Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Микрострахование в системе социальной защиты. Монография
.pdf
2. Исключить из Федерального закона «О взаимном
страховании» ограничения на максимальное количество членов обществ взаимного страхования. Данное
ограничение противоречит необходимости увеличения
количества принимаемых на страхование объектов в целях повышения финансовой устойчивости, снижения
стоимости страховых услуг.
Аналогичные изменения должны быть внесены
и в ст. 968 Гражданского кодекса Российской Федерации [2, ст. 968].
Деятельность обществ взаимного страхования в сфере микрострахования в случае устранения упомянутых
законодательных препятствий в России может быть
успешной. В качестве условного примера произведен
расчет возможной величины страхового тарифа по страхованию от несчастных случаев и болезней для условного ОВС, состоящего из 15 000 членов.
Условное ОВС будет осуществлять страхование от несчастных случаев и болезней. Необходимо определить
величину страхового тарифа на основе имеющейся в открытом доступе информации по договорам страхования
от несчастных случаев и болезней.
Общие для рынка данные по страхованию от несчастных случаев страховыми организациями представлены
на сайте Банка России. На основании этих данных произведен расчет вероятности реализации страхового случая, определены средние страховая сумма и премия, что
представлено в таблице 7.
Используя методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования [8], можно определить примерную ставку страховой премии для ОВС, состоящего
из 15 000 членов.
Исходя из имеющихся сведений, брутто-ставка в результате произведенных расчетов составила 0,0264 %.
Таким образом, страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней со страховой суммой 100 000 руб. составит 26,4 руб.
121
Таблица 7
Сведения о страховании от несчастных случаев
Наименование показателей Значения показателей
Собранные премии, млн. руб. 95 503,4
Произведенные выплаты, млн. руб. 15 273,8
Количество заключенных договоров,
тыс. ед.
Количество заявленных страховых
случаев, ед.
Общая страховая сумма по договорам,
млрд. руб.
Вероятность страхового случая,% 0,717
Средняя страховая сумма, тыс. руб. 1169,9
Средняя страховая выплата, тыс. руб. 38,62
Источник: составлено по данным Банка России [93].
и болезней в России, 2014 г.
55 141,4
395 390
64 512,8
Существуют и иные данные, подтверждающие полу-
ченные результаты. К примеру, ОВС «Народные кассы»
при страховании риска невозврата займов устанавливает следующие ставки премии: по риску «смерть заемщика» при сроке страхования до 375 дней — 0,5 %,
по риску «потеря трудоспособности заемщика» при сроке страхования до 1835 дней — 0,125 % [89]. Заслуживает внимание тот факт, что если разделить последнее
значение на 5 (лет), то годовой тариф составит 0,025 %,
что очень близко к результату, полученному при помощи первой методики. При этом необходимо отметить,
что в упомянутом примере речь идет о страховании невозврата займов. Следовательно, на страхование передаются риски по множеству уже заключенных кредитных
договоров, что устраняет проблему формирования большого страхового портфеля.
Ценообразование в ОВС имеет отличия от страховых
организаций в части взаимодействия со страхователями по поводу оплаты страховых услуг. Так, источниками формирования имущества общества являются среди
прочего:
122
1) вступительный взнос;
2) страховая премия (страховые взносы);
3) взносы на покрытие расходов, связанных с устав-
ной деятельностью общества;
4) паевый взнос;
5) дополнительный взнос.
Для упрощения предоставления страхователям информации о стоимости страховой услуги, рекомендуется
ввести дефиницию «первоначальная стоимость», суммирующую четыре из указанных выше источников формирования имущества общества, что отражено в формуле (6).
П
= ВВ + СП + ВПР + ПВ (6)
с
— первоначальная стоимость;
где П
с
ВВ — вступительный взнос;
СП — страховая премия (страховые взносы);
ВПР — взносы на покрытие расходов, связанных
с уставной деятельностью общества;
ПВ — паевый взнос.
Использование понятия первоначальной стоимости
позволит страхователям, не обладающим достаточным
уровнем финансовой грамотности, определять стоимость страхования на этапе принятия решения о приобретении страховой услуги.
Необходимо отметить, что к особенностям деятельности ОВС относится возможность сбора дополнительных
взносов для пополнения страховых резервов в случае
превышения размера выплат за период над предполагавшейся величиной. Дополнительный взнос может быть
принят общим собранием членов общества в случае,
если по итогам отчетного года финансовый результат
осуществления взаимного страхования является отрицательным [6, ст. 18].
С целью недопущения завышения общей стоимости
страховой услуги в результате установления значительного размера дополнительного взноса необходимо
ввести ограничение на его максимальный размер. Это
123
возможно сделать при помощи максимального коэффициента, применяемого к первоначальной стоимости.
Как было указано ранее, в первоначальную стоимость
входят платежи, которые не зависят от финансового результата по итогам отчетного года. Данная стоимость
является базой при расчете максимальной величины дополнительного взноса.
Следует ограничить максимальную величину допол-
нительных взносов трехкратным размером первоначальной стоимости страхования, в соответствии с формулой
(7). Данное значение предложено по аналогии с максимальным повышающим коэффициентом, используемым
при расчете рисковой надбавки в «Методиках расчета
тарифных ставок по рисковым видам страхования».
max ДВ ≤ 3 · Пс (7)
где max ДВ — максимальная величина дополнитель-
ного взноса.
Таким образом, с целью недопущения значительного
увеличения стоимости микростраховой защиты следует
законодательно установить требования к организации
платежей:
1) указывать в страховом договоре первоначальную
стоимость страхования, состоящую из вступительного,
паевого, страхового взносов и взноса на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества;
2) ограничить максимальную величину дополни-
тельных взносов трехкратным размером первоначальной стоимости страхования.
В случае с ОВС, предлагающих услуги по микро-
страхованию от несчастных случаев и болезней (как
и по иным видам страхования), необходимо решить несколько задач и устранить проблемы по снижению стоимости членства в ОВС. К ним относятся:
• проблема массового привлечения членов в обще-
ство;
• сокращение расходов на административно-хозяй-
ственную деятельность;
• сокращение транзакционных издержек.
124
Для создания и успешного развития обществ взаим-
ного страхования, оказывающих услуги по микрострахованию, необходимо обеспечить массовое привлечение
граждан в общества. Если учитывать необходимость минимизации расходов на аквизицию, то агентский и брокерский каналы продаж в данном случае не подходят.
Направления деятельности ОВС в сфере аквизиции заключаются в следующем:
1) установление контактов с рабочими коллекти-
вами, религиозными общинами, товариществами собственников жилья и иными группами людей с целью
популяризации идеи взаимного страхования и привлечения новых членов в общества;
2) установление контактов с гражданами, обладаю-
щими авторитетом у населения на локальной территории, с целью формирования положительного отношения
к обществу взаимного страхования;
3) сотрудничество с местной администрацией;
4) распространение информации о деятельности
общества взаимного страхования в локальных группах
социальных сетей в интернете (например, «Новости
«название населенного пункта, организации, района
и т. п.»», «Подслушано «название населенного пункта,
организации, района и т. п.»»). Такие группы широко
распространены сегодня и позволяют размещать рекламу за достаточно незначительную плату;
5) «сарафанный маркетинг»;
6) распространение печатной рекламной продукции
на территории деятельности общества;
7) иные методы распространения информации о де-
ятельности общества взаимного страхования и привлечения новых членов. Это могут быть самые разнообразные, порой творческие решения. Например, в ЮАР
компания, выходившая на рынок микрострахования,
распространила среди водителей такси и общественного транспорта 25 000 аудиокассет и дисков, на которых
была записана популярная музыка, перемежающаяся
короткими вставками с разъяснениями о пользе и принципах микрострахования [124, с. 183].
125
Сокращение расходов на административно-хозяйственную деятельность в обществах взаимного страхования возможно за счет минимизации численности персонала, сокращения расходов на аренду офиса, на оргтехнику, канцелярское оборудование и т. д. Для работы
небольшого общества взаимного страхования необходимым персоналом являются директор общества и бухгалтер. Офис с большой площадью не требуется, при проведении общего собрания членов общества возможно арендовать соответствующее помещение.
Существенной проблемой, требующей решения, является организация платежей членами ОВС. С учетом того,
что уплачиваемые взносы незначительны, неприемлемо допускать большие транзакционные издержки. Сбор
авансовых и дополнительных страховых взносов эффективно осуществлять при помощи микротранзакций.
Организовать сбор, предположим, 15 000 авансовых
взносов и, в случае необходимости, еще стольких же
дополнительных крайне сложно при незначительных
финансовых и административных ресурсах общества.
Наличные платежи будут неудобны для многих клиентов, а в ходе сбора дополнительных взносов общество
столкнется с тем, что многим членам будет неудобно посещать офис. Таким образом, процедура оплаты страховых взносов должна быть удобной для членов общества,
понятной и прозрачной для них.
Оптимальным решением данной проблемы является
использование электронных платежных систем (особенно мобильных платежей) и возможностей интернета.
По данным за 2014 г., сотовые телефоны были у 97 % домохозяйств, активными пользователями сети интернет
являлись 67 % населения России в возрасте 15—72 лет
[72]. В 2015 г. в России было продано 25,3 млн. смартфонов, в 2014 г. — 26 млн., в 2013 г. — 17,7 млн. Смартфоны стали более популярны, нежели обычные мобильные
телефоны, — 67 % пользователей услуг сотовой связи
владеют смартфонами.
Мобильные платежи являются быстрорастущим сегментом электронных платежных систем. По данным
126
J’son&Partners Consulting, совокупный объем данно-
го рынка по итогам 2014 г. составил 190 млрд. руб.,
а к 2019 г. оборот рынка может превысить 850 млрд.
руб. со среднегодовым темпом роста с 2014 по 2019 годы
около 29 % [72].
В докладе «Оценка рынка мобильных платежей в РФ
по итогам 1-го полугодия 2015 года» [84] приводятся позитивные факторы роста рынка мобильных платежей:
• перевод платежей из офлайн-каналов в онлайн-ка-
налы, а также из наличных каналов в безналичные каналы;
• миграция платежей и переводов из web-версий фи-
нансовых продуктов в мобильные версии продуктов;
• рост уровня проникновения и функциональности
смартфонов;
• рост уровня проникновения банковских карт
и клиентской активности на банковских картах.
Интернет, сотовая связь, электронные платежные
системы и мобильные платежи становятся доступными
для всех слоев населения. Сотовая связь используется
подавляющим большинством граждан. Многие россияне используют интернет, если чувствуют в этом потребность. Бедность не является препятствием для выхода
в сеть: так, только 4,4 % опрошенных домохозяйств,
не имеющих выхода в интернет, объяснили это высокими затратами на подключение (основной причиной отказа называлось отсутствие потребности) [68].
Использование электронных платежных систем в системе оплаты взносов в обществах взаимного страхования, действующих в сфере микрострахования, представляется эффективным решением. Это позволит организовать систему микроплатежей, удобную для страхователей и не требующую значительных затрат от обществ
взаимного страхования. Дальнейшее развитие технологий, появление еще более дешевых решений, повышение технической грамотности граждан позволят добиться абсолютного проникновения мобильных и интернеттехнологий во все слои населения России.
127
Таким образом, деятельность обществ взаимного
страхования хорошо вписывается в концепцию микрострахового бизнеса, так как они:
1) не рассматривают получение прибыли в качестве
основной цели своей деятельности;
2) ориентированы на сокращение административно-
хозяйственных расходов;
3) не несут значительных расходов на аквизицию;
4) деятельность носит локальный характер, что по-
ложительно влияет на формирование позитивного отношения к ним со стороны местных жителей, иных организаций и органов власти;
5) предлагают страховые продукты по низкой стои-
мости, что является важнейшим принципом микростраховой деятельности.
В условиях экономического кризиса, снижения ка-
чества жизни населения и сокращения социальных расходов государства использование обществ взаимного
страхования, в частности, и микрострахования в целом,
является одним из направлений развития системы социальной защиты и поддержки населения Российской
Федерации.
Предложенные в данной главе меры по развитию ми-
крострахования, созданию и дистрибуции микростраховых продуктов, деятельности обществ взаимного страхования позволят развить систему социальной защиты
Российской Федерации, охватить страховыми услугами
большее количество жителей России, улучшить общественное мнение по отношению к страхованию в целом.
128
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Микрострахование уже получило широкое распространение во многих странах, так как позволяет решать
социально-экономические проблемы (прежде всего, бедности и экономического неравенства) путем передачи
части функций государственных элементов системы социальной защиты частным субъектам.
В исследовании определены экономическое содержание микрострахования и его роль как элемента системы
социальной защиты. На основе анализа текущего состояния данной системы доказаны возможность и целесообразность включения в нее микрострахования. Выявлены факторы, влияющие на развитие микрострахования,
на основе анализа зарубежного опыта сделаны выводы
о перспективах и основных направлениях его развития
в России. Даны практические рекомендации по предложению микростраховых продуктов на отечественном
рынке: определен механизм развития микрострахования, выявлены особенности микростраховых продуктов
и предложена их стартовая линейка для российского
рынка, определены перспективы и практические аспекты деятельности обществ взаимного страхования в области микрострахования.
В ходе выполненного научного исследования были
сделаны следующие выводы:
1. Микрострахование может рассматриваться как
особое направление деятельности страховщиков по продаже микростраховых продуктов, а также как специфические страховые продукты, ориентированные на малоимущие слои населения. Основные особенности микрострахования связаны с практическими аспектами страховой деятельности.
Микрострахование приводит к изменениям в деятельности страховщиков, оказывает существенное влияние на деятельность страховых посредников, увеличивает общее количество страхователей, способствует повышению финансовой грамотности.
129
2. В части теории страхового дела отмечено, что ба-
зовые принципы и функции традиционного страхования
и микрострахования схожи, но в исследовании выделены
особые принципы микрострахования: минимизации нагрузки за счет снижения расходов на дистрибуцию, вознаграждения посредникам; выбора страхователем страхового риска по принципу наиболее актуального в условиях
игнорирования менее важных рисков, последствия которых в меньшей степени влияют на финансовое положение
малоимущих домохозяйств; взаимного доверия страхователей и страховщиков, базирующийся на участии в страховых отношениях социально ориентированного посредника, обладающего авторитетом у страхователей.
Также определена специфика социальной функции
микрострахования, которая состоит в благоприятном
воздействии на общество за счет:
• снижения имущественных барьеров приобретения
малоимущими гражданами страховых продуктов
путем повышения их доступности;
• сдерживания роста количества малоимущих лю-
дей и снижения вероятности перехода домохозяйств к катастрофической бедности в результате
реализации незастрахованных рисков;
• снижения негативного проявления социальных
рисков.
3. На основе анализа доходов населения и состояния
страхового рынка России определено, что верхняя граница страховой премии, позволяющая отнести страховой договор к микрострахованию, равна примерно 10 %
от величины месячного прожиточного минимума. Указанная граница позволит отделить микростраховые продукты от традиционных.
4. Установлено наличие спроса на микростраховые
продукты в России. Российское население с незначительными доходами готово предъявить платежеспособный спрос на доступные микростраховые продукты.
Более того, спрос на микростраховые услуги могут
предъявить более состоятельные слои населения, дохо-
130
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]