Страховое дело. Учебное пособие

—неуведомления страхователем (застрахованным) компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

—умышленного непринятия страхователем (застрахованным) умных и достаточных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

—грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

—принятия страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

Лимит ответственности. Франшиза. Лимит ответ-

ственности по договору страхования ответственности устанавливается по соглашению сторон. При этом в зависимости от вида страхования он может устанавливаться по одному объекту или риску, или по группе объектов или рисков. В лимит ответственности страховщика могут быть включены некоторые виды расходов, производимые страхователем в связи с наступлением его ответственности перед третьими лицами. К таким расходам относятся, например, необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности страхователя.

6.2. СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Это самостоятельная сфера страховой деятельности. Речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная Законом или Договором мера государственно-

121

го принуждения, применимая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, третьему лицу. Через заключение Договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Но возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. По условиям лицензирования страховой деятельности к страхованию гражданской ответственности относятся:

1)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

2)страхование гражданской ответственности перевоз-

чика

3)страхование гражданской ответственности предпри-

ятий.

6.3.ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ

АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Данный вид страхования предполагает за счет страховых взносов владельцев автотранспортных средств создать страховой фонд, из которого будет возмещаться ущерб, причиненный гражданам и организациям. В данном виде страхования заинтересованы как владельцы транспортных средств, так и потенциальные потерпевшие. Владельцы средств транспорта за счет внесения страховых платежей в большинстве случаев освобождены от необходимости возмещения ущерба третьим лицам. Потерпевшим гарантиру-

122

ется возмещение ущерба со стороны страховых организаций во всех предусмотренных законом случаях.

Страхование автогражданской ответственности предусматривает:

1)обеспечение социальной защиты участников дорожного движения и их экономической заинтересованности в снижении риска ДТП;

2)возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу граждан, или имуществу юридических лиц в виде страховой выплаты по страхованию.

Страхователями являются владельцы транспортных средств — лица, осуществляющие эксплуатацию транспортных средств и являющиеся их собственниками, либо владеющие ими на ином законном основании, кроме лиц, управляющих транспортными средствами по найму в соответствии с трудовыми или гражданско-правовыми договорами.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельцев транспортных средств, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством РФ, возместить другим лицам вред, причиненный в результате ДТП. Страхование осуществляется владельцами ТС путем заключения со страховщиками договоров страхования, как правило, действующих в течение периода, кратного календарному году.

Страховым случаем признается причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате ДТП, повлекшее основанные на законе требования этих лиц о возмещении такого вреда и обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

Причинение вреда в результате ДТП не признается страховым случаем, а требования потерпевших лиц к владельцу ТС или страховщику не подлежат удовлетворению за счет страхования:

123

1)если ДТП произошло вне периода страхования;

2)если вред причинен застрахованным лицом при эксплуатации ТС иного, чем указано в страховом полисе;

3)если причиненный вред не подлежит возмещению за счет страхования. Не является страховым случаем событие, связанное с причинением вреда в результате ДТП и повлекшее ответственность владельца ТС, если риск такой ответственности не является застрахованным.

При причинении вреда личности за счет страхования потерпевшим лицам выплачивается:

1)вред, причиненный повреждением здоровья;

2)вред, понесенный в случае смерти кормильца;

3)расходы на погребение в случае смерти потерпевшего лица.

Размер возмещения вреда имуществу потерпевших лиц включает стоимость утраченного или поврежденного имущества на момент ДТП в случае его полной гибели или стоимость ремонта (восстановления) имущества в случае его частичного повреждения. Моральный ущерб, упущенная выгода и иные косвенные убытки за счет страхования не возмещаются. При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла и т.д. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное поврежденье здоровья третьего лица. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Величина страховой премии зависит от установленной страховой сум-

124

мы и рабочего объема цилиндра двигателя. Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего или страхователя (преступный сговор).

6.4. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В условиях активизации предпринимательства в различных сферах жизнедеятельности возникает вопрос о защите интересов организаций и граждан в случае причинения вреда их имуществу, жизни и здоровью со стороны лиц, занимающихся различными видами профессиональной деятельности. Гражданское законодательство устанавливает ответственность за вред, причиненный другому лицу. Этот вред должен быть возмещен в полном объеме. Сейчас предпринимательством занимаются много мелких предприятий, в которых работают люди различных профессий, иногда очень сложных специальностей, поэтому встает вопрос о гарантиях возмещения вреда, причиненного своим клиентам в результате профессиональной ошибки. Поэтому нужно создать механизм, гарантирующий возмещение убытков, причиняемых гражданам и организациям вследствие небрежности, ошибки и упущения специалиста при обслуживании клиента. Такие гарантии можно обеспечить с помощью страхования профессиональной ответственности. По договору страхования профессиональной ответственности страховщик обязуется за определенную плату возместить убыток, причиненный страхователем третьему лицу. Страхователями являются лица и фирмы, занятые выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Страхование профессиональной ответственности подразделяется на две группы:

1) риски связанные с возможностью причинения телесных повреждений и нанесением вреда здоровью (врачи,

125

хирурги, дантисты, владельцы частных машин, работающих по найму и т.д.)

2) риски связанные с возможностью причинения материального (финансового) ущерба, включая утрату права предъявления претензий. Смысл такого страхования заключается в страховой защите лиц определенных профессий против гражданских исков к ним возместить клиентам или пациентам материальный ущерб, который они понесли

врезультате небрежности, допущенной указанными профессиональными лицами или их служащими в процессе выполнения ими своих обязанностей. Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение контракта как самим профессиональным лицом, так и нарушение Договора между ним и лицами действующими от его имени. Такой вид страхования проводится как

вобязательной, так и добровольной форме.

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1.Каковы особенности страхования ответственности?

2.Приведите классификацию страхования ответствен-

ности.

3.Раскройте сущность страхования профессиональной ответственности.

4.Что является объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств?

126

ПРАКТИКУМ

Страхование профессиональной ответственности. Проводится в добровольной и обязательной форме. Размер страхового возмещения равен ущербу + расходы, произведенные предъявителем претензии, + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.

Пример. В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 тыс. руб., условная франшиза — 5 тыс. руб. В результате упущения, совершенного при исполнении служебных обязанностей, нанесен ущерб клиенту в размере 45 тыс. руб. Кроме того, расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 2 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика — 0,6 тыс. руб. Определите страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.

Решение. Определяем: 1) ущерб, допущенный в результате страхового случая: 45+2+0,6 = 47,6 тыс. руб.; 2) страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком, 47 тыс. руб.

ЗАДАЧИ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОГО РЕШЕНИЯ

1. В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 200 тыс. руб., безусловная франшиза — 5 тыс. руб. В результате страхового случая нанесен ущерб клиенту в размере 169 тыс. руб. Кроме того, расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 2,1 тыс. руб. расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика, — 1,5 тыс. руб.

Определите страховое возмещение, выплаченное страховщиком пострадавшему третьему лицу.

127

2. В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 100 тыс. руб., условная франшиза — 5 тыс. руб. В результате страхового случая нанесен ущерб клиенту в размере 86 тыс. руб. Расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 1,8 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика, — 0,6 тыс. руб.

Определите страховое возмещение, выплаченное страховщиком пострадавшему лицу.

3. В результате крушения самолета погибли 8 членов экипажа, 57 пассажиров, утрачены 530 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы по минимуму.

128

РАЗДЕЛ 3. СОСТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Тема 7. Сострахование

7.1. ПОНЯТИЕ, ОСОБЕННОСТИ СОСТРАХОВАНИЯ

Согласно ст. 12 закона «Об организации страхового дела

вРФ» сострахование — это страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному догово-

ру страхования. Сострахование принципиально отличается от двойного страхования, так как условия договоров и методы распределения ответственности известны и согласованы всеми состраховщиками. Уровень кооперации страховщиков

врамках сострахования может быть различным. Он может колебаться от полной автономности каждого состраховщика

врамках его доли ответственности до тесной координации деятельности и назначения состраховщика-лидера, чьим решениям следуют остальные состраховщики. Существуют различные варианты разделения ответственности между состраховщиками — от индивидуальной ответственности каждого по своей доле до солидарной ответственности всех состраховщиков. Для организации сострахования страховщики часто объединяются в пулы.

Сострахование позволяет страховщикам принимать на страхование риски, значительно превышающие их индивидуальные финансовые возможности, кроме того, оно способствует выравниванию рисков по размеру страховой суммы и тем самым усилению финансовой устойчивости страховой организации и сбалансированности страхового портфеля.

129

В то же время, при осуществлении сострахования имеются существенные проблемы и трудности. С точки зрения страхователя они заключаются в значительных административных издержках, так как юридически он вступает во взаимоотношения с каждым из состраховщиков в отдельности. Страхователю приходится заключать и реализовывать сразу несколько договоров страхования, а при наступлении страхового случая решать вопрос о страховой выплате с каждым из состраховщиков в отдельности. С точки зрения страховщиков осуществление сострахования осложняется наличием конкурентной борьбы, в рамках которой неизбежное при состраховании раскрытие информации об условиях и методах работы со страхователем не всегда оказывается приемлемым.

130