Страховое дело. Учебное пособие

Вто же время уникальность страхового механизма заключается в том, что он многофункционален и способен выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из вышеперечисленных макроэкономических задач государства.

Встранах с рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики поскольку:

—снижает нагрузку на расходную часть бюджета, беря на себя возмещение ущерба, нанесенного государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от этих платежей и соответственно уменьшая дефицит государственного бюджета, создавая возможности для направления освободившихся денег на социальные и иные важнейшие государственные программы;

—содействует социально-экономической стабильности

вобществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких, как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других;

—оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как в силу специфики осуществления операций страхование, по признанным в мире стандартам, является наиболее гибким, постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику.

Указанные выше причины обусловливают стратегическую роль страхования в происходящих в стране социальноэкономических преобразованиях.

Существует ряд причин, сдерживающих развитие страхования в РФ, к которым относятся:

31

—неэффективная система государственного управления в сфере страхования;

—недостаточная поддержка отрасли со стороны государства;

—неразвитая правовая база страхования в России;

—отсутствие стимулов у предприятий и граждан к заключению договоров страхования;

—особенности менталитета и психологического уклада россиян.

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1.Что собой представляет страхование?

2.Раскройте методы страхового фонда.

3.Какие функции выполняет страхование?

4.Перечислите виды рисков, принимаемых на страхо-

вание.

5.Какова роль и место страхования в экономике страны?

32

Тема 2. Организация страхового дела

вРоссии

2.1.ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ

Страховаядеятельность— этоурегулированнаянормами права хозяйственная деятельность страховых организаций с предоставлением страховых услуг за счет сформированных страховых резервов, что осуществляется на основании лицензии, как правило, с целью получения прибыли.

Страховое право — это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений.

Правовую основу страховой деятельности составляют следующие законодательные и подзаконные акты по страхованию.

1. Конституция Российской Федерации — правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу. Конституция РФ не регламентирует страхование как таковое и не дает конкретных ссылок на регламентацию данного вида экономической деятельности, но содержит две важнейшие предпосылки, реализация которых в дальнейшем идет, в том числе через страхование как институт:

—социальная защита и медицинское обеспечение;

—экономическая свобода субъектов.

33

2. Кодексы, федеральные законы и указы Президента

РФ:

—Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2,

гл 48.);

—Налоговый кодекс Российской Федерации;

—Кодекс торгового мореплавания;

—Воздушный кодекс;

—Градостроительный кодекс и другие кодексы;

—Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

—Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»;

—Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

—Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

—Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и другие федеральные законы.

1. Постановления Правительства РФ и иные нормативноправовые акты:

—указы Президента РФ (Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»);

—постановления Правительства РФ (распоряжение Правительства РФ от 21 марта 1998 г. № 382-р «Об утверждении положения о ведении бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации», постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответствен-

34

ности владельцев транспортных средств», постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» и др.);

—приказы министерств и ведомств. 4. Юридические документы:

—договор страхования;

—лицензия на страхование;

—страховое свидетельство (полис или сертификат);

—условия (правила) страхования;

—учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и др.).

Итак, можно сказать, что страховые отношения, как любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых отношений, проводимое по нескольким направлениям:

— законодательное обеспечение деятельности страховых компаний;

35

—установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования;

—проведение специальной налоговой политики;

—государственный надзор за страховой деятельностью;

—защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждении и пресечение монополизма.

Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации в 2004—2011-х гг. осуществляла Федеральная служба страхового надзора. Федеральная служба страхового надзора (ФССН) была образована в соответствии с Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 г. «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 г. «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора». До создания ФССН функции страхового надзора с сентября 1996 года по март 2004 года выполнял Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

4 марта 2011 г. Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности от ФССН к ФСФР.

В настоящее время функции органа страхового надзора выполняет Служба Банка России по финансовым рынкам.

Служба Банка России по финансовым рынкам — подразделение Банка России, созданное по решению Совета директоров Банка России от 8 августа 2013 года в связи с интеграцией в структуру Банка России Федеральной службы по финансовым рынкам.

С 1 сентября 2013 г. Федеральная служба по финансовым рынкам была упразднена (Указ Президента Российской Федерации от 25 июля 2013 № 645). С 1 сентября 2013 г. Банку России были переданы полномочия Федеральной службы

36

по финансовым рынкам по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (в соответствии с Федеральным законом от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»).

Функции органов страхового надзора:

—принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензии;

—ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела;

—осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

—осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

—выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

—получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

—обращение в случаях, предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

—обобщение практики страхового надзора, разработка

ипредставление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

37

2.2. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В соответствии с правовыми нормами ч. 2, ст. 4.1, ч. 1 ст. 6 и ст. 32, 32.1 — 32.5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая деятельность может осуществляться только страховщиками (в т. ч. согласно ч. 1 ст. 6 и специализированные перестраховочные организации), получившими в установленном данным Законом порядке лицензию на проведение страхования (перестрахования).

Лицензия на осуществление страховой деятельности — это документ, удостоверяющий право страховщика или страхового брокера осуществлять деятельность, связанную со страхованием и (или) перестрахованием.

Для получения лицензии страховой организацией должны быть выполнены следующие условия:

1)регистрация на территории Российской Федерации;

2)необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

3)соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, соответствует установленным нормативам;

4)показатель максимальной ответственности по отдельному риску не превышает 10 % собственных средств страховщика.

Лицензия на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов.

В заявлении указываются:

—тип страховой организации;

—ее полное и сокращенное название;

—юридический адрес (с индексом);

—координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

38

В числе прилагаемых документов содержатся:

—устав страховой организации, учредительный дого-

вор;

—свидетельство о регистрации;

—справка из банка об оплаченном уставном капитале;

—акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителями;

—программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности;

—расчет соотношения активов и обязательств;

—план размещения страховых резервов;

—баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование;

—условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно);

—план по перестрахованию;

—данные о руководителе, его заместителях (стаж работы в страховой компании не менее трех лет).

2.3.ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и гл. 48 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

Договор страхования: понятия, условия и правила заключения. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа — договора страхования и вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком с приложением Правил страхования.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о кон-

39

кретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

— о размере страховой суммы;

—сроке действия договора;

в личном страховании:

—о застрахованном лице;

—характере события, на случай наступления которого

вжизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в имущественном страховании:

—об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

—характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (ГК РФ.

Ст. 942).

Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ГК РФ. Ст. 957).

Изменение договора страхования. С одной стороны,

договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или до-

40