Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Микрострахование в системе социальной защиты. Монография
.pdf
на структуру взаимодействия между участниками
отношений в сфере микрострахования.
Рисунок 1. Влияние микрострахования на функционирование,
взаимодействие и качественные характеристики
участников и элементов страховых отношений
11
Рассмотрим ключевые особенности микростраховой
деятельности:
1)
микрострахование приводит к изменениям в дея-
тельности страховщиков:
• создание микростраховых продуктов;
• продажа микростраховых продуктов страховыми
компаниями и обществами взаимного страхова-
ния, расширение географии их деятельности;
• изменение организации страховой деятельности,
необходимости сокращения административно-хо-
зяйственных и аквизиционных расходов для сни-
жения стоимости микростраховых продуктов пу-
тем сотрудничества с социально ориентированны-
ми посредниками.
• получение дополнительной прибыли от микро-
страховой деятельности;
• использование новых технологий.
2) микрострахование оказывает существенное вли-
яние на деятельность страховых посредников. Необходимость минимизации страховой премии приводит
к снижению доли агентов и брокеров в дистрибуции или
полному отказу страховщиков от их услуг. Для распространения микростраховых продуктов страховщики обращаются к иным каналам продаж;
3) страхователи формируют спрос на микрострахо-
вые продукты, ориентированные на их специфические
нужды и возможности. Во многих развивающихся странах малоимущие граждане составляют преобладающую
или существенную часть населения. Люди, по формальным признакам не относящиеся к малоимущим, также
могут приобретать микростраховые продукты. Микрострахование увеличивает общее количество страхователей, способствует повышению финансовой грамотности;
4) в результате тесного контакта со страхователями
у страховщиков появляется более сильный «сигнал» обратной связи. Это позволяет выявлять потребности страхователей в страховой защите, которая не удовлетворяется действующими продуктами. На основании полу-
12
ченных данных страховщики могут принимать решение
о разработке новых микростраховых продуктов;
5)
для развития микрострахования в стране необходимо участие регулятора в данном процессе: в законотворческой деятельности, лицензировании, осуществлении надзора и контроля.
Таким образом, микрострахование, как вид деятельности страховщиков, имеет особенности, отличающие
его от традиционного страхования, вместе с тем оба явления схожи по фундаментальным параметрам, т. е. их
функции и базовые принципы единообразны. Сравнительная характеристика традиционного страхования
и микрострахования приведена в Приложении А.
Проведя анализ имеющихся в научной литературе
точек зрения, касающихся функций страхования, целесообразно утверждать, что традиционное страхование
и микрострахование выполняют одинаковые функции,
а именно: функцию компенсации и функцию выравнивания риска [28, С. 31].
Функция компенсации состоит в покрытии убытков
или снижения доходов страхователей, вызванных реализацией застрахованных негативных событий. Микрострахование выполняет функцию компенсации в отношении малоимущих граждан, чьи риски достаточно специфичны, а их реализация может привести к катастрофическим последствиям для малоимущих домохозяйств, что
будет более подробно объяснено. Компенсация ущерба
происходит в результате перераспределения денежных
ресурсов среди участников микрострахования.
Функция выравнивания риска проявляется в микростраховании в результате обеспечения множества малоимущих домохозяйств страховой защитой, что приводит к росту эффективности системы социальной защиты
и способствует обеспечению социальной справедливости.
Помимо перечисленных выше функций ряд авторов
выделяет социальную функцию страхования, являющуюся предметом дискуссий. Однако в ориентированном
на малоимущие слои населения микростраховании умест-
13
но рассмотреть социальную функцию отдельно. В некоторых странах микрострахование используется государством для снижения негативного влияния на общество
социальных проблем, таких как бедность и экономическое неравенство. Это и позволяет говорить о наличии
у микрострахования социальной функции. Она проявляется в возможности домохозяйств получать защиту от последствий социальных рисков (потеря дохода, жилья
и т. д.), микрострахование противодействует формированию иждивенческих отношений у страхователей, принадлежащих к малоимущим слоям населения. При помощи страхования формируются социальные гарантии,
нейтрализующие последствия неблагоприятных для домохозяйств явлений.
Микрострахование в роли социально значимого яв-
ления обеспечивает выполнение механизмом социальной защиты его основных функций, а также направлено
на конкретную социальную группу и ее отдельных представителей, подверженных социальным рискам, то есть
является целевым и адресным, что свойственно и страхованию, и социальной защите.
Взаимодействие микрострахования и общества при-
водит к благоприятным изменениям в последнем, так
как повышается защита от социальных рисков. Это подтверждается позитивным опытом зарубежных стран
в сфере микрострахования, где оно рассматривается как
инструмент снижения негативных проявлений бедности
и сдерживания роста количества малоимущих людей
[127, с. 9].
Таким образом, социальная функция микрострахова-
ния состоит в благоприятном воздействии на общество
за счет:
1) снижения имущественных барьеров приобрете-
ния малоимущими гражданами страховых продуктов
за счет повышения их доступности;
2) сдерживания роста количества малоимущих лю-
дей и снижения вероятности перехода домохозяйств
к катастрофической бедности в результате реализации
незастрахованных рисков;
14
3) снижения негативного проявления социальных
рисков.
Социальная функция микрострахования, его ориентированность на защиту малоимущих граждан от рисков создают условия для сотрудничества страховщиков
с социальными посредниками, заинтересованными в повышении защищенности малоимущих граждан от разнообразных рисков. Социальные посредники — юридические и физические лица, заинтересованные в дистрибуции микростраховых продуктов в среде малоимущих
граждан с целью повышения защищенности последних
от разнообразных рисков. К ним относятся социально
ориентированные некоммерческие организации, социальные предприниматели, товарищества собственников
жилья, религиозные организации и т.
Данные организации могут взять на себя функции
по дистрибуции микростраховых продуктов, не рассчитывая при этом на значительное вознаграждение или вообще не требуя его.
Базовые принципы страхования (выравнивания
ущерба, эквивалентности, возвратности, возмездности,
достаточности страхового резерва, объединения индивидуальных и групповых интересов в обеспечении страховой защиты, превенции) [28, с. 44] идентичны в традиционном страховании и микростраховании.
Однако у микрострахования как вида деятельности существуют особенные принципы, отличающие его
от традиционного страхования. Данные принципы отражают специфику микрострахования и позволяют провести «водораздел» между традиционными и микростраховыми продуктами. Далее перечислим сформулированные принципы микрострахования как вида деятельности страховщиков по предоставлению микростраховых
продуктов:
1. Принцип минимизации нагрузки за счет снижения расходов на дистрибуцию, вознаграждения посредникам. Микрострахование предназначено для удовлетворения потребности в страховых продуктах домохо-
п.
15
зяйств с низкими доходами и тщательным планированием расходов. Стоимость страховой услуги — важный
фактор при принятии решения о ее приобретении. Это
подтверждается результатами социологического опроса, проведенного Л. В. Ширинян [106, с. 90], посвященного изучению спроса на страховые продукты, а также
результатами исследования факторов, сдерживающих
россиян от использования страховых услуг, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) [85].
В связи с этим деятельность страховщиков в сфере
микрострахования направлена на минимизацию административно-хозяйственных расходов и вознаграждения посредникам. Значительные аквизиционные расходы в микростраховании неприемлемы, следовательно,
участие агентов и брокеров в дистрибуции должно быть
меньше, чем в традиционном страховании. По этой причине страховщикам следует использовать иные каналы
распространения микростраховых продуктов: продажи
коробочных продуктов через интернет и партнеров, сотрудничество с микрофинансовыми организациями,
предприятиями розничной торговли, социально ориентированными посредниками.
Следует отметить, что на российском страховом рын-
ке в соответствии с таблицей 1 доля вознаграждения посредников в общем объеме собранных премий велика.
«При помощи брокеров и агентов заключается существенное количество договоров страхования, а страховая премия, привлекаемая при помощи посредников,
составляет значительную долю рынка. Почти 200 тысяч
российских граждан были заняты в 2010-х г. в сфере
реализации страховых услуг населению и предприятиям». [62, с. 7]
Следовательно, российский страховой рынок зави-
сим от посредников. При дистрибуции микростраховых
продуктов долю вознаграждения посредников в собираемой премии необходимо минимизировать.
16
Таблица 1
Доля вознаграждения посредников в общем объеме
собранных премий в разрезе видов страхования
(в процентах)
Вид страхования
От несчастных случаев
и болезней
Имущества граждан
(кроме транспортных
средств)
За причинение вреда
третьим лицам
Источник: по данным Банка России [98].
2012 2013 2014 2015
31,8 32,5 28,6 23,7
18,8 22,6 25,4 29,1
11,3 14,1 14,1 15,0
Год
Далее сформулированы основные направления деятельности страховщиков, направленные на минимизацию стоимости микростраховых продуктов:
1) использование каналов дистрибуции с отсутству-
ющей или минимизированной комиссией;
2) предложение максимально упрощенных страховых продуктов с минимальным количеством документооборота;
3) передача максимального количества функций
страхового документооборота по заключению и ведению
договоров страхования на социально ориентированных
посредников;
4) страхование только и исключительно наиболее
актуальных рисков; формирование существенно облегченного страхового покрытия по сравнению с классическими страховыми продуктами;
5) активное использование снижающих страховой
тариф франшиз и условий страхования (например, страхование по системе первого риска);
6) взаимодействие с органами власти на территории распространения микростраховых продуктов
с целью получения информационной и иной поддержки;
7) отсутствие затрат на продвижение и рекламу.
17
Среди страховщиков, деятельность которых соответ-
ствует указанному принципу, следует отметить общества взаимного страхования (ОВС), так как они оказывают услуги не на коммерческой основе. Деятельность
ОВС в сфере микрострахования рассмотрена в параграфе 3.4 данного исследования.
2.
Выбор страхователем страхового риска по принципу наиболее актуального в условиях игнорирования
менее важных рисков, последствия которых в меньшей
степени влияют на финансовое положение малоимущих
домохозяйств. При ограниченности финансовых ресурсов потребителей микростраховых услуг следует ожидать тщательного подхода к выбору страхуемых рисков.
Рассмотрим риски, реализация которых вызывает
ухудшение благосостояния малоимущих домохозяйств,
покрываемые микрострахованием:
1) смерть кормильца;
2) смерть члена домохозяйства, вызывающая расходы на похороны;
3) потеря трудоспособности вследствие несчастного
случая или заболевания;
4) заболевания, не являющиеся хроническими, вызывающие расходы на лекарственные препараты,
не компенсируемые государством в рамках социальной помощи;
5) повреждение или гибель жилища в результате пожара или стихийного бедствия;
6) повреждение или гибель домашнего имущества
в результате реализации разнообразных рисков;
7) болезнь и падеж сельскохозяйственных животных;
8) ответственность за причинение вреда третьим
лицам.
Реализация данных рисков негативно влияет на финансовое положение малоимущих домохозяйств. Необходимо учитывать, что домохозяйства с низким уровнем
дохода находятся в неблагоприятном положении с точки зрения последствий реализации различных рисков.
18
Незначительные доходы и отсутствие возможности фор-
мировать резервы обусловливают более тяжелые по-
следствия реализация рисков для малоимущих домохо-
зяйств, чем для домохозяйств с более высоким уровнем
дохода. Последствия реализации незастрахованных
рисков различной степени вероятности и разрушитель-
ности для малоимущих домохозяйств приведены в При-
ложении Б.
Согласно проведенному «Росгосстрахом» исследованию, максимальная чувствительность к рискам была
выявлена именно у малоимущих домохозяйств (группы,
классифицированные как «денег с трудом хватает на питание» и «питаемся хорошо, можем приобрести предметы первой необходимости»). Показатели чувствительности к рискам: «пожар», «травмы», «болезни» у данных
домохозяйств были в 1,5–2 раза выше, чем у представителей состоятельного населения [66, С. 7].
Таким образом, данный принцип микрострахования
вызывает необходимость выявления страховщиками
наиболее актуальных для малоимущих граждан рисков
и создание соответствующих продуктов, реализация которых будет оправданной с экономической точки зрения.
Деятельность страховщиков по выявлению рисковых детерминант тесно связана со следующим принципом.
3. Принцип взаимного доверия страхователей
и страховщиков, базирующийся на участии в страховых
отношениях социально ориентированного посредника,
обладающего авторитетом у страхователей. Теоретически отношения между страховщиками и страхователями должны строиться на принципах взаимного доверия. Тем не менее, часто страховщики связывают свою
деятельность с управлением денежными потоками, воспринимая оказание услуг страхователям как нечто второстепенное. Страховщики не заинтересованы в разъяснении сути и условий договора страхования, в то время
как страховые услуги сложны для понимания многими
страхователями. При этом понимание страхователем
границ ответственности страховщика необходимо для
того, чтобы не было разочарования и, следовательно,
19
недоверия. Подобный пагубный подход к оказанию услуг оборачивается невниманием к страхователю (особенно к физическим лицам) [59, с. 72].
Микрострахование требует иного подхода к установ-
лению взаимоотношений между страховщиками и страхователями, учитывающего специфику работы с малоимущим населением, которое не понимает сущности страхования, является носителем особых рисков, не имеет
регулярных доходов, зачастую не имеет возможности
заниматься накоплением и не может формировать финансовые резервы.
Реализация принципа взаимного доверия позволит
повысить финансовую грамотность страхователей, увеличить коэффициент пролонгации договоров страхования и снизить риск мошенничества.
Наряду с необходимостью соблюдения данных прин-
ципов в микростраховании следует отметить, что традиционный страховой принцип эквивалентности отношений в микростраховании соблюдается не всегда.
Например, микростраховыми продуктами называются
и те, которые не подразумевают сбора страховщиком
со страхователей суммы, потенциально достаточной для
компенсации вероятной потребности в средствах при наступлении ущерба. В подобных случаях страховщики
рассчитывают на получение государственных субсидий.
«Allianz», определяя критерии, позволяющие относить
страховые продукты к микрострахованию, отмечает,
что ситуация, при которой более 50 % от страховой премии оплачивается из государственных средств, не позволяет называть продукт микростраховым. По мнению
экспертов «Allianz», подобные продукты близки к социальному страхованию [125, с. 7].
Существенным условием определения места микро-
страховых продуктов на российском страховом рынке
является установление характеристик, которые позволят разграничить традиционные страховые и микростраховые продукты.
Представляется, что в основе деления продуктов стра-
ховщиков на традиционные и микростраховые должна
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]