Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебник для СПО
.pdf
11
оплатил защиту своими денежными средствами или застрахован в соответствии с
законом (обязательное страхование);
•
страховые экономические отношения реализуются согласно условиям договора или
закона;
•
страховые экономические отношения обеспечивают эквивалентность экономических
интересов участников сделки;
•
денежные взносы страхователей используются для создания страхового фонда,
который является источником возмещения случайных убытков.
Страхование можно рассматривать наряду с финансами и кредитом как
самостоятельную экономическую категорию, что обосновано процессом страхования.
Анализируя экономическую сущность страхования, ряд авторов указывает на
следующие признаки
10
:
•
сущность страхования характеризуют экономические отношения, имеющие
гражданско-правовую форму;
•
наличие страхового риска и математических методов его количественной оценки;
•
формирование замкнутого страхового сообщества данного страхового фонда;
•
замкнутое перераспределение рисков и связанных с ним ущербов в пространстве и
времени;
•
возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);
•
самоокупаемость страховой деятельности.
Схожего, по сути, мнения, придерживается также Е. В. Дик, обозначая, что
страхованию присущи следующие признаки
11
:
•
наличие перераспределительных отношений. Страховые организации образуют
страховые фонды за счет денежных перераспределительных отношений,
обусловленных наличием риска, реализация которого способна нанести какой-либо
ущерб;
•
наличие страхового риска. Передача риска через систему страхования от лица,
подвергающегося этому риску, страховщику позволяет решать проблемы по его
защите и, как следствие, влияет на экономику страны в целом;
•
формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
•
сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
•
солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
•
замкнутая раскладка ущерба. Для страхования характерна замкнутая раскладка
ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей — участников
страхового фонда;
•
перераспределение ущерба в пространстве и времени. Страхованием
предусматривается перераспределение убытков или выравнивание ущерба по
территории и во времени;
10
См. Страховое право : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»,
«Финансы и кредит» / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. 4-е изд., перераб. и доп. М. :
Юнити-Дана : Закон и право, 2011. С. 24
11
См. Основы страхового дела. Указ. соч. С. 11.
12
•
возвратность страховых платежей. Для страхования характерна возвратность
аккумулированных в страховой фонд страховых платежей через систему выплат по
состоявшимся страховым случаям.
Сущность экономической и финансовой категорий страхования
заключается в
распределении ущерба между всеми участниками страхования. Возмещение убытков
страхователей производится в денежной форме, поэтому производственные отношения,
лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денег, то есть через денежные
отношения. В связи с этим страхование можно отнести к системе финансов. Как и финансы,
страхование является категорией распределения, в то же время страхование используется на
всех стадиях общественного воспроизводства: производства, распределения, обмена,
потребления
12
.
Как
экономическая категория
страхование представляется как система экономических
отношений, связанных с формированием целевых фондов денежных средств за счет
внесенных страховых взносов страхователями и их использованием на возмещение убытков
при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях. Сущность финансов как
экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и
использования фондов денежных средств. Страхование защищает страхователей от
различных рисков, при этом носителями экономического риска выступает отдельный
человек, группы людей, рассматриваемые в условиях личной, общественной и
производственно-хозяйственной жизни. Если для финансов всегда необходимы денежные
отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может
быть и натуральным. В
определении сущности страхования самое главное
— его
замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками. Одновременно
страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, то есть
страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений.
Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями
страховых случаев
13
.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных
интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает
позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает
бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и
является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Страхование как
система защиты имущественных интересов
граждан, организаций
и государства является необходимым элементом социально-экономической системы
общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных
имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных
явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только
освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых
случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных
инвестиций.
12
См. Основы страхового дела. Указ. соч. С. 12.
13
Там же.
13
Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» в п. 1 ст. 3 закреплено, что
целью организации страхового дела
является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц,
Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований
при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела
являются:
•
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
•
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования,
обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов
на территории Российской Федерации.
1.2. Функции и принципы страхования
Страхование как вид деятельности базируется
на основных принципах
, включающих в
себя
14
:
1) принцип передачи риска наступления экономических потерь, реализация которого
означает, что каждый из участников страхования собственный риск наступления
экономических потерь за определенную плату (страховой взнос) передает страховщику;
2) принцип объединения экономического риска — каждый из участников страхования
свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне
которого риски и страховые премии передаются от страхователей к страховщику. Из этих
премий формируется страховой фонд, за счет которого производятся компенсация
финансовых потерь страхователей, связанных с реализацией рисков, и расходы страховщика
на ведение дела. Применение принципа объединения экономического риска дает
возможность страховщику оценить будущие возможные выплаты;
3) принцип солидарности раскладки ущерба — при наступлении страхового случая
страховые выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются
из страховых взносов всех участников страхования, независимо от того, произошел с
каждым из них страховой случай или нет;
4) принцип финансовой эквивалентности — денежные средства, собранные за
определенный период на покрытие риска по некоторой группе договоров, за этот же период
должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе договоров и на
покрытие расходов, связанных с ведением страхования. Этот принцип предполагает, что
страховщик несет определенные обязательства, связанные с тем, что он должен рассчитать
размер страхового фонда и страховых тарифов таким образом, чтобы собранных через
страховые взносы денежных средств было достаточно для страховых выплат и покрытия
расходов на ведение дела.
Базовые принципы страхования определяют экономико-организационный механизм
страхования, обеспечивающий достижение целей, предусмотренных страхованием.
Как экономическая категория страхование имеет свое предназначение, которое
проявляется через функции страхования.
14
См. Основы страхового дела. Указ. соч. С. 16.
14
Так, страхование выражает свою экономическую сущность через
распределительную
функцию.
Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях15:
1) рисковой.
Рисковая функция
считается основной, поскольку именно наличие риска
стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой
функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками
страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события;
2) предупредительной (превентивной).
Предупредительная функция
осуществляется
через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по
предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф,
несчастных случаев;
3) сберегательной.
Сберегательная функция
проявляет себя в потребности в страховой
защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках;
4) контрольной.
Контрольная функция
заключается в целостном формировании и
использовании страхового фонда. Осуществление ее производится через финансовый
контроль над законным проведением страховых операций;
5) кредитной.
Кредитная функция
имеет общность с такой характерной чертой
страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение, прежде всего к
страхованию жизни;
6) инвестиционной.
Инвестиционная функция
страхования проявляется в
возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной
деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от
страховых операций государственного бюджета
16
.
По мнению В. П. Галаганова, предназначение страхования проявляется через
следующие основные функции
17
:
1)
функцию формирования специализированных денежных средств
. Функция
формирования специализированных денежных средств означает создание в целях
страхования страхового фонда (в рамках страховых компаний). Эти средства
рассматриваются как плата за риски, которые берут компании на свою ответственность. Этот
фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.
Основными характерными чертами, определяющими содержание деятельности такого
фонда, являются:
•
наличие взносов, уплачиваемых его участниками, которые служат главным
источником формирования средств этого фонда;
•
аккумуляция этих средств в специально создаваемых для этих целей страховых
организациях;
•
размер или величина страховых взносов определяется по заданным нормативам;
•
строго целевое использование средств страхового фонда. Функция формирования
страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов,
обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений;
15
См. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. М.: ПРИОР, 2001. С. 8–9.
16
См. Смирнова М. Б. Страховое право. Указ. соч. С. 34.
17
См. Галаганов В. П. Страховое дело : учебник для студентов учреждений сред. проф. образования / В. П.
Галаганов. 7-е изд., испр. и доп. М. : Издательский центр «Академия», 2014. С. 14–15.
15
2)
функцию возмещения убытков
. Функция возмещения ущерба и убытков
свидетельствует о том, что право на возмещение ущерба имеют только участники
страхования, которые формируют страховой фонд. Ущерб возмещается физическим или
юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования;
3)
сберегательную (накопительную) функцию
. Содержание сберегательной
(накопительной) функции страхования выражается в том, что при помощи страхования
сберегаются и накапливаются денежные суммы (средства) для сохранения и поддержания
определенного уровня жизни застрахованных граждан, например на дожитие в личном
страховании жизни;
4)
инвестиционную функцию
. Когда говорят об инвестиционной функции
страхования, то имеют в виду следующее. Денежные средства страхователей направляются
страховыми компаниями в разные сферы экономики и хозяйствования. Именно с помощью
долгосрочных инвестиций в рентабельные предприятия можно приумножить или, по
крайней мере, уберечь от инфляции финансовые источники страхования;
5)
превентивную (упредительную) функцию
. Через превентивную функцию
страхования финансируются различные мероприятия, направленные на уменьшение
страхового риска. Этим самым можно упредить наступление тех или иных неблагоприятных
обстоятельств.
Некоторые авторы также отмечают
18
:
1) инновационную функцию страхования. Страхование выполняет инновационную
функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий
путем компенсации связанных с этим рисков;
2) функцию социальной защиты населения. Функция социальной защиты населения
реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов,
формируемых на уровне государства.
Раскрывая функции страхования, необходимо отметить, что на уровне
индивидуального и общественного воспроизводства они могут отличаться. На
макроэкономическом уровне функции страхования включают в себя19:
1) обеспечение непрерывности общественного воспроизводства. Реализация данной
функции обусловлена тем, что страхование создает финансовые условия для оперативного
восстановления производства различных субъектов хозяйственной деятельности,
пострадавших в результате застрахованных событий;
2) освобождение государства от дополнительных финансовых расходов. Эта
составляющая функций страхования обеспечивается формируемыми страховыми фондами.
При отсутствии страховых фондов расходы по ликвидации различных бедствий ложатся на
государство, а развитая система страхования позволяет перераспределить эти расходы;
3) социальная функция. Рисковая природа жизнедеятельности человека предполагает
необходимость воспроизводства человека на физиологическом, экономическом и
социальном уровнях. Кроме того, в современных условиях социальные риски связаны и с
несоответствием индивидуальных параметров уровня жизни человека общественным
18
См. Руденков И. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 7–8.
19
См. Основы страхового дела. Указ. соч. С. 17–18.
16
нормам и стандартам. Организация социального страхования позволяет снять напряжение,
связанное с возникновением социальных рисков;
4) стимулирование научно-технического прогресса. Данная функция действует в двух
направлениях: через систему предупредительных мероприятий, направленных на снижение
рисков и финансируемых страховщиками из специальных фондов предупредительных
мероприятий, и акцентирование внимания страхователей на опасных элементах технологий,
продуктов, товаров и т.п., стимулируя их устранение или разработку новых;
5) функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской
ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам.
Страхование ответственности за причинение ущерба третьим лицам позволяет снимать
риски неплатежеспособности виновника страхового случая, происшествия через
компенсацию страховщиками ущерба в пределах установленного лимита ответственности.
Эта функция взаимосвязана с предыдущими, так как позволяет снизить расходы государства,
повлиять на социальные риски;
6) инвестиционная функция. Реализация этой функции обусловлена аккумулированием
страховщиками больших объемов денежных средств, позволяющих им заниматься
инвестиционной деятельностью. В результате необходимости и обязательности
инвестирования собственных средств и страховых резервов в рамках действующего
законодательства страховщики финансируют различные отрасли, направления финансовохозяйственной деятельности и государство, стимулируя тем самым развитие экономики.
Автор В. П. Галаганов характеризует принципы страхования также в зависимости от
его видов20. Так, отмечает он, обязательному страхованию присущи следующие
принципы21:
1) законодательное установление обязательного страхования. Это означает, что в
законодательном порядке определяются: права и обязанности страховщика и страхователя
по страхованию объектов; перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;
объем страховой ответственности; уровень (объем) страхового обеспечения (возмещения);
периодичность и сроки внесения страховых платежей;
2) сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. С этой
целью страховые организации периодически (как правило, ежегодно) проводят по всей
стране регистрацию застрахованных объектов, производят начисление страховых платежей и
их взимание в установленные сроки;
3) безусловность (автоматичность) распространения обязательного страхования на
объекты, указанные в законе;
4) независимость действия обязательного страхования от внесения страховых
платежей. При неуплате страхователем причитающихся страховых взносов они могут быть
взысканы в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляется пеня.
В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми
взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием имеющейся
задолженности по страховым платежам;
20
О видах страхования см. подробнее раздел 1.6 настоящего издания.
21
См. Галаганов В. П. Страховое дело. Указ. соч. С. 12.
17
5) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях
упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются
соответствующие нормы страхового обеспечения — в процентах от страховой оценки или в
рублях на один объект.
Добровольной форме страхования, с точки зрения В. П. Галаганова, свойственна
своя группа основных принципов22:
1) добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах.
Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и только наиболее
общие условия страхования. Конкретизация условий осуществляется и регулируется
правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком и утверждаемыми
государственным органом страхового надзора;
2) добровольность участия в страховании страхователей. Страховщик не имеет права
отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит
условиям страхования. В реальной жизни этот принцип проявляется в гарантированности
соблюдения условий страхования путем заключения договора;
3) ограниченность добровольного страхования во времени (по срокам). Начало и
окончание срока страхования всегда оговариваются в договоре. Это связано с тем, что
страховое возмещение (или страховая сумма) подлежит выплате, если страховой случай
произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования
обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
4) обусловленность действия добровольного страхования уплатой страховых взносов.
Только при уплате разового или первого страхового взноса (при периодических страховых
взносах) вступает в силу и действует договор добровольного страхования. Неуплата
очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия
договора;
5) зависимость страхового обеспечения по добровольному страхованию от желания
страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер
страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая
сумма по договору устанавливается обычно соглашением сторон.
Следует отметить, что обязательное страхование может дополняться добровольным
страхованием. Следовательно, вышеприведенные принципы страхования могут применяться
в разных сочетаниях и вариантах.
1.3. Объекты страхования, страховой интерес
Объектом страхования является то, что страхователь желает застраховать от
наступления каких-либо обстоятельств.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в ст. 4 определяет исчерпывающий перечень объектов страхования23, которые
22
См. Галаганов В. П. Страховое дело. Указ. соч. С. 13.
23
Следует обратить внимание, что указанная статья действует в редакции изменений, внесенных Федеральным
законом от 23 июля 2013 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», вступивших в силу с 21 января 2014 года.
18
получают свою дальнейшую конкретизацию в зависимости от вида страхования. При этом
допускается производить страхование нескольких объектов в комплексе —
комбинированное страхование, предполагающее страховое покрытие по нескольким видам
страхования, гарантируемое одним договором.
Традиционно, по имущественным интересам физических и юридических лиц,
выделяют объекты, отнесенные к имущественному и личному страхованию. При этом
имущественные интересы, в свою очередь, можно разбить по отраслям (см. об этом
подробнее раздел 1.6 настоящего издания).
К
личному страхованию
относятся следующие объекты:
1) объекты страхования жизни, в частности, имущественные интересы, связанные с
дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в
жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);
2) объекты страхования от несчастных случаев и болезней, в частности,
имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их
смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев
и болезней);
3) объекты медицинского страхования, в частности, имущественные интересы,
связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи
(медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или
состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также
проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или
здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
К
имущественному страхованию
относятся следующие объекты:
1) объекты страхования имущества, в частности, имущественные интересы, связанные
с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование
имущества);
2) объекты страхования финансовых рисков в имущественном страховании, в
частности, имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с
риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц,
юридических лиц и не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя
(застрахованного лица) (страхование финансовых рисков);
3) объекты страхования предпринимательских рисков, в частности, имущественные
интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской
деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или
изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам,
в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских
рисков);
4) объекты страхования гражданской ответственности, в частности, имущественные
интересы, связанные с:
а) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или
имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов
Российской Федерации или Российской Федерации;
б) риском наступления ответственности за нарушение договора.
19
Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов,
относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования
(
комбинированное страхование
). В качестве примера такого страхования можно указать на
комплексное страхование средств наземного транспорта, где объектом выступает
транспортное средство, прошедшее техническое освидетельствование и государственную
регистрацию. При этом страховая защита производится по следующим рискам: автокаско
(угон, ущерб); ущерб (дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийное бедствие,
террористический акт и т.д.); гражданская ответственность владельца транспортного
средства; несчастный случай с водителем и пассажирами; ущерб дополнительному
оборудованию.
Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей в
качестве одного из его конструктивных элементов, является страховой интерес.
Страховой интерес
в широком смысле — это экономическая потребность,
заинтересованность в страховании. Как справедливо отмечает Ю. А. Тарасова24, страховой
интерес (insurable interest) — мера материальной заинтересованности физического или
юридического лица в страховании. Страховой интерес у страхователя — это необходимая
предпосылка заключения договора страхования.
Страховой интерес
— это осознанная страхователем или застрахованным лицом
потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага в
виде страховой суммы при наступлении известного события
25
.
Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения
(компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение
имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от
предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может
превышать страховой интерес, то есть страховой интерес определяет предел страхового
покрытия страховщика в имущественном страховании.
В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса
состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами
(жизнью, здоровьем, трудоспособностью)
26
.
В свою очередь, Ю. А. Тарасова уточняет, что в имущественном страховании
страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, а в личном
страховании — в гарантии получения страховой суммы в случае оговоренных событий, в
страховании ответственности — в размерах причиненного ущерба третьим лицам.
Реализуется страховой интерес, отмечает она далее, через страховой полис и может быть
выражен через страховой спрос. Виды страхования (классификация), предлагаемые на
рынке, которыми может воспользоваться страхователь, представляют собой ассортимент
страхового рынка (страховое предложение)
27
.
Страховой интерес признается действительным, когда он правомерный. В соответствии
с положениями ст. 928 ГК РФ
не допускается страхование следующих интересов:
24
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 52.
25
См. Шалагина М. А., Шалай И. А. Страховое право. Шпаргалки. М. : ЭКСМО, 2008. С. 19.
26
См. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / под ред. Е.А. Суханова. М. : БЕК, 2003. С. 65.
27
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 52.
20
1) страхование противоправных интересов;
2) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях
освобождения заложников.
При включении в договор страхования указанных условий, они являются ничтожными.
1.4. Участники страховых отношений
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в ст. 4.1 определяет перечень участников регулируемых данным законом
страховых отношений, выделяя в особую группу участников, имеющих статус субъектов
страхового дела, и общие требования к ним.
Итак, к числу участников отношений, регулируемых Законом РФ от 27 ноября 1992 г.
№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», относятся:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в
сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее по тексту также — орган страхового
надзора);
8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов,
объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;
9) саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие
страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка,
объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового
рынка, объединяющие общества взаимного страхования (далее по тексту также —
саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);
10) специализированные депозитарии.
Субъектами страхового дела являются:
1) страховые организации;
2) общества взаимного страхования;
3) страховые брокеры.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Таким образом,
специальная правоспособность страховых организаций, обществ взаимного страхования и
страховых брокеров, которые отнесены к субъектам страхового дела, характеризуется
обязательным наличием у них лицензии. И в силу общих норм п. 3 ст. 49 ГК РФ право
субъектов страхового дела на осуществление ими соответствующей деятельности возникает
именно с момента получения требуемой лицензии или в указанный в ней срок. Вопросам
лицензирования посвящены отдельные положения гл. IV «Надзор за деятельностью
субъектов страхового дела» Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]