Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Микрострахование в системе социальной защиты. Монография
.pdf
ные размеры премий и иные условия. Микростраховщики реализуют только рисковые продукты, накопительные продукты в ассортименте отсутствуют. Максимальный срок страхования ограничен 12 месяцами. Выплаты
производятся по системе первого риска. Для компаний,
занимающихся микрострахованием, устанавливаются
жесткие правила инвестирования страховых резервов:
только краткосрочное инвестирование в высоколиквидные активы.
Прибыль микростраховых компаний не облагалась
налогами в течение трех лет после вступления закона
«О микростраховании» в силу или же до того момента,
как было выполнено требование о минимальном размере уставного капитала. Общества взаимопомощи вообще
освобождены от уплаты налогов.
Среди страховых услуг, распространяемых среди
малоимущего населения ЮАР, преобладает похоронное
страхование — 45 % граждан имеют подобные полисы
[136]. Это связано с культурными традициями многих
южноафриканцев, предполагающими пышные и дорогостоящие похороны. До недавнего времени продукты «похоронного страхования» предлагали неформальные организации, но за последние 10 лет их вытеснили официальные страховые компании и общества взаимопомощи.
Помимо этого, среди малоимущих слоев населения
ЮАР достаточно популярно микрострахование от несчастных случаев и болезней, а также микрострахование имущества, главным образом, являющегося предметом залога. Спрос на микрострахование предметов
домашнего обихода и бытовой техники, приобретенной
в кредит, обусловлен объемами рынка микрокредитов
ЮАР, так как при получении микрокредита на приобретение какого-либо имущества граждане обязаны страховать его в силу положения о страховании, включенного
в кредитный договор.
Дистрибуция микростраховых продуктов в ЮАР осуществляется посредством страховых брокеров, систем
многоуровневого маркетинга и членов групп малоимущего населения, являющихся представителями стра-
81
ховых компаний. Многие договоры микрострахования
заключаются в коллективной форме, что облегчает работу страховых компаний и снижает расходы на ведение дела. Для оплаты страховых взносов по договорам
микрострахования в ЮАР активно используются мобильные телефоны, так как более половины малоимущих граждан ЮАР имеют сотовые телефоны [119, с. 12].
При этом порядок оплаты страховых взносов по договорам микрострахования необычен. По причине бедности
большинства страхователей страховщики идут на определенные уступки. Во-первых, они разрешают оплату
премий по частям. Во-вторых, допускают просрочку
платежей на несколько месяцев, не применяя к нарушителям штрафных санкций и не приостанавливая
действие договора страхования. Это позволяет малоимущим домохозяйствам распределять расходы на микрострахование на весь срок действия договора.
Итак, правительство ЮАР активно поддерживает раз-
витие микрострахования. В стране создана законодательная база, регламентирующая деятельность микростраховых компаний, процесс вхождения на рынок микрострахования новых компаний облегчен, кроме того, для
микростраховщиков установлены налоговые льготы.
Анализируя опыт микростраховой деятельности
в странах БРИКС, можно сделать следующие выводы:
1) для успешного развития микрострахования в стра-
не необходима поддержка государства. Она должна заключаться в нормотворческой деятельности, направленной на создание правил деятельности микростраховых
организаций и защиту интересов страхователей;
2) интересным представляется опыт создания специ-
ализированных микростраховых компаний. Подобные
страховщики нацелены на разработку микростраховых
продуктов, учитывающих потребности страхователей
с определенным уровнем дохода, и лучше разбираются
в реалиях нового рынка. Необходимо заметить, что требования к уставному капиталу специализированных микростраховщиков должны быть снижены по сравнению
с аналогичными требованиями к компаниям, предлага-
82
ющим традиционные страховые продукты. При этом появление большого количества микростраховых организаций может затруднить контроль над их деятельностью
со стороны органов страхового надзора, привести к неисполнению страховщиками обязательств перед страхователями, что сначала вызовет снижение качества предоставляемых услуг, а потом спроса на микростраховые
продукты;
3) достаточно полезным представляется опыт Индии
по квотированию микростраховой деятельности страховых компаний и их принуждению к предоставлению
населению микростраховых услуг. Как показала практика, подобные меры встречают сопротивление со стороны страховщиков, снижают эффективность их деятельности и подрывают инициативы правительства по развитию микрострахования, ввиду формального выполнения введенных требований. В связи с этим интересен
опыт Китая, начавшего развитие рынка микрострахования на базе крупнейшей в стране страховой компании
с государственным участием. Опыт Индии также подтвердил, что эффективнее на рынке микрострахования
действовали государственные компании;
4
) для эффективного функционирования микрострахования необходим поиск и формирование наиболее
действенных каналов распространения микростраховых
продуктов. Опыт Бразилии показывает значительную
роль мобильной связи в дистрибуции микростраховых
продуктов. Этот канал продаж обладает такими качествами, как дешевизна и распространенность, одновременно
позволяя поддерживать контакт со страхователем. Для
использования данного канала продажи микростраховых продуктов сотовая связь в стране должна быть хорошо развита, а процент малообеспеченных граждан, владеющих мобильными телефонами, достаточно высок. Помимо продажи микростраховых продуктов посредством
сотовой связи необходимо использовать и другие каналы,
позволяющие охватить как можно больше потенциальных страхователей. В этой связи интересен опыт деятельности страховых консультантов в Индии;
83
5) важным фактором развития микрострахования
служит его непосредственная связь с микрофинансовой
деятельностью. Помимо положительного влияния развитого рынка микрофинансовых услуг на формирование
спроса на микростраховые продукты, ввиду того, что наличие страховой защиты жизни заемщика или имущества, приобретенного в кредит, зачастую рассматривается в качестве обязательного условия выдачи микрозайма, операторы рынка микрофинансирования могут участвовать в распространении этих страховых продуктов.
ГЛАВА 3
НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
МИКРОСТРАХОВАНИЯ КАК ЭЛЕМЕНТА
СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.1 Механизм формирования и развития
микрострахования в России
В России до недавнего времени никаких инициатив,
связанных с развитием микрострахования, не наблюдалось. Однако в апреле 2012 г. на семинаре, организованном при поддержке Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Минфин России заявил о том, что готовится
комплекс мер, создающих условия для развития операций по микрострахованию [77].
Также Министерство финансов выразило свою точку
зрения по вопросу развития микрострахования в «Стратегии развития страховой деятельности Российской Федерации до 2020 года». Она предполагает повышение качества социальной защиты граждан и снижение напряженности в обществе в результате эффективной страховой защиты имущественных интересов физических
лиц. Для этого нужно, по мнению авторов «Стратегии»,
создание условий, обеспечивающих развитие взаимного
страхования, добровольных видов страхования, а также
новых подходов к страхованию, предназначенных для
удовлетворения массовой потребности в страховых услугах.
В «Стратегии» отмечается «необходимость расширения возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях» [9].
Одной из мер по стимулированию развития добровольного страхования является «определение места,
роли и порядка осуществления видов страхования,
предусматривающих невысокие страховые суммы, огра-
85
ниченный перечень рисков в договорах страхования,
обеспечивающий их низкую стоимость, отличающихся
простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания
для потребителей» [9]. Все это является характеристиками именно микрострахования как деятельности страховщиков в целом и микростраховых продуктов как результатов этой деятельности, в частности.
Представим механизм формирования и развития ми-
крострахования в России как вида деятельности страховщиков по предоставлению микростраховых продуктов.
Механизм формирования и развития микрострахо-
вания — это совокупность элементов, функционирование и взаимодействие которых приводит к появлению
на страховом рынке микростраховых продуктов, расширению их ассортимента и благоприятному воздействию
на защищенность объектов системы социальной защиты
от разнообразных рисков.
Данный механизм включает в себя следующие взаи-
мосвязанные элементы:
1) деятельность участников страховых отношений
по формированию и развитию микрострахования;
2) цели развития — получение прибыли страховы-
ми организациями, выполнение своих функций социально ориентированными некоммерческими организациями, совершенствование системы социальной защиты населения;
3) критерии развития — количественные и каче-
ственные показатели, отражающие степень достижения
целей;
4) среда развития — внешние и внутренние факто-
ры, указанные в параграфе 2.1, оказывающие положительное и отрицательное влияние на процесс формирования и развития микрострахования в стране;
5) ресурсы развития ¬– финансовые ресурсы стра-
хователей и спонсоров (социальные посредники, религиозные организации, органы государственной власти
86
и органы местного самоуправления, финансирующие
и софинансирующие приобретение полисов микрострахования малоимущими гражданами), политический капитал, кадровый и научный потенциал, то есть источники, обеспечивающие возможность формирования и развития микрострахования;
6) субъекты развития, оказывающие целенаправленное воздействие на отношения между участниками
страхового рынка с целью формирования и развития
микрострахования. К ним относятся внешние и внутренние управляющие субъекты: органы государственной власти и органы местного самоуправления, Банк
России, саморегулируемые организации и ассоциации
страховщиков и иные структуры;
7)
объекты развития, на которых распространяется целенаправленное воздействие субъектов развития:
страховщики, предлагающие микростраховые продукты, страховые посредники, страхователи» [46, с. 506].
Механизм развития микрострахования включает
деятельность участников страховых отношений, воздействующую на спрос, предложение, ценообразование
и на развитие рыночной инфраструктуры. Необходимо
разделять меры, осуществляемые государством и бизнесом.
Исходя из зарубежного опыта, стимулирование развития микрострахования государством эффективно может производиться по следующим направлениям:
1) Снижение цены на микростраховые услуги путем:
• прямого контроля над ценообразованием на микростраховые услуги со стороны государства,
как это практикуется в сфере обязательного
страхования;
• косвенного контроля над ценообразованием путем субсидий, дотаций, выделяемых страховщикам для покрытия части страховой премии;
• деятельности социально ориентированных посредников.
87
2) Повышение предложения микростраховых услуг
за счет:
• развития и поддержки новых каналов продаж
страховых продуктов (например, Почта России);
• применения квотирования и иных мер принуж-
дения страховых компаний к развитию микрострахования (по примеру Индии);
• содействия созданию специализированных
микростраховых организаций.
3) Способствование развитию инфраструктуры страхового рынка путем формирования законодательной базы,
регулирующей отношения в сфере микрострахования.
К мерам бизнеса, направленным на развитие микро-
страхования, относятся:
• снижение стоимости микростраховых продуктов
за счет повышения эффективности деятельности,
в том числе снижения затрат на оказание услуг
микрострахования;
• развитие агентских и брокерских каналов продаж,
кросс-продаж, дистрибуции через микрофинансовые организации, сетевые магазины, общественные и религиозные организации и т. п.;
• развитие обществ взаимного страхования;
• создание специализированных микростраховых
организаций;
• популяризация микрострахования;
• формирование кадрового потенциала в сфере микро-
страхования, повышение квалификации сотрудников.
Таким образом, к совместным мерам государства
и бизнеса относится повышение спроса на микростраховые услуги за счет:
• повышения страховой культуры населения;
• популяризации микрострахования.
Цели формирования и развития микрострахования
определены следующим образом:
88
1) получение прибыли страховыми организациями;
2) выполнение своих функций социально ориенти-
рованными некоммерческими организациями;
3) совершенствование системы социальной защиты России путем развития микрострахования с целью
повышения качества жизни и совершенствования механизмов защиты малоимущих слоев населения путем
предоставления им возможности приобретать микростраховые продукты;
4) развитие страхового рынка посредством развития
нового направления деятельности страховщиков и создания новых микростраховых продуктов.
Критерии развития позволят проводить предварительный, текущий и последующий контроль достижения поставленных целей и оперативно выявлять проблемы и факторы развития микрострахования. Данные
критерии представляют совокупность количественных
и качественных показателей, определяющих степень достижения целей. К ним относятся:
1) количество заключенных договоров микрострахо-
вания и средняя страховая сумма по ним;
2) доля премий и выплат по договорам микрострахования в совокупном объеме премий и выплат за определенный период;
3) количество страховщиков, предоставляющих услуги микрострахования;
4) доля иностранного капитала в уставном капитале
страховщиков, предоставляющих услуги микрострахования.
Банк России в настоящее время собирает подробную
статистическую информацию о страховом рынке. Это
должно упростить процесс сбора данных и в сфере микрострахования. Помимо информации, которая прямо
отражает ситуацию в сфере микрострахования, имеются и другие показатели, на которые может оказывать
влияние развитие микрострахования. Прежде всего, это
показатели, которые отражают уровень бедности и уровень имущественного неравенства в обществе.
89
Вопросы, касающиеся среды развития, подробно рас-
смотрены в параграфе 2.1.
Ресурсы развития — это источники, обеспечивающие
возможность формирования и развития микрострахования. К ним относятся:
1)
финансовые ресурсы страхователей;
2) финансовые ресурсы спонсоров, финансирующих
и софинансирующих приобретение полисов микрострахования малоимущими гражданами,
3) средства страховых компаний, направляемые
на развитие микрострахования;
4) страховые премии, полученные в процессе дис-
трибуции микростраховых продуктов;
5) кадровый и научный потенциал.
Субъекты развития — это государство и бизнес. В том
случае, когда инициативу по развитию микрострахования проявляет государство, оно оказывает воздействие
на страховщиков, поощряет развитие микрострахования в стране. Государство может и принуждать их к этому нерыночными способами. Власти также активно занимаются законотворчеством, стимулируют участников
рынка субсидиями и т. д. Так происходит, к примеру,
в Китае, ЮАР, Индии.
В ситуации, когда инициатором развития микростра-
хования является бизнес, микрострахование формируется и развивается «снизу», а страховщики стараются
лоббировать свои интересы в политических кругах страны. Так происходило в Анголе, Бангладеш, Мозамбике
и других развивающихся странах.
Объекты развития — это участники страхового рын-
ка, подвергающиеся целенаправленному воздействию
со стороны субъектов развития: страховщики, предлагающие микростраховые продукты, страховые посредники, страхователи и т. д.
Таким образом, эффективный механизм формирова-
ния и развития микрострахования в России требуется
для организации микростраховой деятельности на всех
ее этапах.
90
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]