Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебник для СПО
.pdf
СРЕДНЕЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ
____________________________________________________________________
Н.А. Захарова
СТРАХОВОЕ ДЕЛО
УЧЕБНИК ДЛЯ СПО
2-е издание
Рекомендовано Учебно-методическим отделом СПО в качестве
учебника для использования в учебном процессе
образовательными организациями среднего профессионального образования
по специальности «Страховое дело (по отраслям)»
Москва
Ай Пи Ар Медиа
2024
Саратов
Профобразование
2024
УДК 368
ББК 65.27
З-38
Захарова, Н.А.
З-38 Страховое дело : учебник для СПО / Н.А. Захарова. — 2-е изд. — Москва : Ай
Пи Ар Медиа ; Саратов : Профобразование, 2024. — 242 с. — (Среднее
профессиональное образование). — Текст : электронный.
ISBN 978-5-4497-3511-9 (Ай Пи Ар Медиа)
ISBN 978-5-4488-2202-5 (Профобразование)
В настоящем издании рассмотрены основы правового регулирования отношений
между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или
с их участием, а также иных отношений, связанных с организацией страхового дела.
Учебник подготовлен с учетом требований Федерального государственного образовательного стандарта среднего профессионального образования по специальности
«Страховое дело (по отраслям)».
Учебник также может быть рекомендован для изучения лицам, получающим
среднее профессиональное образование по специальности «Право и организация социального обеспечения», и по иным специальностям, учебными планами и образовательными программами которых предусмотрено изучение основ страхового дела.
Издание будет полезно практикующим юристам, специалистам страховых компаний, социальным работникам и другим лицам, интересующимся вопросами регулирования отношений в области страхования в России.
Учебное электронное издание
© Захарова Н.А., 2019
ISBN 978-5-4497-3511-9 © ООО Компания «Ай Пи Ар Медиа», 2024
ISBN 978-5-4488-2202-5 © ООО «Профобразование», 2024
Учебное издание
Захарова Н.А.
Редактор Н.А. Агешкина
Технический редактор, компьютерная верстка А.Д. Матлахова
Обложка Я.А. Кирсанов, С.С. Сизиумова
Подписано к использованию 19.08.2024. Объем данных 7 Мб.
ООО «Профобразование»
8-800-511-14-70 (бесплатный звонок по России)
E-mail: office@profspo.ru, sale@profobr.pro
4
ОГЛАВЛЕНИЕ
ПРЕДИСЛОВИЕ .............................................................................................................................. 6
СОКРАЩЕНИЯ ............................................................................................................................... 8
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ ............................................................... 9
1.1. Понятие страхования и страховой деятельности ........................................................... 9
1.2. Функции и принципы страхования ................................................................................ 13
1.3. Объекты страхования, страховой интерес .................................................................... 17
1.4. Участники страховых отношений .................................................................................. 20
1.5. Формы страхования ......................................................................................................... 39
1.6. Виды страхования ............................................................................................................ 47
1.7. Страховой риск, страховой случай ................................................................................ 76
1.8. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза ......................................................... 83
1.9. Страховая премия (страховые взносы), страховой тариф, методики
расчета страховых тарифов ............................................................................................ 91
1.10. Страховое законодательство ...................................................................................... 100
1.11. Основные особенности страхования в зарубежных странах .................................. 121
Контрольные вопросы к главе 1 .......................................................................................... 133
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЙ СТАТУС СУБЪЕКТОВ
СТРАХОВОГО ДЕЛА ................................................................................................................. 135
2.1. Страховщики .................................................................................................................. 135
2.2. Общества взаимного страхования ............................................................................... 141
2.3. Страховые брокеры ....................................................................................................... 145
Контрольные вопросы к главе 2 .......................................................................................... 148
ГЛАВА 3. ОТДЕЛЬНЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ............................................................................................................ 149
3.1. Сострахование ............................................................................................................... 149
3.2. Перестрахование ............................................................................................................ 149
3.3. Двойное и взаимное страхование ................................................................................ 151
Контрольные вопросы к главе 3 .......................................................................................... 152
ГЛАВА 4. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ .................................................................................. 153
4.1. Понятие, признаки и существенные условия договора страхования ....................... 153
4.2. Форма и содержание договора страхования ............................................................... 157
4.3. Исполнение договора страхования .............................................................................. 161
4.4. Срок действия, вступление в силу и прекращение договора страхования .............. 167
Контрольные вопросы к главе 4 .......................................................................................... 171
ГЛАВА 5. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ .................................................................................... 173
5.1. Страхование жизни ....................................................................................................... 174
5.2. Страхование от несчастных случаев и болезней ........................................................ 177
5.3. Медицинское страхование ............................................................................................ 184
Контрольные вопросы к главе 5 .......................................................................................... 189
5
ГЛАВА 6. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ............................................................... 191
6.1. Страхование имущества................................................................................................ 191
6.2. Страхование финансовых рисков ................................................................................ 193
6.3. Страхование предпринимательских рисков ............................................................... 194
Контрольные вопросы к главе 6 .......................................................................................... 197
ГЛАВА 7. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ ............................................................................................................... 198
7.1. Страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств ................................................................................................... 198
7.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика
за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров
при перевозках пассажиров .......................................................................................... 208
7.3. Страхование гражданской ответственности владельцев опасного объекта ............ 213
7.4. Страхование профессиональной ответственности ..................................................... 220
7.5. Страхование ответственности по договору ................................................................ 224
Контрольные вопросы к главе 7 .......................................................................................... 226
ГЛАВА 8. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ......................................................................... 228
8.1. Понятие, принципы и субъекты обязательного
социального страхования, управление системой
обязательного социального страхования .................................................................... 228
8.2. Виды социальных страховых рисков, страховые случаи
и виды страхового обеспечения ................................................................................... 231
8.3. Возникновение отношений по обязательному
социальному страхованию, финансовая система
обязательного социального страхования .................................................................... 232
8.4. Права и обязанности субъектов обязательного социального страхования ............. 234
Контрольные вопросы к главе 8 .......................................................................................... 237
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ ПРАВОВЫХ АКТОВ ............................................................. 238
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ .......................................................................................................... 240
6
ПРЕДИСЛОВИЕ
Материал, изложенный в настоящем учебнике, позволит сформировать у студентов,
получающих среднее профессиональное образование, целостное представление о целях,
задачах, принципах, условиях, порядке организации и осуществления страхового дела в
Российской Федерации, которые рассматриваются в рамках изучения
общепрофессиональной дисциплины «Страховое дело».
В результате освоения указанной дисциплины обучающийся должен обладать
следующими базовыми знаниями и умениями:
1) знать:
• принципы, функции и сущность страхования;
• страховую терминологию;
• объекты страхования;
• участников страховых отношений;
• формы страхования;
• виды имущественного страхования;
• виды личного страхования;
• существенные условия договора страхования;
• современные методики расчета страховых тарифов;
• понятие и аспекты социального страхования;
• состав страхового законодательства;
• особенности страхования в зарубежных странах;
2) уметь:
• использовать в речи профессиональную терминологию, ориентироваться в
страховом законодательстве формах, видах страхования и различать объекты
страхования;
• раграничивать участников страховых отношений;
• определять содержание страхового правоотношения;
• обеспечивать сопровождение договоров страхования;
• различать страховые и нестраховые риски;
• оценивать страховую стоимость;
• устанавливать страховую сумму;
• рассчитывать страховую премию;
• выявлять особенности страхования в зарубежных странах;
• использовать для решения аналитических и исследовательских задач в области
страхования современные технические средства и информационные технологии.
Указанные умения и знания позволят сформировать у студентов следующие
профессиональные компетенции, необходимые для осуществления основного вида
профессиональной деятельности в соответствии с осваиваемой образовательной программой:
• реализовывать технологии агентских продаж;
7
• реализовывать технологии брокерских продаж и продаж финансовыми
консультантами;
• реализовывать технологии банковских продаж;
• реализовывать технологии сетевых посреднических продаж;
• реализовывать технологии прямых офисных продаж;
• реализовывать технологии продажи полисов на рабочих местах;
• реализовывать директ-маркетинг как технологию прямых продаж;
• реализовывать технологии телефонных продаж;
• реализовывать технологии интернет-маркетинга в розничных продажах;
• реализовывать технологии персональных продаж в розничном страховании;
• документально оформлять страховые операции;
• вести учет страховых договоров;
• анализировать основные показатели продаж страховой организации;
• консультировать клиентов по порядку действий при оформлении страхового случая;
• организовывать экспертизы, осмотр пострадавших объектов;
• подготавливать и направлять запросы в компетентные органы;
• принимать решения о выплате страхового возмещения, оформлять страховые акты;
• вести журналы убытков, в том числе в электронном виде, составлять отчеты,
статистику убытков;
• принимать меры по предупреждению страхового мошенничества.
В конце каждой главы учебника приводятся вопросы для самоконтроля и подготовки к
зачету, экзамену. Также в издании содержится перечень литературы и список нормативных
правовых актов, имеющих первостепенное значение для регулирования страховой
деятельности.
При подготовке учебника использованы нормативные правовые акты по состоянию на
22 сентября 2018 года.
8
СОКРАЩЕНИЯ
ВК РФ — Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ
ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994
г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ
КТМ РФ — Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999
г. № 81-ФЗ
НК РФ — Налоговый кодекс Российской Федерации: часть первая от 31 июля 1998 г.
№ 146-ФЗ, часть вторая от 5 августа 2000 № 117-ФЗ
РФ — Российская Федерация
абз. — абзац
г. — год
гл. — глава
доп. — дополнения
др. — другое
изм. — изменения
п. — пункт
перераб. — переработанное
подп. — подпункт
ред. — редакция
см. — смотри
ст. — статья
т.д. — так далее
т.п. — тому подобное
утв. — утверждено
ч. — часть
9
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1. Понятие страхования и страховой деятельности
Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений.
Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало
непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл
рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между
собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность
уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и
другими непредвиденными опасностями экономической жизни1.
Таким образом, предпосылки страхования были заложены уже в самих основах бытия,
в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему
имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. В
еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с
которыми связана деятельность человека
2
.
Понятие
«страхование»
раскрывается авторами по-разному. Так В. И. Серебровский
пишет: «Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю
хозяйственной деятельности — человеку возможности с уверенностью взирать на будущее.
Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность
человека»
3
. По мнению Ю. Б. Фогельсона, страхование — это «форма защиты интересов
людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты
денежной суммы»4. Автор М. И. Брагинский видит смысл страхования в «разделении
ответственности»
5
.
Современное понятие страхования как экономической категории, с позиции
исследователя Ю. А. Тарасовой6, можно представить таким образом: страхование
представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и
методов целевых резервов, их формирование и использование для возмещения ущерба.
Убыток наступает из-за случайных по своей природе неблагоприятных явлений (рисков) и
(или) убытком является наступление определенных событий в жизни граждан, которое
повлекло за собой необходимость в оказании им помощи. Страхование можно рассматривать
как форму обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте. При
этом хозяйственная деятельность страховщика представляет собой форму финансового
посредничества, основанного на глубоких знаниях вероятности наступления страхового
случая.
Страхование — особая сфера деятельности и специфических экономических
отношений. Главная его цель — обеспечить непрерывность любой общественно-полезной
1
См. Руденков И. А. Страховое дело. Курс лекций. Минск : БГУ, 2010. С. 2.
2
См. Смирнова М. Б. Страховое право : учебное пособие. М. : Юстицинформ, 2007. С. 25.
3
См. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. : Статут, 1999. С. 434.
4
См. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. М. : БЕК, 1999. С. 2.
5
См. Брагинский М. И. Договор страхования. М. : Статут, 2000. С. 5.
6
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Конспект лекций. Для Ссузов. СПб. : Издательство «ЮТАС», 2008. С.
38–39.
10
деятельности. Функции, выполняемые страхованием, позволяют говорить о нем именно как
об экономической категории. Экономическая сущность страхования заключается в
замкнутости перераспределительных отношений между участниками страхования по поводу
формирования за счет уплачиваемых страховых премий специальных денежных фондов и
использования их для защиты имущественных интересов этих участников (страхователей)
при страховых случаях
7
.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в ст. 2 дает определение сразу двум терминам:
1)
страхование
— отношения по защите интересов физических и юридических лиц,
Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований
при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных
средств страховщиков;
2)
страховая деятельность
(страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по
страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров,
страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Такое разграничение в действующей редакции указанного закона вполне правомерно,
так как четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с
защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или
неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных
(страховых) фондов и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию)
специфических видов услуг.
Развитие страхования основано на необходимости общества защитить себя от
случайных опасностей. Развитие общественных отношений и вовлечение в хозяйственную
деятельность разнообразных направлений деятельности человека, в свою очередь, приводят
к расширению сферы деятельности страхования. Страхование является составной частью
финансового сектора экономики. Оно возникло в результате общественного разделения
труда, обособления различных видов трудовой деятельности. Потребность в страховании
обусловлена необходимостью управления рисками, возникающими в процессе
жизнедеятельности человека и хозяйственной деятельности организаций (юридических
лиц)
8
.
По сравнению с другими экономическими отношениями, отмечает Е. В. Дик,
страхование имеет следующие особенности
9
:
•
система экономических отношений в страховании возникает в связи со случайными
негативными событиями, а также с экономическими убытками, полученными в
результате наступления таких событий;
•
страхование обеспечивает замкнутую и солидарную защиту от случайных убытков,
то есть защита распространяется на тех, кто заключил договор страхования и
7
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 39.
8
См. Основы страхового дела : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под ред. И. П. Хоминич,
Е. В. Дик. М. : Издательство Юрайт, 2016. С. 10.
9
Там же. С. 11.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]