Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Микрострахование в системе социальной защиты. Монография

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 910 / 1810 11 12 13 14 15 16 17 18 > Следующая >>>

Целесообразно выделить положительные эффекты, которые могут быть достигнуты от развития микрострахования в России, для государства, населения, системы социальной защиты и страхового рынка.

Для государства развитие микрострахования будет выгодно по следующим причинам:

1) появится новый элемент системы социальной защиты, позволяющий малоимущим домохозяйствам управлять рисками эффективным способом, т. е. при помощи страхования. Это позволит снять с государства часть ответственности и снизить расходы федерального и местных бюджетов на оказание социальной помощи;

2) снизится социальная напряженность;

3) повысится индекс человеческого развития;

4) замедлится отрицательная динамика возникновения малоимущих домохозяйств.

Для страхователей (прежде всего, для малоимущих слоев населения) микрострахование также полезно по нескольким причинам:

1) малоимущие домохозяйства получают возможность защищаться от критических рисков эффективным способом, приобретая микростраховые продукты;

2) при помощи микрострахования они получают возможность самостоятельно управлять рисками, не зависеть от помощи государства или неформальных элементов системы социальной защиты.

Развитие микрострахования будет полезно для стра-

хового рынка в целом по следующим причинам:

1) микрострахование — новое перспективное направление страховой деятельности. Для страховых организаций это позволяет диверсифицировать работу и получать дополнительную прибыль;

2) микрострахование может выступать в качестве поля для внедрения инноваций. Специфика этой деятельности заставит страховщиков искать способы снижения стоимости микростраховых продуктов, которые могут быть применены впоследствии в традиционном страховании;

3) микрострахование является социально ответ-

ственным видом бизнеса и занятие им благоприятно скажется на имидже страховой организации.

Микростраховые и традиционные страховые продук-

ты реализуются на одном рынке, но не являются совершенными субститутами. Страховой рынок как система экономических отношений включен в ряд систем более высокого уровня, которые напрямую или косвенно определяют возможности и тренды его развития. В связи с этим вектор развития страхового рынка России необходимо оценивать с позиций его адекватности целям развития макросистем «управления риском» и «социально-экономической», «системы социальной защиты» [59, с. 71]. Микрострахование, направленное на повышение доступности страхования (в том числе для малоимущих слоев населения), позволит усилить благоприятное влияние страхового рынка на указанные макросистемы путем внедрения микростраховых продуктов.

Использование государством на российском страхо-

вом рынке принудительных мер по развитию микрострахования, неприемлемо. Российские страховщики в условиях кризиса испытывают трудности, наблюдается сокращение объема собираемых премий, значительны расходы на ведение дела. Таким образом, недопустимо, например, установление квот на некое количество заключенных договоров по микростраховым продуктам. Микрострахование следует развивать рыночными методами, от данного процесса должны получать пользу и страховщики, и страхователи, и система социальной защиты.

3.2 Специфика микростраховых продуктов

и основные каналы их дистрибуции

Влияние микрострахования на систему социальной

защиты в качестве нового элемента проявляется посредством приобретения ее объектами микростраховых продуктов, т. е. страховых услуг, имеющих особенности в части правил страхования, ценообразования и каналов распространения. Сочетание различных микрострахо-

вых продуктов формирует продуктовый ассортимент, т. е. совокупность разнообразных продуктов, предоставляющих малоимущим гражданам защиту от разнообразных рисков.

Дистрибуцию микростраховых продуктов, согласно иностранному опыту, осуществляют страховые организации, общества взаимного страхования и микростраховые организации, которые специализируются исключительно на микростраховании. Деятельность последних в Российской Федерации в настоящее время может быть затруднена по следующим причинам:

1) отсутствие законодательных норм, регулирующих подобную деятельность, и отсутствие механизма регулирования деятельности микростраховщиков Банком России;

2) значительные требования к уставному капиталу страховых организаций, что затрудняет появление на рынке новых страховщиков.

Роль страховых организаций в формировании и развитии микрострахования велика. В зарубежных странах именно страховые компании (национальные и зарубежные, частные и государственные, самостоятельно или под влиянием властей) активно занимаются распространением микростраховых продуктов.

Анализ особенностей функционирования организаций, занимающихся микрострахованием за рубежом, и учет специфики российского рынка позволили сформулировать принципы, на которых должна строиться их деятельность в России:

1) принцип законности. Деятельность страховщи-

ков в сфере микрострахования должна базироваться на законодательных актах. Зарубежный опыт работы организаций, оказывающих услуги микрострахования, разнообразен. На иностранных рынках действуют как формальные, так и неформальные страховые организации, удовлетворяющие потребности определенных групп страхователей. Неформальная микростраховая деятельность в условиях России недопустима;

2) принцип включения микрострахования в систе-

му социальной защиты. Об этом аспекте микростраховой деятельности было подробно сказано в главе 1 исследования;

3) принцип развития. Во-первых, подразумева-

ет развитие конкуренции в сфере микрострахования. Это приведет к повышению качества и снижению цены на микростраховые услуги, будет способствовать расширению географии предоставления микростраховых продуктов. Во-вторых, необходимо расширение ассортимента микростраховых продуктов и увеличение доступности населению.

Наиболее перспективные микростраховые продукты,

которые страховщикам целесообразно выводить на российский рынок в первую очередь, должны обладать рядом характеристик:

1) быть простыми для понимания покупателей;

2) их стоимость для страхователей соответствует

принципу минимизации нагрузки, следовательно, издержки на дистрибуцию данных продуктов страховщиками должны быть минимизированы;

3) быть социально ориентированными, т. е. выпол-

нять задачу улучшения социальной защищенности малоимущих граждан;

4) пользоваться высоким спросом, быть востребо-

ванными у малоимущего населения, т. е. иметь массовый характер.

Предлагаемые микростраховые продукты имеют

ряд особенностей, таких как низкие страховые суммы, низкий страховые тарифы, использование франшизы, упрощенный процесс организации страховых выплат, применение системы страхования по первому риску, страхования с условием замены утраченного имущество на новое с аналогичными функциональными характеристиками, но менее дорогостоящее.

На основе анализа мирового опыта развития стра-

хования и микрострахования предложена следующая классификация микростраховых продуктов:

I. Личное микрострахование:

1) от несчастных случаев и болезней;

2) похоронное;

3) медицинское:

4) на лечение, госпитализацию, уход;

5) лекарственное.

II. Имущественное микрострахование:

1) жилья;

2) домашнего имущества;

3) сельскохозяйственных животных;

4) гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами;

5) имущества владельцев малого бизнеса.

Как видно из данной классификации, микрострахование ориентировано на защиту интересов преимущественно физических лиц. Сами микростраховые продукты, несмотря на схожесть названий с аналогичными в традиционном страховании, отличаются финансовыми условиями договоров, способами дистрибуции. Рассмотрим эти особенности подробнее.

Микрострахование — коммерческая деятельность. Микростраховые продукты, невзирая на социальную ориентированность, должны приносить прибыль страховым организациям. При этом микростраховые продукты относятся к розничным продуктам, следовательно, для их дистрибуции необходимо участие посредников, но недопустимы значительные расходы на оплату вознаграждения.

В связи с этим возникает определенное противоречие, заключающееся в необходимости одновременного повышения и понижения стоимости микростраховых услуг. Его положительное разрешение является ключевым условием успешной деятельности страховщиков в сфере микрострахования.

Стоимость микростраховых продуктов может быть уменьшена за счет нескольких решений:

1. Снижение управленческих расходов и расходов

по ведению страховых операций путем уменьшения

административно-управленческих расходов, связанных с оказанием микростраховых услуг, отказа от дорогостоящих каналов распространения страховых продуктов и поиска менее затратных, но при этом достаточно эффективных способов привлечения новых страхователей, что будет отдельно рассмотрено далее. Увеличение эффективности и уменьшение затрат возможно достичь посредством применения цифровых технологий, оптимизации системы дистрибуции.

В развивающихся странах, где уже распространя-

ются микростраховые продукты, страховщики в ответ на увеличение количества мобильных телефонов у малоимущих граждан, постепенный рост количества пользователей интернетом (прежде всего, в городах) применяют телекоммуникационные технологии в аквизиции и обслуживании договоров. Развитие электронных платежных систем благоприятно влияет на деятельность микростраховщиков, позволяет упростить финансовые отношения между страховщиком и страхователем, сделать их дешевле.

Использование современных информационных тех-

нологий — это перспективное направление повышения доступности финансовых услуг для малоимущего населения. Доступ в интернет является практически общедоступным благом, а стоимость электронных устройств, обеспечивающих его, постоянно снижается. В микростраховании имеется проблема работы с часто слабоструктурированными данными, но ее возможно разрешить, используя современные методы работы с информацией [20; 34].

2. Уменьшение величины рисковой надбавки, ко-

торое возможно при условии увеличения количества объектов в страховом портфеле. Этот путь позволит страховым организациям привлечь значительное количество малоимущих страхователей, а впоследствии снизить ставку премии и за счет увеличения принимаемых на страхование рисков, и за счет снижения рисковой надбавки.

Для страховой организации необходимо привлекать как можно больше страхователей, объединяя их риски в однородные портфели. Как известно, в страховании важен закон больших чисел, в соответствии с которым совокупное действие значительного количества случайных величин при достижении определенной однородности выборки и некоторых других условий приводит к результату, практически не зависящему от случая. В результате итог совокупности страховых операций перестает быть случайным и становится предсказуемым.

Привлечение значительного количества страхователей позволяет уменьшать рисковую надбавку, так как чем больше случайных величин, тем меньше будет отклонение от ожидаемого значения. При сохраняемом уровне безопасности рисковая надбавка становится меньше. Это позволит страховщику снизить стоимость страховых услуг, делая свои продукты более привлекательными и конкурентоспособными на рынке.

Действие закона больших чисел непреложно и в микростраховании. По мнению Л. В. Ширинян, ситуация с гарантией безопасности и размером рисковой надбавки аналогична в микростраховании и традиционном страховании [106, с. 132—135].

3. Важным вопросом является прибыль страховщиков от микростраховой деятельности. Так как микрострахование является коммерческой деятельностью (за исключением деятельности обществ взаимного страхования), в стоимость микростраховых услуг должна быть заложена и определенная прибыль, которую получит страховая организация. С другой стороны, социальная направленность микрострахования предполагает снижение цены, в том числе и за счет прибыли. Разрешение данного противоречия возможно при помощи дистрибуции микростраховых продуктов некоммерческими способами.

Таким образом, снижение стоимости микростраховых продуктов — необходимое условие успешного развития микрострахования. Это возможно сделать за счет уменьшения расходов по ведению страховых операций, снижения рисковой надбавки.

Важной целью маркетинга в коммерческой страхо-

вой организации является «достижение максимального финансового результата деятельности за счет максимизации потребления страховых продуктов потребителями. Результатом таких действий становятся расширение страхового портфеля и рост прибыли» [14, с. 11].

Наиболее важным направлением страхового марке-

тинга, связанного с продвижением страховых продуктов на рынок, является аквизиция. Страховая аквизиция — это комплекс маркетинговых мероприятий, целью которых является увеличение количества и качества заключаемых договоров страхования [28, с. 267].

Для развития микрострахования необходимо разви-

тие новых способов дистрибуции микростраховых услуг. Оптимальным для микрострахования методом распространения страховых услуг является экстенсивный метод, который заключается в использовании страховой организацией разнообразных каналов продаж, позволяющих заключать договоры микростра¬хования по приемлемой для страхователей цене.

При работе с микростраховыми продуктами страхов-

щики должны уделять особое внимание аквизиции. Существуют причины, которые делают это утверждение верным. Во-первых, микрострахование вообще возможно только при массовом привлечении страхователей. Объединение большого количества однотипных рисков в одном портфеле является эффективной стратегией, приемлемой в микростраховании. Во-вторых, малоимущие слои населения в большинстве случаев считают, что страхование — это недоступный им продукт, или же вообще не понимают сущности и целей страхования.

Как отмечалось ранее, посредники в микрострахова-

нии не могут рассчитывать на вознаграждения, равные тем, которые они получают в традиционном страховании. Принцип минимизации нагрузки не допускает этого. Поэтому в процессе дистрибуции необходимо обращать внимание на альтернативные каналы продаж микростраховых продуктов, в которых вознаграждение посредников будет ниже. Это микрофинансовые органи-

зации, магазины, почта, различные некоммерческие организации социальной направленности, продажа через интернет и т. д. Рекомендуется привлекать к дистрибуции самих покупателей микростраховых услуг, создавая MLM-сети. Отдельно следует отметить значительные перспективы распространения коробочных микростраховых продуктов через интернет.

Микрострахование в России будет иметь особую специфику по причине большой территории страны. Для его эффективного развития необходимо использование таких каналов дистрибуции, которые обладают следующими характеристиками: возможность охвата значительной части клиентской базы, в т. ч. и граждан, проживающих вдали от крупных населенных пунктов, низкие операционные издержки страховщиков, узнаваемость среди всех групп населения.

Примером такого канала распространения микростраховых услуг является «Почта России», которая обладает огромной сетью пунктов почтовой связи (более 42 тыс. единиц). Она по-прежнему является одной из наиболее тесно связанных с населением организаций. Немаловажно и то, что в отличие от финансовых организаций к услугам «Почты России» часто прибегают и малоимущие слои населения. Положительный опыт продажи страховых услуг населению на почте имеют большинство европейских стран, в том числе Германия, Голландия, Франция и т. д. [95].

По многим показателям — огромная филиальная сеть, клиентская база, близость к малоимущим слоям населения, наличие опыта оказания финансовых услуг, способность организовать документооборот между страхователем и страховщиком — «Почта России» является идеальным кандидатом на роль посредника на рынке микростраховых услуг.

Положительно повлиять на снижение стоимости микростраховых продуктов может использование страховщиками некоммерческих каналов распространения микростраховых продуктов. Социальная функция микрострахования, его ориентированность на защиту

малоимущих граждан от рисков создают условия для сотрудничества страховщиков с социально ориентированными посредниками, заинтересованными в повышении защищенности малоимущих граждан от разнообразных рисков. Данные посредники могут взять на себя функции по дистрибуции микростраховых продуктов, не рассчитывая при этом на значительное вознаграждение или вообще не требуя его.

К таким структурам относятся, к примеру, религиоз-

ные организации, социально ориентированные некоммерческие организации (СО НКО). Например, в г. Иваново список таких организаций достаточно широк [78]. Приведем названия части из них, которые могут быть заинтересованы в распространении микростраховых продуктов:

• Ивановская областная общественная организация содействия развитию молодежи и семьи «ИМКАИваново»;

• Ивановская областная общественная организация семей, воспитывающих детей-инвалидов и инвалидов с детства «Солнечный круг»;

• Фонд социальной помощи и поддержки населения «Доброе дело»;

• Благотворительный фонд «Спешите творить добро»;

• Ивановская областная общественная организация «Общественный комитет защиты детства, семьи и нравственности «Колыбель».

Сотрудничество страховщиков с социально ориентированными посредниками в деле распространения микростраховых продуктов обладает позитивными чертами:

• социальные посредники могут рассматривать ми- крострахование в качестве социально ориентированной деятельности, соответствующей их целям и принципам;

• социальные посредники часто пользуются дове- рием со стороны членов локальных социальных групп, а сотрудники данных структур, как правило, пользуются авторитетом и способны оказывать влияние на принятие решений прихожанами, членами, клиентами.

100

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 910 / 1810 11 12 13 14 15 16 17 18 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]