Страховое дело. Учебное пособие

Классификация страхования технических рисков. В российской практике к страхованию технических рисков относят: .

1)страхование строительно-монтажных рисков;

2)страхование машин от поломок;

3)страхование послепусковых гарантийных обязательств (осуществляется в комплексе со страхованием строительно-монтажных рисков);

4)страхование электронного оборудования;

5)страхование комплектного оборудования;

6)страхование ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ;

7)комбинированное страхование буровых работ. Специфической особенностью российского страхования технических рисков является то, что большинство российских компаний имеют лицензии исключительно на проведение страхования строительно-монтажных работ (которое будет рассмотрено ниже). Иные виды страхования технических рисков на практике бывают представлены как дополнительные условия к Правилам страхования и имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Договор страхования строительно-монтажных рисков. В Российской Федерации распространены два типа договоров страхования строительно-монтажных рисков:

1)с ответственностью за «все риски», приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта;

2)с ответственностью за «основные риски», приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта. К числу такт рисков относятся:

—пожар, взрыв по любой причине, удар молнии;

—оседание и просадка грунта, обвал;

—стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, извержение вулкана, ливень, град, засуха, не обычные для данной местности морозы, снегопад);

81

—противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;

—кража с проникновением на охраняемую территорию

и(или! в охраняемое помещение (хранилище), расположенное, на строительной площадке;

—затопление, наводнение, выход подпочвенных вод;

—падение летательных аппаратов и их фрагментов;

—взрыв котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;

—обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями, элементами конструкции и другими предметами;

—авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), проникновение воды из соседних (чужих) помещений;

—непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ;

—поломки машин и оборудования, используемых для выполнения строительно-монтажных и иных работ на объекте страхования вследствие внешних повреждений;

—наезд транспортных средств на строительной площадке.

4.5. СТРАХОВАНИЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РИСКОВ

Страхование сельскохозяйственных рисков обеспечивает защиту урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных, прочего имущества сельскохозяйственных организаций.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с недобором урожая (страхование сельхозкультур) вследствие наступления оговоренных событий.

82

Одной из особенностей страхования сельскохозяйственных культур в Российской Федерации является участие в страховых отношениях государства, притом, что страхование сельскохозяйственных культур проводится в добровольной форме. Государство в форме субсидий компенсирует сельскохозяйственным товаропроизводителям 50 % страховых взносов. С 1 января 2016 г. работает единое профессиональное объединение — Национальный союз агростраховщиков, поднадзорный ЦБ РФ. Заключать договоры сельскохозяйственного страхования с господдержкой имеют право только члены этого объединения по единым правилам.

Риски, на случай которых проводится страхование. К страховым событиям в страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в открытом грунте, относятся стихийные бедствия и другие необычные для данной местности метеорологические и иные природные явления, пожар, болезни и вредители растении их уничтожение дикими животными, перелетными птицами и грызунами.

Страхование сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, проводится на случай гибели или повреждения их в результате прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, авариями, пожарами.

Страховая сумма. Для определения страховой стоимости урожая сельскохозяйственных культур величину посевных площадей последовательно умножают на среднегодовую урожайность и eе стоимость. В результате получают стоимость валового сбора урожая. Для страхования животных берется балансовая стоимость животных. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.

Страхование животных. Объектами страхования являются: крупный рогатый скот, овцы и козы в возрасте от 6 месяцев и старше; лошади, ослы, олени, мулы в возрасте от 1 года; свиноголовые, пушные звери и кролики в возрасте от 4 месяцев; домашняя птица в возрасте от 5 меся-

83

цев. Все эти животные подлежат страхованию на случай гибели (падежа, вынужденного убоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, инфекционных, незаразных заболеваний. Домашняя птица, животные, кролики, пушные звери, не достигшие указанного возраста, могут быть застрахованы на случай падежа, гибели, вынужденного убоя в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, пожаров. Животные принимают на страхование в сумме заявленной страхователем, но не выше балансовой стоимости (действительной) исходя из сложившихся рыночных цен на день заключения договора. При наступлении страхового случая страхователь обязан заявить о нем страховщику в течение суток или иного указанного в Договоре срока, вынужденного убоя или уничтожении застрахованных животных вследствие пожара, стихийных бедствий или несчастных случаев. Страховщик после получения заявления обязан в 3-дневный срок составить акт. На основании акта производится выплата страхового возмещения. Выплата производится в размере ущерба, но не выше страховой суммы, установленной по Договору для данного вида и возрастной группы животных. При гибели животных, пушных зверей, кроликов, птицы страховое возмещение выплачивается в размере страховых сумм, указанных в Договоре. При гибели, падежа животного ущербом считается действительная стоимость его на день страхового случая. При вынужденном убое животного ущербом считается разница между действительной стоимостью его на день страхового случая и стоимостью, полученной от реализации пригодного в пищу мяса (для пушных зверей и кроликов учитывается так же стоимость шкурки). Если при вынужденном убое мясо признано не пригодным в пищу, ущерб определяется в размере действительной стоимости данного вида и возрастной группы животных на день страхового случая.

84

4.6. СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА

Классификация автотранспортного страхования.

Различают следующие виды автотранспортного страхования:

1. Страхование автокаско (полное или частичное), т.е.

страхование самого транспортного средства как имущества. Термин «каско» заимствован из морского страхования (от нем. Kasko — корпус). Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта.

В совокупности: «угон» и «ущерб» — полное каско. Если на страхование принимается только риск «ущерб», то это принято называть частичным каско. В отдельности риск «угон» страховые компании принимают неохотно, предпочитая полное каско.

2.Страхование гражданской ответственности автомототранспортных средств.

3.Страхование дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства. К их числу относится дополнительно установленное и не входящее в базовую комплектацию оборудование. Например, автомобиль может быть дополнительно оснащен кондиционером, бортовым компьютером, зеркал и т.п. При желании можно застраховать эти предметы.

4.Страхование от несчастного случая водителя и (или) пассажиров застрахованного транспортного сред-

ства в результате ДТП. В данном случае речь идет о страховании жизни и здоровья водителя, а также пассажиров салона автомобиля.

Страховые суммы и лимиты ответственности страховщика. Для транспортного средства страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости. Такая стоимость определяется по согласованию со страхователем

85

с учетом срока эксплуатации, пробега и технического состояния автомобиля, мотоцикла или иного принимаемого на страхование объекта.

Страховая сумма по дополнительному оборудованию устанавливается в отдельности на каждый указанный предмет. Некоторые страховщики устанавливают при этом ограничения. Например, общая страховая сумма на предметы дополнительного оснащения, как правило, не может превышать в совокупности 30 % стоимости самого транспортного средства.

Срок действия договора. Срок действия договора — один год. Но существует и краткосрочное страхование: можно заключить договор на один день (например, на перегон автомобиля), можно купить полис выходного дня для поездок на дачу, за город. Такой договор действует обычно с середины пятницы до полудня понедельника.

Страховые случаи. К числу страховых случаев подавляющая часть страховых компаний относит хищение и ущерб.

Хищение — убытки, возникшие в результате угона или попытки угона, кражи, разбоя, грабежа транспортного средства.

Ущерб — убытки, связанные с повреждением объекта, его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие:

—столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП, а также бой стекол, кузова и наружных приборов освещения камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого транспортного средства;

—пожара, удара молнии, взрыва;

—стихийных бедствий, а также падения на транспорт инородных предметов, включая снег и лед;

—противоправных действий третьих лиц.

Страховое возмещение. Размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:

86

—при хищении транспортного средства — в размере его действительной стоимости на дату заключения договора за вычетом износа и ранее проведенных выплат, но в пределах страховой суммы, установленной по договору;

—в случае полной гибели транспортного средства — в размере действительной стоимости на день заключения договора за вычетом износа, ранее проведенных выплат и стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования и в пределах страховой суммы, установленной договором страхования;

—при повреждении транспортного средства или предметов дополнительного оснащения ущерб определяется в размере фактической стоимости восстановления объекта, но в пределах страховой суммы, установленной по договору.

4.7.СТРАХОВАНИЕ МОРСКОГО ТРАНСПОРТА

ВРоссийской Федерации морское страхование регулируется следующими законодательными актами:

—Кодексом торгового мореплавания РФ от 30.04.99;

—Кодексом внутреннего водного транспорта РФ от

22.02.01;

—Гражданским кодексом РФ, принятым Государственной Думой РФ 21.10.94;

—Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.92 (в ред. Федераль-

ных законов от 31.12.97 № 157 — ФЗ, 20.11.99 №204 — ФЗ.).

Объект страхования. Объектом договора страхования средств водного транспорта являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением средств водного транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая моторы, оборудование, внутреннюю отделку и т.п.

87

Условия страхования. Страхование средств водного транспорта предназначено для покрытия обычной практики эксплуатации судов.

В практике страхования КАСКО судов, применяемой в РФ, сложились следующие стандартные условия:

1) «С ответственностью страховщика за гибель и повреждения».

По договору, заключенному на этих условиях, возмещаются убытки от повреждений или гибели судна фактической или конструктивной, а также пропажи судна без вести, убытки, связанные с попыткой спасения судна или тушением пожара, общеаварийные расходы, выплаты владельцу другого судна при столкновении судов, все необходимые и целесообразно понесенные расходы по спасению судна, сокращению убытков и определению их фактических размеров.

Эти условия в целом соответствуют «полным условиям страхования H&M» Института лондонских страховщиков.

2) «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Возмещаются убытки от гибели судна фактической или конструктивной, а также пропажи судна вследствие крушения, посадки на мель, пожара и т.п., но не аварии судна, связанной с погрузкой или выгрузкой грузов, швартовками

идругими обычными операциями. Общеаварийные расходы

ивзносы, возмещения владельцу другого судна при столкновении и все целесообразно понесенные расходы по спасению судна, сокращению убытков и определению их действительного размера.

«Без ответственности страховщика за частную аварию». Возмещаются убытки от гибели судна фактической или конструктивной, а также пропажи судна без вести. Из повреждений судна возмещаются только убытки, связанные с тушением пожара, столкновением со спасательным судном

88

и часть общеаварийных расходов, не связанным с повреждением корпуса и руля. Возмещаются выплаты владельцу другого судна при столкновении и разумно понесенные расходы по предотвращению убытков, их сокращению и определению их размера.

«С ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасению».

Это самое узкое условие страхования, при котором возмещаются только убытки от гибели судна или его пропажи без вести, а также целесообразно и эффективно понесенные расходы по его спасению.

На любых из перечисленных условий не возмещаются убытки, произошедшие по следующим причинам:

1)умысел и грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или их представителя, однако капитан

ичлены экипажа застрахованного судна не считаются таковыми;

2)известная страхователю, выгодоприобретателю или их представителям не мореходность судна до выхода судна в рейс;

3)естественный износ, коррозия судна, его частей, машин, оборудования или принадлежностей;

4)эксплуатация судна в условиях, не предусмотренных его ледовым классом;

5)прямое или косвенное воздействие радиации или радиоактивного заражения в связи с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

6)расходы по содержанию судна и экипажа;

7)убытки и расходы, связанные с удалением остатков застрахованного судна, причинением ущерба окружающей среде, здоровью людей и имуществу третьих лиц;

8)косвенные убытки страхователя;

89

9)убытки, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам вследствие повреждений застрахованным судном какого-либо плавучего, неподвижного или иного объекта;

10)убытки, происшедшие вследствие военных мероприятий и их последствий, гражданских войн, народных волнений, трудовых конфликтов;

11)убытки, вызванные действиями правительственных органов в отношении застрахованного судна.

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1.Классификация имущественного страхования.

2.Раскройте виды автотранспортного страхования.

3.Что такое франшиза?

4.Что из себя представляет страхование от огня имущества юридических лиц.

5.Что из себя представляет страхование технических и сельскохозяйственных рисков?

ПРАКТИКУМ

Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя. Общая формула расчета имеет следующий вид:

90