Страховое дело. Учебное пособие

онерными компаниями с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

Право на регресс — право страховщика на получение в порядке обратного требования (регресса) с лица, виновного в причине ущерба, сумм, выплаченных страхователю или застрахованному.

Страховой взнос — это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая выплата — выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость — это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена Федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

1.4. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Функция возмещения убытков. Через механизм стра-

хования возмещается доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков.

При отсутствии страхования потерпевшие вынуждены в короткий срок собрать необходимую сумму средств, необходимых для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы, т. е. регулярно уплачивая взносы, участники страхова-

21

ния получают гарантию, что им не придется внезапно нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым, страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданных событий.

Социальная функция. Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни.

Страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы.

Инвестиционная функция страхования. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени.

22

Предупредительная функция страхования. С помо-

щью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию.

1.5. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. Классификации в страховании осуществляются на основе различий объектов страхования, различий в объеме страховой защиты, различий в категориях страхователей, различий в объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущества или имущественного интереса, выделяют отраслевую и неотраслевую классификации страхования.

Выделение отраслей и подотраслей можно отнести к первому уровню классификации. Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных объектов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме отраслей страхования существуют и подотрасли страхования, а также виды страхования.

Подотрасль страхования — совокупность видов страхования близких или родственных по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков по характерным для них условиям, видам их страховой защиты и формирования страховых резервов.

23

Под видом страхования понимается страхование однородных предметов страхования, одинакового происхождения и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Все звенья классификации при выделении отраслей, подотраслей и видов страхования располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего; высшим звеном является отрасль страхования, средним — подотрасль, низшим — вид страхования.

В соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» можно выделить следующие основные виды страхования по его отраслям и подотраслям (см. табл. 3).

Таблица 3

Отрасли, подотрасли и виды страхования

24

25

26

—рисков увеличения издержек производства (иной деятельности) и непредвиденных

расходов по независящим от предпринимателя обстоятельствам;

—на случай банкротства.

Общую классификацию можно представить следующим образом:

1. По форме проведения страхование делится на обязательное, добровольное.

Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон (страхование пассажиров, военнослужащих, судей, сотрудников Государственной противопожарной службы и др.).

Добровольное страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.

2. По форме организации страховщика бывают: государственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование — такая форма, в которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных организаций.

Акционерное страхование — организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества являются держатели акций. Если компания-учредитель организует дочернюю страховую фирму с целью страховать прежде всего свои риски, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика.

27

Взаимное (кооперативное) страхование — форма ор-

ганизации страховщика, при которой пользователи страховыми услугами являются членами и владельцами страхового общества.

3. По объекту страхования различают: группы имущественных интересов, связанные:

—с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица — личное страхование;

—владением, пользованием, распоряжением имуществом — имущественное страхование;

—возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу — страхование ответственности.

1.6.ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКИ РИСКА

ВСТРАХОВАНИИ

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Риск — это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т. п.).

По своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т. п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

28

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т. п.

Универсальный риск — это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т. п.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхование на случай «плохой погоды», «не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей» и др.

Катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительные ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.).

Экологические риски связаны с загрязнениями окружающей среды, а транспортные — подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.

Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных

29

мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров и т. п.

1.7.РОЛЬ И МЕСТО СТРАХОВАНИЯ

ВЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ

Переход России к социально ориентированной рыночной экономике требует быстрого и эффективного решения следующих важнейших макроэкономических задач:

—обеспечение правовой базы и общественной атмосферы, способствующих быстрому становлению и эффективному функционированию рыночной системы;

—преодоление кризисных тенденций и стабилизация экономики, контроль над уровнем занятости и инфляции, порождаемых колебаниями экономической конъюнктуры, а также стимулирование экономического роста;

—поиск инвестиционных ресурсов для развития национального хозяйства;

—создание системы социальной защиты населения в условиях рынка;

—создание экономических стимулов для направления ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства и наиболее технологичные и рентабельные предприятия.

Решение указанных задач невозможно без создания эффективных рыночных инструментов и механизмов, одним из важнейших среди которых является страхование.

Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики — создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, а также формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

30