Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Микрострахование в системе социальной защиты. Монография
.pdf
Таким образом, страховщики, сотрудничая с религи-
озными организациями и СО НКО, имеют возможность
распространять коммерческие продукты некоммерческим способом. Основой данного сотрудничества служит
социальная направленность микрострахования.
Также снижение стоимости микростраховых про-
дуктов может быть достигнуто за счет аккумулирования
множества объектов страхования на базе социальных
посредников. Так, страхование от несчастных случаев
и болезней может осуществляться по коллективным договорам, где застрахованными лицами будут члены какой-либо общины, а страхователем выступает либо ктото из ее авторитетных членов.
Для аккумулирования объектов страхования по до-
говорам страхования имущества следует использовать
максимально упрощенные и однотипные страховые продукты со стандартными условиями. В данном случае социальный посредник способен не только аккумулировать
множество однотипных договоров страхования, но и сотрудничать со страховой компанией, участвуя в оценке
ущерба, помогая страхователям дистанционно контактировать со страховщиком для получения страховой выплаты. Таким образом, у страхователей не будут нужды лично общаться со страховщиком. В этом случае менее важен
уровень финансовой грамотности самого страхователя.
Следует отметить, что при этом затраты труда посредника должны быть компенсированы. Например, можно
установить фиксированную оплату по факту его участия
в организации страховой выплаты, либо принять во внимание его мотивированность участия в данном процессе
по идеологическим соображениям.
При работе с микростраховыми продуктами важ-
но выстраивание доверительных отношений страховщиков, посредников и страхователей. Страховщики
не всегда быстро выполняют обязательства, связанные
со страховыми выплатами, перед своими клиентами.
Малоимущие слои населения особенно уязвимы перед
этим явлением. Информация о подобных действиях
страховщиков, распространяясь среди потенциальных
101
потребителей, может вызвать недоверие целой группы
лиц. В процессе оказания микростраховых услуг следует быстро удовлетворять требования страхователей,
выстраивать доверительные отношения. Доверие играет
важную роль в микростраховании, и страховая компания должна стремиться добиваться его у страхователей.
Это можно сделать путем создания бренда, ассоциирующегося у потенциальных страхователей с чем-то, чему
они доверяют, что им знакомо.
При дистрибуции микростраховых продуктов необходимо акцентировать внимание на девизах компании:
«страхование — это услуга не только для богатых людей», «защита», «оптимизм», «доверие».
При реализации микростраховых продуктов страховщики могут столкнуться с проблемами, носящими субъективный характер. Рассмотрим их более подробно.
1. Психологический аспект: оценивая риск, люди
склонны иметь чрезмерно оптимистические представления о вероятности их наступления и сложности преодоления. Следовательно, страхование не является для них
важным благом. Большинство страхователей вообще
не испытывают приятных ощущений от покупки страховых продуктов, так как им неприятно думать о возможных рисках. Человеческая психология, культурные
нормы и т. п. не позволяют многим людям серьезно думать о возможных несчастных случаях и смерти.
2. Образование: у многих потенциальных страхователей не было предшествующего опыта использования
страховых продуктов, многие не осознают, что страхование может защитить их от разнообразных рисков. Дизайн микростраховых продуктов необходимо делать простым и понятным потенциальному страхователю, даже
не знакомому с основными понятиями страхования.
3. Ограниченные средства: страхователи должны
управлять расходами с учетом небольшого располагаемого дохода.
4. Проблема пролонгации: страхователи, заключившие страховой договор однажды, часто не возобновляют его, если риск не реализовался и не была произведе-
102
на страховая выплата. Психологически страхователи
не ощущают положительного эффекта от страхования.
5. Доверие: в отличие от микрокредитования, в котором важно доверие к заемщикам, в микростраховании
страхователи должны доверять страховщику. Психологически для малоимущих и малообразованных людей это
сложно. Крайне важен личностный контакт. Страхователи будет доверять не организации, а, прежде всего, ее сотруднику. В целом страхователи должны быть уверены,
что страховщик быстро и в полном объеме будет выполнять обязательства по договору страхования. Микрострахование предполагает взаимоотношения между участниками, основанные на доверии, солидарности, поддержке.
В целом микростраховые продукты предназначены,
прежде всего, для малоимущих слоев населения. Соответственно, простота решений и минимизация издержек являются необходимыми условиями их успешной
дистрибуции и получения прибыли.
Таким образом, несмотря на очевидное функциональное сходство, микростраховые и традиционные продукты имеют отличия в практических особенностях, учитывая которые, страховщики могут рассчитывать на успех
в работе с малоимущими страхователями.
3.3 Микростраховые продукты, имеющие
перспективы в России
С учетом сформулированного в исследовании механизма развития микрострахования в России следует
представить конкретные продукты, имеющие перспективы на российском страховом рынке.
Исходя из анализа потребностей российского малоимущего населения и возможностей системы социальной
защиты в параграфах 1.2 и 1.3, можно сделать вывод,
что в России возможно успешное развитие микростраховых продуктов, представленных в Приложении К. Данный список включает в себя несколько видов имущественного страхования, лекарственное страхование,
страхование детей от несчастных случаев и болезней,
103
похоронное (ритуальное) страхование, страхование
на случай потери кормильца. Далее представленные
продукты рассмотрены более подробно.
Страхование сельскохозяйственных животных воз-
можно массово развивать в форме микрострахования.
В настоящее время эти продукты распространены только среди сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств. При этом приусадебное хозяйство
и содержание домашнего скота и птицы является существенным источником дохода для многих сельских
жителей и жителей небольших городов. Их потеря в результате болезней, кражи, несчастных случаев и иных
явлений может привести к резкому ухудшению положения домашнего хозяйства.
В России действует Федеральный закон «О государ-
ственной поддержке в сфере сельскохозяйственного
страхования» и о внесении изменений в Федеральный
закон «О развитии сельского хозяйства» N 260-ФЗ [7],
но его действие затрагивает, в основном, сельхозпредприятия и фермерские хозяйства.
Микрострахование сельскохозяйственных животных
и птицы (крупный рогатый скот, лошади, свиньи, птица) можно осуществлять от следующих рисков:
1) гибель (падеж) животных в результате болезней,
пожара, взрыва, удара молнии, землетрясения, селя,
наводнения, обвала и иных стихийных бедствий, попадания под транспортное средство, нападения зверей,
укуса змей или ядовитых насекомых, иных травматических повреждений;
2) вынужденный убой (уничтожение) животных
по причине падежа или травмы.
В Российской Федерации существует множество до-
мохозяйств, содержащих скотину и, наряду с самостоятельным употреблением молока, мяса и иных соответствующих продуктов, получающих доход от их
реализации. Граждане продают продукцию оптовым
предприятиям, сдают на предприятия (например, молокозаводы). В 2006 г. 26,3 % сельских домохозяйств,
осуществлявших частное сельскохозяйственное произ-
104
водство, продавали свою животноводческую продукцию
[12, с. 38]. В силу малочисленности поголовья скота эти
домохозяйства не могут участвовать в программах страхования сельскохозяйственных животных. Тем не менее, разнообразные риски оказывают негативное воздействие и на них. Животные могут погибнуть, сократив их
рацион и лишив хозяев значительной части дохода.
Следовательно, подобные риски в настоящее время
не имеют способов управления ими. Микрострахование
позволит страховать домашних животных, снижая риски
домохозяйств.
Стоимость коз в ЦФО в 2015 г. составляла в среднем
3,5—5 тыс. руб. за штуку (средний вес козы — 50 кг,
цена в живом весе за тонну — 70 978 руб.). Дойные козы
с высокими показателями удоя стоят дороже — около 12—14 тыс. рублей. Стоимость 1 головы крупного
рогатого скота на рынке — более 55 тыс. руб. (средний
вес коровы — 750 кг, цена в живом весе за тонну —
75 406 руб.) [92]. При этом дойные коровы стоят дороже. Многим домохозяйствам содержание животных позволяет обходиться собственным молоком и молочными
продуктами, а также получать доход от их реализации.
Потеря животных может нанести катастрофический
удар по бюджету домохозяйства.
Ставка страхового тарифа определяется исходя из указанных в договоре страховых рисков, вида животных, территории, а также иных факторов. В настоящий момент
в российских страховых организациях она составляет величину от 0,25 до 2,5 %. Таким образом, стоимость страхования козы ценой 12 000 рублей при ставке тарифа 1,5 %
составит 180 рублей, а коровы ценой 55 000 рублей —
825 рублей. Подобные значения страховых премий находятся в пределах стоимости микростраховых продуктов.
Страховые организации в России практически не занимаются страхованием сельскохозяйственных животных домохозяйств. Тем не менее, спрос на страхование
от рисков, сопутствующих содержанию коров и коз,
должен быть значительным по причине важной роли
животных в экономике домохозяйств.
105
Учитывая тенденции в российской экономике в це-
лом и в сельском хозяйстве в частности, на фоне роста
цен на продукты питания, безработицы и сокращения
доходов граждан, содержание небольшого поголовья
скота может стать столь же распространенным явлением среди сельских жителей (и не только), как это было
в кризисные 1990-е годы.
При реализации микростраховых продуктов в сель-
ской местности предлагается прибегнуть к зарубежному
опыту с локальными агентами из местного населения,
которые будут заключать предварительные соглашения
о страховании животных. Периодически (или по мере
формирования на ограниченной территории достаточного количества желающих застраховать своих животных) осуществляется выезд сотрудника страховой компании и ветеринара. Осуществляется осмотр животных,
им имплантируются RFID метки, позволяющие идентифицировать их в дальнейшем (стоимость таких датчиков 40—60 рублей). После этого договор вступает в силу.
Страхование жилья и домашнего имущества в России
не нашло распространения среди малоимущего населения. Значительная часть жилищного фонда находится
в состоянии, непригодном для эксплуатации. Страховые
организации не принимают на страхование подобное
имущество или же устанавливают высокие страховые
тарифы. Однако в случае пожара, уничтожающего имущество домохозяйства, пострадавшие граждане оказываются в крайне затруднительных условиях. В России
отсутствует общегосударственная система помощи погорельцам.
Власти различных уровней оказывают существенную
помощь семьям, пострадавшим от пожаров только в случае масштабных катастроф или природных бедствий.
В случае с единичными пожарами семьи, потерявшие
жилье, могут рассчитывать на помощь лишь со стороны муниципальных органов власти, которая во многих
случаях недостаточна и несвоевременна. Поэтому домохозяйства, пострадавшие от пожаров, вынуждены обращаться за помощью к родственникам, друзьям, знако-
106
мым, благотворительным организациям или стараться
восстановить жилье собственными силами. При этом
серьезной проблемой для пострадавших от пожаров, как
правило, является потеря не только жилища, но и домашнего имущества, в том числе предметов первой необходимости.
Микрострахование имущества физических лиц от пожаров и стихийных бедствий может иметь два направления развития:
1) страхование имущества по его полной стоимости,
но с максимально низким приемлемым страховым тарифом. Данный способ не всегда подходит под определение
микрострахования из-за относительно высоких страховых премий;
2) страхование по неполной стоимости. В этом случае средств, полученных страхователями в качестве
страховой выплаты, должно хватить на аренду жилья,
приобретение предметов обихода, возможно, на начало
восстановления уничтоженного жилья или на первый
вклад в приобретение нового. Рекомендуется проводить
данное страхование по системе первого риска.
Еще одним перспективным микростраховым продуктом может стать страхование средств электронной
коммуникации с условием замены на новое устройство
с аналогичными основными функциями.
Количество пользователей интернета в России резко
возросло за прошедшие 10 лет. Представители всех слоев населения активно используют возможности глобальной сети для работы, общения, образования и развлечения. Одной из особенностей современного доступа к сети
является мобильность. Появление скоростного мобильного интернета и расширение зон покрытия операторов
сетей привели к изменениям в культуре и способах коммуникации граждан.
С 2005 по 2014 гг. количество абонентских устройств
подвижной радиотелефонной (сотовой) связи на 1000 человек населения по субъектам Российской Федерации
удвоилось — с 826 до 1908 штук [101]. В 2014 г. в России
было продано 26 млн. смартфонов, в 2013 г. — 17,7 млн.
107
Смартфоны стали более популярны, нежели обычные
мобильные телефоны. Так, в 2014 г. смартфоны составили более 60 % от общего объема проданных средств мобильной связи. Немаловажно и то, что смартфоны дешевеют: в 2014 г. средняя цена составляла 8,3 тыс. рублей
(в 2009—14,4 тыс.). Похожая ситуация, хоть и в меньшем масштабе, наблюдается на рынке планшетных компьютеров. Тем самым можно утверждать, что граждане
России активно используют современные средства коммуникации.
Всего в России интернетом пользуются 84 млн. че-
ловек, из них 50 млн. выходят в сеть при помощи мобильных устройств [70]. Люди активно используют возможности глобальной сети не только для общения или
развлечений, но и для образования и получения дохода.
Широко распространены различные форумы, социальные сети, торговые площадки, где граждане ищут информацию, получают знания и навыки, договариваются
о сделках. Существует и психологическая зависимость
индивидов от сети.
Таким образом, утрата средства связи может счи-
таться серьезным риском для граждан. Особенно она
серьезна для тех, кто не может позволить себе остаться
без средства коммуникации, но и не имеет средств для
немедленной покупки нового смартфона или планшетного компьютера. Выходом может быть приобретение
аппарата в кредит, получение микрофинансового займа,
обращение к родственникам или друзьям с целью получить деньги в долг или покупка бывшего в употреблении
устройства. Все эти варианты обладают существенными
недостатками, а некоторые совершенно не могут быть
реализованы в конкретных случаях.
Таким образом, потенциально страхование средств
электронной коммуникации с условием замены на новое
устройство с аналогичными основными функциями может обладать значительным спросом среди малоимущего населения.
На российском рынке имеются предложения по стра-
хованию личного носимого имущества. Например, ОАО
108
«АльфаСтрахование» предлагает программу «Личное
имущество»: «страхование личных вещей (мобильного
телефона, ноутбука, документов, украшений и прочее)
и наличных денег, которые носятся с собой, на случай
грабежа и разбойного нападения». Страховая сумма
равна 80 000 руб., а премия составляет 1 500 руб. (тариф
равен 1,785 %) [94].
Предлагается страхование устройств от хищения
и повреждения. В первом случае страхователь обязан
подать заявление о произошедшем в полицию, во втором — предоставить поврежденный аппарат страховой
компании. Особенностью предлагаемого продукта является то, что страховщик не компенсирует стоимость
утраченного аппарата, а заменяет его на аналогичный
по функциям и, в большинстве случаев, более дешевый.
В целом, страхование с заменой на новое позволяет страховым компаниям экономить за счет получения скидок
от производителей при закупках крупных партий товара. В данном же случае речь идет о покупке дешевого
оборудования, которое становится все более и более надежным и функциональным в последние годы.
Таким образом, клиент страхует не просто телефон
или планшетный компьютер, но и возможность пользоваться сервисами сети интернет и мобильной связью.
Тем самым значительно снижается вероятность преднамеренной порчи клиентом оборудования с целью получения нового аппарата или денежных средств. Подобные действия будут невыгодны для страхователя, так
как его устройство, скорее всего, стоит дороже заменителя. Это позволит снизить уровень мошенничества.
Смерть в результате несчастного случая или потеря
трудоспособности членом домохозяйства негативно сказывается на его благосостоянии. В рамках микрострахования следует создавать простые страховые продукты,
гарантирующие единовременную выплату выгодоприобретателям при наступлении страхового случая. Микрострахование на случай смерти в результате несчастного
случая широко распространено за рубежом. Также там
накоплен значительный опыт по программам страхова-
109
ния от несчастных случаев при заключении договоров
микрокредитования (т. н. «Credit Life»). В российских
условиях подобные продукты вмененного страхования
тоже имеют перспективы развития. В 4 квартале 2015 г.
объем действующих займов, предоставленных микрофинансовыми институтами населению, вырос на 17 % и достиг 69,2 млрд. руб. [67]. В 2015 г. на рынке микрофинансовых услуг произошли существенные перемены: Банк
России ввел ограничение максимальных ставок по потребительским кредитам и займам, повысил требования
к отчетности микрофинансовых организаций, участники
микрофинансового рынка были обязаны вступить в саморегулируемые организации, осуществлены законодательные реформы в сфере коллекторской деятельности.
Подобные ограничения благоприятно скажутся на рынке
микрокредитования, повысят его прозрачность. Поиск
новых источников дохода и необходимость снижать кредитные риски могут создать спрос на вмененное микрострахование жизни на случай смерти.
Похоронное страхование — это разновидность стра-
хования на случай смерти с целью оплаты ритуальных услуг. Средние страховые суммы здесь ниже, чем
в обычном страховании на случай смерти, целью которого является денежная помощь семье на случай потери
кормильца.
В любом обществе смерть влечет за собой исполнение
определенных ритуалов, и Россия не является исключением. Рынок ритуальных услуг слабо эластичен. К примеру, гражданин, скорее всего, заплатит ту сумму, которую потребует от него за погребение близкого человека
ритуальное агентство. Также покупатель не будет искать оптимальное предложение на рынке, а воспользуется первым попавшимся. Экономические особенности
погребального ритуала таковы: погребение (или кремация) являются достаточно дорогостоящими услугами,
иные сопутствующие действия также требуют значительных денежных затрат [83].
Проблема «достойного» погребения является и пси-
хологической, и социальной. Решение этой проблемы
110
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]