Страховое дело. Учебное пособие

ность страхования предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако в течение гарантийного периода, который составляет как правило, 5 — 10 лет. В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов. Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются своего рода страховым обеспечением на случай смерти.

2. Страхование пожизненной немедленной ренты с га-

рантией выплаты. Договор страхования немедленной ренты может быть заключен лишь при условии уплаты страхователем единовременного взноса. В качестве такого взноса зачастую выступает страховая сумма, подлежащая выплате по договору смешанного страхования. В зависимости от потребностей клиента первый рентный платеж застрахованный получает непосредственно через месяц, квартал, полугодие или год с момента вступления договора страхования в силу. Период рассрочки, таким образом, отсутствует. Как и в предыдущем случае, договор может предусматривать обеспечение на случай смерти в виде гарантии выплаты ренты на ряд лет.

5.3. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Понятие страхования от несчастных случаев. Страхо-

вание от несчастных случаев и болезней является подотраслью личного страхования и обеспечивает страховую защиту при наступлении неблагоприятных событий, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованных лиц.

101

Объектами страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода семьи или дополнительными расходами в связи со смертью застрахованного или утратой трудоспособности в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное, внезапное, непредотвратимое, непреодолимое событие, в результате которого застрахованному нанесены телесные повреждения (травмы):

—ранения;

—увечья, повлекшие за собой нарушение функций органов;

—разрывы тканей, связок, сухожилий;

—сдавливания, ушибы, повлекшие за собой нарушения функций;

—переломы, вывихи костей, потеря зубов;

—сотрясения мозга средней и тяжелой формы;

—ожоги второй и третьей степени;

—обморожения третьей и четвертой степени;

—острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами (за исключением пищевой токсикоинфекции);

—утопление;

—случайное попадание инородного тела в дыхательные

пути;

—переохлаждение (кроме простудных заболеваний);

—последствия нападения животных или насекомых;

—в отдельных вариантах страхования — заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом.

102

Страхование от несчастных случаев проводится в добровольной и обязательной формах. В обязательной форме проводится страхование пассажиров, государственных служащих, работников профессии с повышенной степенью риска. Договоры страхования от несчастных случаев могут заключаться в отношении одного застрахованного лица (индивидуальное страхование), группы лип, объединенных по профессиональному признаку, роду занятий (групповое или коллективное страхование).

Условия страхования от несчастных случаев. По до-

бровольному страхованию от несчастных случаев страхователями могут выступать:

—дееспособные физические лица, заключающие договор страхования в свою пользу или в отношении имущественных интересов третьих лиц (застрахованных лиц);

—правоспособные юридические лица, заключающие договор страхования в отношении имущественных интересов третьих лиц — застрахованных лиц. Застрахованными по договору страхования от несчастных случаев могут быть граждане РФ, постоянно прожинающие на территории РФ иностранные граждане, лица без гражданства.

Вдоговоре страхования от несчастных случаев могут быть предусмотрены ограничения по составу застрахованных. К числу таких ограничений относятся:

—возрастные — застрахованными могут быть лица не старше 65, 70 лет. В страховании от несчастных случаев выделяется также страхование детей — на страхование принимаются дети в возрасте от 1 до 16 лет;

—по состоянию здоровья — не принимаются на страхование инвалиды первой и второй групп.

Страховыми случаями для страхования лиц в возрасте от 16 до 70 лет признаются следующие события, наступившие в период действия договора:

— получение телесных повреждений в результате несчастного случая;

103

—временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая сроком более установленного в договоре предела (более 10 дней, 14 дней, 21 дня);

—постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;

—смерть застрахованного лица в период действия договора страхования, в том числе в течение одного года со дня наступления несчастного случая.

В договоре страхования от несчастных случаев возможны различные комбинации вариантов страховой ответственности. Примером могут служить страхование на случай смерти и телесных повреждений, на случай смерти и инвалидности, на случай смерти, временной нетрудоспособности и инвалидности. При комбинировании вариантов страховой ответственности невозможно наличие в одном договоре страхования на случай получения телесных повреждений и на случай временной нетрудоспособности

Не признаются страховыми событиями случаи, происшедшие вследствие:

—умышленных действий, бездействий или грубой неосторожности страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя прямо, или косвенно обусловивших наступление событий, входящих в объем страховой ответственности;

—совершения застрахованным умышленных неправомерных действий или попытки их совершения;

—совершения застрахованным действий, которые находятся и прямой причинной связи с его алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением, или передачей им управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

104

—покушения на самоубийство застрахованного или самоубийства застрахованного;

—участия застрахованного в полетах на безмоторных летающих аппаратах, моторных планерах, сверхлегких летающих аппаратах, в прыжках с парашютом, полетов на летающих аппаратах в качестве пилота либо члена экипажа, участия застрахованного в качестве водителя, пассажира транспортного средства в соревнованиях, тренировочных заездах, предусматривающих движение на максимально возможной скорости;

—иные законные исключения (участие в военных действиях, гражданских волнениях, забастовках; воздействие радиации).

Перечисленные ограничения действуют в обычно применяемых общих условиях страхования от несчастных случаев. В специальных условиях страхования (в отношении спортсменов, военнослужащих и т. п.) часть ограничений может не применяться.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев устанавливается по соглашению сторон. В качестве базовой используется сумма, подлежащая выплате при наступлении смерти в результате несчастного случая. Расчет сумм страховых выплат при наступлении иных последствий несчастного случая производится исходя из базовой страховой суммы. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая выплате подлежит страховая сумма. Страховые взносы исчисляются из размера страховой суммы, тарифной ставки, срока страхования. Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев дифференцируются по профессиональному признаку, возрасту застрахованного.

В частности, по профессиональному признаку могут выделяться следующие группы профессий, по отношению к представителям которых тарифные ставки будут различаться:

105

—профессии с редкими перемещениями (работники издательств, писатели);

—профессии, связанные с ручным трудом и его контролем при низкой степени риска (техники, чертежники, музыканты, врачи, архитекторы);

—работники ручного труда без использования механических средств (агрономы, слесари, электрики);

—работники телефонных станций, литейщики, наладчики электрики, плотники, работники служб безопасности;

—профессии, связанные с физическим трудом и использованием механических средств труда (сварщики, токари, крановщики-монтажники);

—профессии повышенной степени риска (пилоты воздушных средств транспорта, пожарные и т.п.).

Страховые взносы по страхованию от несчастных случаев могут уплачиваться единовременно или в рассрочку.

По страхованию от несчастных случаев договор может заключаться на любой период (от нескольких дней до года), на время поездки, выполнения какой-либо работы. Возможен многолетний или пожизненный срок действия договора страхования от несчастных случаев.

Время действия страховой защиты может распространяться на 24 часа в сутки, может быть ограничено временем исполнения служебных обязанностей, включая или исключая время в пути домой и к месту исполнения служебных обязанностей.

Порядок осуществления страховых выплат по страхованию от несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая выплате подлежит страховая сумма. По некоторым видам договоров страховая сумма в случае смерти удваивается. Общий размер страховой выплаты в связи с последствиями несчастного случая (смерть, утрата трудоспособности) ограничивается размером страховой суммы по договору, если по каждому виду

106

ответственности не предусмотрена отдельная страховая сумма.

Формы, виды страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев проводится в добровольной и обязательной формах.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

1.Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2.Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих и особо опасных профессий. Обязательному государственному страхованию в России подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции и другие (около 30 групп профессий).

3.Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам, введенное Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750. Страхованием покрывается риск смерти или получение травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страховая премия включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм.

Договоры страхования от несчастных случаев могут заключаться в отношении одного застрахованного лица (индивидуальное страхование), группы лип, объединенных по

107

профессиональному признаку, роду занятий (групповое или коллективное страхование).

Страхование детей от несчастных случаев. Страхова-

телями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. К страховым случаям относятся расстройство здоровья, застрахованного и его смерть в результате несчастного случая. При этом, например, при временном расстройстве здоровья выплата может составлять 0,2 % от страховой суммы за каждый день, необходимый для лечения застрахованного, при признании ребенка инвалидом — 70 % от страховой суммы, а в случае смерти застрахованного страховое обеспечение выплачивается в размере 100% страховой суммы.

Тарифы дифференцируются в зависимости от возраста детей: чем они старше, тем дороже страхование. Причем, если страхователь неправильно указал возраст ребенка и, соответственно, уплатил страховой взнос в меньшем размере, то при наступлении страхового случая выплата уменьшается пропорционально уплаченному взносу. Когда получателем выплаты является несовершеннолетний, то причитающаяся ему сумма может быть перечислена в банк во вклад на его имя.

Расстройство здоровья и смерть застрахованного не относятся обычно к страховым случаям, если ребенок в возрасте 14 лет и старше совершил уголовно наказуемые действия, находился в состоянии алкогольного или другого опьянения, управлял транспортным средством без наличия прав на его вождение.

Добровольное страхование пассажиров от несчаст-

ных случаев заключается на время осуществления конкретной поездки любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным.

Обычно пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала или станции назначения, но

108

не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства.

Основанием для заключения договора является устное заявление страхователя. Страховая премия вносится наличными деньгами единовременно и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы.

Страховыми случаями признаются временная утрата общей трудоспособности, длительная или постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование спортсменов от несчастных случаев.

Обычно заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов, подлежащих страховой защите, а также проинформировать последних об их праве назначить на случай смерти любое лицо для получения страховой выплаты. Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок от 1 до 12 месяцев.

Если в период договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь, имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнительных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных. В подобных случаях страхование в отношении выбывших спортсменов прекращается со дня их выхода из состава команды (клуба), а новичков начинается со дня их перехода в данную команду.

Страховая организация принимает на себя обязательство выплатить страховое обеспечение при получении застрахованным спортсменом травмы или его смерти в результате несчастного случая, происшедшего во время спор-

109

тивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на соревнования (тренировки) и обратно. При этом общая сумма выплат за одну или несколько травм не может превышать страховой суммы, а которую застрахован каждый спортсмен.

В последнее время очень высокой популярностью пользуется страхование граждан, выезжающих за рубеж. Основное покрытие в страховании выезжающих за рубеж — возмещение всех необходимых расходов, явившихся результатом внезапного заболевания или травмы застрахованного лица.

Страховые риски:

Стандартные:

—внезапные заболевания, требующие стационарной/ амбулаторной медицинской помощи;

—несчастный случай;

—смерть;

—экстренная стоматологическая помощь;

—медицинская транспортировка в стране пребывания.

2.Дополнительные:

—возникновение убытков у страхователя вследствие невозможности совершить поездку (болезнь, травма);

—репатриация застрахованного, в том числе медицин-

ская;

—репатриация тела в случае смерти застрахованного;

—посещение застрахованного родственником;

—доставка детей домой, оставшихся без присмотра родителей;

—расходы по поиску и спасению застрахованного;

—потеря багажа;

—ответственность за нанесение ущерба третьим лицам

встране пребывания;

—юридические услуги.

110