Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Микрострахование в системе социальной защиты. Монография

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 23 / 183 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 > Следующая >>>

лежать характеристика, учитывающая покупательную способность страхователей — страховая премия. Учитывая, что основным потребителем микростраховых услуг является малоимущее население, то для определения этой величины необходимо использовать социально-экономические показатели, такие как величина прожиточного минимума, структура доходов и расходов домашних хозяйств на потребление по 10-процентным группам населения.

Изучение данных о доходах и расходах домашних хозяйств на потребление и, в частности, структуры потребительских расходов по 10-процентным группам населения, позволило установить, что по методике Госкомстата в расходах домохозяйств не выделяется плата за страхование, но имеется комплексная статья «Другие товары и услуги». У первых двух беднейших децилей населения эта статья составляет 5,1 и 5,2 % [97] всех потребительских расходов. Можно предположить, что за микростраховые услуги население готово платить максимум 1 % месячного прожиточного минимума. Тогда, исходя из величины прожиточного минимума в размере 9 452 руб. на душу населения [87], ежемесячные расходы на микрострахование могут составлять 94,5 руб. в месяц, или 1 134 руб. в год.

Если 1 гражданин в год приобретает один страховой полис, то верхняя граница страховой премии, позволяющая отнести страховой договор к микрострахованию, равна примерно 10 % величины его месячного прожиточного минимума. Указанная граница позволит отделить микростраховые продукты от традиционных.

Вопрос о наличии спроса на микрострахование в России является существенным для определения перспектив его развития. Для ответа на данный вопрос необходимо выяснить, имеются ли в России потенциальные потребители микростраховых продуктов и готовы ли они их приобретать.

Для выявления потенциальных пользователей микростраховых продуктов, прежде всего, необходимо определить тот уровень дохода индивидуума, который

позволяет отнести последнего к малоимущим гражданам. Существует несколько подходов к демаркации границы бедности применительно к микрострахованию.

1. Использование понятия абсолютной бедности свя-

зано со стоимостной оценкой минимально необходимой потребительской корзины, физиологического минимума, рассчитанного для отдельного индивида. Этот подход, как правило, применяется для оценки уровня бедности населения развивающихся стран. Всемирный банк использует понятие «абсолютная бедность» в отношении людей со среднедушевыми доходами ниже 1,25 долл. США в день. В связи с чем в аналитическом отчете «Sigma» «Микрострахование — защита от риска для 4 млрд. человек» рынок микрострахования делится на два сегмента по доходам страхователей: до 1,25 долл. США в день и от 1,25 до 4 долл. в день [127, с. 9]. Данная ситуация отображена на рисунке 2.

Рисунок 2. Сегментация мирового рынка страхования с позиций

дохода потенциальных страхователей

Источник: отчет «Sigma» «Микрострахование — защита

от риска для 4 млрд. человек» [127].

С точки зрения авторов отчета, ежедневный подушевой доход, превышающий 4 долл. США в день (около 8

400 руб. в месяц по курсу 1 долл. = 70 руб.), не позволяет относить индивида в группу потенциальных покупателей микростраховых продуктов. Следовательно, для сегментации рынка страхования ими применен критерий абсолютной бедности. В результате этого в расчетах не учитывались жители разных стран, имеющие доходы свыше 4 долл. США в день, однако не приобретающие страховые продукты ввиду высокой стоимости товаров и услуг первой необходимости, а также значительных премий по добровольному страхованию.

2. В России для определения границ бедности используется понятие прожиточного минимума. Главным недостатком такого подхода является произвольность, а порой ангажированность определения минимально необходимой потребительской корзины. Незначительное превышение доходов индивида над пороговым значением де-юре исключает его из группы малоимущих граждан, де-факто — его материальное положение столь же неблагоприятно, как и у «официальных» малоимущих. Для полноценного участия в общественной жизни условия существования индивида не должны значительно отличаться от принятого в обществе стандарта уровня жизни, который во многом определяется среднедушевым доходом.

3. При применении для демаркации границы бедности показателя относительной бедности чертой бедности считается доход, составляющий определенную часть от среднего дохода населения какой-либо страны. Подобный метод официально не используется в России, но подходит для определения потенциального объема рынка микрострахования в условиях высокой инфляции. Проанализируем показатели абсолютной и относительной бедности с точки зрения доступности традиционных страховых продуктов российскому населению.

Так, величина прожиточного минимума в России в 4 квартале 2015 г. составила 9 452 руб. в месяц [81], а доля граждан с доходом ниже прожиточного минимума

составила более трети всего населения страны [99]. В ноябре 2015 г. денежные доходы на душу населения составили 30 514 руб. [91], т. е. превысили величину прожиточного минимума в 3,2 раза. В результате установлено, что почти 80 % россиян имели доход меньше среднего, что представлено в Приложении B.

Отметим, что в 2015 г. наблюдалось сокращение чис-

ленности граждан со среднедушевым доходом свыше 25 000 руб. в месяц. По сравнению с 2014 г. их количество сократилось с 40,1 % от всего населения до 22,9 %. В связи с экономическим кризисом бедность, как экономический базис развития микрострахования, будет увеличиваться, а конкурентоспособность государственных механизмов социальной защиты — уменьшаться по причине недостатка ресурсов для поддержания прежнего уровня расходов на социальную сферу.

Исходя из предположения, что границы микростра-

хования в России могут определяться показателем прожиточного минимума, потенциальное количество потребителей микростраховых услуг в России больше, нежели то, которое определяется показателем подушевого дохода в 4 долл. США.

Установив количество потенциальных страховате-

лей, предстоит дать ответ на вопрос о наличии спроса на микрострахование у малоимущих слоев населения. Это возможно сделать при помощи экспертных оценок, социологических опросов, маркетинговых исследований, выявления факторов, способствующих и препятствующих спросу. Между тем в задачи исследования не входило получение новых научных результатов в сфере маркетинга и социологии, поэтому для определения спроса на микростраховые продукты использовались существующие сведения и результаты исследований других специалистов.

Необходимо отметить, что о перспективах микро-

страхования в России, Украине, Польше, Румынии и Турции было отмечено еще в 2010 г. в отчете Swiss Re [127, с. 17]. Так, в 2011 г. украинскими учеными было проведено социологическое исследование, цель которо-

го — выявление отношения к микрострахованию у населения и определение желаемых размеров страховой премии и страховых сумм. Результаты этой работы отражены в монографии Л. В. Ширинян, где сделан вывод о возможности развития микрострахования в Украине.

Основываясь на данных этого исследования, полученных в ходе социологического опроса 3000 жителей Черкасской области, можно утверждать о наличии спроса на микростраховые услуги у малоимущего населения в Украине.

Обобщенные результаты социологического опроса могут быть распространены на Россию, так как вплоть до 2014 г. социально-экономические показатели двух соседних государств были достаточно близки. Не менее важными аргументами, подтверждающими возможность переноса украинских данных на российский страховой рынок, являются близость культур, наличие общего советского прошлого. Таким образом, данные опроса, проведенного в Украине, носят для настоящего исследования гораздо более полезный характер, отличаются большей репрезентативностью, нежели сведения, полученные, к примеру, в Уганде или Колумбии.

Для использования полученных Л. В. Ширинян результатов применительно к российской ситуации приравняем стоимостные показатели, приводимые в указанном исследовании, к минимальному размеру оплаты труда (в 2011 г. в Украине она составляла 1 000 гривен или 4 000 руб. на 31.12.2011 и была близка к показателю прожиточного минимума) [106, С. 92]. Тогда результаты исследования Л. В. Ширинян можно привести в виде таблицы 2.

Таблица 2

Потенциальный охват малоимущего населения

микростраховыми услугами в зависимости

от уровня дохода и стоимости полиса

Предельная стоимость полиса

Соотношение

месячного

дохода

и прожиточного

минимума,%

80–100 100 54,4 36,2 30,5 27,6 101–120 100 73,9 58,5 43,1 40,0 121–140 100 76,3 66,6 61,9 59,4 141–160 100 70,8 60,1 45,0 42,3 161–180 100 78,1 61,0 53,7 43,9 181–200 100 75,0 65,0 59,2 56,7

микрострахования, которая устраивает

опрошенного, гривен

10 30 50 70 90

Доля опрошенных, готовых

заплатить указанную сумму за полис

микрострахования,%

Источник: по данным исследования [106, с. 96].

Применение данных Л. В. Ширинян к текущей ситуации в России позволило рассчитать спрос на микростраховые услуги на отечественном рынке. Размер МРОТ в Украине близок к прожиточному минимуму. Именно прожиточный минимум позволяет определить границы бедности и является базовым социальным стандартом. С 1 июля 2016 г. минимальный размер оплаты труда в России установлен в размере 6 204 руб. в месяц, а прожиточный минимум в IV квартале 2015 г. составлял 9 452 руб. Таким образом, для пересчета стоимостных показателей из социологического опроса Л. В. Ширинян в рубли следует применять именно величину российского прожиточного минимума, а не МРОТ. Данное значение применено для определения всех стоимостных показателей в таблице 3, построенной на основе данных из таблицы 2.

Таблица 3

Прогноз спроса на микростраховые услуги населением

России, имеющим доход, не превышающий

Месячный доход, руб.

7 561–9 452 100 54,4 36,2 30,5 27,6

9 453–11 342 100 73,9 58,5 43,1 40 11 343–13 232 100 76,3 66,6 61,9 59,4 13 233–15 123 100 70,8 60,1 45 42,3 15 124–17 013 100 78,1 61 53,7 43,9 17 014–18 904 100 75 65 59,2 56,7

2 прожиточных минимумов

Предельная стоимость одного полиса

микрострахования, которая устраивает

человека, руб.

94,5 283,5 472,6 661,6 850,6

Доля опрошенных, готовых

заплатить указанную сумму за полис

микрострахования,%

Таким образом, можно предположить, что российское население с незначительными доходами готово предъявить платежеспособный спрос на микростраховые услуги. Более того, спрос на микростраховые услуги могут предъявить более состоятельные слои населения, доходы которых в результате экономического кризиса снизились и не позволяют приобретать традиционные страховые продукты. При этом часть данного населения имеет опыт страхования и конкретную потребность в страховой защите.

Обратимся к данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в 2012 году. Специалистами НАФИ было опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах 42 регионов России [85]. Одной из целей исследования было определение барьеров заключения договоров страхования, т. е. факторов, сдерживающих россиян от более активного использования страховых услуг. Четверть опрошенных указали на отсутствие средств на оплату полиса.

Еще 25 % заявили об отсутствии имущества, которое имело бы смысл застраховать. Недоверие к страховщикам является барьером для 17 % населения. Еще 16 % указали на завышенную стоимость полиса, которая не оправдывает возможные риски. Таким образом, цена страховых продуктов является барьером для части населения.

Для российского страхового рынка 2015 г. был слож-

ным. Специалисты НАФИ считают, что точки роста следует искать только в добровольном страховании, т. к. «потенциал обязательного исчерпан, а вменённое падает вслед за операциями банковского сектора, обеспечивавшими его в предыдущие годы» [96, с. 5]. Исходя из статистических данных, перманентно растут сборы премий по страхованию имущества физических лиц. Таким образом, предложение микростраховых продуктов позволит удовлетворить спрос на страховые услуги российского населения, платежеспособность которого в настоящее время снижается.

Несмотря на то, что микрострахование как таковое

отсутствует в России, на рынке есть продукты, близкие по характеристикам к микростраховым. С целью выявления подобных продуктов был проведен анализ предложений большинства действующих в России страховых организаций, кроме страховщиков, осуществляющих исключительно медицинское страхование, а также компаний, чьи интернет-сайты на момент исследования не функционировали. Основываясь на открытых данных, размещенных на сайтах страховщиков по состоянию на 16.04.2016, был сформирован список продуктов с незначительными страховыми суммами, ставками премий или страховыми премиями, не превышающими 1 000 руб. Они представлены в Приложении Г. Несмотря на то, что в России насчитывается более 300 страховых компаний, продукты, подобные микростраховым, имеются только у 14 из них.

Следовательно, на российском рынке имеется ограни-

ченный перечень продуктов, близких по характеристикам к микростраховым. К аналогичным предложениям

можно отнести и множество коробочных продуктов, распространяемых страховщиками через точки розничной торговли, салоны сотовой связи и иные каналы. Факт разработки и предложения отечественными страховщиками микростраховых и близких к ним по характеристикам продуктов, основанных на результатах маркетинговых исследований страхового рынка, подтверждает наличие спроса на них со стороны населения России.

Микрострахование является инновацией на страховом рынке. Создание новых продуктов требует от страховщиков постоянного поиска новых идей и возможностей. Эксперты «Росгосстраха» отмечают следующие долгосрочные тенденции в инновационной деятельности на российском страховом рынке:

•

расширение использования информационных технологий и мобильных устройств в бизнес-процессах и коммуникациях со страхователями;

• увеличение объема общедоступной информации о страхователях, использование новых источников информации о потребителях страховых услуг;

• инновации в сфере обслуживания страхователей;

• снижение времени «отклика» страховой компа-

нии на запросы страхователей, рост скорости и качества обслуживания [41, с. 6].

Указанные направления инновационной деятельности, как будет показано далее, тесно связаны с концепцией микростраховых услуг. Для дистрибуции микростраховых продуктов страховщики должны получать информацию о поведении страхователей и наличии возможных для страхования рисков, позволяющих создавать новые продукты. Отметим, что в настоящее время происходит быстрое развитие и удешевление инструментов работы с базами слабоструктурированных данных («большие данные», «big data»), которые подходят для работы в сфере микрострахования.

Микрострахование по своей сущности и принципам подходит на роль нового элемента системы социальной защиты, так как микростраховые продукты ориентиро-

ваны на малоимущие слои населения, т. е. на ее основополагающие объекты.

Стоит отметить, что высокая доля малоимущего на-

селения не является единственной предпосылкой для успешного развития микрострахования в стране. Существует значительное количество иных факторов политического, социально-экономического, культурного характера. Бедность — это только почва для развития микрострахования. Но учитывая то, что микрострахование рассчитано, прежде всего, на малоимущих граждан, наличие большого количества потенциальных страхователей на страховом рынке позволяет сделать вывод о возможности эффективного страхового бизнеса в этой сфере.

1.2 Необходимость и возможность включения

негосударственных институтов в систему социальной защиты

Социальная защита является одной из функций со-

временного развитого государства. В странах, имеющих эффективные системы социальной защиты, уровень социальной напряженности значительно снижен.

В современной отечественной науке нет единой точки

зрения по поводу системы социальной защиты. Наблюдается разнородность и противоречивость теоретических представлений о сущности, формах, классификации, объектах и субъектах данной системы. Для обоснования возможности включения микрострахования в число элементов системы социальной защиты необходимо определить, является ли социальная защита с точки зрения субъектов исключительной прерогативой государства или же возможен более широкий подход, включающий иные институты: формальные и неформальные, коммерческие и некоммерческие, частные и общественные.

Взгляды ученых, занимающихся вопросами соци-

альной защиты, по данному вопросу разнятся. Так, С. Ю. Янова считает, что системы социальной защиты с точки зрения субъектов управления социальными рисками состоят из:

<<< < Предыдущая 1 23 / 183 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]