продажи
ние на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
Если предмет залога находится у залогодателя, то его обязанности
аналогичны обязанностям залогодержателя, которые представлены
выше.
Договор по ипотеке всегда дополняется закладной. Закладная является именной
ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного
документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной
подписью, который хранится в депозитарии. Она удостоверяет следующие права ее законного владельца:
1) право на получение исполнения по денежным обязательствам,
обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств
существования
2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.
документарной ценной бумагой или бездокументарной
этих обязательств;
, если предмет залога погиб или
если он поврежден или изменился
предмета залога прекратить обраще-
аренду или безвоз-
132
Закладная должна содержать:
1) слово «закладная», включенное в название документа;
2) имя залогодателя, сведения о документе, удостоверяющем лич-
ность, страховой номер индивидуального лицевого счета в системе
обязательного пенсионного страхования (при наличии) – для
физического лица, полное наименование залогодателя, указание
места нахождения, идентификационного номера налогоплательщика
и основного государственного регистрационного номера – для
юридического лица;
3) имя первоначального владельца закладной, сведения о документе,
удостоверяющем личность, страховой номер индивидуального
лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования
(при наличии) – для физического лица, полное наименование залогодержателя, указание места нахождения, идентификационного
номера налогоплательщика и
трационного номера – для юридического лица;
4) название кредитного договора или иного денежного обязательства,
исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и
места заключения такого договора или основания возникновения
обеспеченного ипотекой обязательства;
5) имя должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если
должник не является залогодателем, сведения
товеряющем личность, страховой номер индивидуального лицевого
счета в системе обязательного пенсионного страхования (при
наличии) – для физического лица, полное наименование, указание
места нахождения, идентификационного номера налогоплательщика
и основного государственного регистрационного номера – для
юридического лица;
6) указание суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, и
процентов, если они подлежат уплате по этому обязательству, либо
условий, позволяющих в надлежащий момент определить эту сумму
и проценты;
7) указание срока уплаты суммы обязательства, обеспеченной ипоте-
кой, а если эта сумма подлежит уплате по частям – сроков (периодичности) соответствующих платежей и размера каждого из
либо условий, позволяющих определить эти сроки и размеры платежей (план погашения долга);
8) достаточное для идентификации описание объекта недвижимости:
вид, кадастровый номер, площадь или иная основная характеристика объекта недвижимости и ее значение, адрес или при отсутствии адреса иное описание местоположения;
основного государственного регис-
о документе, удос-
размера
них
133
9) установленную в соответствии с законодательством Российской
Федерации об оценочной деятельности рыночную стоимость предмета ипотеки;
10) наименование права, в силу которого имущество, являющееся пред-
метом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с указанием номера и даты государственной
регистрации, а если предметом ипотеки
залогодателю право аренды – точное название имущества, являющегося предметом аренды;
11) указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки,
обременено правом пожизненного пользования, аренды, сервитутом, иным правом либо не обременено никаким из подлежащих
государственной регистрации прав третьих лиц на момент государственной регистрации
12) подпись залогодателя и, если он не является должником, также
подпись должника по обеспеченному ипотекой обязательству;
13) сведения о государственной регистрации ипотеки (наименование
органа регистрации прав, осуществившего государственную
регистрацию ипотеки, дата государственной регистрации ипотеки и
номер, под которым она зарегистрирована);
14) указание даты выдачи закладной
закладной ее владельцу, если осуществлялись аннулирование закладной и составление новой закладной с указанием даты аннулирования предыдущей закладной.
Если какие-либо из вышеперечисленных данных в закладной
отсутствуют, то она перестает быть таковой и не подлежит выдаче
первоначальному залогодержателю.
Электронная закладная помимо сведений, указанных
содержать номер счета депо первоначального владельца электронной
закладной или иного лица, осуществляющего права по электронной
закладной, номер счета депо номинального держателя (при наличии),
наименование депозитария, в который электронная закладная передается на хранение, адрес его электронной почты, посредством которого
орган регистрации прав осуществляет связь с
а также иную информацию, необходимую для зачисления электронной
закладной на указанные счета депо.
Дополнительно в закладную могут быть включены пункты не перечисленные выше. Отдельные условия закладной могут определяться
примерными условиями, разработанными для закладных, размещенными на сайте в сети Интернет и опубликованными в периодическом
печатном
экземпляров. В этом случае при составлении закладной в нее вместо
издании, распространяемом тиражом не менее десяти тысяч
ипотеки;
залогодержателю и даты выдачи
является принадлежащее
выше, должна
указанным депозитарием,
134
таких условий включается указание на источник, в котором
опубликованы такие условия.
В случае если стороны предусмотрели в договоре об ипотеке или в
договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона,
условие о возможности обращения взыскания на заложенное
имущество во внесудебном порядке, данное условие должно быть
включено в
В случае если стороны предусмотрели в договоре об ипотеке или в
договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона,
способы и порядок реализации заложенного имущества при обращении
взыскания на предмет ипотеки по решению суда, соответствующие
положения должны быть включены в закладную.
отметок о новых владельцах и (или) частичном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства либо записи, как при составлении
закладной, так и после ее выдачи, иных необходимых сведений, к ней
прикрепляется добавочный лист.
Все листы закладной составляют единое целое. Они должны быть
пронумерованы,
должностного лица и скреплены печатью органа регистрации прав.
Отдельные листы закладной не могут быть предметом сделок.
При несоответствии закладной договору об ипотеке или договору,
обязательство из которого обеспечено ипотекой, верным считается
содержание закладной, за исключением случая, если ее приобретатель
в момент
несоответствии. Законный владелец закладной вправе требовать устранения указанного несоответствия путем аннулирования закладной,
находящейся в его владении, и одновременной с этим выдачи новой
закладной, если требование было заявлено немедленно после того, как
законному владельцу закладной стало известно о таком
ветствии. Составитель закладной несет ответственность за убытки,
возникшие в связи с указанным несоответствием и его устранением.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по
решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не
предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на
заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок
обращения взыскания
вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на
заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном
порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что
закладную.
места, в том числе для
прикреплены один к другому, заверены подписью
совершения сделки знал или должен был знать о таком
несоот-
на заложенное имущество, залогодержатель
135
обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета
залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями
залогодателя или третьих лиц.
При обращении взыскания и реализации заложенного имущества
залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры,
необходимые для получения наибольшей
предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением
указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного
имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается
на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное
не предусмотрено законом.
Взыскание на предмет залога может
решению суда в случаях, если:
− предметом залога является единственное жилое помещение, при-
надлежащее на праве собственности гражданину, за исключением
случаев заключения после возникновения оснований для обращения
взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном
порядке;
− предметом залога является имущество, имеющее значительную
историческую,
общества;
− залогодатель – физическое лицо в установленном порядке признано
безвестно отсутствующим;
− заложенное имущество является предметом предшествующего и
последующего залогов, при которых применяются разный порядок
обращения взыскания на предмет залога или разные способы
реализации заложенного имущества, если соглашением между пред-
шествующим
иное;
− имущество заложено в обеспечение исполнения разных обяза-
тельств нескольким залогодержателям, за исключением случая,
когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем
предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.
Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке
допускается. Соглашения, заключенные с нарушением требований
настоящего пункта, ничтожны.
Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога. Соглашение об обращении взыскания
художественную или иную культурную ценность для
и последующим залогодержателями не предусмотрено
выручки от продажи
быть обращено только по
не
136
во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть
заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества.
Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной
надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке,
установленном законодательством о нотариате и законодательством
Российской Федерации об исполнительном производстве в случае
неисполнения
ного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие
об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном
порядке, удостоверен нотариально.
Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во
внесудебном порядке должно содержать указание на один или
несколько способов реализации заложенного имущества, а также
стоимость
порядок ее определения.
В случае если соглашение об обращении взыскания на заложенное
имущество предусматривает несколько способов его реализации, право
выбора этого способа принадлежит залогодержателю при условии, что
соглашением не предусмотрено иное.
Если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке
рый производит обращение взыскания на заложенное имущество, в порядке, установленном законодательством о нотариате, обязан направить залогодателю, известным ему залогодержателям, а также
должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет
залога.
Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через
десять дней с
ления залогодержателя или нотариуса, если иной срок не предусмотрен
законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением
между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством, реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного
срока при существенном
предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной
продажной ценой), указанной в уведомлении.
1. Дайте определение термина «закладная». Какие обязательные
элементы она должна содержать?
2. Кто может выступать в ролях залогодателя и залогодержателя?
3. Опишите основные этапы оценки недвижимости.
или ненадлежащего исполнения должником обеспечен-
(начальную продажную цену) заложенного имущества или
, залогодержатель или нотариус, кото-
момента получения залогодателем и должником уведом-
риске значительного снижения стоимости
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
137
4. Какие права и обязанности имеют стороны договора об ипотеке?
5. Раскройте порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
6. В чем разница между американской и немецкой моделями ипотеч-
ного кредитования?
7. Перечислите и раскройте сущность основных видов ипотечного
кредитования в РФ.
8. Функциями потребительского кредитования являются…..
9. Для
10. Что не включается в расчет полной стоимости потребительского
11. Перечислите преимущества кредитной карты. Что такое льготный
1. ... – банковский продукт, позволяющий получить технику, авто в
a) автокредит;
b) ипотека;
c) потребительский кредит;
d) кредитная
e) лизинг.
2. Функциями потребительского рынка кредитования являются:
a) санирующая;
b) аккумулирующая;
c) посредническая;
d) спекулятивная;
e) информационная;
f) ценообразующая;
g) инфляционная;
h) перераспределительная.
3. Сущность опции cashback по кредитной карте состоит:
a) в получении скидок в магазинах – партнерах банка;
b) увеличении лимита;
c) возможности пользоваться кредитными деньгами определенное
d) получении бонусов в виде определенного процента (обычно от 1 до
4. Субъектами ипотечного кредитования являются:
a) заемщик;
b) юридические и физически лица;
c) кредитор;
чего необходимо рассчитывать полную стоимость кредита?
кредита?
период?
ТЕСТЫ
пользование.
карта;
количество
5%) от потраченных средств, которые через определенное время
зачисляются на расчетный счет.
дней без начисления процентов;
138
d) любая компания, банк, любое правоспособное лицо;
e) банк;
f) страховщик;
g) оценщик;
h) ипотечный брокер.
5. Предметом ипотеки может быть следующее имущество:
a) земельные участки, находящиеся в частной собственности;
b) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое
имущество;
c) жилые дома, квартиры и
из одной или нескольких изолированных комнат;
d) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского
назначения;
e) ценные бумаги;
f) драгоценные металлы и изделия из них;
g) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и
космические объекты;
h) все перечисленное.
6.
Прототипом российской модели кредитования является:
a) немецкая модель;
b) американская модель;
c) английская модель;
d) у российской модели не было прототипа.
7. Оценка недвижимости может проводиться:
a) добровольно;
b) принудительно;
c) оба варианта верны.
8. Самыми распространенными методами оценки недвижимости
являются:
a) аналитический;
b) затратный;
c) комбинированный;
d) сравнительный;
e)
динамический;
f) доходный.
9. Закладная может быть составлена в электронном виде:
a) да;
b) нет;
c) да, но в исключительных случаях, когда невозможно составить
бумажный вариант.
10. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по
решению суда в следующих случаях:
части жилых домов и квартир, состоящие
139
a) если предметом залога является единственное жилое помещение,
принадлежащее на праве собственности гражданину;
b) предметом залога является имущество, имеющее значительную
историческую, художественную или иную культурную ценность для
общества;
c) залогодатель – физическое лицо в установленном порядке признано
безвестно отсутствующим;
d) заложенное имущество является предметом предшествующего и
последующего залогов;
e)
все варианты верны.
ЗАДАНИЯ
1. Коммерческий банк «Ростов-банк» предоставил Валенцеву В.А.
кредит в размере 1500000 руб. под 9% годовых на 60 месяцев с 12
марта 2018 г. на приобретение однокомнатной квартиры.
Обеспечение по кредиту:
1) залог квартиры (1500000 руб.);
2) поручительство жены;
3) страхование жизни и потери трудоспособности заемщика (1500000
руб.);
4) страхование риска уничтожения и повреждения квартиры (1500000
руб.);
5) передача на ответственное хранение банку правоустанавливающих
документов на квартиру.
Требуется:
− перечислить документы, которые потребовал банк от заемщика при
предоставлении кредита, и описать их оформление;
− указать счета, открытые заемщику в банке;
− определить достаточность и ликвидность залога;
− составить
используя формулу аннуитетов.
график платежей по кредиту и процентам по нему,
2. Какие из перечисленных кредитов можно отнести к ипотечным:
− строительство садовых домиков и благоустройство садовых
участков;
− капитальный ремонт дома в сельской местности;
− покупка дома в сельской местности для сезонного проживания;
− строительство жилых домов;
− капитальный ремонт домов;
− кредит членам ЖСК;
− кредит на покупку крупного
рогатого скота;
− кредит на строительство крупных надворных построек;
− кредит на покупку квартиры;
140
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]