Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебник для СПО
.pdf
171
•
исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; неуплаты
Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки — в 24 часа
дня окончания оплаченного страховыми взносами периода;
•
смерти Страхователя;
•
отчуждения застрахованного жилого помещения;
•
ликвидации Страховщика в установленном законодательством порядке;
•
прекращения действия договора страхования по решению суда;
•
в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ;
•
наступления обстоятельств непреодолимой силы в период действия договора
страхования — чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях
обстоятельств.
Положениями ст. 10 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за
причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусмотрено, что:
1) при смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного
страхования права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому
владельцу опасного объекта, если новый владелец опасного объекта в течение 30
календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме
уведомил об этом страховщика. При отсутствии такого уведомления договор обязательного
страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного
тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор
обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой
премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных
страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования
компенсационных выплат;
2) если опасный объект перестал соответствовать установленным законом требованиям
к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование,
страхователь вправе досрочно отказаться от договора обязательного страхования и
потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально
неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на
ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.
Контрольные вопросы к главе 4
1. Дайте понятие договора страхования и назовите его отличительные признаки.
2. Назовите отличительные черты договора личного страхования от договора
имущественного страхования.
3. Перечислите и охарактеризуйте существенные условия договора страхования.
4. В какой форме заключается договор страхования, и как соотносятся понятия
страховой полис, свидетельство, сертификат и квитанция?
5. Раскройте основное содержание договора страхования.
6. Охарактеризуйте особенности исполнения договора страхования.
172
7. На какой срок может быть заключен договор страхования? Приведите несколько
примеров.
8. Каковы особенности вступления договора страхования в силу? Обоснуйте свою
позицию на соответствующих примерах.
9. Раскройте аспекты прекращения договора страхования.
173
ГЛАВА 5. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную
договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого
страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица),
достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
Гражданский кодекс РФ выделяет следующие специфические черты данного договора:
1) право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого
заключен договор;
2) договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного
лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Причем в
случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями признаются наследники
застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не назван в договоре;
3) договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом,
в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть
заключен под страхом недействительности лишь с письменного согласия застрахованного
лица;
4) договор личного страхования является публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ);
5) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на
гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
К
личному страхованию
в соответствии со ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №
4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относятся следующие
объекты:
1) объекты страхования жизни, в частности, имущественные интересы, связанные с
дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в
жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);
2) объекты страхования от несчастных случаев и болезней, в частности,
имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их
смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев
и болезней);
3) объекты медицинского страхования, в частности, имущественные интересы,
связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи
(медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или
состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также
проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или
здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
Далее в рамках гл. 5 настоящего издания будут рассмотрены основные особенности
каждого из обозначенных видов личного страхования.
174
5.1. Страхование жизни
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования,
предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
• дожития застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления
иного события;
• смерти застрахованного;
• предусмотренных договором страхования (окончание действия договора
страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть
кормильца, постоянная утрата трудоспособности, периодические страховые выплаты
(ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе
страховщика и др.) по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному.
Разновидностью данного вида страхования является накопительное страхование
жизни.
Обратим также внимание, что одним из самостоятельных видов страхования является
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и
(или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (подробнее об этом
см. соответствующие положения раздела 1.6 настоящего издания).
Страхование жизни может быть как добровольным, так и обязательным.
По данному виду страхования (страхование жизни) страховщик обязуется выплатить
указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти,
дожития до определенного возраста застрахованного лица, либо наступления оговоренного в
договоре страхового события (например, достижение застрахованным лицом
совершеннолетия). Заключение договора по таким отдельным рискам как дожитие, смерть,
либо наступление определенного события возможно как по отдельности, так и в
совокупности. При этом такой договор страхования (он называется «смешанный») в
настоящее время является одним из наиболее популярных продуктов, реализуемых на рынке
страхования жизни
142
.
К особенностям страхования жизни относятся:
• возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу
которых заключен договор;
• единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой
суммы;
• в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного
для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста,
вступление в брак и др.);
• особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на
норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер
уплачиваемого страхователем страхового взноса.
142
См. Котов Г. А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни [Электронный
ресурс] // Молодой ученый. 2012. № 9 / URL: http://www.moluch.ru/archive/44/5376/.
175
Предметом страхования в этом виде страховой деятельности (страхование жизни)
всегда является жизнь застрахованного лица. Субъективными целями застрахованных,
отмечает Ю. А. Тарасова
143
, становится не только страховая защита этой нематериальной
ценности, но и страхование доходов. На практике получило распространение так называемое
смешанное страхование жизни. Оно представляет собой комбинированное страхование,
которое включает такие страховые случаи, как дожитие, смерть в результате несчастного
случая. Этот вид страхования, продолжает далее указанный автор, имеет дополнительную
цель — защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью,
трудоспособности в результате несчастных случаев. Оно обладает риско-сберегательной
функцией. Срок определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по
соглашению сторон договора, но не менее одного года.
Виды страхования жизни по целевой направленности, методами формирования
страховых резервов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный
накопительный (сберегательный) характер. Они используются в качестве инвестиционных
ресурсов. Проведение этого вида страхования позволяет страховым организациям занимать
второе, после банков, место по аккумуляции (концентрации) денежных средств в резервах. В
зарубежной практике достаточно широко применяется долгосрочное страхование на
дожитие с убывающей до нуля страховой суммой к концу срока страхования. Оно
используется в связи с обеспечением погашения за счет страховой суммы кредита
страхователя (застрахованного лица), выгодоприобретатель может быть назначен банк-
кредитор. В отечественной практике начинают использовать данный вид
144
.
Рассмотрим далее общие аспекты отдельных видов страхования жизни.
Страхование жизни на случай смерти
145
. Данный вид страхования относится к числу
видов личного страхования. Наиболее часто используемые его разновидности: срочное
страхование; пожизненное страхование. Риск, покрываемый этими видами страхования, —
это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу
после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок
действия договора. Стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку
для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует. Как правило, договор срочного
страхования заключается лицами до 60-65 лет, так как вероятность наступления страхового
случая для лиц старше 65 лет очень высокая. Выплата страховой суммы в связи с
наступлением смерти страхователя или застрахованного обусловлена соответствующим
объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем
шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и
наоборот. Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую
организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию
свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по
страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая
организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования,
143
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 79.
144
Там же.
145
См. публикацию «Страхование жизни» // URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.
176
документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с
правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы.
Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве
на наследство. Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным
заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с
самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий
страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение
о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.
Страхование на дожитие
146
— это такое страхование, по которому страховщик в
обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю,
если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным
страхованием, — это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом
фактора возможного уменьшения доходов. В страховании на дожитие страховым случаем
является дожитие, а не смерть, поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни
заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор — страховаться или нет —
осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии
здоровья, страховаться невыгодно. Основные разновидности страхования на дожитие:
страхование с замедленной страховой выплатой; страхование с немедленной пожизненной
рентой.
Страхование к наступлению определенного события в жизни
147
— совокупность
видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты
в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни
застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является
наступления определенного события в жизни, то есть, можно накапливать определенную
сумму в страховой компании, например, до наступления бракосочетания, рождения ребенка,
поступления ребенка в вуз и т.д. При наступлении страхового случая, которым является
наступление определенного события в жизни, страховая компания гарантирует произвести
страховую выплату, то есть накопленную сумму.
Накопительное страхование жизни
148
— это комбинация страхования на случай
жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно
предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и
обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования
договоров.
Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
• выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она
произойдет раньше окончания срока действия договора;
• выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если
застрахованный продолжает жить.
Накопительное страхование обладает рядом следующих преимуществ:
146
См. публикацию «Страхование жизни» // URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.
147
Там же.
148
См. публикацию «Страхование жизни» // URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.
177
• возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в
течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до
определенного возраста;
• устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного
страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного
раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование,
гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;
• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог) и др.
Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала
назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия
договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени
застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора
страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта
разновидность страхования — не больше, чем комбинация срочного страхования и
страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют
одинаковую продолжительность и страховую сумму. Поскольку в накопительном
страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то
страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих
договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации
регулируют соотношение размеров премий.
5.2. Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов
личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым
выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации
дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового
случая.
Под
несчастным случаем
, уточняет Ю. А. Тарасова
149
, понимается непредвиденное,
внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного (страхователя,
выгодоприобретателя), повлекшее за собой: травму, увечье, острое отравление (кроме
токсичного и алкогольного), случайные вывихи, переломы. Острые хронические заболевания
и их обострение не рассматриваются как несчастный случай. Критерии понятия
«заболевание» определяются соответствующими правила страховщика.
В договорах страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования
являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и как следствием качеством
жизни, а также трудоспособностью страхователя или застрахованного. Страховыми
случаями, иначе говоря, считаются:
•
временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезней
(за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию);
•
наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности);
149
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 77–78.
178
•
смерть застрахованного в результате несчастного случая.
Для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерно:
1) страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного
лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих
компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;
2) страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (то есть
внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех
или иных факторов — физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих
от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или
временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного
лица
150
;
3) договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно.
Страхование от несчастных случаев и болезней производится в добровольном и
обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу
третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя
страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться
выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а
застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по
закону.
Страхование от несчастного случая и болезней может проводиться в коллективной
форме (за счет средств работодателя) и в индивидуальном порядке. Страховая компания
может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и
пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они
представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой
страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает.
Страхование детей от несчастных случаев и болезней отличается характером страховых
событий, включенных в условия договора
151
.
Рассмотрим следующий пример. В САО «ВСК» для целей классического страхования
от несчастных случаев и болезней разработаны и утверждены Правила № 113 страхования
физических лиц от несчастных случаев и болезней
152
. Также действуют Правила № 5
добровольного страхования граждан от несчастных случаев
153
.
В Правилах № 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней
закреплены следующие определения понятий «несчастный случай» и «заболевание»:
1) несчастный случай — внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на
организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного. К
таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар
молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на
застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути
инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми
150
См. Гражданское право. Том II. Указ. соч. С. 237.
151
См. URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html.
152
См. URL: https://www.vsk.ru/upload/documents/2/125/doc/Pravila-113-A5.pdf.
153
См. URL: https://www.vsk.ru/upload/documents/2/119/doc/Pravila_5-A5.pdf.
179
растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление;
движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами,
оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или
низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором
страхования.
В рамках указанных Правил к несчастным случаям также относятся неправильные
медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания
Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом;
патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или
смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у
Застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей
либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж
белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж).
Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и
наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения
органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития
заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита /клещевого
энцефаломиелита/, полиомиелита), если иное не оговорено Договором страхования;
2) заболевание (болезнь) — любое нарушение состояния здоровья Застрахованного
лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после
вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора
страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом)
в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого
Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с
причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая
или болезни.
Страховым случаем по указанным Правилам является совершившееся событие,
предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика
произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным
третьим лицам.
Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления
которых проводится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах,
перечисленных в разделе 7 данных Правил), имевшие место в период действия Договора.
В Договор могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с
Правилами следующие риски:
• установление Застрахованному инвалидности в связи с вредом, причиненным
здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с
Застрахованным в период страхования;
• установление Застрахованному инвалидности в связи с заболеванием;
• смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с
Застрахованным в период страхования;
• смерть Застрахованного в результате заболевания;
180
• вред здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с
Застрахованным в период страхования, и приведший к временной
нетрудоспособности Застрахованного или лечению в условиях поликлиники или
стационара неработающего Застрахованного, возникшей после вступления договора
в силу;
• вред здоровью Застрахованного вследствие заболевания, приведший к временной
нетрудоспособности Застрахованного или лечению в условиях поликлиники или
стационара неработающего Застрахованного, возникшей после вступления договора
в силу;
• экстренная госпитализация по неотложным показаниям при впервые
диагностированных в период страхования заболеваниях (состояниях), требующих
или проведения внепланового оперативного лечения (первичная обработка раны не
считается оперативным лечением), или интенсивной терапии, при условии
продолжительности интенсивной терапии не менее 5 дней, или реанимации.
Договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен на любой
срок.
Особенности обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний регламентированы Федеральным законом от 24 июля 1998
г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний», который устанавливает в Российской
Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального
страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и
определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при
исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных законом
случаях.
В рамках указанного закона несчастным случаем на производстве признается
событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение
здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных
Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к
месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном
страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую
работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его
смерть.
Профессиональное заболевание — хроническое или острое заболевание
застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных)
производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или
стойкую утрату им профессиональной трудоспособности и (или) его смерть;
Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний подлежат:
• физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора,
заключенного со страхователем;
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]