Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование
.pdf
21
Правительства РФ от 1 июня 2006 г. № 793-р. В совокупности эти два документа направлены
на создание благоприятной экономической среды для страховых компаний и страховой
деятельности.
Стратегия на 2008-2012 гг. тщательно учитывает текущую ситуацию и ставит перед
отраслью четкие задачи на этот период. Кроме того, в ней предусмотрены необходимые
ресурсы для реализации этих целей и задач. Стратегия также тесно связана с направлениями
развития финансового рынка, изложенными в Стратегии развития финансовых рынков в
Российской Федерации. Основной целью Стратегии является создание благоприятной
экономической среды для страховых компаний и обеспечение их устойчивого развития. Все
эти меры направлены на достижение общих целей, поставленных в этих документах.
Таким образом, Стратегия на 2008-2012 гг. выступает комплексным документом,
учитывающим финансовые, экономические и социальные аспекты, и призвана обеспечить
стабильное и устойчивое развитие страховой отрасли России. Она поможет страховой отрасли
достичь поставленных целей и задач в современных условиях.
Стратегия-2020 призвана поддержать развитие страхового сектора, имеющего
жизненно важное значение для российской экономики. Ее целями выступают укрепление
социально-экономической стабильности, защита прав граждан и интересов бизнеса,
привлечение инвестиций.
Одним из основных направлений Стратегии-2020 выступает укрепление
экономической стабильности общества. Для достижения этой цели предусмотрены меры по
регулированию страховых выплат и обеспечению финансовой устойчивости страхового
сектора.
Стратегия 2020 также направлена на повышение социальной защищенности граждан.
Особое внимание в Стратегии уделяется защите имущественных интересов граждан и бизнеса,
что позволяет снизить социальную напряженность.
Однако для достижения этих целей необходимо внедрение эффективных практик и
механизмов защиты интересов граждан. Еще одним важным направлением Стратегии-2020
выступает приоритетное развитие добровольных видов страхования, в результате чего
граждане смогут сами обеспечивать свою защиту.
В свою очередь, введение неограниченного количества обязательных видов
страхования позволит расширить сферу страхования и обеспечить адекватную защиту
интересов граждан и бизнеса. Новый механизм принципов обслуживания также позволит
повысить качество услуг и обеспечить эффективную защиту интересов страхователей.
Наконец, расширение сферы деятельности организаций, осуществляющих страховую
деятельность, привлечет новых инвесторов и создаст условия для развития инвестиционной
деятельности в России. Новые инвестиции будут способствовать укреплению стабильности
экономики страны и созданию благоприятных условий для развития бизнеса.
В целом принятие Стратегии 2020 выступил важным шагом в развитии страхового
сектора в России, обеспечивающим защиту интересов граждан и бизнеса и создающим
условия для роста экономики страны.
Для повышения конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности
страхового рынка планируется развивать его инфраструктуру. Данный проект Стратегии
предусматривает создание Ассоциации страховых брокеров и агентов и Ассоциации
страховых актуариев и оценщиков. Одним из приоритетных направлений выступает
повышение востребованности рейтинговой системы страховых организаций. Кроме того,
информационные ресурсы Ассоциации организаций, осуществляющих страховую
деятельность, будут интегрированы в систему информационного обеспечения страхового
рынка.
В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций и повышения
эффективности государственного контроля и наблюдения и надзора планируется
усовершенствовать санкции, налагаемые органами страхового наблюдения и надзора. Особое
внимание будет уделено совершенствованию методики формирования и организации
22
страховых резервов и маржи платежеспособности страховых организаций, а также методики
расчета соотношения маржи платежеспособности и наблюдения и надзора за страховыми
обязательствами.
Важным аспектом стратегии выступает защита прав и интересов потребителей
страховых услуг. С этой целью планируется укрепление страховой культуры, популяризация
страховых знаний и повышение внимания к потребителям.
Одним из ключевых направлений стратегии является усиление роли российского
страхового рынка на международной арене. Планируется расширить деятельность
иностранных страховых организаций и их филиалов по отдельным направлениям страхования
в России. Также планируется разработать комплекс мер по обеспечению деятельности
отечественных страховых и перестраховочных компаний на международном
перестраховочном рынке.
В настоящее время на рассмотрении Государственной Думы находится ряд
законопроектов, касающихся регулирования страховой деятельности в России. Среди этих
законопроектов особое внимание привлекают два законопроекта, касающиеся Закона о
страховании и Закона об ОСАГО. Основной целью этих законопроектов является повышение
уровня защиты права граждан на получение возмещения за вред, причиненный жизни,
здоровью или имуществу при использовании автотранспорта.
Стратегия также предусматривает активное сотрудничество с международными
партнерами и организациями, что позволит российскому страховому рынку расширить свой
бизнес за рубежом. Это повысит привлекательность российских страховых компаний для
иностранных инвесторов и предоставит дополнительные возможности для развития
отечественного страхового рынка.
Кроме того, в рамках стратегии планируется осуществить ряд мероприятий по
совершенствованию страхового законодательства и регулирования страховой деятельности.
Это и разработка новых нормативных актов, и совершенствование механизмов контроля и
мониторинга, и повышение качества обслуживания клиентов страховыми компаниями.
Один из предлагаемых законопроектов – «О внесении изменений в Закон Российской
Федерации «Об организации страхового дела» (№ 191229-6) – направлен на повышение
эффективности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу при
использовании автотранспортных средств. Законопроект предлагает увеличить лимиты
страхового возмещения, доступные потерпевшим, чтобы обеспечить более справедливое
возмещение ущерба. Предлагается установить новый лимит возмещения в размере 500 000
рублей на одного потерпевшего вместо прежнего лимита в 160 000 рублей. Также
предлагается увеличить размер возмещения материального ущерба до 400 000 рублей на
одного потерпевшего. Законопроект также включает изменения в порядок выплаты
страхового возмещения. Согласно новым предложениям, потерпевшим будет предоставлена
возможность выбора между получением страхового возмещения в денежной форме и
организацией и оплатой ремонта поврежденного автомобиля. Одним из ключевых элементов
законопроекта является также введение ценовых коридоров. Цель законопроекта – создание
конкуренции между организациями страховой отрасли для перехода от фиксированных
страховых взносов к ценовым коридорам, определяемым Банком России.
Не менее важен и другой законопроект – «Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств». Данный законопроект направлен на
совершенствование порядка возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или
имуществу при использовании автотранспортных средств. В рамках данного законопроекта
предлагается ввести оформление протоколов о ДТП при отсутствии полиции в соответствии с
«Европейским протоколом». Это позволит упростить правоприменительную практику,
усовершенствовать процедуру возмещения ущерба и создаст необходимые условия для более
эффективного решения данных проблем.
Оба предлагаемых законопроекта, рассматриваемых Государственной Думой, имеют
общую цель – повышение эффективности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью
23
или имуществу при использовании автотранспортных средств. В случае принятия эти
законопроекты создадут более благоприятные условия для развития всего процесса
страхования в Российской Федерации.
Подготовлен новый проект федерального закона № 320066-6, вносящий изменения в
Закон РФ «Об организации страхового дела». Основным направлением законопроекта
является регулирование электронного обмена документами между страховыми компаниями и
потребителями страховых услуг. Он предусматривает значительное упрощение процедуры
электронного оформления договоров страхования по отдельным видам страхования.
Сегодня законодательная база, регулирующая деятельность, связанную со страховыми
услугами, находится в стадии активного развития. Регулярно вводятся новые законы и
правовые акты, совершенствуются и модернизируются действующие нормативные акты. Эти
изменения в страховом законодательстве способствуют более динамичному развитию
финансового рынка в Российской Федерации и повышению инвестиционной
привлекательности экономики страны.
Проект Федерального закона № 320066-6 также вводит законодательное регулирование
процесса электронного документооборота между потребителями и организациями страховой
отрасли. Одним из основных преимуществ данного нововведения является упрощение
процесса заключения электронных договоров по некоторым видам страхования. Это позволит
сделать процесс более простым и эффективным для всех сторон.
Следует отметить, что совершенствование законодательной базы деятельности,
связанной со страховыми услугами, выступает важным этапом развития финансовой сферы в
России. От интенсивности и эффективности законодательных реформ будет зависеть степень
успешного развития организаций, осуществляющих страховую деятельность и других
участников финансового рынка. Совершенствование законодательной базы в этой сфере будет
способствовать стимулированию инвестиций и повышению привлекательности экономики
для бизнеса в целом.
Кроме того, следует отметить, что проект Федерального закона № 320066-6 не следует
отрывать от общего контекста развития страхового рынка. Так, участники этой сферы
работают над совершенствованием своих продуктов и услуг, внедряют новые актуальные
технологии, повышают квалификацию своих специалистов. Все это способствует развитию
отрасли и созданию более благоприятных условий для всех участников рынка.
2.2. Государственное регулирование деятельности, связанной со страховыми услугами,
в Российской Федерации
В Российской Федерации государственное регулирование деятельности, связанной со
страховыми услугами, осуществляется рядом государственных органов. К ним относятся
Департамент страхового рынка Национального банка РФ, Федеральная антимонопольная
служба, Федеральная налоговая служба, органы саморегулирования страхового рынка и
другие государственные органы.
Одной из основных задач государственного страхового наблюдения и надзора
выступает обеспечение соблюдения правил страхования и защита законных интересов
различных участников этой деятельности. Он также направлен на пресечение нарушений
закона и предупреждение возможных нарушений со стороны участников страховых
отношений.
Департамент страхового рынка реализует полномочия Банка России в области развития
страхового рынка, регулирования страховой деятельности, контроля и надзора за
соблюдением страхового законодательства страховыми организациями, обществами
взаимного страхования, страховыми брокерами и их саморегулируемыми организациями.
Все это необходимо для защиты прав и законных интересов страхователей,
застрахованных лиц и других заинтересованных сторон. Ведь многие люди зависят от
страхования, которое должно гарантировать им уверенность в завтрашнем дне и защищать их
24
права. Кроме того, государственный страховой надзор важен для обеспечения стабильности и
надежности финансового положения страховых организаций и предотвращения их
дестабилизации. Таким образом, государственный страховой надзор играет ключевую роль в
обеспечении развития и стабильности страхового рынка в Российской Федерации.
Развитие нормативно-правовой базы страхового сектора выступает непрерывным
процессом. В этой области сектор участвует в разработке нормативных инициатив Банка
России, подготовке проектов нормативных актов, экспертизе законопроектов, затрагивающих
страховой рынок.
Основной целью регулирования правовой и экономической сферы страховой
деятельности выступает задача обеспечение финансовой стабильности, устойчивости и
платежеспособности рыночных субъектов, организаций, активно участвующих в страховых
операциях. Для этого Банк России инициирует и проводит политику бдительного надзора,
целью которой является своевременное выявление намечающихся проблем у организацийучастников рынка и предотвращение возможных нарушений. Эти нарушения потенциально
могут представлять значительный риск для законных правы потребителей страховых услуг и
общего равновесия всего отечественного страхового рынка.
В ситуациях, когда выявляются нарушения действующего законодательства о
страховании, ответственный банковский институт (RBI) принимает меры по надзору за
организациями, активно осуществляющими страховую деятельность. Кроме того,
осуществляется постоянный контроль за соблюдением установленных правил. Этот надзор
включает в себя проведение детальных проверок, введение повышенных требований к
соблюдению правил, выдачу своевременных рекомендаций и наложение штрафных санкций
за выявленные случаи несоблюдения. Следует подчеркнуть, что Банк России при
возникновении проблем постоянно стремится реализовать превентивные меры, направленные
на предотвращение возможных негативных последствий. Таким образом, тщательный надзор,
осуществляемый Департаментом страхового надзора, становится важнейшей составляющей
сохранения равновесия на страховом рынке всей территории Российской Федерации. Кроме
того, Департамент страхового надзора играет важную роль в обеспечении прав и интересов
потребителей страховых услуг.
Страховой регулятор разработал новую форму публикации – печатные издания и/или
Интернет-материалы для телекоммуникационных сетей на своем официальном сайте.
Документ включает в себя следующую информацию
1. Подробное разъяснение вопросов, входящих в компетенцию страхового регулятора.
Это поможет страхователям лучше понять, как работает система страхования и какие льготы
им доступны.
2. Подробные данные, содержащиеся в Едином государственном реестре субъектов
страхового дела и реестре страховых объединений. Это позволит населению проверить
надежность организаций, осуществляющих страховую деятельность и выбрать наиболее
подходящую страховку.
3. Оповещения страхового регулятора об ограничениях, отзывах или продлениях
лицензий на страхование. Это позволит защитить интересы страхователей от негативных
последствий при работе со организациями страхового сектора, не имеющими необходимых
лицензий.
4. Страховой регулятор будет действовать в соответствии с законом и в случае отзыва
лицензии на страхование. Это позволит обеспечить защиту прав потребителей и избежать
финансовых потерь.
5. Информация о контроле и надзоре за страховой деятельностью и страховыми
операциями также будет доступна в новой форме публикации. Это позволит защитить
интересы страхователей и сохранить прозрачность в работе организаций, осуществляющих
страховую деятельность.
6. Нормативные постановления, издаваемые органом страхового наблюдения и надзора
в соответствии с настоящим Законом и иными федеральными законами, также будут
25
включены в новую форму публикации. Это позволит защитить права страхователей и
убедиться в том, что компании, осуществляющие страховую деятельность, действуют в
соответствии с законом.
Страховой регулятор выступает уполномоченным органом, выполняющим ряд важных
функций в области страхования. Одной из его задач выступает сертификация организаций,
осуществляющих страховую деятельность и ведение реестра, содержащего информацию о
страховых организациях, объединениях и органах саморегулирования финансового рынка.
Регулятор также отвечает за контроль соблюдения правил страхования, включая
проведение проверок организаций, осуществляющих страховую деятельность на местах и
проверку достоверности их отчетов. Важно отметить, что регулятор должен обеспечивать
финансовую устойчивость и платежеспособность страховых организаций в целях защиты
интересов их клиентов и участников рынка в целом.
В соответствии с Законами в области страховой деятельности, компании,
осуществляющие страховую деятельность, могут получать лицензии на увеличение уставного
капитала, совершать сделки по передаче акций иностранным инвесторам и открывать
филиалы за рубежом. Регулятор имеет право выдать эти лицензии в течение 30 дней с момента
подачи заявки соответствующей страховой компанией.
В случае банкротства страховой организации регулятор может принять решение о
введении временной администрации и ограничении полномочий исполнительного органа в
соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Это необходимо
для того, чтобы минимизировать ущерб для потребителей страховых услуг и стабильности
рынка в целом.
Лица, занимающиеся страховой деятельностью, имеют определенные обязательства.
Одной из основных обязанностей выступает соблюдение законодательства о страховании.
Они также обязаны представлять отчеты о своей деятельности, финансовых результатах и
другие необходимые документы в соответствии с законодательством Российской Федерации,
в том числе о несостоятельности (банкротстве).
Компании, осуществляющие страховую деятельность, также обязаны выполнять
предписания органов страхового наблюдения и надзора, которые указаны в Законе о
страховании. Если регулятор запрашивает какую-либо информацию, она должна быть
предоставлена в установленный им срок.
Кроме того, компании, осуществляющие страховую деятельность, обязаны оказывать
содействие регулятору в получении различных документов, копий положений о филиалах и
агентствах, документов, подтверждающих квалификацию их руководителей. Все это
предусмотрено законодательством Российской Федерации.
Кроме того, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской
Федерации» компании, осуществляющие страховую деятельность, имеют право направлять в
орган страхового надзора электронные документы и получать их через свои личные кабинеты
на официальном сайте данного органа. Это позволяет упростить и облегчить процесс
взаимодействия организаций, осуществляющих страховую деятельность с регулирующими
органами.
В соответствии с установленным порядком государственный орган, осуществляющий
страховой надзор, контролирует деятельность страховых организаций с целью
своевременного выявления рисков неплатежеспособности. Этот контроль осуществляется на
основе финансовых коэффициентов, которые отражают финансовую устойчивость и
способность страховой организации противостоять различным внутренним и внешним
рискам.
Осуществление мер государственного регулирования экономической деятельности,
безусловно, играет ключевую роль в обеспечении бесперебойного и эффективного
функционирования сложного сектора страхового рынка. Такая необходимость в корне связана
с уникальным спектром аспектов, которые причудливо выделяют и определяют страховую
26
отрасль как специализированный экономический институт, обладающий своими
специфическими сложностями. Приступим к краткому и четкому анализу этих особенностей.
Во-первых, важность и значимость страхования не ограничивается только отдельными
гражданами, а распространяет свои преимущества и защиту на структуру общества в целом.
Более того, в различных ситуациях государство не только поощряет, но и прямо обязывает
граждан пользоваться услугами организаций, специализирующихся на страховой
деятельности. Подобные властные требования обусловливают необходимость создания
нормативно-правовой базы, контролирующей эти операции в страховом секторе.
Одной из отличительных особенностей страхования является наличие
неопределенности, связанной с конечной стоимостью страховых продуктов, и отсутствие
прозрачности в отношении этих расходов. Это уникальное свойство является неотъемлемым
результатом структуры страхования, что обусловливает необходимость создания
специального денежного фонда, который чаще всего называют страховым фондом. Этот фонд
распределяется во времени и пространстве с целью компенсации участникам фонда всех
потерь и убытков в случае возникновения ситуации, приводящей к убыткам. В результате
между уплатой взносов, относимых к страховым и выполнением обязательств страховщика,
может существовать временной лаг, иногда довольно длительный. Кроме того, в большинстве
событий люди знают, за что и почему они платят, но в случае со страхованием оценить
стоимость выплат и премий без специальных знаний практически невозможно.
Страховые продукты, как правило, не выступают собственностью, и их конкретная
стоимость становится очевидной только при наступлении случая, относимого к страховому,
что, в свою очередь, затрудняет для покупателя оценку качества продукта на момент
заключения сделки. Среди прочих факторов, приводящих к неправильной оценке качества
застрахованного продукта, следует обратить внимание на ошибки или неточности в момент
заключения договора, а также на незнание страхователем содержания и договорных условий
соглашения, чем может воспользоваться организация, осуществляющая страховые услуги.
Учитывая эти особенности, государству необходимо регулировать страховую
деятельность с целью обеспечения гарантий и защиты страховщиков, а также предотвращения
появления некачественных продуктов и злоупотреблений организаций, осуществляющих
страховую деятельность в отношении неосведомленных клиентов.
Кроме того, важной причиной активного государственного регулирования выступает
контроль платежеспособности организаций, осуществляющих страховую деятельность и
обеспечение их способности выполнить свои обязательства при наступлении случая,
относимого к страховому. Неплатежеспособность организаций, осуществляющих страховую
деятельность, может привести к потере доверия не только к страховому рынку как сложному
государственному финансовому институту, но и к самому государству как столпу мировой
рыночной системы.
В настоящее время основной целью государственного регулирования российского
страхового рынка выступает защита интересов страхователей и государства. Для достижения
этой цели регулятор не только следит за финансовой устойчивостью и платежеспособностью
организаций, осуществляющих страховую деятельность, но и обеспечивает устойчивое
развитие страховой отрасли за счет налогов и других поступлений.
В России работа организаций, осуществляющих страховую деятельность
действительно очень важна, однако их деятельность сдерживается рядом факторов, не
позволяющих страховой отрасли процветать. Основной причиной этого выступает низкий
уровень капитализации, который свидетельствует о том, что уставный капитал большинства
организаций, осуществляющих страховую деятельность слишком мал для успешного развития
их бизнеса в этом секторе. Неудовлетворительный уровень капитализации – не единственная
проблема страхового рынка.
Всероссийский союз страховщиков выделил и подчеркнул эти важнейшие моменты,
освещающие курс на эффективное управление страхованием:
27
- важность позитивно ориентированного спроса со стороны организаций и отдельных
граждан, направленного на обеспечение платежеспособности предлагаемых страховых услуг;
- стремление к созданию благоприятного налогового климата, способствующего
экономическому росту и стимулирующего приток инвестиций именно в страховой сектор;
- стремление к постоянному совершенствованию и пересмотру нормативно-правовой
базы, регулирующей деятельность страхового сектора;
- стратегическое стремление к формированию и развитию национальной культуры
страхования, глубоко укоренившейся в обществе;
- необходимость обеспечения повышенного уровня прозрачности деятельности
организаций, специализирующихся на страховании;
- необходимость создания надежных и эффективных профессиональных органов,
призванных неукоснительно защищать права организаций, занимающихся страховой
деятельностью, страховых посредников, а также клиентов таких организаций.
Таким образом, крайне важно в полной мере осознать и оценить ту незаменимую роль,
которую играют страховые организации в объединении фундаментальных долгосрочных
инвестиционных ресурсов, необходимых для полноценного развития экономики. В то же
время необходимо избегать либерализации страховой экосистемы, поскольку это может
открыть возможности для монополии иностранного капитала на отечественную страховую
отрасль. Подобные действия могут привести к необратимому вытеснению отечественных
страховых организаций с конкурентной рыночной арены.
В современных условиях все большее значение приобретают различные косвенные
методы государственного стимулирования развития страхового сектора. Эти методы
разнообразны, и государство использует различные способы регулирования деятельности,
связанной со страховыми услугами.
Среди этих методов можно выделить следующие:
- разработка стабильного законодательства, обеспечивающего равные условия для всех
участников страхового рынка. Такое законодательство выступает основой для развития и
функционирования страховой отрасли;
- формирование базы заинтересованных сторон, т.е. потенциальных потребителей
страховых услуг. Это включает в себя создание эффективной системы государственного
наблюдения и надзора за деятельностью страховых организаций;
- создание системы гарантий выполнения организациями страхового сектора своих
обязательств перед потребителями страховых услуг. Такая система обеспечивает защиту
интересов потребителей и способствует укреплению доверия к страховой отрасли;
- содействие развитию добросовестной конкуренции на страховом рынке. Государство
создает условия для развития конкуренции между организациями страхового сектора, что
способствует повышению качества предоставляемых услуг;
- создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки кадров в области
страхования. Это включает в себя создание необходимых условий для развития страхового
рынка, а также повышение квалификации специалистов в этой области;
- регулирование деятельности иностранных организаций, осуществляющих страховую
деятельность и организаций, осуществляющих страховую деятельность с иностранным
капиталом на внутреннем страховом рынке. Государство устанавливает правила и условия
деятельности этих компаний с целью защиты интересов отечественного страхового рынка;
- проведение налоговой политики для развития цивилизованного страхового рынка.
Государство устанавливает налоговые ставки и правила для организаций, осуществляющих
страховую деятельность с целью создания благоприятных условий для их деятельности;
- содействие инвестированию организациями страхового сектора своих резервов и
других ресурсов. Государство создает условия для эффективного использования ресурсов и
инвестирования организаций, осуществляющих страховую деятельность в различные
проекты.
28
Страховой надзор включает в себя ряд мер, необходимых для обеспечения надлежащей
защиты интересов страхователей. Государственные органы страхового наблюдения и надзора
выполняют свои обязанности по защите прав потребителей, соблюдая три ключевых момента:
Во-первых, регулятор должен регистрировать все компании, осуществляющих
страховую деятельность, заключающие договоры страхования. Такая регистрация выступает
обязательной для всех организаций, осуществляющих страховую деятельность, и позволяет
определить профессионализм и финансовое положение организаций, осуществляющих
страховую деятельность. Государственный регулятор страхования осуществляет регистрацию
путем выдачи лицензий или разрешений, которые зависят от соблюдения правил и стандартов;
Вторая важная функция государственного страхового регулятора – обеспечение
публичности. Профессионалы, работающие в сложной сфере страхования, обязаны
распространять тщательно проработанный проспект. Этот документ должен быть наполнен
достоверной, понятной и очень подробной информацией, точно отражающей финансовое
положение страховой компании. Примечательный принцип открытого и полного раскрытия
информации находит свои рабочие корни в конструкции страхового законодательства.
Во избежание нарушений антимонопольного законодательства государственным
органам, осуществляющим регулирование страховой отрасли, необходимо проводить
тщательные проверки достоверности информации, предоставляемой страховыми
организациями. Отметим, что открытость информации о финансовом положении организаций,
возглавляющих страховую деятельность, не только способствует здоровой конкуренции в
бизнесе, но и существенно укрепляет систему защиты прав потребителей.
В-третьих, что немаловажно, государственный регулятор страховой деятельности
играет важную роль в поддержании правопорядка в условиях зачастую запутанной ситуации
в отрасли. Органы, наделенные полномочиями государственного страхового надзора и общей
дисциплинарной властью, наделены правом активно расследовать случаи нарушения правил
и правовых норм. Они могут применять различные административные санкции к
юридическим и физическим лицам, чьи действия могут нанести ущерб интересам
страхователей, а также имеют возможность инициировать обращение в суд.
Государственный страховой надзор - орган надзора и контроля - обладает широкими
полномочиями, которые позволяют ему проводить тщательные проверки экономического
состояния и финансовой деятельности организаций, ориентированных на страховую
деятельность. Эти значительные полномочия служат существенной гарантией защиты
интересов страхователей. Кроме того, они служат опорой для обеспечения достаточной
степени защиты прав потребителей на оживленном рынке страховых услуг.
2.3. Договор страхования
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров
имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим
лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного
страхования является публичным договором.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному
лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие
этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определённой договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы
следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества (статья
930);
29
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,
также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по
не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения
ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Имея в виду объем сферы применения договоров имущественного и личного
страхования важно при составлении договора учитывать все возможные риски и их
комбинации. Урегулирование страховых отношений по соглашению страхования помогает
предотвратить финансовые убытки в результате наступления случая, относимого к
страховому, что защищает интересы обеих сторон договора.
Соглашения о персональном страховании обязывают одну из сторон, а именно
страховщика выплатить другой стороне - страхователю страховую выплату в единовременном
или периодическом виде согласно установленным в договорных условиях соглашения
страховым взносам в случае наступления случая, относимого к страховому, такого как смерть
ухудшение здоровья страхователя или иное событие. Кроме того, такие события могут
наступить после достижения страхователем или другим лицом, включенным в договор
определенного возраста. Поэтому страховщик обязуется выплатить страховую сумму при
наступлении случая, относимого к страховому.
В тоже время страхователь выступает законным получателем страховой суммы
поскольку он заключил договор и выплатил необходимые взносы. Он имеет полное право
рассчитывать на выплату страховой суммы при наступлении случая, относимого к
страховому.
Важно отметить, что если договор персонального страхования не указывает другое
лицо в качестве выгодоприобретателя, то такой договор считается заключенным в пользу
страхователя. Но в случае смерти страхованного лица его наследники становятся
выгодоприобретателями если в договорных условиях соглашения не указан другой человек
получающий страховую выплату. Таким образом в случае наступления случая, относимого к
страховому, наследники имеют право на получение страховой выплаты.
Для защиты себя от неожиданных обстоятельств многие люди заключают договоры
страхования жизни. Однако очень важно понимать, что такие договоры должны быть
подписаны только при явном согласии лица, заключившего договор страхования. В противном
случае договоры могут быть расторгнуты если лицо, заключившее соглашение о страховании,
подает претензии. Кроме того, если лицо, заключившее соглашение о страховании, умирает и
оставляет наследников договор страхования может быть расторгнут посредством подачи иска
наследниками. Поэтому очень важно убедиться в наличии явного письменного согласия лица,
заключившего договор страхования.
Если по закону на человека возлагается обязанность застраховать другое лицо или
заинтересованное лицо в случаях, касающихся их жизни здоровья и имущества, а также
гражданской ответственности перед другими людьми то это осуществляется на договорной
основе в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Стоит отметить, что организация,
осуществляющая страховые услуги, не обязана заключать договор страхования на условиях,
предложенных страхователем.
Страховые отношения представляют собой сложный механизм взаимодействия
страхователя и выгодоприобретателя, в рамках которого каждый из них играет определенную
роль и выполняет соответствующие функции.
Страхователь в контексте страхования - это физическое (человек) или юридическое
(организация) лицо, заключающее договор страхования. Основным намерением страхователя
является стремление защитить свои личные, деловые или финансовые интересы от множества
оговоренных рисков. Их роль в сделке заключается в том, что они производят оплату в виде
оговоренной страховой премии. Взамен они рассчитывают на получение страховой защиты
30
или денежной компенсации при наступлении события, которое по условиям договора
считается страховым. Конкретный интерес страхователя к получению страховой защиты
может быть вызван различными причинами, в том числе предпринимательской деятельностью
или активным участием в инвестиционной деятельности.
В качестве застрахованного лица, как правило, выступает физическое лицо, жизнь,
здоровье и способность к наиболее продуктивной трудовой деятельности которого являются
основными объектами страхования. Страхователь заключает договор страхования, исходя из
своих личных потребностей и ожиданий на будущее. Застрахованным лицом может быть, как
сам страхователь, так и отдельное третье лицо. При определенных обстоятельствах
страхователь может даже взять на себя финансовую ответственность за уплату страховых
взносов, связанных со страховым покрытием. Кроме того, застрахованное лицо имеет
законное право на получение выплат или страховой денежной суммы в случае наступления
события, соответствующего определению страхового случая, как это определено в договоре.
Наконец, выгодоприобретателем является лицо – юридическое (организация) или
физическое, - которое имеет законное право на получение денежного, страхового возмещения,
называемой страховой суммой. Это право может быть либо определено условиями договора
соглашения страхования, либо закреплено в действующем законодательстве.
Выгодоприобретатель вступает в эту роль в тот момент, когда наступает страховой случай. В
некоторых случаях выплата страхового возмещения может осуществляться непосредственно
на счет выгодоприобретателя, минуя участие страхователя или лица, заключившего договор
соглашения страхования.
Таким образом, каждый участник страховых отношений выполняет свою функцию и
имеет свои интересы, соответствующие его роли в этом механизме. Правильно
организованные страховые отношения позволяют защитить стороны от возможных рисков и
обеспечить сохранность их имущества, здоровья и жизни.
В Российской Федерации договоры имущественного страхования заключаются только
с одним выгодоприобретателем, т.е. лицом, заинтересованным в защите застрахованного
имущества. Таким образом, в каждом виде страхования есть выгодоприобретатель с
определенным статусом и объемом прав и обязанностей.
Например, в страховании ответственности выгодоприобретателем выступает
потерпевший, т.е. лицо, понесшее убытки. В договорных условиях соглашения страхования
ответственности выгодоприобретателем всегда выступает лицо, за которое исполнитель несет
ответственность в соответствии с условиями договора.
В страховании коммерческих рисков, согласно действующему законодательству, право
на получение выгоды имеет только страхователь. Это означает, что только страхователь может
получить компенсацию за потери по рискам, связанным с его бизнесом.
В личном страховании в случае смерти лица, заключившего договор страхования
выгодоприобретателями, выступают его наследники, если они не указаны в страховом полисе
в качестве других выгодоприобретателей. В рамках личного страхования
выгодоприобретателем может быть, по сути, любое лицо, специально указанное
застрахованным лицом. В случае отсутствия указанных выгодоприобретателей признается
наследственное право, и наследник становится единственным субъектом, имеющим право на
эту роль. Любое физическое или юридическое лицо, указанное в качестве застрахованного или
выгодоприобретателя, должно иметь идентифицируемый страхуемый интерес, связанный со
сделкой, которая лежит в основе полиса.
Термин «страховой интерес» на практике представляет собой количественно
измеряемую степень заинтересованности, которой обладает юридическое (организация) или
физическое лицо в рамках страховой сферы. Это понятие неразрывно связано с уровнем
заинтересованности субъектов - физического или юридического лица в обеспечении защиты
от рисков, характерных для сферы страхования. Отметим, что к числу лиц, признаваемых
носителями страхового интереса, относятся как страхователь, так и застрахованное лицо.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]