Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Микрострахование в системе социальной защиты. Монография
.pdf
рынка микрострахования по количеству потребителей
микростраховых продуктов [130, с. 4].
Таблица 5
Уровень развития микрострахования в странах БРИКС
Показатели
Население, млн. чел. 1249 1372 195 51
Доля страховых
премий в ВВП,%
Индекс человеческого
развития
Общий объем собранных страховых премий, млн. долл. США
Объем собранных
страховых премий
на душу населения,
долл. США
Количество потребителей микростраховых
продуктов, млн. чел.
Доля населения,
пользующегося
микрострахованием,%
Источник: по данным из аналитических отчетов
Microinsurance Network и Munich Re [103; 107; 120].
Индия,
2012 г.
3,96 3,0 3,7 14,2
0,55 0,69 0,74 0,65
66 441 245 511 78 656 54 871
53,2 201 401 1 081
111,1 12–25 10,4 27,2
9,2 0,9–1,8 5,4 53,3
Китай,
2012 г.
Бразилия,
2011 г.
ЮАР,
2012 г.
Темпы роста рынка страхования в стране значительно отстают от темпов роста ВВП и населения. Доля
Индии на мировом страховом рынке в 2012 г. составляла всего 1,44 % [137, с. 35], а ее население — 15,0 %
от мирового. При этом страховой рынок Индии серьезно
отличается от российского. На российском рынке превалирует сектор рисковых видов страхования, а в Индии ситуация противоположная. При этом удельный
вес страховых премий в ВВП Индии выше аналогично-
71
го российского показателя: 3,96 % и 1,33 % в 2012 г.
соответственно [137, с. 41]. Размер премий на душу населения также значительно отличается: в России — 182
долл. США, а в Индии — лишь 53,2 [137, с. 40], при совокупном сборе премий в России в объеме 26,02 млрд.
долл. США, а в Индии — 66,44 млрд. долл. Разумеется, подобные отличия во многом объясняются разницей
в численности населения данных стран.
Согласно исследованию UNDP, GTZ and Allianz AG
(2006) [126], Индия является лидером по темпам роста микрострахового рынка. При этом значителен охват населения микростраховыми услугами, например,
в 2012 г. ими пользовались 111 млн. человек. Всего
в Индии в 2012 г. насчитывалось около 70 различных
микростраховых продуктов [130, с. 47].
Современная Индия, демонстрируя высокие темпы
экономического роста, остается «страной контрастов».
Наряду с экономическими и научными достижениями
страна характеризуется невысоким уровнем доходов населения, низким качеством жизни и, соответственно,
высоким уровнем бедности. Как известно, бедность является той экономической почвой, на которой и развивается рынок микрострахования.
Система государственной социальной защиты населе-
ния в Индии, по сравнению с Россией, слабее. Она включает программы социальной защиты, социальное страхование государственных служащих, государственные
фонды помощи в случае природных катастроф. Помимо
этого, государство субсидирует деятельность страховых
организаций, предоставляющих страховую защиту малоимущим слоям населения [133, с. 28].
Необходимо отметить, что микрострахованию отво-
дится достаточно большое место в борьбе с бедностью,
т. е. решению одной из приоритетных задач индийского
правительства.
Так, в 2002 г. в Индии был издан законодательный
акт, содержащий положения о стимулировании микрострахования, — «Обязательства страховщиков, работающих в сельской местности». Этими положениями
72
введена квотная система микрострахования. Суть квотирования такова: в сельской местности страховщики
должны увеличивать долю микростраховых договоров
в страховании жизни на случай смерти с 5 % от общего
количества договоров страхования жизни, заключенных
в первый год работы в сельской местности, до 16 % от их
количества, заключенного в пятом и последующих годах работы, а в страховании ином, чем страхование жизни, — с 2 % от собранных премий в первый год работы
в сельской местности, 3 % — в третьем году и до 5 % объема премий в последующие годы. Подобные меры оказали положительное воздействие на рынок микрострахования, заставили страховщиков изыскивать эффективные
каналы распространения микростраховых продуктов.
Однако столь жесткое воздействие на страховой рынок со стороны государства имело и негативные стороны, вызвав в первые годы недовольство у страховщиков,
вынужденных работать в трудных условиях. В результате часть компаний обеспечила формальное выполнение
требований закона, продавая микростраховые продукты по завышенной цене, затягивая выплаты, всячески
стремясь отвратить потенциальных страхователей от сотрудничества. Другие компании прекращали развивать
ассортимент микростраховых продуктов, как только достигали требуемых государством показателей. При этом
государственные страховщики справлялись с новыми
требованиями, так как обладали опытом работы в этой
сфере, накопленным еще с 50-х годов прошлого столетия, и развитой филиальной сетью.
В настоящее время часть коммерческих страховых
компаний не справляется с поставленной властями задачей и ежегодно несет финансовые потери из-за применяемых штрафных санкций. Более гибкие компании
выбрали путь развития микрострахования и научились
работать в новых условиях, получая прибыль.
Развитие микрострахования в Индии отразилось
и на деятельности страховых посредников. Здесь сферы
деятельности, права, источники и размеры прибыли посредников, занимающихся традиционным страховани-
73
ем и микрострахованием, разграничены [128, с. 20]. Последние могут заниматься только микрострахованием,
не имеют права устанавливать комиссию более чем 20 %
от премии в различных видах страхования. Микростраховые посредники могут действовать в форме негосударственных организаций, ОВС, групп взаимопомощи, микрофинансовых компаний, брокеров и агентов. Кроме
того, существует система контроля за их деятельностью
как со стороны органов государственной власти, так
и со стороны страховых компаний, от имени которых
действуют агенты.
Значительная часть продаж микростраховых продук-
тов осуществляется через микрофинансовые компании,
которые в Индии распространены и имеют опыт работы
с малоимущим населением [129].
В реализации микростраховых продуктов в Индии
также активно участвуют страховые консультанты,
т. е. граждане, не являющиеся агентами или брокерами, но занимающиеся поиском и убеждением граждан
с целью последующего заключения договора при помощи доверенного лица страховщика. Консультанты получают небольшую комиссию с каждого договора страхования. Как правило, консультантами являются лица,
пользующиеся авторитетом у соседей.
Сфера деятельности подобных консультантов — сель-
ская местность с огромным количеством малоимущего
населения. Подобные консультанты формируют группы
из страхователей для их дальнейшего массового обслуживания. Массовое обслуживание позволяет обеспечить
широкий охват страхователей и снизить расходы на ведение дела страховщика.
Подобные особенности дистрибуции положительно
сказываются на росте продаж микростраховых продуктов в Индии. Другой особенностью дистрибуции в сфере
микрострахования в Индии является стандартизация
микростраховых продуктов. Так, максимальные суммы
по договорам микрострахования здесь не превышают
1 200 долл. США. Например, продукты микрострахования жизни компании «Janashree Bima Yojana»:
74
1. Страхование жизни на случай смерти и трудоспособности. Ежегодная страховая премия — 2,22 долл.
США с правительственной субсидией в таком же размере. Страховые выплаты при:
– наступлении естественной смерти — 444 долл. США;
– смерти в ходе несчастного случая — 1 111 долл.
США;
– частичной утрате трудоспособности — 556 долл.
США;
– полной утрате трудоспособности — 1 111 долл.
США.
2. Страхование жизни на случай смерти: премия —
2,78 долл. США, страховая выплата — 222 долл. США
[132].
Итак, анализ развития микрострахования в Индии
позволяет сделать следующие выводы:
• микрострахование — перспективный, с точки зре-
ния правительства, метод предоставления социальной защиты малоимущим слоям населения;
• микрострахование представляет собой один из эле-
ментов системы микрофинансирования, которая
в Индии довольно развита;
• правительство способствует развитию микростра-
хования путем регулирования соответствующей
деятельности страховщиков, в частности, квотирования их «социальных обязательств», использования оригинальных моделей дистрибуции микростраховых продуктов;
• модель распространения микростраховых про-
дуктов через консультантов эффективна, обладает
гибкостью и возможностями для неограниченного
роста, что позволяет охватить практически всех
потенциальных страхователей;
• рынок микрострахования в Индии обладает значи-
тельными перспективами роста.
Развитие микрострахования в различных странах отличается особенностями и необходимо рассмотреть опыт
иных государств.
75
Иной, нежели в Индии, подход к развитию микро-
страхования избрали власти Китая. Здесь, как уже
упоминалось, распространение микрострахования осуществлялось «сверху». Активно способствовала развитию страховых операций в сельских районах, где сконцентрировано большинство малоимущего населения,
Комиссия по регулированию страхования в КНР — орган государственного страхового надзора и регулирования. Так, в 2008 г. Комиссия опубликовала ведомственный акт «Пилотная программа микрострахования
жизни в сельских районах», послуживший началу реализации программы развития микрострахования в 9
провинциях: Шаньси, Хэйлунцзян, Цзянси, Хэнань,
Хубэй, Гуанси, Сычуань, Ганьсу, Цинхай. Необходимо
отметить, что для уникальной китайской экономики подобный путь развития микрострахования вполне естественен: он соответствует долгосрочным социально-экономическим программам КНР по преодолению бедности
и сокращению существующего серьезного разрыва между городскими и сельскими районами. В настоящее время оно осуществляется во всех провинциях Китая.
При этом лицензии на оказание страховых услуг, свя-
занных с микрострахованием, получили компании, осуществляющие страхование жизни, — Китайская страховая компания, Кан Тай, Тай Пин Ян, Синь Хуа. Причем
первая из них занимает значительную часть рынка микрострахования благодаря обширной филиальной сети
во всех провинциях (аналог — «Росгосстраха») и развитой системе дистанционных продаж. Именно Китайскую
страховую компанию правительство выбрало в качестве
«локомотива» развития микрострахования в стране.
По разным оценкам, в 2012 г. в Китае насчитывалось
от 12 до 25 млн. потребителей микростраховых услуг
[130, с. 54]. Подобное расхождение вызвано тем, что
не все аналитики учитывают застрахованных в рамках
государственной программы микрострахования. Ассортимент микростраховых продуктов в Китае невелик —
в 2012 г. на рынке насчитывалось не более 20 различных
микростраховых продуктов [130, с. 47].
76
Опыт КНР показывает, что заинтересованность государства в развитии микрострахования обеспечивает широкие возможности для данного вида страховой деятельности. Заинтересованность правительства способствует
появлению сопутствующей законодательной базы, органичному встраиванию микрострахования в систему
страховых отношений, государственному финансированию соответствующего вида деятельности.
Рынку микрострахования Китая всего 10 лет, микростраховыми услугами страховщиков пользуется незначительная часть населения страны, при этом, по оценке
специалистов [130, с. 48], перспективы микрострахования здесь значительны.
Большой интерес для исследования возможностей
и путей развития микрострахования в России представляет опыт его функционирования в Бразилии. Эта
страна достаточно близка к России по социально-экономическим параметрам, а рынок микрострахования, появившийся здесь недавно, в настоящее время активно
развивается.
Этому, прежде всего, способствует тот факт, что рынок традиционного страхования Бразилии достаточно
развит. Крупные страховщики, начиная с 2001 г., наряду со страховыми продуктами стали предлагать потенциальным страхователям микростраховые продукты. По различным оценкам, их приобретают от 20 до 30
млн. человек. Помимо этого, в Бразилии широко развит
рынок неформального микрострахования, то есть «погребальных» или «похоронных» продуктов, предлагаемых микростраховщиками и обществами взаимного
страхования. Количество страхователей на данном рынке оценивается в 20 млн. человек. При этом, по оценке
аналитиков, сегодня в Бразилии проживает 64—77 млн.
потенциальных потребителей микростраховых продуктов [109, с. 8], то есть охват потенциальных потребителей микрострахованием достигает почти 80 %.
В 2008 г. в Бразилии был принят закон «О микростраховании». Его основные положения заключаются
в следующем:
77
1) разрешено создание специализированных микро-
страховых организаций, имеющих право продавать
только микростраховые продукты;
2) введен новый вид брокеров, оказывающих услуги
по заключению и сопровождению только договоров микрострахования. Требования, предъявляемые к микростраховым брокерам, ниже требований, предъявляемых
к брокерам, работающим с продуктами традиционного
страхования;
3) создана новая категория посредников — микро-
страховые корреспонденты. Последние имеют право собирать страховые премии и проводить различные аквизиционные операции;
4) установлен специальный налоговый режим для
микростраховых операций: прибыль от микростраховых операций облагается льготным налогом по ставке 1 %, а также социальным налогом в размере 1 %.
В остальных случаях налогом облагаются: а) страховые
премии — в размере от 0,38 % до 7,28 %, б) прибыль —
по ставке 25 % и в) чистая прибыль — социальным
налогом по ставке 15 % [109, с. 8].
В Бразилии существует стандартизация страховых
продуктов, в том числе микростраховых, все новые продукты должны быть одобрены и утверждены органами
государственного надзора.
Страховые премии уплачиваются, как правило,
ежемесячно, размер взносов варьирует от 1 до 12 долл.
США. Средний размер выплат в микростраховании достаточно велик и достигает 10 тыс. долл. США.
Высокий уровень развития страхового рынка и его
инфраструктуры облегчает дистрибуцию микростраховых продуктов. Полисы микрострахования продаются
через страховых брокеров и агентов, банки, крупных
ритейлеров, операторов мобильной связи, профсоюзы.
Важным каналом распространения микростраховых
продуктов являются микрофинансовые организации.
В целом на бразильском страховом рынке доминируют
страховые брокеры. Официально только они имеют право на посредническую комиссию от продажи страховых
78
услуг. При этом другие посредники также получают
прибыль от реализации страховых полисов, но не в виде
комиссии, а в виде платы за оказанные услуги.
Таким образом, в Бразилии существенна инициатива
правительства в развитии микрострахования, осуществляется всесторонняя государственная поддержка развития микрофинансирования, включая законотворческую деятельность и создание преференции для микростраховых организаций в виде льготного налогового режима и снижения барьеров вхождения на рынок.
Бразилия из всех стран, опыт функционирования
микрострахования в которых представлен в данном параграфе, наиболее близка России по социально-экономическим показателям, развитию финансовой и телекоммуникационной инфраструктур. Особый интерес представляет опыт распространения микростраховых продуктов
бразильскими страховщиками. Методы дистрибуции
вполне пригодны для использования в России.
Особенность развития микрострахования в ЮАР является популярность его продуктов не только среди
малоимущего населения. Полисы микрострахования
(в основном страхования жизни и «похоронного страхования», покрывающего ритуальные расходы) имеются у 55 % жителей. Развитие микрострахования жизни
в ЮАР обусловлено значительными объемами потребительского кредитования и микрокредитования. При
приобретении этих финансовых услуг кредиторы включают в кредитный договор наличие полиса микрострахования [119], причем, страховая сумма по микрострахованию жизни заемщиков ограничена 1 398 долл. США,
а максимальный ежемесячный взнос — 7 долл. США.
Другая причина спроса на продукты микрострахования — высокая страховая культура населения ЮАР —
74 % граждан осознают потребность в страховании.
Позитивные черты рынка микрострахования в ЮАР,
указанные выше, не остались без внимания властей данной страны. Национальное казначейство ЮАР в 2008 г.
опубликовало проект «Будущее микрострахования
в ЮАР». Он был предназначен для публичного обсуж-
79
дения путей развития микрострахования. Результатом совместной работы органов государственной власти
и страхового сообщества стал закон «О микростраховании» [136].
Задачи, которые ставило Национальное казначей-
ство, заключались в следующем: увеличить доступ
малоимущих домохозяйств к официально распространяемым страховым продуктам, повысить качество микростраховых услуг, формализовать рынок микрострахования, обеспечить равные права для всех участников
микрострахового рынка.
Согласно закону «О микростраховании» страхов-
щики должны получать лицензию на осуществление
микростраховой деятельности. При этом процесс получения лицензии максимально упрощен и ускорен. Размер уставного капитала для микростраховых компаний
ниже, чем для страховщиков, работающих в традиционной сфере:
– 3 млн. южноафиканских рэндов (примерно 12 млн.
руб.) — для компаний, занимающихся микрострахованием,
– 5 млн. южноафиканских рэндов (примерно 20 млн.
руб.) — для работающих с краткосрочными видами
страхования,
– 10 млн. южноафиканских рэндов (примерно
40 млн. руб.) — для тех, кто занимается долгосрочным страхованием.
Интересно, что для компаний, уже предоставляющих
микростраховые услуги, был установлен трехлетний период отсрочки, за который они должны были привести
размер капитала в соответствие с требованиями закона.
Кроме того, законом предусмотрено утверждение размера страховых премий квалифицированным актуарием
и осуществление страховых выплат в течение 48 часов
с момента подачи заявления страхователем или выгодоприобретателем.
Закон также устанавливает стандарты для микро-
страховых продуктов, включая их дизайн, максималь-
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]