Страховое дело. Учебное пособие

РАЗДЕЛ 2. ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ

Тема 4. Имущественное страхование

4.1. СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Понятие имущественного страхования. Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 4).

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ч. 2, гл. 48) под объектом имущественного страхования понимают:

1)риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2)риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);

3)риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том

71

числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).

Таким образом, Гражданский кодекс РФ внес изменения в зафиксированную Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификацию страхования: вместо трех отраслей — личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности — кодекс выделил две отрасли: личное страхование и имущественное страхование (в которое вошло страхование ответственности).

Классификация имущественного страхования. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности, на территории Российской Федерации договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:

—средств наземного транспорта;

—средств воздушного транспорта;

—средств водного транспорта;

—грузов;

—других видов имущества, кроме перечисленных выше;

—финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства при сокращении объема производства

врезультате оговоренных событий, а также потери работы (для физического лица); банкротства; непредвиденных расходов; неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрактом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек) и иных событий.

Что касается конкретных видов имущества, которые подлежат страхованию, они могут быть следующими:

— здания (производственные, административные, соци- ально-культурного назначения и общественного пользования);

72

—сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные произ- водственно-технологические установки);

—оборудование (коммуникации, аппараты, силовые машины и т. п.);

—жилые строения (дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т. п.);

—хозяйственные постройки (гаражи, склады, крытые площадки и т. п.);

—отдельные помещения (квартиры, комнаты, офисы и

т. п.);

—транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и т. п.);

—объекты незавершенного строительства;

—продукция, товары, сырье, материалы и т. п.;

—инвентарь;

—мебель;

—предметы интерьера, отделки;

—электробытовые приборы (телевизоры, компьютеры, холодильники, стиральные машины, аудио- и видеоаппаратура и т. п.);

—предметы домашнего обихода и личного пользования;

—животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические)

—многолетние насаждения;

—другое имущество (по желанию страхователя).

Условия имущественного страхования. Условия иму-

щественного страхования разрабатываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются по совокупным характеристикам определенного рода имущества (например, строений, автомобилей, животных, сельскохозяйственных культур), по комбинации имущества, по совокупности рисков и т. д.

73

Конкретные страховые случаи оговариваются Правилами или договором страхования определенного имущества, например,

—пожар;

—удар молнии, землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ливень, наводнение, паводок, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта;

—падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;

—взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;

—бой стекол, витрин, зеркал;

—столкновения, наезды, удары, падения, опрокидывания;

—кражи со взломом, похищения с грабежом, разбоем;

—злоумышленные действия третьих лиц;

—другие события по соглашению страхователя и страховщика.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, в том числе форсмажорные события, которые не покрываются данным конкретным страхованием. Так, не компенсируются убытки, возникшие вследствие:

—умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

—дефектов имущества, которые были известны страхователю до заключения договора страхования;

—самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств (качеств) имущества;

—ядерного взрыва (энергии) и его последствий;

—конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

74

— всякого рода военных действий, различного рода гражданских волнений и т. п.

Пристрахованииимущества(имущественныхинтересов) определяется страховая сумма и оговаривается договором страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» установил (предельный размер страховой суммы — он не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем, если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является не действительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать так называемую франшизу (условную или безусловную). Под франшизой обычно понимают долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком. При установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы. При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы. Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах от страховой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события. Применение франшизы взаимовыгодно для сторон — участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное участие страхователя в ущербе (с мелкими убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика — избежать обременительных мелких убытков.

75

Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах.

4.2. СТРАХОВАНИЕ ОТ ОГНЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Страхование от огня имущества юридических лиц. В

настоящее время в России современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и пожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер чрезвычайных ситуаций.

Страховое покрытие. По своему объему страховое покрытие можно условно разделить на три подгруппы:

1)страхование только от огня;

2)страхование от огня и сопутствующих рисков — комплексный договор страхования;

3)страхование от всех рисков.

Разница в страховых покрытиях заключается не только в названиях, но, главное, в объеме и широте покрытия.

Дополнительное покрытие. Дополнительно в любом виде огневого страхования может быть обеспечено покрытие риска убытков от перерыва в производственной (коммерческой) деятельности страхователя, наступление которого было вызвано повреждением или гибелью имущества в результате воздействия на него одного из застрахованных рисков. Если производство или коммерческая деятельность страхователя, указанная в договоре, полностью или частич-

76

но прекращается вследствие возникновения материального ущерба, вызванного страховым случаем, то перерыв в производстве считается наступившим. Ущерб от перерыва в производстве (коммерческой деятельности) — это экономическое следствие материального ущерба. Такой ущерб состоит из следующих элементов:

—размера текущих расходов страхователя по продолжению хозяйственной деятельности за время периода перерыва в производстве; он включает в себя заработную плату рабочих и служащих страхователя; платежи органам социального обеспечения; плату за аренду помещений, оборудования; налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов хозяйственной деятельности (налоги на имущество, земельные налоги), а также проценты по кредитам, если эти средства привлекались непосредственно для осуществления производственной деятельности, амортизационные отчисления;

—суммы потери прибыли от прекращения застрахованной хозяйственной деятельности, т.е. той прибыли, которую страхователь получил бы, если бы страховой случай не произошел.

Данный вид страхования является наиболее сложным и опасным риском с точки зрения возможных размеров подлежащего выплате страхового возмещения, так как выплаты в связи с остановкой производственной деятельности предприятия могут во много раз превышать суммы, выплаченные на возмещение материального ущерба по имуществу.

Страховая сумма. В основном действительная стоимость имущества определяется исходя из его первоначальной стоимости за вычетом износа, т.е. является остаточной стоимостью имущества. Но на практике остаточная стоимость, отраженная в балансовых документах, как правило, очень мала и не может адекватно отразить ценность стра-

77

хуемого имущества для предприятия. Поэтому определение первоначальной стоимости может происходить не по стоимости объекта, отраженной в балансовых документах организации, а исходя из его стоимости на момент заключения договора страхования, определяемой по методу «аналога». Также расчет действительной стоимости может осуществляться исходя из стоимости приобретения нового аналогичного имущества за вычетом суммы фактического износа по страхуемому имуществу.

Сумма ущерба и сумма страхового возмещения. Стра-

ховое возмещение выплачивается:

—при полной гибели имущества — в размере его действительной стоимости за вычетом остаточной стоимости поврежденного имущества, но не свыше страховой суммы;

—при частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов.

Восстановительные расходы включают в себя: расходы на материалы и запасные части для ремонта; расходы на оплату работ по ремонту; расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Восстановительными не считаются дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта; расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением; другие расходы, произведенные сверх необходимых.

Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей. Размер вычетов рассчитывается исходя из действительной стоимости этих частей на день наступления страхового случая и их новой стоимости.

78

4.3. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Страхование имущества, принадлежащего гражданам, отличается от страхования имущества юридических лиц, в первую очередь, объемом предоставляемой страховой защиты.

Страховые риски. Страхование имущества граждан осуществляется на случай повреждения или гибели имущества в результате:

—пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого в бытовых целях;

—проникновения воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

—стихийных бедствий;

—кражи со взломом и ограбления;

—злоумышленных действий третьих лиц.

Объект страхования. Объекты страхования при страховании имущества граждан многочисленны и разнообразны. К ним может относиться фактически любой вид имущества, которым может законно владеть и распоряжаться гражданин, за исключением личных автотранспортных средств, страхуемых на особых условиях. Все имущество граждан можно объединить в несколько подгрупп:

—жилые помещения (квартиры или комнаты в многоквартирных жилых домах), включая внутреннюю отделку пола, стен, потолка и сами конструктивные элементы (несущие и ограждающие перекрытия);

—строения (жилые дома вне городской застройки, зимние и летние дачные дома, хозяйственные постройки, гаражи, теплицы, колодцы), включая их конструктивные элементы, внешнюю и внутреннюю отделку;

—домашнее имущество, как правило, указывается отдельным списком, являющимся неотъемлемой частью договора страхования;

79

—предметы домашнего обихода и домашней обстановки (жесткая и мягкая мебель, кухонная мебель, сантехника для ванной комнаты и туалета, сложная аудио-, видео — и электронная техника, электронные музыкальные инструменты, электробытовые приборы, прочее аналогичное имущество);

—предметы личного потребления (акустические музыкальные инструменты; оптические приборы, часы и иные измерительные приборы, ковровые и иные ткацкие изделия; посуда; книжная библиотека, не представляющая антикварной ценности; верхняя и нижняя одежда, головные уборы, обувь; портфели; предметы для отдыха и занятий спортом и т.д.);

—предметы подсобного хозяйства (столярный, слесарный и иной хозяйственный инвентарь).

По особому соглашению сторон могут быть застрахованы принадлежащие страхователю изделия из драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.

4.4. СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ

Объектом страхования технических рисков являются имущественные интересы, возникающие в связи с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риском гражданской ответственности, а также предпринимательским риском. В силу этого страхование технических рисков является комплексным видом страхования, обеспечивающим всестороннюю страховую защиту машин и оборудования от непредвиденного или внезапного ущерба на всех стадиях технологического процесса.

Страхование технических рисков начало развиваться как спутник широкого распространения паровых машин и механизмов.

80