Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Микрострахование в системе социальной защиты. Монография
.pdf
Федеральное государственное образовательное бюджетное
«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ
Дубова С. Е., Масленникова Н. В., Цыганов А. А.
учреждение высшего образования
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
Микрострахование
в системе социальной защиты
Монография
под редакцией А. А. Цыганова
Москва 2019
УДК 519.22(072)
ББК 22.172
М59
Рецензенты:
Немцев В. Н., д.э.н., профес
Романова М. В., д.э.н., профессор ООО «Страховая компания
“Мегарусс-Д”».
сор МГТУ им. Г.И.Носова;
Дубова С. Е., Масленникова Н. В., Цыганов А. А
М59
Микрострахование в системе социальной
защиты: Монография / Под ред. А. А. Цыганова. —
М.: Прометей, 2019. — 176 с.
ISBN 978-5-907100-16-9
В монографии рассмотрены вопросы развития микрострахования в России и мире, показана возможность
и целесообразность его использования для решения
задач социального развития и защиты имущественных
интересов граждан. Авторами сформирован и представлен
механизм имплементации микрострахования в систему
социальной защиты Российской Федерации, выделены
наиболее перспективные страховые продукты, которые
целесообразно использовать в микростраховании.
ISBN 978-5-907100-16-9
© Дубова С. Е., Масленникова Н. В.,
Цыганов А. А., 2019
© Издательство «Прометей», 2019
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВСТУПЛЕНИЕ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
ГЛАВА 1 ТРАНСФОРМАЦИЯ СИСТЕМЫ
СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Экономическое содержание и роль
микрострахования как элемента системы
социальной защиты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
1.2 Необходимость и возможность включения
негосударственных институтов в систему
социальной защиты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
1.3 Перспективы трансформации системы
социальной защиты России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
ГЛАВА 2 ОЦЕНКА ВОЗМОЖНОСТИ РАЗВИТИЯ
МИКРОСТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
2.1 Факторы, влияющие на развитие
микрострахования в стране . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
2.2 Перспективы развития микрострахования
в России и схожих по социально-экономическим
показателям странах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
2.3 Зарубежный опыт микрострахования
и возможности его использования в России . . . . . . . 68
ГЛАВА 3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ МИКРОСТРАХОВАНИЯ
ЭЛЕМЕНТА СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ
КАК
ЗАЩИТЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.1 Механизм формирования и развития
микрострахования в России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
3.2 Специфика микростраховых продуктов
и основные каналы их дистрибуции . . . . . . . . . . . . . 92
3.3 Микростраховые продукты, имеющие
перспективы в России . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
3.4 Развитие взаимного страхования в сфере
микрострахования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
ЗАКЛЮЧЕНИЕ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение А Сравнительный анализ
микрострахования и традиционного страхования . . . 154
Приложение Б Последствия реализации рисков
различной степени тяжести для малоимущих
домохозяйств . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
Приложение В Распределение населения
по размеру среднедушевого денежного дохода . . . . . . 158
Приложение Г Страховые продукты российских
страховщиков, близкие по характеристикам
к микростраховым . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
Приложение Д Формы социальной защиты
и их особенности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
Приложение Е Формы социальной защиты,
предназначенные для управления различными
рисками домашних хозяйств в России . . . . . . . . . . . . . 164
Приложение Ж Основные положения методики
по определению перспектив развития
микрострахования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
Приложение И Показатели развития
микрострахования в мире (2013) . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
Приложение К Стартовый ассортимент
микростраховых продуктов для Российской
Федерации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
Приложение Л Доля различных видов страхования
в общем объеме собираемых обществами взаимного
страхования премий, по данным на 31.12.2015 . . . . . 171
4
ВСТУПЛЕНИЕ
Глобальные социально-экономические проблемы
(такие как бедность, экономическое неравенство) проявляются и в сфере страхования. У малоимущих слоев
населения отсутствует возможность приобретать страховые услуги по причине их значительной стоимости.
С целью решения данной проблемы уже в XIX в. в наиболее экономически развитых государствах началось формирование системы государственной социальной защиты населения, получившей впоследствии развитие почти
во всех странах. В целом же качество социальной защиты населения находится в большинстве развивающихся стран на низком уровне, а используемые механизмы
социальной защиты имеют существенные недостатки.
Например, они предоставляют защиту от рисков в ограниченном объе-ме, являются неэффективными ввиду
всеобщности, влекут значительные государственные
расходы, порождают иждивенческие настроения у немалой части населения.
Наличие этих нерешенных проблем и противоречий
создает объективную необходимость совершенствования системы социальной защиты. Сегодня в мире проживает более 4 млрд. человек, чьи доходы не превышают 4 долл. США в сутки. Они практически не имеют
доступа к качественному образованию и здравоохранению. Государства, в которых живут эти люди, не способны оказывать нуждающимся гражданам поддержку.
Реализация многочисленных социально-экономических
рисков является одной из причин увеличения количества
малоимущих граждан и ухудшения качества их жизни.
По мнению ряда ученых (В. Антропов, В. Роик,
Г. Черкасская, С. Янова и др.), одной из форм социальной защиты является коммерческое страхование, которое во многих случаях недоступно для малообеспеченных граждан по причине высокой стоимости страховых
продуктов и низкого уровня финансовой грамотности.
Добровольное коммерческое страхование не распростра-
нено среди малоимущих слоев населения, что снижает
их возможности по управлению рисками.
Возможным путем совершенствования системы соци-
альной защиты в ситуации сокращения финансовых возможностей государства является включение в нее нового
элемента — микрострахования, которое предназначено
для удовлетворения потребности малоимущих граждан
в страховой защите. Микрострахование является новым
направлением деятельности страховщиков, успешно зарекомендовавшим себя за рубежом как эффективный
способ повышения доступности страховых продуктов
для малоимущих граждан и инструмент совершенствования систем социальной защиты. В развитии микрострахования во многих странах мира принимают активное участие национальные страховые компании, также
действуют крупные транснациональные организации —
AIG, Allianz, Munich Re, Swiss Re и др. Правительства
Индии и Китая рассматривают микрострахование в качестве эффективного элемента социальной защиты,
активно участвуя в его развитии.
В Российской Федерации, несмотря на определенные
экономические успехи, проблема бедности по-прежнему
остается достаточно острой, а новый экономический
кризис усугубил положение. Низкий уровень доходов
значительной массы российских граждан препятствует возможности потребления ими страховых услуг.
Действующая система социальной защиты Российской
Федерации сталкивается с трудностями, ограничивающими ее возможности. В условиях экономического
кризиса сокращаются расходы государства на социальную политику, увеличивается количество малоимущих
граждан, наблюдается рост имущественного неравенства. Это создает предпосылки для реформирования
системы социальной защиты путем создания в ней
новых элементов, позволяющих населению самостоятельно управлять своими рисками. В «Стратегии развития страховой деятельности Российской Федерации
до 2020 года» отмечается необходимость расширения
6
возможности использования страховых услуг малообеспеченными гражданами.
Микрострахование в нашей стране до сих пор не представлено на рынке страховых услуг, несмотря на то,
что оно способно стать новым эффективным элементом
системы социальной защиты населения в России.
В данной книге раскрываются вопросы, связанные
с определением сущности микрострахования, историей
развития микрострахования в десятках развивающихся странах, с выявлением отличий от традиционного
страхования на основе сравнения функций, признаков
и принципов страхования. Также определены особенности взаимодействия между участниками отношений
в сфере микрострахования в ходе создания, дистрибуции и потребления микростраховых продуктов. Даны
практические рекомендации по предложению микростраховых продуктов на отечественном рынке: определен механизм развития микрострахования, выявлены особенности микростраховых продуктов и предложена их стартовая линейка для российского рынка.
Рассмотрены проблемы и необходимость включения
микрострахования в систему социальной защиты.
Особое внимание уделено возможности функционирования в сфере микрострахования обществ взаимного
страхования (ОВС) и определены основные направления
их деятельности; предложены изменения в российском
страховом законодательстве, необходимые для успешного развития ОВС в сфере микрострахования.
7
ГЛАВА 1
ТРАНСФОРМАЦИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ
ЗАЩИТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Экономическое содержание и роль
микрострахования как элемента системы
социальной защиты
Микрострахование впервые появилось за рубежом
как новая финансовая услуга в сфере микрофинансирования, но со временем стало относительно независимым.
Невозможно точно определить, кто, когда и где впервые
использовал термин «микрострахование». В 1999
термин появился в трех англоязычных публикациях
[115, с. 71; 134, с. 11; 110, с. 3]. Микрострахование в различных источниках определяется по-разному [103]:
1) механизм передачи риска, характеризуемый низ-
кими премиями и низкими лимитами страхования
и разработанный для людей с низкими доходами, не попадающих под типичные социальные страховые схемы
(Micro Insurance Academy, India, 2007);
2) страхование, к которому получает доступ насе-
ление с низкими доходами, осуществляемое различными организациями, но действующее в соответствии
с общепринятой практикой страхования. По существу,
это означает, что риском, застрахованным в соответствии с микростраховым полисом, управляют на основе страховых принципов и финансируют за счёт премий (International Association of Insurance Supervisors,
2007);
3) механизм защиты бедных людей от рисков
(несчастный случай, болезнь, смерть в семье, стихийное
бедствие) в обмен на страховые премии, учитывающий
их потребности, доход и уровень риска (Microinsurance
Innovation Facility, 2008);
4) микрострахование — «услуги по страхованию,
доступ к которым позволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии их бизнеса, одно-
г. этот
временно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность, здоровье или трудоспособность. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и инвалидности» [90, С. 4].
Официальное определение микрострахования, принятое Международной организацией труда, следующее:
финансовый механизм защиты людей с низкими доходами от определенных угроз в обмен на регулярные
выплаты премий пропорционально вероятности наступления и размера ожидаемого убытка от риска [111, с. 8].
Итак, микрострахование было создано для удовлетворения потребностей в страховой защите страхователей с низким уровнем доходов. Оно обладает следующими признаками, отличающими его от традиционного
страхования:
• малая величина страховых премий;
• малые страховые суммы;
• ограниченный перечень страховых продуктов,
предназначенных для малоимущих страхователей;
• минимальные административно-хозяйственные
и аквизиционные расходы;
• упрощенный механизм взаимодействия со страхователями, что обусловлено их низкой финансовой
грамотностью;
• массовость заключаемых договоров микрострахования, связанная с необходимостью привлечения
большего количества страхователей с целью снижения стоимости отдельных полисов в результате
действия закона больших чисел.
Под «малоимущими гражданами» подразумеваются те, чей доход меньше или незначительно превышает
величину прожиточного минимума [4, ст. 1]. Таким образом, абсолютный подход к бедности более всего подходит для целей данного исследования по причине необходимости точного определения границы бедности
в денежном выражении. Тем не менее, нельзя отрицать,
что относительный подход к бедности имеет существенное значение для темы исследования, так как невозможность приобретения малоимущими гражданами страховых продуктов является экономической депривацией.
В широком смысле слова микрострахование может
рассматриваться как особое направление деятельности
страховщиков по продаже микростраховых продуктов
и оказанию соответствующих услуг. К страховщикам,
предлагающим микростраховые продукты, согласно
зарубежному опыту, относят страховые организации,
специализированные микростраховые организации
и общества взаимного страхования.
В узком смысле слова микрострахование —
это группа специфических страховых продуктов,
ориентированных на малоимущие слои населения
с позиций принимаемых на страхование рисков,
размеров страховых сумм и страховых премий, методов
дистрибуции, андеррайтинга и ценообразования.
Основные особенности микрострахования связаны
с практическими аспектами страховой деятельности.
Для лучшего понимания микрострахования представим
его в виде структуры взаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования, представленной на рисунке 1. Это совокупность элементов, взаимодействующих между собой в ходе создания, дистрибуции и потребления микростраховых продуктов. Элементы данной структуры существуют и в сфере традиционного страхования, но микрострахование приводит
к появлению у них новых свойств, а также изменению
связей между ними, которые приобретают социально
ориентированный характер.
Структура взаимодействия между участниками
отношений в сфере микрострахования взаимодействует
с внешней средой, к которой относятся общество,
национальный макрорынок, макросистема управления
риском, финансовый рынок, страховой рынок, система
социальной защиты и другие. Воздействие внешней
среды отличается разнообразием и оказывает влияние
10
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]