Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование
.pdf
МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«Чеченский государственный университет
имени Ахмата Абдулхамидовича Кадырова»
Институт экономики и финансов
Кафедра финансов, кредита и антимонопольного регулирования
М.М. Магомадова, М.А. Хамурадов
СТРАХОВАНИЕ
Учебное пособие
Грозный – 2023
1
Печатается по решению Ученого совета
ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова»
(протокол № 10 от 28.12.2023 г.)
и по решению УМС
ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова»
(протокол № 3 от 08.12.2023 г.)
УДК 368
ББК 65.271
Рецензенты:
Бисултанова Аза Айндиевна – кандидат экономических наук, доцент
Института экономики и финансов ФГБОУ ВО «Чеченский государственный
университет им. А.А. Кадырова»
Алиев Аяз Аладдин оглы - к.э.н., доцент кафедры финансов устойчивого
развития ФГБОУ ВО РЭУ им. Г.В. Плеханова
Магомадова М.М., Хамурадов М.А. «Страхование» / М.М. Магомадова, М.А.
Хамурадов [Электронное издание]: Учебное пособие. – Грозный: Издательство Чеченского
государственного университета им. А.А. Кадырова, 2023. 108 с.
В учебном пособии раскрываются содержание страхования и основные принципы
проведения страховых операций. Рассмотрены теоретические вопросы страхования,
особенности организации страхового дела в Российской Федерации, отражены финансовоэкономические и правовые аспекты страхования. Значительное внимание уделено
характеристике отдельных отраслей, подотраслей и видов страхования. Более детально
охарактеризованы отрасли: имущественного, личного страхования. Особое внимание уделено
перспективам развития страхового рынка в условиях цифровизации; молодым страховым
услугам как киберстрахование и банкострахование.
Предназначено для обучающихся по направлениям подготовки 38.03.01 Экономика,
38.03.06 Торговое дело, также может быть рекомендовано преподавателям высших учебных
заведений при проведении учебных занятий по дисциплинам «Страхование», «Финансы»,
«Финансовые рынки».
© Магомадова М.М., © Хамурадов М.А., 2023
© Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова, 2023
2
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………………...
РАЗДЕЛ I. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ………………………..
1.1. Страхование как экономическая категория ……………………………………
1.2. Отличительные особенности, сущность и функции страхования……...…....
1.3 История развития страхования в России……………………………………….
1.4. История развития страхования в мире…………………………………………
РАЗДЕЛ II. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ…………
2.1. Законодательные основы страхования в Российской Федерации……………
2.2. Государственное регулирование деятельности, связанной со страховыми
услугами, в Российской Федерации …………………………………………..……
2.3. Договор страхования ……………….……………………………………….….
РАЗДЕЛ III. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ…………………………………………………..
3.1. Понятие и классификация личного страхования…………………...…………
3.2. Коллективное страхование ……………………...………………….………….
3.3. Банкострахование в условиях цифровизации страхового рынка………….…
РАЗДЕЛ IV. СТРАХОВОЙ ТАРИФ И ЕГО СТРУКТУРА…………………………..……
4.1. Системы страховой ответственности страховщика…………………….……..
4.2. Актуарные расчеты в страховании……………………………………………..
4.3. Страховой тариф и его структура…………………………….………….…….
РАЗДЕЛ V. СТРАХОВОЙ РЫНОК: СУЩНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В
УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ………………………………………….………………
5.1. Российский страховой рынок: сущность и оценка параметров…….……….
5.2. Сегментация страхового рынка………………………………………………...
5.3 Практика применения веб и финансовых технологий на страховом рынке…
РАЗДЕЛ VI. КИБЕРСТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В
РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ…………………………….……………………………………
6.1.Понятие, сущность и истоки киберстрахования………………………………..
4
6
6
8
12
15
18
18
23
28
33
33
37
38
52
52
53
54
65
65
72
74
90
90
6.2.Современные угрозы и тенденции кибербезопасности как факторы
страхования………………………………………………………………………….. 90
6.3. Анализ ключевых характеристик развития мирового рынка
киберстрахования в современных условиях…………………………………….…
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………………….
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………………….
98
103
105
3
4
ВВЕДЕНИЕ
В условиях современного экономического развития все большее значение приобретает
обеспечение страховой защиты населения и предприятий. Страхование – это уникальный
сектор экономики, играющий ключевую роль в возмещении ущерба. С помощью страховых
механизмов можно обеспечить защиту малых и крупных предприятий и рядовых граждан от
различных рисков и неблагоприятных событий, тем самым сохраняя стабильность
экономической деятельности субъектов предпринимательского сектора и непрерывность
процесса общественного воспроизводства.
В настоящее время страхование приобретает все большее значение в связи с резким
увеличением частоты и тяжести проявлений стихийных бедствий и других событий,
оказывающих негативное влияние, связанных с техническим прогрессом. Технологический
прогресс породил новые и сложные риски – от взрывов и пожаров, вызванных внедрением
нового оборудования, до новых генов информационных технологий и других областей,
приводящих к разной степени убытков. Кроме того, усложнение экономических отношений и
международного сотрудничества может привести к возникновению критической ситуации для
всей цепочки производителей и потребителей. Это связано с тем, что нарушение
экономической цепочки, вызванное пожарами, стихийными бедствиями и товарным
дефицитом, кризисами, создает множество новых угроз для предпринимательской и
экономической деятельности, особенно на финансовых рынках.
Возрастающая плотность размещения объектов производственной сферы, наличие
жилья и культурных ценностей, а также ценных исторических объектов увеличивают
вероятность катастрофического, невосполнимого ущерба. В этой связи, страхование как
средство компенсации материальных потерь, вызванных различными видами
неблагоприятных событий, выполняет три функции: защита экономических интересов как
рядовых граждан и коммерческих организаций, так и общества в целом. Таким образом,
страхование снижает последствия потерь и аварий, повышает стабильность бизнеса и
общества в целом и выступает необходимым составным элементом любого развитого и
цивилизованного государства.
Несмотря на неблагоприятные экономические условия стихийных бедствий и
социальных потрясений, компании, осуществляющие страховую деятельность, сохраняют
свои лидирующие позиции в экономике. Они демонстрируют финансовую независимость и
потенциал взаимодействия с другими инструментами защиты от рисков.
Страхование как целостная система экономических взаимоотношений включает в себя
все формы и методы, используемые для защиты имущественно-экономических интересов
физических и юридических лиц при наступлении определенных событий. Экономическая
потребность в страховой защите может быть выражена в форме индивидуальных
коллективных интересов или общественных интересов. Однако наличие объективных
страховых интересов не приводит к их автоматической реализации. Возможность
возникновения событий, относимых к несчастным случаям, и их последствий между реальным
и идеальным состоянием создает разрыв, который может быть устранен с помощью
страхования.
Этот разрыв между необходимостью и возможностью защиты имущества приводит к
появлению новых форм страхования. Примером может служить страхование крупных рисков,
которое требует значительных инвестиций со стороны компании страхового сектора. Кроме
того, появились новые виды страхования, такие как страхование имущественных рисков в
результате кибератак, а также банкострахование.
Таким образом, страховые организации выступают неотъемлемой частью современной
экономики, обеспечивая защиту интересов физических и юридических лиц, а также
общественных интересов. Они обеспечивают защиту от непредвиденных рисковых событий,
таких как катастрофы и аварии, кражи и т.д. Страхование также снижает экономические
5
потери и обеспечивает непрерывность производственного процесса. Это, в свою очередь,
способствует устойчивому развитию предприятий и общества в целом.
Учебное пособие по дисциплине «Страхование» ставит целью помочь обучающимся
получить необходимые знания, сформировать компетенции и развить навыки,
предусмотренных ФГОС ВО по направлениям подготовки 38.03.01 Экономика, 38.03.06
Торговое дело, а также иным, сопредельным направлениям высшего образования в
Российской Федерации.
6
РАЗДЕЛ I. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
1.1. Страхование как экономическая категория
Страхование как отдельная область экономической деятельности характеризуется
уникальными экономическими отношениями. Основополагающий принцип страхового
взаимодействия заключается в создании определенных денежных резервов, называемых
страховыми фондами, и стратегическом распределении этих ресурсов по различным
временным периодам и географическим регионам. Конечной целью такого распределения
является своевременное возмещение застрахованным лицам возможного экономического
ущерба или финансовых убытков, которые могут быть понесены в результате различных
обстоятельств, таких как аварии или стихийные бедствия, прописанные в договоре
страхования. Одним словом, риск убытков коллективно распределяется между множеством
застрахованных участников, при этом индивидуальные страховые взносы являются
относительно доступными. Разница между общей суммой накопленных взносов и суммой
выплаченных убытков составляет денежный доход страховщика, который в теории и практике
принято называть прибылью страховщика.
С точки зрения экономической теории страхование представляет регламентированную
и договорно-согласительную систему экономических взаимодействий, определяющих методы
и формы формирования этих доверительных фондов и условия их использования. Цель
страхования - компенсировать финансовые потери, которые имеют вероятность
возникновения в результате различных рисков, а также оказать необходимую поддержку
людям, столкнувшимся с непредвиденными жизненными обстоятельствами.
Страхование как важный финансовый инструмент обладает рядом неотъемлемых
характеристик. К ним относятся происходящие в данный момент стихийные бедствия,
разрушительные силы природы, возникновение физического или материального ущерба,
объективно необходимые действия по устранению последствий; обязательство по
осуществлению мер, направленных на смягчение и контроль любых последствий,
возникающих в результате таких негативных событий.
Основной целевой установкой страхования как процесса является содействие
непрерывности производственной, экономической или иной востребованной общественнополезной деятельности на поддерживаемом или достаточном уровне. Одновременно
страхование призвано обеспечить людям возможность получения комфортного дохода,
достойного уровня и приемлемого качества жизни при наступлении непредвиденных событий,
которые могут иметь нежелательные или благоприятные последствия. В рамках страховой
терминологии эти события называются страховыми случаями.
Основные принципы страхования:
1. Принцип максимальной добросовестности. Это фундаментальный принцип. Следуя
этому правилу, вы обязаны полностью и правдиво раскрывать страховщику всю
соответствующую информацию, связанную с рисками. Вы не должны утаивать от
страховщика какую-либо информацию, которая может повлиять на действие полиса. Обратите
внимание, что ваш полис может быть аннулирован, если станет известно о факте,
обнаруженном позднее. Между тем, страховщик, с другой стороны, обязан раскрывать
каждую деталь страхового полиса.
2. Принцип страхового интереса. В соответствии с этим принципом страховые
компании должны иметь страховой интерес в застрахованной жизни. Таким образом, в случае
смерти застрахованного лица вы понесете финансовые потери. Лицо, в отношении которого у
вас нет страхового интереса, не может быть застраховано полисом страхования жизни.
3. Принцип непосредственной причины. Ближайшая и первичная причина убытка, или
ближайшая причина, должна приниматься во внимание при определении требования о
возмещении ущерба. Хотя это важнейший компонент всех видов страхования, этот принцип
не применяется к полисам страхования жизни.
7
4. Принцип суброгации. Данный принцип суброгации применим, когда ущерб был
причинен кем-то или чем-то другим, помимо застрахованной стороны. В этом случае
страховая компания имеет право связаться с этим лицом, чтобы потребовать выплаты или
компенсации за ущерб.
5. Принцип возмещения убытков. Согласно принципу возмещения убытков, страховая
компания выплачивает только те убытки, которые уже произошли. Страховщик тщательно
оценит убытки и рассчитает их. Обратите внимание, что основная цель этого принципа вернуть ваше финансовое положение таким, каким оно было до потери. Однако полисы
страхования жизни и здоровья в критических ситуациях не подпадают под действие этого
правила.
6. Принцип взноса. Если у вас есть страховка более чем от одного страховщика, оба
страховщика разделят убытки пропорционально своему страховому покрытию в соответствии
с принципом взноса. Обратите внимание, что одна компания имеет право связаться с другими
страховыми компаниями и запросить пропорциональную сумму, если она произвела полную
выплату.
7. Принцип минимизации убытков. При возникновении страхового случая вы должны
принять все необходимые меры предосторожности, чтобы уменьшить убытки. Даже после
покупки полиса вы все равно должны принять все необходимые меры предосторожности,
чтобы избежать убытков. Это руководство по минимизации убытков.
Являясь одним из самых надежных способов сохранения имущества, страхование
также призвано защитить физических лиц и таких субъектов сферы экономической
деятельности, как юридические лица от возможных рисков. В соответствии с нормами
Федерального закона от 27 ноября 1992 г. № 40-15 «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» к компетенции и сфере страхового взаимодействия и деятельности
относятся перестрахование, долевое страхование, страховое посредничество, актуарные
услуги, имеющие отношение к страховым и перестраховочным операциям.
Говоря о страховании, люди в первую очередь вспоминают автомобили и здания.
Однако сфера применения страхования гораздо шире и включает в себя множество других
категорий. В качестве примера можно привести целый ряд активов: автотранспорт,
высокотехнологичные офисные инструменты, сельскохозяйственные активы, скот и
плантации, фермерские хозяйства, право собственности, банковские долги, утилизация
корпоративных доходов и многое другое, и даже ответственность гражданина - все это может
рассматриваться в качестве страховой защиты.
Однако практическое применение страхования не ограничивается только
материальными ценностями. Страхование охватывает и нематериальную сферу, включающую
природную среду и жизненно важные природные ресурсы. Это страхование здоровья и жизни
человека, его самочувствия и общего физического состояния, а также аспектов, связанных с
его доходами и другими финансовыми расходами.
Следует помнить, что основной целевой установкой страхования всегда является
защита материальных, экономических интересов и благосостояния застрахованного лица.
Цель страхования - защита и восстановление имущества при наступлении несчастного случая,
подпадающего под определение страхового. Параллельно с этим обеспечивается
финансирование на эти конкретные цели. В условиях Российской Федерации доминантной
целью организации деятельности, связанной со страховыми услугами, выступает обеспечение
финансовых и имущественных интересов рыночных субъектов, физических и юридических
лиц, а также защита субъектов Российской Федерации (территориальных образований) и
муниципальных образований, с целью обеспечения должной защиты в результате наступления
случаев, относимых к страховым. Лица, виновные в причинении вреда чужому имуществу,
здоровью или окружающей среде, обязаны возместить ущерб, соразмерный их гражданскоправовой ответственности.
В Российской Федерации определены задачи по организации страхового
взаимодействия и деятельности:
8
- проведение целостной государственной политики в страховой сфере,
- разработка и продвижение принципов, механизмов и решений в сфере страхования,
способных обеспечить экономическую стабильность и безопасность граждан и предприятий
на территории всей страны.
По своей сути страховые взаимоотношения представляют собой обязательство, в
соответствии с которым одна сторона соглашения - страховщик - обязуется предоставить, в
оговоренном объеме, страховую защиту имущественным интересам другой стороне
соглашения - страхователю. Это зависит от согласия последнего уплатить установленную
страховую премию - так называемый страховой взнос. При наступлении любого события,
предусмотренного соглашением и отраженного договором страхования - так называемого
страхового случая, страховщик, как субъект договорных взаимоотношений, обязан выплатить
страхователю денежную сумму, страховое возмещение.
1.2. Отличительные особенности, сущность и функции страхования
Понятие страхования как деятельности и экономической категории является
неотъемлемым компонентом в общей структуре финансового сектора. Однако стоит отметить,
что страхование, как вид деятельности, отличается от прочих элементов денежно-финансовой
экосистемы по целому ряду кардинальных признаков, к которым относятся, в частности,
следующие:
1. Формирование любого страхового фонда в первую очередь опирается на
перераспределение и отвлечение финансовых доходов и накопленных сбережений, которые
происходят на стадии первичного распределения финансовых средств национального дохода.
Этот тонкий механизм делает страховой сектор особенно восприимчивым к капризам
экономических колебаний. И замедление темпов динамики экономического развития, и резкий
рост инфляции оказывают непосредственное влияние на получение страховых взносов.
2. Определяющей характеристикой страхования является то, что распределение
убытков из конкретного страхового фонда ведет себя как самодостаточная единица.
Поскольку резервы такого фонда используются исключительно для покрытия возникшего
ущерба, понесенного его участниками, страховые взносы отражают пропорциональную долю
каждого владельца счета в распределении убытков. При увеличении числа застрахованных
лиц в конкретном страховом фонде номинальный размер страхового взноса, вносимых
денежных средств, для каждого из них уменьшается, что делает услугу страхования более
доступным и эффективным в целом. В то же время механизм страхования основан на
предположении, что общее число лиц, вовлеченных в страховой случай, значительно
превышает общее число тех, кто часто делает взносы в страховой фонд. Отметим, что в этом
случае страхователь оставляет за собой право на получение страховых выплат или
компенсаций только при наступлении оговорённого соглашением страхового случая. Из этого
следует, что если страховой случай не наступит, то страхователь не будет вправе требовать
возврата уплаченных за все годы взносов, которые рассматриваются как страховые платежи.
Тем не менее такие расходы не пропадают даром. Приобретенные страховые услуги
выполняют двоякую роль. С одной стороны, они освобождают клиента от бремени риска, а с
другой - страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение, если страховой
случай наступит по причине, указанной в договоре.
3. Страхование перераспределяет или компенсирует потери по территориальному и
временному принципу. В различных территориальных единицах динамика возникновения
убытков может существенно отличаться, что приводит к неравномерному их распределению.
Такая ситуация требует учета многих факторов при распределении рисков и разработке
программ страхования. Неравномерность наступления событий, относимых к страховым,
выступает необходимым условием формирования страховых резервов для обеспечения
адекватного уровня покрытия при наступлении того или иного случая. Таким образом,
основная функция страхования заключается в обеспечении перераспределения рисков и
9
убытков между большим числом страхователей, уплачивающих небольшие взносы в
специальный фонд для защиты своих имущественных интересов при наступлении случая,
относимого к страховому.
4. С точки зрения экономической науки, страхование представляет собой сложный
механизм перераспределения финансовых рисков между участниками страхования. Этот
процесс представляет собой замкнутую систему, в которой каждый участник (субъект) имеет
свои обязанности и права в рамках общей системы страхования. Создание такой системы
предполагает наличие крупного специализированного фонда, который формируется за счет
взносов, относимых к страховым (премий), уплачиваемых страхователями и застрахованными
лицами. Эти средства используются для обеспечения защиты интересов участников
страхования при наступлении случая, относимого к страховому.
При разработке программы страхования необходимо учитывать факторы, которые
могут повлиять на вероятность наступления случая, относимого к страховому. Например,
отдельные виды имущества могут быть подвержены определенным рискам, связанным со
стихийными бедствиями или преступным поведением. Поэтому страховым компаниям важно
проанализировать все возможные риски для разработки соответствующих программ
страхования и определения адекватных страховых премий.
Страхования выступает наиболее эффективным способом защиты интересов при
наступлении случая, относимого к страховому. Например, при возникновении убытков в
результате пожара или другого стихийного бедствия, страховщик оплачивает убытки и
обеспечивает восстановление имущества, в свою очередь, он защищает от убытков за счет
взносов, относимых к страховым, уплачиваемых клиентом.
Сущности страхования соответствуют его функции, которые выражают его социальное
назначение. Эти внешние формы позволяют проанализировать специфику страхования как
звена финансовой системы.
Исследователи выделили семь функций страхования:
1. Функция риска.
2. Функция создания специальных страховых фондов.
3. Инвестиционная функция.
4. Функция накопления.
5. Компенсация и личное материальное обеспечение граждан.
6. Превентивная функция.
7. Функция контроля и управления.
В широком смысле основные функциональные нагрузки страхования включают
создание специального страхового фонда (накопление денежных средств), возмещение
убытков, обеспечение физической и материальной защиты гражданских лиц, а также
предотвращение и смягчение возможных последствий инцидентов, требующих страхования.
Более конкретные задачи включают в себя такие функции, как управление рисками,
превентивные меры, накопление средств и надзорные функции. Специфические особенности
этих семи основных функций мы сейчас и рассмотрим.
Рисковая функция
Риск в страховании тесно связан с основной целью страховой системы - оказание
существенной финансовой поддержки участникам страхового процесса. Поэтому в данном
контексте она рассматривается как основополагающая функция. В данном случае
перераспределение финансовых средств, то есть средств страхового фонда между субъектами
- участниками страховых сделок, происходит после наступления конкретных страховых
событий.
Что касается функции создания специальных страховых фондов, то она предназначен в
первую очередь для покрытия рисков, принимаемых на себя организациями страховой
отрасли. Создание такого фонда может быть, как обязательным, так и добровольным.
Государство, в лице Банка России регулирует страховой бизнес через установления
требований к ликвидности, финансовой устойчивости. Жизнеспособность страхового бизнеса
10
зависит от наличия у страховой компании достаточного капитала, достаточного для
компенсации убытков, которые несет страховщик в результате материализации риска,
наступления случая, относимого к страховому (стихийных бедствий, техногенных аварий и
т.п.). Кроме того, компании, занимающиеся страховой деятельностью, обязаны создавать,
наращивать и, при необходимости, размещать страховые резервы.
Функция создания специализированных страховых фондов реализуется через систему
резервов и провизий, которая обеспечивает стабильность страховых и гарантийных выплат и
компенсаций. Если накопление средств населением (например, сбережения в коммерческих
банках) имеет только сберегательную составляющую, то страхование имеет сберегательную и
рисковую составляющие за счет функции создания специализированных страховых фондов.
В основе страхового бизнеса лежит этический принцип обеспечения экономического
благополучия всех заинтересованных лиц. Например, при страховании жизни застрахованные
лица получают финансовую защиту в при наступления случая, относимого к несчастному, а
по окончании срока действия договорных условий – защиту от экономического риска. При
страховании имущества создание страхового фонда способствует возмещению убытков,
связанных с ущербом имуществу, с учетом договорных условий страхования.
Страховые резервы играют ключевую роль в страховой отрасли, объединяя и
эффективно используя ресурсы для покрытия текущих и будущих убытков. Они выступают
надежным инструментом защиты интересов страхователей и организаций, осуществляющих
страховую деятельность.
Законодательство Российской Федерации регулирует размер уставного капитала
страховых организаций и связанный с ним уровень ответственности. В соответствии с
Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая
организация может принимать на себя ответственность по любому риску в размере до 10% от
своего уставного капитала. Постоянный рост уставного капитала выступает необходимым
условием успешного развития организаций, осуществляющих деятельность, связанную с
оказанием страховых услуг, так как этот процесс способствует увеличению страховых премий.
Кроме того, важно отметить, что компании, осуществляющие страховую деятельность,
должны соблюдать честные и прозрачные условия страхования и предоставлять своим
клиентам полную и своевременную информацию о тарифах и возможных рисках. Надежность,
гибкость и честность – три ключевых элемента успеха в страховой отрасли.
Инвестиционная функция
Использование временно неиспользуемых средств страхового фонда для
инвестиционной деятельности страховых организаций выступает основной целью,
рассматриваемой функции. Неиспользованные средства могут быть дополнены доходами
государственного бюджета за счет доли прибыли от страховых операций. Следует отметить,
что специализированные страховые фонды могут служить решением для инвестирования
временно свободных средств в банки, коммерческие учреждения, недвижимость или покупку
ценных бумаг.
Следует отметить, что иностранные компании, осуществляющие страховую
деятельность, инвестируют около половины всех средств в экономику страны. Количество
застрахованных рисков в России составляет менее 10% по сравнению с большинством
развитых стран, что свидетельствует о недостаточности инвестиций в отечественную
экономику.
С развитием страхового рынка появились инновационные методы размещения
временно незадействованных капитальных ресурсов. Страховые компании активно стремятся
привлечь клиентов с помощью стратегий, основанных на накоплении капитала и
соответствующих инвестиционных начинаниях. Эффективная мобилизация свободных
средств, находящихся в распоряжении корпораций, занимающихся деятельностью, связанной
с предоставлением страховых услуг, является существенным фактором не только для
экономики страны в целом, но и для отдельных корпораций. Следует признать, что грамотное
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]