Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Микрострахование в системе социальной защиты. Монография

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 67 / 187 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 > Следующая >>>

Изначально микростраховые продукты по страхованию жизни на случай смерти реализовывались микрокредитными организациями среди заемщиков для снижения риска невозврата кредита. Таким образом, микрокредитование придало ускорение развитию микрострахования [127, С. 1]. Но постепенно спектр предоставляемых микростраховых продуктов расширился: медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, сельскохозяйственное страхование [76].

Таким образом, анализ этих факторов позволит оценить перспективы успешного развития рынка микрострахования в той или иной стране. Подобная оценка применительно к России будет произведена в следующем параграфе.

2.2 Перспективы развития микрострахования в России и схожих по социально-экономическим показателям странах

На основе факторов, рассмотренных в параграфе 2.1, была разработана методика для оценки перспектив развития микрострахования в России. Данный вид бизнеса не имеет аналогов в российской практике, что вынуждает обратиться к иностранному опыту и проанализировать условия развития и состояние микрострахования на зарубежных рынках, а затем, на основе полученных данных, сделать выводы о возможности формирования и развития рынка микрострахования в Российской Федерации. Основные положения методики представлены в Приложении Ж.

В соответствии с методикой было выбрано 26 стран, в которых развито микрострахование. Определим их как группу «А». К этим странам относятся: Колумбия, Перу, Бразилия, Эквадор, Гватемала, Панама, Индия, Китай, Пакистан, Филиппины, Индонезия, Таиланд, Бангладеш, Малайзия, Камбоджа, Непал, Египет, Эфиопия, Зимбабве, Кения, Танзания, Уганда, Гана, Сенегал, ДР Конго, ЮАР.

Сравнение этих стран с Россией можно объяснить

следующими аргументами. Во-первых, Бразилия, Россия, Индия, Китай и ЮАР входят в БРИКС, находясь достаточно близко друг к другу по социально-экономическим параметрам. Во-вторых, несмотря на то, что Россия гораздо ближе к развитым странам по уровню социально-экономического развития, чем, к примеру, Бангладеш, она близка и ко многим развивающимся странам по архаичности сознания части населения, коллективизму, значительной роли неформальных институтов в обществе. В России имеются регионы с преобладанием традиционного уклада в социуме: республики Северного Кавказа, некоторые территории Поволжья, Урала, Зауралья. Уровень финансовой грамотности российского населения также гораздо ближе к развивающимся странам. Согласно исследованию Standarts&Poor, в 2015 г. доля финансово грамотного населения в России составила 38 %, а Российская Федерация разделила 51 место в этом рейтинге с Республикой Беларусь, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, Того и ОАЭ.

Кроме 26 развивающихся стран, также была проана-

лизирована ситуация в группе стран «Б» (Россия и Германия), где микрострахование отсутствует. Это было сделано для проверки методики на развитых странах, в которых микрострахование должно вызывать меньший интерес у страхователей, чем в развивающихся странах. Германия была выбрана из-за своего ключевого положения в Европе. Уровень социально-экономического развития данной страны существенно отличается от группы «А».

На основе анализа значительного количества ис-

точников информации (информация Мирового Банка, ООН, Мирового Экономического Форума, тематических докладов и отчетов страховых компаний и ассоциаций микростраховщиков, официальной государственной статистики и т. д.) были получены показатели, характеризующие ситуацию с микрострахованием и страховыми рынками стран в целом (страховая премия на душу населения по договорам микрострахования, количество

заключенных договоров микрострахования в год, доля премий по договорам микрострахования в общем объеме собираемых премий, сумма премий по договорам микрострахования, доля населения, пользующегося услугами микрострахования, количество заключенных договоров микрострахования). Собранная информация касалась факторов (показателей), влияющих на рынок микрострахования и показатели его текущего состояния.

Итак, для того чтобы определить перспективы развития микрострахования в государстве, необходимо оценить среду, в которой будет происходить его формирование и развитие. Предлагаем проводить данную оценку на основе 15 факторов (x

, x2… x15), оказывающих вли-

яние на развитие микрострахования. Также имеются результирующие признаки (y

, y2… y6), характеризую-

щие состояние микрострахования в группе стран «А»; в группе стран «Б» они отсутствуют.

Были выбраны 4 показателя y, которые характеризуют состояние микрострахования в группе стран «А». Отбор факторов производился на основе корреляционного анализа. Факторы оказались высоко коррелированными.

Необходимо выяснить возможные значения y, зная значения x. Для этого были построены функции y

, y2,

y3, y4 (использованы линейные модели). Получив y, мож-

но определить перспективы развития микрострахования в стране, в которой его еще нет. Развитие микрострахования во многом предопределено следующими условиями:

1) размер страховой премии на душу населения

по договорам микрострахования y

. Данный показатель

отражает общую ситуацию на рынке микрострахования той или иной страны. Демонстрирует уровень развития самого рынка, его инфраструктуры, уровень доверия населения и бизнеса к страховщикам. Характерной особенностью стран с успешно развивающимся микрострахованием является готовность местного страхового рынка к внедрению новых страховых продуктов, предназначенных для малоимущего населения. Это такие страны, как Китай, Индия, ЮАР и некоторые другие. Микрострахование в них развито достаточно хорошо,

рынки привлекательны для иностранных инвесторов, государственные органы обладают опытом регулирования и надзора за деятельностью страховщиков;

количество заключенных договоров микрострахо-

вания за год y

. Данный показатель демонстрирует мас-

штабы оказания микростраховых услуг, качество и количество микростраховых продуктов;

3) сумма премий, собранных по договорам микро-

страхования за год y

. Данный показатель отражает

спрос на микрострахование и, соответственно, объем рынка в стоимостном выражении. Он тесно связан с предыдущим показателем;

4) доля населения, пользующегося услугами микро-

страхования y

. Этот показатель показывает степень по-

пулярности микростраховых продуктов среди населения страны.

С помощью регрессионного анализа были построены

следующие 4 модели (1, 2, 3, 4):

1) y

= x1 · 0,15 + x2 · 0,437 (1)

где:

— наличие микрофинансовых организаций и их

популярность;

x2 — доля сельского населения в общем числе граждан;

= x3 · 0,03 + x4 · 0,06 + x5 · 0,21 + x2 · 0,32 (2)

2) Y

где:

— наличие государственных программ развития

микрострахования;

x4 — доля населения, имеющего доход ниже прожи-

точного минимума;

x5 — доля бедных граждан в общей численности на-

селения;

= x3 · 0,51 + x4 · 0,32 + x5 · 0,01 + x6 · 0,03 (3)

3) Y

где:

— смертность (число умерших на 1000 человек на-

селения)

= x4 · 0,86 (4)

4) Y

Таким образом, были получены оценки значений четырех факторов для России.

Пять из шести факторов, кроме x

, присутствуют

в России: широко распространены микрофинансовые организации, имеются данные официальной статистики по x2, x4, x5 и x6. При этом x4, x5 имеют тесную связь с микрострахованием в силу его ориентированности на малоимущих граждан, а x2 характеризует его важную роль в сельской местности, где значительная часть населения проживает в менее благоприятных экономических условиях, чем в городах.

Для определения близости России и Германии к конкретным странам группы «А» с точки зрения возможности развития микрострахования применили метод кластерного анализа. Между объектами, которые характеризуются наборами компонент, вводится понятие расстояния. Наиболее близкие объекты при кластеризации объявляются новым объектом — кластером. Процесс продолжается, пока все объекты не будут включены в один кластер. На каждом этапе объединения количество классов кластеров уменьшается, что позволяет, задавая это количество классов (классов близости), указать, какие начальные объекты к кому близки. Графической иллюстрацией этого является иерархическая дендрограмма.

Для стран «А» была проведена кластеризация по указанным четырем параметрам и построена иерархическая дендрограмма, представленная на рисунке 5.

Рисунок 5. Дендрограмма с положением

перспективного состояния России

Расстояние между объектами кластеризации опреде-

лялось с помощью «манхэттенской» метрики (5):

P(u, v) = |u

– v1| + |u

– v2| + |u

– v3| + |u

– v4| (5)

Для объединения объектов применялся способ меж-

группового связывания.

Проведение процедуры кластеризации, в которой

в качестве кластеров выбраны Россия и Германия, нецелесообразно, так как введение в систему одноместных кластеров ещё двух (которых, к тому же в действительности не существует) может привести к смещению центров тяжести, что не оправдано реальным положением дел. Во избежание искусственного влияния новых объектов на процесс распознавания «близости» объектов было предложено «привязать» рассчитанные прогнозные значения стран группы «Б» на готовой дендрограмме по следующему принципу. Положение точек стран группы «Б» на иерархической агломеративной дендро-

грамме определено как положение точек, расстояние до вершины ближайшего кластера (Кластер Китай-Бангладеш для России, Малайзия для Германии) от которых, является минимальным среди расстояний до всех кластеров (не только кластеров, состоящих из одной страны, но и кластеров, появившихся в результате процесса кластеризации).

Положение стран группы «Б» оказалось разнообразным. Германия оказалась близка только к Малайзии. Это страна, в которой микрострахование не получило существенного развития. Микрострахование физических лиц там практически не развито, а имеющиеся немногочисленные программы предназначены в основном для малого бизнеса. Этим можно объяснить близость к ней Германии.

В Китае и Бангладеш микрострахование развивается достаточно активно (а в Бангладеш — и микрофинансирование в целом). В Бангладеш в 2012 г. было продано 10,7 млн. полисов микрострахования, имелось 33 вида микростраховых продукта, 20 микростраховщиков. В Китае в 2012 г. насчитывалось от 12 до 25 млн. потребителей микростраховых услуг, имелось более 20 микростраховых продуктов. [130]. Близость российской ситуации к этим странам говорит о достаточно значительных перспективах развития микрострахования в нашей стране.

Обособленность Индии объясняется тем, что эта страна является родиной и микрострахования, и микрофинансирования, которые развиты там гораздо лучше, чем в других странах.

Таким образом, была разработана и реализована методика, включающая корреляционно-регрессионный и кластерный анализ, позволяющая оценить перспективы развития микрострахования в рассматриваемой стране (в данном случае в Российской Федерации). Преимущество методики заключается в том, что для ее использования достаточно данных, имеющихся в свободном доступе.

В России рынка микрострахования не существу-

ет. Но его появление и развитие не только возможно, но и необходимо. В условиях снижения качества социальной защиты населения, постепенного перехода системы здравоохранения на рыночную основу, увеличения существующих и появления новых социальных рисков, дальнейшего усиления имущественного неравенства микрострахование может стать эффективным элементом системы социальной защиты граждан.

2.3 Зарубежный опыт микрострахования

и возможности его использования в России

В зарубежных государствах имеется значительный

опыт оказания микрофинансовых и, в частности, микростраховых услуг. Изучение зарубежной практики важно для поиска оптимального пути и выработки стратегии развития микрострахования в России.

Сегодня многие страны определили модель формиро-

вания и развития микрострахования. Некоторые из них, например, Китай, ориентируются на значительную государственную поддержку и высокий уровень государственного регулирования. Другие — ЮАР, Филиппины, Индонезия, Уганда, Бразилия — выбирали рыночную модель, открыв рынки для мировых страховщиков, находящихся в состоянии готовности к борьбе за новый перспективный рынок. Стоит отметить, что Allianz, Zurich, Munich Re, Swiss Re и иные крупные компании активно участвуют в микростраховой деятельности. Например, Allianz в 2014 г. собрал более 113 млн. долл. страховых премий в сфере микрострахования, действуя в 11 странах [123, с. 4].

Отметим, что в различных регионах мира микро-

страхование развито неравномерно. В Азии и Океании в 2012 г. в сфере микрострахования насчитывалось 170 млн. страхователей, в 24 странах данного региона имелось 507 различных микростраховых продуктов, отличавшихся разнообразием. При этом из-за значительного количества жителей охват населения договорами микрострахования составил всего 4,3 %. Прирост рынка

микрострахования Азии и Океании за 2010–2012 гг. по количеству страхователей составил 30 %, а по сбору премий 47 % [130, с. 2]. В 2012 г. совокупные премии здесь достигли 829 млн. долл. США, а уровень выплат составил 79 %. Средняя стоимость полиса составила 4,87 долл. США.

В Африке в сфере микрострахования насчитывается порядка 44 млн. страхователей. Сбор страховых премий в 2012 г. составил 548 млн. долл. США при уровне выплат в 44 %. Средняя стоимость полиса составила 12,45 долл. США.

В Южной Америке насчитывается 49 млн. микрострахователей. Страховые премии в 2013 г. в сфере микрострахования составили 828 млн. долл. США, а уровень выплат достиг лишь 26 %. Средняя стоимость полиса составила 16,89 долл. США.

Для характеристики ситуации с микрострахованием в мире представим приведенные, а также некоторые другие показатели развития микрострахования в Приложении И.

Заметно, что показатели убыточности существенно отличаются в трех регионах. Судя по всему, стоимость микростраховых продуктов в Африке и Южной Америке завышена. Уровень выплат в Азии и Океании может быть связан с небольшой премией по одному договору. Это может быть связано с отсутствием четкого понимания микростраховщиками рисков малоимущих слоев населения и трудностями актуарных расчетов. Низкий уровень выплат может оказать негативное влияние на развитие микрострахования.

Микрострахование развивается и отмечается возрастающий интерес к нему со стороны крупных страховых компаний. Страховщики заинтересованы в формировании новой клиентуры, которая может постепенно изменить социальный статус, опыт страхования интересов. В мировой экономике в целом заметно проявление интереса к беднейшим странам с целью формирования новых центров индустриализации. При этом необходимо «поднимать» экономику этих стран до первого этапа кон-

курентоспособности (стадия факторов производства), согласно теории факторов конкурентоспособности М. Портера [22], предполагающего уровень развития общества, обеспечивающий воспроизводство малоквалифицированной рабочей силы: повышение качества здравоохранения и образования, создание и поддержание общей экономической и политической стабильности.

Население развивающихся стран составляет прибли-

зительно 6 млрд. человек и продолжает расти более быстрыми темпами, чем население развитых стран. Если предположить, что микрострахованием будет охвачено 4 млрд. человек, как считают специалисты из Swiss Re, то используя современные данные сбора премий на душу населения, прогноз дополнительных премий составит 52 млрд. долл. США. Таким образом, микрострахование не произведет революции на страховом рынке, но позволит страховщикам в будущем не только выполнять социальную функцию, но и получать прибыль.

Страховые рынки стран СНГ, в т. ч. российский

рынок, также выглядят перспективными для развития микрострахования. Использование опыта микростраховой деятельности, накопленного за последние годы за рубежом, с учетом особенностей российского страхового рынка позволит более эффективно организовать микростраховую деятельность в России и избежать ошибок.

С этой целью необходимо обратиться к опыту Брази-

лии, Индии, Китая и Южно-Африканской Республики. В этих странах имеется значительный опыт функционирования микрострахования. В таблице 5 представлены их макроэкономические показатели и данные о страховых рынках.

Опыт развития микрострахования в Индии представ-

ляет значительный интерес по ряду причин. Во-первых, как упоминалось, микрофинансирование появилось впервые именно в этой стране. Во-вторых, первые специализированные микростраховые продукты появились также в Индии. В-третьих, страна стала пионером в деле государственного регулирования микростраховой деятельности. Также Индия занимает 2/3 азиатского

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 67 / 187 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]