Страховое дело. Учебное пособие

платы страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ГК РФ, ст. 959). По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (ГК РФ, ст. 450, п. 2) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

Прекращение договора страхования. Договор страхо-

вания прекращается в следующих случаях:

—истечения срока действия;

—выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);

—неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

—ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

—ликвидации страховщика;

—принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Недействительность договора страхования. Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

—если он заключен после страхового случая;

—объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

—в других случаях, предусмотренных законодательством (договор страхования не соответствует закону или

41

иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.).

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

—противоправных интересов;

—убытков от участия в играх, лотереях, пари;

—расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейским судами (ГК РФ, ст. 166 — 181).

Обязанности страховщика и страхователя. Страхо-

вые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения (правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика — обязанности страхователя).

Обязанности страховщика. Страховщик обязан:

1)ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования (ГК РФ, ст. 943, п. 2);

2)произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованною лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;

3)перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;

4)возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу (ГК РФ, ст. 962);

5)не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе,

42

застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Обязанности страхователя. Страхователь обязан:

1)своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

2)при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3)после заключения договора страхования заботиться

осохранности имущества, интерес в отношении, которого застрахован;

4)принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;

5)своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

6)сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхового риска (ГК РФ, ст. 959, п. 1).

Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя. Как было сказано выше, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок.

Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение двух лет.

43

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1.Какой орган осуществляет государственное регулирование в области страхования, перечислите его функции.

2.Какие условия должны быть выполнены для получения лицензии страховой организацией?

3.Раскройте права и обязанности страхователя и страховщика.

4.Что из себя представляет договор страхования?

44

Тема 3. Теоретические основы построения страховых тарифов

О страховых премиях: Нам пла-

тят премии, чтобы мы затем работали ещё лучше. Когда мы платим себе премии, тогда сами приближаем ту лучшую жизнь, которая не

зависит от нашей работы.

Константин Мадей

3.1. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО ТАРИФА

Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. С

помощью тарифной ставки определяется величина страховой премии, которую страхователь должен заплатить при заключении договора страхования. Для этого величина тарифной ставки умножается на страховую сумму, указанную в договоре. Страховые тарифы часто устанавливаются в процентах. По некоторым видам страхования (страхованию пассажиров от несчастных случаев, автомобилей, животных и некоторым другим) тарифные ставки могут устанавливаться с объекта страхования. В частности, по страхованию пассажиров тариф определяется с одного пассажира, по страхованию автомобилей ставки могут устанавливаться исходя из марки транспортного средства, по страхованию

45

животных — вида застрахованных животных. При этом если застрахован лишь один объект, то страховая премия совпадает с тарифной ставкой, а если таких объектов много, то страховая премия определяется путем умножения тарифной ставки на число объектов.

Например, если тарифная ставка по страхованию животных установлена в размере 1000 руб. с одной головы, а на страхование принимается 300 голов, то величина страховой премии будет равна 300 000 руб.

Таким образом, тарифная ставка является базой для определения доли участия каждого страхователя в формировании денежного фонда. За счет этого фонда должны быть осуществлены страховые выплаты, покрыты прочие расходы страховщика и получена прибыль. Поэтому основная задача, которая ставится при расчете тарифной ставки, связана с определением вероятной суммы выплат по страховым случаям и других расходов страховщика, приходящихся на единицу страховой суммы или один объект страхования.

При расчете брутто-ставки первоначально находят нет- то-ставку, к ней добавляется нагрузка, и получается окончательная ставка. Обычно нагрузка устанавливается в процентах к брутто-ставке, и поэтому последняя определяется по формуле:

БС 100НС-f 100,

где БС — брутто-ставка; НС — нетто-ставка; f — нагрузка в процентах.

Например, если нетто-ставка равна 0,7 руб., нагрузка составляет 3 %, то

БС = 0,7/ (100 % — 30 %) * 100 % = 1 руб. (со 100 руб. или

1 %). Следовательно, можно определить и величину нагруз-

ки: 1 руб. — 0,7 руб. = 0,3 руб.

46

Тарифная ставка, по которой страхователь уплачивает страховую премию, называется брутто-ставкой

(см. табл. 4).

Таблица 4

Структура брутто-ставки

Брутто-ставка

Предназначена для формироИспользуется для покрытия вания денежного фонда, из корасходов страховщика на проторого осуществляются страховедение страховых операций вые выплаты (оплата труда, затраты на изготовление документов, рекламу, хозяйственные расходы и др.).

В нагрузку включается также прибыль

По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются законом или другими нормативными документами. По добровольному страхованию ставки рассчитываются страховщиками самостоятельно. Расчет тарифов с приложением использованной методики по их определению и указанием источника данных представляется в орган страхового надзора для одобрения. Одновременно туда представляется и структура тарифной ставки с указанием доли нетто — ставки и нагрузки. После получения разрешения страховая организация вправе применять рассчитанные тарифы.

3.2. МЕТОДИКИ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ ПО ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ ИНЫМ,

ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Расчет нетто-ставки сводится к нахождению ожидаемой величины страховых выплат. Рассчитав предполагаемую сумму страховых выплат, можно определить размер страховой премии, которую необходимо собрать со страхователей,

47

а, следовательно, и нетто-ставку, по которой она будет исчисляться. Структура нетто-ставки приведена в таблице 5.

Таблица 5

Структура нетто-ставки

Структура нетто-ставки

ССсовых результатов страховой ор-

У— убыточность страховой ганизации

Рн — рисковая надбавка; У — убыточность страховой суммы;

Сr — коэффициент гарантии, зависящий от степени предусматриваемой гарантии;

r — частота наступления страхового случая;

d — число договоров, которое планируется заключить

Допустим, ежегодно из 1000 домов шесть полностью сгорают. Предположим, что стоимость каждого дома 300000 руб. В этом случае страховщик должен располагать денежным фондом для выплат в размере 1800 тыс. руб. (300000 ∙ 6). Если названные выплаты разделить на всех домовладельцев, то получим долю каждого страхователя, которую он

48

должен внести в страховую организацию: 1800000 руб.: 1000 = 1800 руб. Это и есть нетто-ставка с одного объекта страхования. Долю участия каждого страхователя в формировании денежного фонда можно определить и с единицы страховой суммы (т.е. со 100 руб.), разделив сумму, необходимую для выплат, на общую страховую сумму (в нашем примере она совпадает со стоимостью) всех застрахованных домов.

1800000 руб. / (300000 руб. ∙ 1000) ∙ 100 = 0,6 руб. (со 100 руб.), или 0,6 %.

Полученный результат также есть нетто-ставка, но с единицы страховой суммы. То есть если страховую сумму (300000 руб.) умножить на нетто-ставку (0,6 %), то получим сумму страховой премии, которую домовладелец должен заплатить:

300000 руб. ∙ 0,6 /100 = 1800 руб.

На практике расчет нетто-ставки более сложен, т. к. требует учета степени повреждения застрахованных объектов (часть домов сгорает не полностью, а лишь частично), колебаний числа страховых случаев (например, пожаров, наводнений и т. д.) по годам и ряда других факторов. Вероятность гибели или повреждения разного имущества (зданий, животных, сельскохозяйственных посевов и т. д.) от всевозможных страховых событий (пожар, болезни, вымерзание и т. п.) весьма различна. Следовательно, должны быть различны и тарифные ставки, применяемые при страховании того или иного объекта от выбранного страхового риска.

Существует несколько методик расчета величины нет- то-ставки утвержденные Росстрахнадзором.

Методика 1. Предположим, что страховщику необходимо рассчитать нетто-ставку по-новому для него виду — страхованию автомобилей на случай повреждения в результате ДТП. Поскольку своей статистики у страховой организации нет, она может воспользоваться данными ГИБДД и авто-

49

ремонтных мастерских. Какие же данные необходимы для расчета тарифной ставки?

Вернемся к показателю убыточности страховой суммы. Числитель дроби (сумма страховых выплат) можно представить, как произведение средней выплаты на один объект (Св) и числа пострадавших объектов (n), а знаменатель (страховая сумма) — как произведение средней страховой суммы (Сс) и числа застрахованных объектов (з). В результате получим:

При этом в нашем примере средняя выплата на один объект есть средняя стоимость ремонта одного автомобиля, а отношение числа пострадавших объектов к общему числу застрахованных (ч) есть частота наступления ДТП, приведших к повреждению автомобилей. Таким образом, если стоимость одного автомобиля равна 80 000 руб., стоимость ремонта — 20 000 руб., а частота ДТП — 0,2 (т. е., по данным ГИБДД, в аварию попадает каждая пятая машина), то убыточность страховой суммы составит:

У = 20000/80000 ∙ 0,2 ∙ 100 руб. = 5 руб., или 5 %.

Рисковая надбавка учитывает вероятное превышение числа страховых случаев (в нашем примере — числа поврежденных автомобилей) относительно их средней величины. Рисковая надбавка зависит от числа договоров, которые страховщик планирует заключить за год, и степени гарантии того, что собранных взносов хватит на страховые выплаты.

Если исходить из предположения, что выплаты не должны превысить страховую премию с гарантией 84 %, то коэффициент равен 1, с гарантией 90 % — соответственно 1,3 с гарантией 95 % — 1,645 и т. д.

50