Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Микрострахование в системе социальной защиты. Монография

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 56 / 186 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 > Следующая >>>

снижения последствий воздействия социальных рисков на домохозяйства [135, с. 4].

Анализ рисков домашних хозяйств и возможности управления ими при помощи той или иной формы социальной защиты, представлен в Приложении предлагаемого покрытия различными элементами системы позволяет сделать вывод, что многие риски не покрываются гарантированными государственными социальной помощью, социальным страхованием и социальным обеспечением. Коммерческое страхование недоступно для значительной части граждан из-за своей высокой стоимости и отсутствия заинтересованности страховщиков в оказании страховых услуг малоимущим гражданам. Неформальный сектор в России, безусловно, имеет определенное значение в системе социальной защиты, но не позволяет домохозяйствам заниматься целенаправленным и осознанным управлением рисками. При этом отношения между субъектом и объектом социальной защиты в рамках неформального сектора, как правило, инициируются при реализации риска, то есть сводятся к мерам по устранению последствий риска или снижению тяжести его воздействия на домохозяйства.

Предлагая развитие микрострахования в России в качестве элемента системы социальной защиты, необходимо ответить на вопрос о том, как и на какие макроэкономические показатели микрострахование повлияет. Так как оно направлено на снижение вероятности ухудшения благосостояния домохозяйств, то появление и распространение микростраховых продуктов окажет влияние на макроэкономические показатели России, связанные с уровнем жизни населения:

1) Численность населения с денежными доходами ниже прожиточного уровня. Важнейшим последствием развития микрострахования является уменьшение данного показателя. Определить его ожидаемые значения не представляется возможным, так как на него влияет множество факторов. Однако зарубежный опыт свидетельствует о несомненном положительном эффекте микрострахования. В настоящее время в мире порядка

Е. Анализ

500 млн. человек пользуются микростраховыми продуктами, следовательно, реализация застрахованных рисков не окажет катастрофического воздействия на бюджеты домохозяйств.

Среднедушевой денежный доход. Данный показатель в результате развития микрострахования изменится в большую сторону, т. к. в перспективе количество домохозяйств, чей уровень благосостояния ухудшается в связи с реализацией рисков, снизится.

3) Распределение денежных доходов по 20-процентным группам населения и основные показатели социально-экономической дифференциации. Уменьшение экономического неравенства также должно стать результатом внедрения микростраховых продуктов.

Судя по индикаторам «Отчета о глобальной конкурентоспособности» [104, с. 326—327], развитие микрострахования в стране благоприятно повлияет на доступность финансовых услуг. Безусловно, развитие микрострахования и его включение в систему социальной защиты — лишь одна из мер по повышению уровня жизни населения в стране и сокращения имущественного неравенства. Тем не менее, качественная социально-экономическая политика государства складывается из подобных программ и направлений деятельности.

Таким образом, важным фактором, влияющим на потребность в микростраховании, является состояние системы социальной защиты, функционирующей в стране. В Российской Федерации наблюдаются негативные явления, обусловленные сокращением государственных расходов на социальную политику и здравоохранение, такие как ухудшение уровня жизни населения и увеличение количества малоимущих граждан. Неразвитость системы социальной защиты и проблемы ее финансирования благотворно влияют на развитие микрострахования. Трансформация системы социальной защиты за счет включения в нее микрострахования благоприятно отразится на защищенности от социальных и иных рисков наиболее уязвимой части объектов социальной защиты — малоимущих граждан России.

ГЛАВА 2

ОЦЕНКА ВОЗМОЖНОСТИ РАЗВИТИЯ

МИКРОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Факторы, влияющие на развитие микрострахования в стране

В ходе исследования были выявлены факторы, положительно и отрицательно влияющие на развитие микрострахования. Для оценки каждого из них была использована информация из следующих источников: законодательные и нормативные акты, данные официальных органов статистики, официальные программы развития страхового рынка, экспертные оценки, аналитические обзоры, маркетинговые исследования, периодические отчеты страховщиков, СМИ, научная литература, периодическая печать, данные социологических опросов, информация страховых компаний, находящаяся в открытом доступе.

Для определения перспектив развития микрострахования в стране предложено использовать 15 факторов, они приведены в таблице 4. Количественные факторы оцениваются на основе относительных или абсолютных показателей, данные берутся из официальных источников. Качественные факторы рассчитываются исходя из сравнительного анализа ситуации в экономике.

Первая группа факторов — факторы политического характера. Они отражают отношение государства к микрострахованию. Это, как показывает опыт Китая, Индии и других стран-пионеров микрострахования, очень важно для нового направления деятельности страховщиков. Содействие властей, их заинтересованность позволяют микрострахованию успешно развиваться быстрыми темпами. Этим объясняется значительный вес факторов политического характера в общей оценке перспектив развития микрострахования в какой-либо стране.

Таблица 4

Факторы, влияющие на развитие микрострахования

на национальном страховом рынке

Факторы политического характера

Факторы социальноэкономического характера

Факторы страхового рынка

1. Наличие правительственных программ развития микрострахования

2. Деятельность органов государственной власти по оценке перспектив и подготовке мер по развитию микрострахования

3. Наличие и уровень развития соответствующей законодательной базы

4. Легкость ведения бизнеса

5. Уровень инфляции

6. Доля сельского населения в общем числе граждан

7. Доля населения с доходом ниже установленного прожиточного минимума

8. Доля бедного населения

9. Индекс человеческого развития

10. Наличие альтернативных микростра-

хованию систем защиты малоимущего населения от различных рисков, их качество и уровень развития

11. Доля расходов на здравоохранение

в ВВП

12. Уровень смертности

13. Доля страховых премий в ВВП

14. Уровень развития инфраструктуры

страхового рынка

15. Наличие микрофинансовых

организаций и их популярность

1. Наличие правительственных программ разви-

тия микрострахования. Государство способно активно влиять на распространение микростраховых продуктов: оказывать финансовую поддержку, осуществлять регулирующее воздействие, инициировать реформу страхового законодательства. Речь идет о действующих государственных программах, направленных на субсидирование микростраховой деятельности, установление режимов льготного налогообложения, введение программ обязательного микрострахования.

В Китае микрострахование развивается «сверху». Государство в данном случае выступает инициатором и двигателем этого процесса. Целью государства во всех таких случаях является решение проблемы уязвимости малоимущих домохозяйств от разнообразных рисков.

Осознание правительством необходимости развития системы социального страхования, поддержки малоимущих слоев населения, как показывает опыт Китая, приводит к стремительному развитию микрострахования.

2. Деятельность органов государственной власти

по оценке перспектив и подготовке мер по развитию микрострахования. Для оценки роли этого фактора

необходимо проанализировать информационное поле и изу-чить намерения властей в сфере микрострахования, т. е. планируемые реформы, совершенствование законодательства, ожидаемые бюджетные дотации и субсидии. Эта информация косвенно показывает перспективы нового рынка, но вероятность реализации намеченных правительством планов, разумеется, далеко не стопроцентная.

3. Наличие и уровень развития законодательной

базы. Наличие соответствующих законодательных и нормативных актов, а также уровень их развития показывают отношение к микрострахованию со стороны государства. Развитая законодательная база упрощает ведение бизнеса, снижает риски страховщиков, страхователей и других участников страхового рынка, регламентирует их деятельность, права и обязанности. Естественно, законодательные нормы не должны носить рестриктивный характер по отношению к микрострахованию и микрофинансированию в целом.

Вторая группа — факторы социально-экономического характера. Они связаны с макроэкономическими характеристиками исследуемого государства. Основной источник информации: органы официальной статистики.

4. Легкость ведения бизнеса. Данный показатель

интересен тем, что микрострахование является инновационным страховым продуктом, несущим в себе значительные финансовые и технические риски для страховщиков. Бюрократические препоны, высокие юридические и политические риски могут привести к отказу страховых компаний от попыток развития данного направления страховой деятельности.

Доклад «Ведение бизнеса» (ежегодное исследование

группы Всемирного банка) не только указывает на проблемы, которые препятствуют развитию предпринимательства, но и определяет их причины, содержит рекомендации о проведении необходимых реформ. Индекс легкости ведения бизнеса является важным показателем, оценивающим простоту осуществления предпринимательской деятельности на основе 10 индикаторов. Высокая позиция страны в сводной таблице индекса легкости ведения бизнеса означает, что регуляторный климат благоприятствует ведению бизнеса.

В некоторых странах микростраховые организа-

ции начинают развиваться «с нуля», порой без опыта страховой деятельности, относясь тем самым к малому и среднему бизнесу. Необходимо отметить, что индекс легкости ведения бизнеса, прежде всего, ориентирован на малый и средний бизнес.

При этом, как показывает опыт, микрострахование

способно развиваться даже в странах с достаточно неблагоприятным показателем легкости ведения бизнеса. Институциональные недостатки нивелируются тем, что в подобных странах, как правило, значительна доля малоимущего населения.

5. Уровень инфляции.

негативно влияют на страховой бизнес, приводят к снижению финансовой устойчивости страховых организаций, заставляют их повышать ставки страховых тарифов.

Невзирая на то, что микрострахование в значитель-

ной мере связано с краткосрочными договорами, низкие доходы страхователей в данном секторе требуют мак-

Высокие темпы роста инфляции

симально допустимого снижения стоимости страхового продукта. Поэтому даже ползущая инфляция оказывает негативное воздействие на рынок микрострахования. Инфляция для потребителя страховых услуг означает повышение стоимости полисов, существенное уменьшение реальной суммы покрытия страхового полиса, а в худшем случае — невыплаты возмещений при наступлении страховых случаев. В условиях галопирующей инфляции микрострахование затруднено, а с гиперинфляцией, по понятным причинам, — практически невозможно.

6. Доля сельского населения в общем количестве

граждан. Во многих странах третьего мира доля сельского населения велика. Поэтому страховые компании, занимающиеся микрострахованием, активно работают в сельской местности, принимая, помимо прочих, специфические сельскохозяйственные риски. Именно их наиболее охотно передают на страхование сельские жители во всем мире.

При этом необходимо отметить, что продажа микростраховых продуктов в сельской местности осложнена низкой плотностью населения, традиционной консервативностью сельских жителей и более низкой грамотностью по сравнению с горожанами. Это приводит к росту административно-хозяйственных расходов.

7. Доля населения с доходом ниже установленного

прожиточного минимума. Данный показатель достаточно интересен для изучаемого вопроса, так как показывает уровень бедности в стране с учетом местной специфики. Микрострахование, как уже говорилось, это страхование для малоимущих граждан. Но понятие бедности отличается в различных странах. Имущественное положение граждан России, которых можно отнести к бедным, достаточно хорошее по меркам Мали или ДР Конго.

Относительная бедность, как правило, уже не позволяет гражданину пользоваться услугами традиционного страхования, так как премии часто ориентированы на более обеспеченных граждан.

8. Доля бедного населения (доход менее 2 долл. США

в день по ППС). Вопрос влияния бедности на развитие микрострахования в стране является крайне важным, так как оно рассчитано именно на эти слои населения. Необходимо отметить, что страховым компаниям, занимающимся микрострахованием, важно ранжировать потенциальных страхователей по уровню бедности. В случае с катастрофически бедным населением (подушевой доход менее 1,25 долл. США в день) и частично с населением, находящимся за чертой бедности, для развития микрострахования необходима поддержка государства. Оно возьмет на себя роль «донора», т. бо образом субсидировать программы микрострахования для подобных клиентов. Подобные программы действуют в КНР, Индонезии, некоторых странах Африки.

Компании, выходящие на рынок микрострахования,

на первых этапах должны сконцентрировать усилия на привлечении умеренно бедного населения. Именно оно находится в ситуации, когда осознанное желание приобрести страховые продукты имеется, но финансовые возможности не позволяют сделать это на условиях традиционного страхования.

9. Индекс человеческого развития. Данный показа-

тель косвенно отражает уровень социальной защиты, здравоохранения и благосостояния граждан. Высокий уровень ИЧР снижает потребность в микростраховании в стране.

е. будет каким-ли-

10. Наличие альтернативных микрострахованию

систем защиты малоимущего населения от рисков, их качество и уровень развития (системы государственного

социального страхования, кассы взаимопомощи, сильные родоплеменные связи, традиции взаимопомощи и т. п.). Наличие подобных систем во многом препятствует развитию микрострахования, так как они являются его субститутами. Из-за сложности данного вопроса необходима экспертная оценка, в которой будут учитываться особенности, характерные для конкретной страны, конкретного общества. Важным фактором, влияющим на развитие

микрострахования, является система социальной защиты, функционирующая в стране. Неразвитость ее или отсутствие доступа к ней у части населения делает микростраховые продукты более востребованными.

11. Доля расходов на здравоохранение в процентах

от ВВП. Данный показатель отражает уровень качества здравоохранения в государстве. При этом необ-

ходимо уточнить, что высокие относительные расходы на здравоохранение не всегда означают доступность медицины для широких масс граждан, так как медицинские услуги могут быть дорогостоящими и недоступными для значительной части граждан и/или система здравоохранения может быть некачественной на фоне общей бедности государства. Тем не менее, данный показатель интересен, так как микрострахование тесно связано с медицинскими услугами.

Отметим, что для более подробной оценки перспектив развития микрострахования (медицинского, от несчастных случаев и болезней) в той или иной стране необходимо глубже проанализировать существующую систему здравоохранения, ее эффективность, доступность для граждан, качество медицинских услуг, наличие системы всеобщего медицинского страхования и т. д. Это позволит сделать вывод о перспективах развития медицинского микрострахования.

12. Уровень смертности. Этот показатель интересен

тем, что существуют микростраховые продукты страхования жизни и похоронное страхование. Таким образом, влияние смертности на микрострахование, безусловно, существует, но эффект оказывается разнообразным. Высокая смертность может подталкивать граждан к приобретению данных продуктов, но она же означает повышение совокупного объема страховых выплат и соответствующего повышения стоимости полисов.

Отдельной группой выделим факторы состояния страхового рынка.

13. Доля страховых премий в ВВП. Этот показатель

характеризует уровень развития страхового рынка страны, масштабы страховой деятельности в целом.

14. Уровень развития инфраструктуры страхового

рынка. Хорошо развитая инфраструктура способствует эффективной деятельности на рынке микрострахования. При оценке данного фактора необходимо обратить особое внимание на:

1) кадровый потенциал, в т.

ных кадров для оказания услуг микрострахования. Оказание микростраховых услуг требует максимального сокращения издержек и, таким образом, не рассчитано на привлечение андеррайтеров, использование услуг высококвалифицированных страховых агентов. Квалифицированные кадры, несомненно, требуются, но их количество может быть незначительным;

2) наличие и возможность развития специфических

каналов продаж микростраховых продуктов. Роль применения особых каналов продаж микростраховых продуктов высока, так как микрострахование относится к массовым видам страхования, а также требует минимизации расходов на ведение дела с целью снижения себестоимости услуги и ее цены для клиентов.

ч. наличие подготовлен-

15. Наличие микрофинансовых организаций и их

популярность. В том случае, если микрофинансовые организации популярны среди населения какой-либо страны, то можно с высокой долей уверенности говорить о том, что новый микрофинансовый продукт — микрострахование, сможет успешно развиваться, изначально имея доступ к клиентской базе, склонной к использованию микрофинансовых услуг.

Еще одной особенностью развитой сети микрофинан-

совых организаций является то, что многочисленные и малозатратные офисы подобных организаций могут стать идеальным местом для организации распространения и микростраховых продуктов (кросс-продажи, аутсорсинг и т. п.).

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 56 / 186 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]