Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Микрострахование в системе социальной защиты. Монография
.pdf
требует, как уже было сказано, значительных финансовых затрат. В России оказывается материальная помощь нуждающимся на погребение. Тем не менее, многие пожилые люди начинают в определенном возрасте
формировать некий фонд самострахования, так называемые «похоронные» деньги.
Похоронное микрострахование распространено
во всех странах, где существует микрострахование,
и в большинстве стран существует в виде традиционного
страхования. Похоронное микрострахование имеет перспективы в России в силу сложившейся демографической ситуации и бедности пожилых людей.
Перспективным на фоне ухудшающейся экономической ситуации является лекарственное микрострахование. К числу социально-демографических характеристик, влияющих на уровень жизни населения, относится, прежде всего, состояние здоровья. Плохое состояние
здоровья приводит к росту денежных затрат, а также
снижает трудоспособность. Последнее особенно опасно
для работников физического труда, составляющих значительную часть малоимущего населения [42, с. 37].
Плохое состояние здоровья требует существенных
затрат на лечение и медикаменты. Для домохозяйств
с доходом выше прожиточного минимума заболевание
членов семьи является фактором, способствующим снижению качества жизни. Для малоимущих домохозяйств
одним из существенных рисков является необходимость
приобретения лекарственных препаратов за счет собственных средств. Малоимущее население не имеет возможности обращаться за медицинской помощью в частные организации, а полисы «традиционного» добровольного медицинского страхования недоступны из-за их высокой стоимости. В связи с этим именно для малоимущих
слоев населения широкое распространение медицинского
микрострахования дало бы возможность получать качественную медицинскую помощь и использовать необходимые качественные лекарственные препараты.
В соответствии с Федеральным законом «О государственной социальной помощи» 178-ФЗ, «право на полу-
111
чение государственной социальной помощи в виде набора социальных услуг (в т. ч. лекарств) имеют следующие
категории граждан: инвалиды войны; участники Великой Отечественной войны и некоторые категории граждан, внесших вклад в дело победы СССР над фашистской Германией, лица, награжденные знаком «Жителю
блокадного Ленинграда»; ветераны боевых действий;
члены семей погибших (умерших) инвалидов войны,
участников Великой Отечественной войны и ветеранов
боевых действий, члены семей погибших в Великой Отечественной войне лиц из числа личного состава групп
самозащиты объектовых и аварийных команд местной
противовоздушной обороны, а также члены семей погибших работников госпиталей и больниц города Ленинграда; инвалиды; дети-инвалиды» [5, ст. 6.1].
Очевидно, что в домохозяйствах, имеющих больных
членов, не являющихся инвалидами, складывается достаточно сложное материальное положение. Состояние
здоровья больных членов семьи требует существенных
расходов на лекарства и медицинские услуги, а доходы
этих граждан отчасти зависят от тяжести заболевания
и его совместимости с занятостью.
В последние годы российскими властями часто под-
нимается вопрос о необходимости введения системы всеобщего лекарственного страхования, которая позволит
гражданам при поддержке государства получить адекватное лечение без значительных затрат на приобретение лекарственных препаратов.
Еще в 2008 г. президентом России В. В. Путиным было
предложено разработать систему лекарственного страхования. Это не было реализовано. В настоящее время
в России существует только программа лекарственного
обеспечения льготных категорий граждан, в рамках которых обслуживается порядка 4,3 млн. человек [102].
Развитие обязательного лекарственного страхования
в России возможно. Финансирование и софинансирование расходов на медикаменты граждан существует в таких странах, как Германия, Франция, Испания, и в других экономически развитых государствах. Модели этих
112
систем разнообразны, но их объединяет существенная
роль государства в них (особенно в части финансирования расходов).
При этом необходимо отметить, что в российских условиях подобная система повысит расходы государственного бюджета на здравоохранение. Вторая проблема —
недостаточное производство отечественных лекарственных препаратов для обеспечения ими всех граждан Российской Федерации. В 2013 г. менее 20 % россиян были
обеспечены лекарствами российского производства [69].
В некоторой мере решить проблемы малоимущих домохозяйств, сталкивающихся с необходимостью оплаты
лекарств, способно микрострахование. Подобный страховой продукт должен обладать следующими характеристиками:
1) страховая сумма должна быть незначительной,
порядка 50 тыс. руб.;
2) в условиях договора обязательно должна присутствовать безусловная франшиза в форме сооплаты страхователем каждой упаковки лекарственных препаратов;
3) возмещение должно производиться только по рецепту врача и только лекарственными препаратами или
талонами на их приобретение;
4) микростраховые компании должны сотрудничать
с аптеками, обеспечивая доступ страхователей к лекарственным препаратам и снижая риск мошенничества
со стороны страхователей и аптек;
5) список лекарственных препаратов должен быть
ограничен отечественной продукцией и определенными
заболеваниями.
Еще одним возможным микростраховым продуктом
может быть страхование детей от несчастных случаев
и критических заболеваний. В данном случае страховые
выплаты далеко не всегда смогут полностью обеспечить
оплату лечения и реабилитации, но позволят малоимущим домохозяйствам получить средства, необходимые
для организации проезда родителей до места оказания
медицинских услуг и проживания там.
113
Несмотря на официально бесплатную медицину
в Российской Федерации, граждане сталкиваются с необходимостью оплаты дополнительных услуг, а также
с необходимостью неофициального поощрения медицинских работников [24, с. 94].
Таким образом, наличие дополнительных средств
необходимо для организации лечения даже в условиях
функционирования системы обязательного медицинского страхования. Отметим, что предлагаемый микростраховой продукт отличается от традиционного ДМС. Он
предназначен не для полного покрытия расходов на лечение и реабилитацию, а для финансирования сопутствующих издержек (транспортировка больного, оплата проживания родственников в населенном пункте, где проходит лечение, неформальные платежи, самостоятельное
приобретение медикаментов и материалов и т. п.).
Рекомендуется установить единую для всех страхо-
вую сумму и ранжировать размер страховых выплат
в зависимости от тяжести заболеваний и травм. Это позволит упростить условия договора и процесс организации выплат.
Иные разновидности микрострахования, например,
добровольное медицинское страхование с оплатой или софинансированием медицинских услуг в частных клиниках, в сфере медицинского страхования в России развивать в настоящее время нецелесообразно. Система обязательного медицинского страхования обеспечивает всеобщий доступ граждан к медицинской помощи. Несмотря
на имеющиеся проблемы в сфере бесплатного здравоохранения, малоимущие граждане не имеют возможности обращаться за медицинской помощью в частные медицинские организации. В некоторых случаях отечественная
система условно-бесплатного здравоохранения неспособна оказать необходимую медицинскую помощь, например, при некоторых критических заболеваниях. В этих
случаях микрострахование также бесполезно, так как
стоимость полисов, включающих в себя дорогостоящее
лечение (в т. ч. в зарубежных клиниках), слишком высока и неприемлема для малоимущих слоев населения.
114
Возможно и развитие микрострахования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Необходимо отметить, что на российском рынке
сегодня уже существуют подобные страховые продукты.
Их можно приобрести в магазинах, салонах сотовой связи, на почте, через интернет и т. д.
Безусловно, приведенные примеры не ограничивают спектр микростраховых продуктов. Страховщикам
требуется постоянный поиск новых источников спроса
на страховые услуги. Тем самым линейка микростраховых продуктов может расширяться в зависимости от потребностей страхователей и возможностей страховщиков.
3.4 Развитие взаимного страхования в сфере
микрострахования
Особого внимания при рассмотрении предложения
микростраховых продуктов малоимущим гражданам
заслуживают общества взаимного страхования. Их выделение в отдельную часть исследования обусловлено
некоммерческим характером их деятельности и иными
отличиями от страховых организаций, благоприятными
для развития микрострахования.
Хотя Федеральный закон «О взаимном страховании»
был принят в 2007 г., общества взаимного страхования
до сих пор непопулярны в России. Это обусловлено рядом причин.
Прежде всего, российское законодательство содержит существенные ограничения, не позволяющие обществам взаимного страхования развиваться и становиться
полноправными элементами страхового рынка. Объектами взаимного страхования являются имущественные
интересы членов общества, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением иму-
ществом (страхование имущества);
2) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц,
а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);
115
3) осуществлением предпринимательской деятельно-
сти (страхование предпринимательских рисков) [6, ст. 4].
Таким образом, все виды личного страхования оста-
ются вне пределов деятельности обществ взаимного
страхования.
Ограничения накладываются также на количество
членов общества: не более чем 2 000 физических лиц
и не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее
собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления и орган контроля общества
[6, ст. 5].
Подобные ограничения необоснованны, так как обще-
известно, что в страховании важен закон больших чисел:
чем больше участников — носителей риска, тем более
точно можно рассчитать вероятность наступления страхового события и адекватную риску страховую премию.
Также существует запрет на осуществление личного
страхования. При этом общества взаимного страхования
исторически были связаны с данными видами страхования. В настоящее время в иностранных государствах
общества взаимного страхования активно занимаются
страхованием жизни, медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев и болезней.
По мнению И. Л. Логвиновой, «очевидными «белы-
ми пятнами» остаются до сих пор вопросы применения
взаимного страхования в России в личном страховании,
границы его использования в публично-правовой сфере,
в сферах образования и здравоохранения» [18, с. 7]. При
этом необходимо отметить, что современная зарубежная
практика содержит примеры применения «разнообразных
форм взаимных страховых обществ, посредством которых
участники страховых отношений могли бы успешно реализовать потребности в страховых продуктах» [18, с. 7].
В диссертации Д. С. Лопаткина проанализирован опыт
деятельности обществ взаимного страхования за рубежом. Автор делает вывод о необоснованности законодательного ограничения численности членов обществ взаимного страхования в России [19, с. 129]. На зарубежных
116
страховых рынках (США, Европа) общества взаимного
страхования действуют в отраслях имущественного страхования и личного страхования. Эта деятельность имеет достаточно значительные масштабы [19, с. 61]. Так,
в США в 2014 г. в рамках взаимного страхования было
собрано 475 млрд. долл. США премий, или 37 % от всего
объема собранных премий, в том числе 163 млрд. долл. —
по страхованию жизни, 1,9 млрд. долл. — по страхованию от несчастных случаев, заключено 330 млн. договоров страхования [121, с. 3—7]. В Европе в 2013 г. в рамках взаимного страхования было собрано 495,9 млрд.
долл. США премий [117, с. 8].
Общества взаимного страхования получили широкое
распространение и на рынке микростраховых услуг. Они
популярны в Индии, на Филиппинах, в ЮАР и других
странах. Общества взаимного страхования обеспечивают население микростраховой защитой в рамках отдельных поселений, районов и областей. В силу локального
характера подобных организаций и неформальных отношений между их участниками граждане, страхующие
риски в обществах взаимного страхования, испытывают
меньшие опасения по поводу страховых выплат.
В нашей стране положение дел в сфере ОВС носит
не столь позитивный характер. На 31 декабря 2014 г.
в России действовало всего 11 обществ взаимного страхования. В таблице 6 отражены показатели деятельности
обществ взаимного страхования в Российской Федерации.
Как можно заметить, роль обществ взаимного страхования на рынке крайне незначительна. В общем объеме
собранных премий по добровольному имущественному
страхованию на них приходится в 2014 г. всего 0,11 %.
За 2015 г. количество обществ взаимного страхования уменьшилось. Так, 20 мая 2015 г. была отозвана
лицензия на осуществление взаимного страхования ОВС
«Взаимная охрана» [100], 10 сентября 2015 г. Банк России приостановил действие лицензии Общества взаимного страхования «Есея» [80].
117
Таблица 6
Развитие рынка взаимного страхования в России
Премии ОВС, тыс.
руб.
всего в т. ч.
Год
2012 79 450 454 63 658 0 325 81 0,02
2013 41 023 384 2 270 0 360 94 0,001
2014 533 032 323 10 886 30 621 84 0,11
2015 772 336 245 28 032 58 924 90 0,075
по до-
говорам
страхова-
ния иму-
щества
граждан
Выплаты ОВС, тыс.
руб.
всего в т. ч. фи-
зическим
лицам
по догово-
рам стра-
хования
имущества
Число чле-
нов ОВС
на конец
года, ед.
юр.
физ.
лица
лица
Доля ОВС
в общем объ-
еме премий
по добро-
вольному
имущественному страхо-
ванию,%
Источник: составлено по данным Банка России [98].
Данные о видах страхования, указанных в лицензиях действующих в России обществ взаимного страхования по состоянию на начало 2016 г., представлены
в Приложении Л. При этом многие общества взаимного
страхования, обладая правом осуществлять разнообразные виды имущественного страхования, концентрируют внимание на одном или нескольких из них.
В 2015 г. общество взаимного страхования НО «ПОВС
застройщиков» собирало более 90 % от общего объема
получаемых всеми обществами взаимного страхования
премий. Специфика деятельности данного общества состоит в том, что оно занимается только страхованием
гражданской ответственности застройщиков, которые
привлекают денежные средства участников долевого
строительства. Данная деятельность, безусловно, полезна, но к страхованию рисков физических лиц имеет
опосредованное отношение.
В рамках страхования имущества граждан всеми российскими обществами взаимного страхования было собрано 245 тыс. руб. премий, выплаты составили всего 58
тыс. руб. Подобные данные демонстрируют отсутствие
участия обществ взаимного страхования в страховании
рисков граждан.
118
Интересным является опыт деятельности ОВС «Народные кассы». Общество осуществляет страхование
риска невозврата выдаваемых кредитным кооперативом
займов по таким страховым рискам, как:
• смерть заемщика;
• потеря трудоспособности заемщика;
• потеря работы заемщиком.
За 2008—2016 гг. ОВС «Народные кассы» выплатило членам более 26 млн. руб. страховых выплат по более
чем 1 350 страховым случаям. Отметим, что данное ОВС
страхует финансовые риски, но они связаны с риском
смерти или потери трудоспособности физических лиц,
являющихся заемщиками. Таким образом, первопричиной возникновения финансового риска являются события, носящие близкий к личному страхованию характер. Можно предположить, что подобная деятельность
приобрела бы более масштабный характер в случае
устранения препятствий законодательного характера.
На основе приведенных данных можно сделать следующие выводы:
1) рынок взаимного страхования в России не развит;
2) российское законодательство в сфере взаимного
страхования не способствует его развитию;
3) взаимное страхование рисков физических лиц
практически полностью отсутствует;
4) действуют общества взаимного страхования, имею-
щие достаточно большой опыт работы.
Подобная ситуация выглядит странно, так как существует позитивный и богатый опыт деятельности обществ взаимного страхования и опыт земского страхования в России в 19 в., которое по многим характеристикам было схоже с взаимным страхованием. И. Л. Логвинова в диссертации доказывает, что общества взаимного
страхования способны успешно действовать в российских условиях не только в рамках имущественного страхования, но и личного.
При этом для успешной деятельности обществ взаимного страхования необходима «поддержка со стороны
119
государства: снятие и недопущение ограничений по участию обществ взаимного страхования в осуществлении
личного страхования и отдельных видов имущественного страхования, предусмотрение финансовых льгот для
ОВС частно-правовой сферы в виде льготного кредитования; стимулирование использования разнообразных организационно-правовых форм (страховые кооперативы,
больничные и кассы и т. п.)» [9].
В «Стратегии развития страховой деятельности в Рос-
сийской Федерации до 2020 года» отмечается, что «немаловажным аспектом расширения сферы деятельности
субъектов страхового дела является комплексное развитие
взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для
граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также объединения страховых интересов
юридических лиц по профессиональному признаку» [9].
Согласно «Стратегии», основными направлениями
развития взаимного страхования являются:
1) законотворческая деятельность (прежде всего, от-
мена ограничений по видам страхования и максимальной численности членов);
2) установление минимальных требований к обеспе-
чению финансовой устойчивости операций по взаимному страхованию;
3) популяризация взаимного страхования [9].
С учетом развития взаимного страхования в пред-
лагаемых направлениях для успешного использования
ОВС в микростраховании в Российской Федерации необходимо совершенствование законодательной базы.
В связи с этим предлагается:
1. Внести поправки в Федеральный закон «О вза-
имном страховании», разрешающие создание обществ
взаимного страхования для предоставления страховой
защиты малоимущим членам обществ не только в сфере имущественного, но и в сфере личного страхования
(а именно: медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней).
120
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]